We denken graag dat we onoverwinnelijk zijn. We houden onszelf voor dat het niet mogelijk is dat we op een dag een gezondheidsprobleem zullen ervaren dat ernstig genoeg is om ons ervan te weerhouden om te werken. Maar voor veel Amerikanen komt die "één dag" dagelijks aan. In feite kan een op de vier 20-jarigen verwachten ten minste een jaar werkloos te zijn vanwege een handicap.
Het begrijpen van de soorten financiële steun die beschikbaar zijn, kan een zware strijd zijn. Het is acroniem soep - SSDI, LTD, WC - wat is het verschil? Komt u wel in aanmerking voor de ene uitkering, maar niet voor de andere? Kunt u profiteren van meerdere voordelen, of kan dat een probleem veroorzaken?
Als u door een medische aandoening niet in staat bent om te werken, heeft u mogelijk recht op drie belangrijke bronnen van aanvullend inkomen:
Elk van deze programma's biedt verschillende voordelen en heeft verschillende vereisten. Het is dus van vitaal belang om uw opties te beoordelen en ervoor te zorgen dat al uw betalingen goed zijn geïntegreerd, inclusief of u door het ontvangen van het ene type hulpmiddel geen andere kunt ontvangen.
Wanneer u meerdere bronnen van arbeidsongeschiktheidsinkomen heeft, doen zich vaak problemen en complicaties voor. Om ze te vermijden, is enige kennis en coördinatie vereist. Aangezien mei de Awareness Month voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is, nemen we even de tijd om het uit te zoeken.
Miljoenen voormalige Amerikaanse werknemers ontvangen momenteel SSDI-uitkeringen, omdat ze gedurende hun hele werkzame leven via hun VAIS-belastingen aan het socialezekerheidsstelsel hebben betaald. De meeste VAIS-belastingen worden gebruikt voor socialezekerheidspensioenen en Medicare-uitkeringen, met een kleiner percentage dat het programma voor socialezekerheidsverzekeringen financiert.
Om in aanmerking te komen voor SSDI, moeten aanvragers vijf van de afgelopen 10 jaar hebben gewerkt. Bovendien moeten ze jonger zijn dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd (65-67) en lijden aan een ernstig arbeidsverstorend letsel of een lichamelijke/geestelijke ziekte die minstens een jaar aanhoudt (of terminaal is).
Helaas is het SSDI-aanvraagproces extreem lang en ingewikkeld, dus u kunt het beste een aanvraag indienen zodra u moet stoppen met werken. Mensen met een van de 225-plus van de meest ernstige aandoeningen, waaronder sommige vormen van kanker en hartaandoeningen, kunnen versneld worden gevolgd onder het programma "medelevende vergoedingen" van de overheid. Als u aanvankelijk wordt afgewezen - en de meeste aanvragen zijn dat - komt u mogelijk nog steeds in aanmerking voor een hoorzitting om uw zaak te behandelen. Het kan echter tot twee jaar duren om deze beslissing van een bestuursrechter van de sociale zekerheid te ontvangen.
Als u uitkeringen ontvangt, varieert het SSDI-bedrag dat u ontvangt op basis van het totale bedrag dat u tijdens uw loopbaan aan VAIS-belastingen hebt betaald en het aantal jaren dat u in dienst bent geweest. De gemiddelde uitkering in 2018 is $ 1.197 per maand, maar als uw recente inkomen redelijk hoog was, kunt u tot $ 2.788 ontvangen. Nadat u SSDI heeft ontvangen, wordt uw geschiktheid met bepaalde tussenpozen door de sociale zekerheid beoordeeld door middel van Continuing Disability Reviews of CDR's, meestal na één, drie, vijf of zeven jaar.
Naast maandelijkse controles biedt SSDI nog enkele andere belangrijke voordelen:
Er is nog een andere belangrijke kanttekening. SSDI-uitkeringen gaan automatisch over naar socialezekerheidspensioenuitkeringen (waarbij het uitkeringsbedrag hetzelfde blijft) wanneer u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Er is geen reden om op 62-jarige leeftijd vervroegd met pensioen te gaan als u SSDI ontvangt, en uitstel van pensionering verhoogt ook uw uitkering niet. U krijgt hetzelfde bedrag als voor uw pensionering. Op deze manier helpt SSDI uw pensioenuitkering te behouden en te beschermen - de "bevriezing van de gegevens" voorkomt dat perioden van geen dienstverband en/of lagere inkomsten van invloed zijn op toekomstige pensioenuitkeringen.
Ongeveer een derde van de werknemers heeft het financiële voordeel van een door de werkgever verstrekte LTD-verzekering. Als uw werkgever LTD echter niet aanbiedt, heeft u de mogelijkheid om voor uzelf een plan aan te schaffen bij een particuliere verzekeraar. In een ideale wereld zou iedereen de optie van LTD-dekking moeten onderzoeken, hoewel het prijzig kan zijn. Vooral mensen die veel tijd en geld in hun loopbaan hebben gestoken, zouden dit moeten overwegen om hun investeringen te beschermen.
Net als bij SSDI worden LTD-uitkeringen gebruikt als inkomensvervanging als u een ernstige medische aandoening ervaart. De vereisten om in aanmerking te komen voor een uitkering zijn echter niet zo streng en het duurt meestal veel minder lang om betalingen te ontvangen. LTD-uitkeringen verschillen van SSDI-betalingen doordat ze doorgaans een vast percentage (meestal 60%) van uw salaris vormen op het moment van uw arbeidsongeschiktheid. Afhankelijk van uw eerdere inkomsten, betekent dit dat de uitkeringen hoger kunnen zijn dan SSDI, afhankelijk van de specificaties van uw plan.
De duur van uw LTD-dekking kan worden beperkt. Het hangt af van uw vermogen om uw meest recente baan uit te voeren, en vaak van elk ander werk buiten uw meest recente beroep. Zo zijn uitkeringen voor verstandelijke/zenuwachtige handicaps meestal beperkt tot twee jaar. Uitkeringen voor andere soorten handicaps kunnen doorlopen tot de leeftijd van 65 jaar of de pensioengerechtigde leeftijd, afhankelijk van het specifieke beleid, tenzij uw medische toestand verbetert.
LTD-beleid vereist vaak dat je SSDI aanvraagt als voorwaarde om LTD-uitkeringen te blijven ontvangen als het in gevallen waarin het hoogst onwaarschijnlijk is dat je weer zult werken. Als u in aanmerking komt voor zowel LTD als SSDI, wordt uw LTD-betaling verminderd met het bedrag van uw SSDI-betaling. Deze voordeelvermindering wordt een "compensatie" genoemd. Dit gebeurt meestal zodra de LTD-aanbieder ontdekt dat u ook SSDI-betalingen zult ontvangen.
Als u bijvoorbeeld $ 2.000 per maand aan LTD-voordelen ontvangt en vervolgens in aanmerking komt voor $ 1.100 per maand aan SSDI-voordelen, wordt uw LTD-voordeel verlaagd tot $ 900 per maand na de dollar-voor-dollar-compensatie. U ontvangt dan $ 1.100 per maand in SSDI en $ 900 per maand in LTD, voor hetzelfde totaal van $ 2.000 per maand.
Het SSDI-goedkeuringsproces kan enkele maanden tot een jaar of langer duren. Uw LTD-plan blijft meestal het volledige LTD-uitkeringsbedrag betalen gedurende de meeste of al die tijd. Als u dus SSDI-uitkeringen krijgt, zal de SSA u waarschijnlijk een uitkering met terugwerkende kracht betalen. En omdat u voordelen heeft ontvangen van zowel uw LTD-plan als de SSA voor dezelfde periode, vindt er een te hoge LTD-betaling plaats. Het teveel betaalde LTD moet worden terugbetaald aan de verzekeraar.
LTD-plannen kunnen ook compensaties voor andere voordelen implementeren, waaronder invaliditeit van veteranen, compensatiebetalingen voor werknemers, kortetermijninkomen voor arbeidsongeschiktheid en andere gerelateerde voordelen. Als u een LTD-dekking heeft en niet aan uw plan voldoet, loopt u het risico uw voordelen te verliezen.
Arbeiderscompensatie is een soort verzekering die lonen en medische voordelen biedt als u gewond raakt tijdens het werk (bijv. uitglijden, vallen of machine-gerelateerde ongevallen).
Een belangrijk verschil tussen in aanmerking komen voor werknemerscompensatie en LTD of SSDI is dat uw letsel het directe gevolg moet zijn geweest van een werkgerelateerde taak. De meeste staatswetten vereisen dat werkgevers deze dekking aanbieden. Het biedt een vangnet voor zowel werknemers als werkgevers, die werknemerscompensatie kunnen gebruiken om zichzelf te beschermen tegen werknemers die juridische stappen tegen hen ondernemen.
De compensatie van werknemers is bedoeld als tijdelijke bron van inkomsten terwijl u aan het genezen en herstellen bent. Dit voordeel zou bijvoorbeeld geschikt zijn als u op een werkterrein van een ladder valt en tijdelijk buiten strijd bent terwijl uw verwondingen genezen. Als uw toestand echter ernstiger of permanent wordt, komt u mogelijk ook in aanmerking voor SSDI-uitkeringen.
In sommige gevallen kunt u gedurende een bepaalde periode tegelijkertijd zowel de werknemerscompensatie als de SSDI innen. Het gecombineerde inkomen van beide uitkeringen mag echter niet hoger zijn dan 80% van uw vorige salaris, en er kan een compensatie zijn voor de staat of de sociale zekerheid, afhankelijk van waar u woont. Omdat de werknemerscompensatie de medische kosten in verband met uw letsel zal betalen, is het mogelijk dat u een claim voor werknemerscompensatie indient, evenals een LTD-claim voor uitkeringen. Omdat de werknemerscompensatie de medische kosten in verband met een verwonding zal betalen, kan het zijn dat degenen die een LTD-uitkering aanvragen, ook een werknemerscompensatie moeten aanvragen om die kosten te compenseren.
Er valt zoveel te dekken als het gaat om arbeidsongeschiktheidsuitkeringen - veel meer dan in slechts één artikel kan worden behandeld - maar hoe meer u leest, hoe beter. Om te bepalen of u in aanmerking komt en waarschijnlijk in aanmerking komt voor SSDI, kunt u de basisprincipes van geschiktheid onderzoeken op de website van de National Organization of Social Security Claimants' Representatives (NOSSCR), of u kunt online een gratis invaliditeitsevaluatie invullen.
Vaak is er een expert nodig die de taal van het arbeidsongeschiktheidsinkomen spreekt, u en uw specifieke geval kent, en als tussenpersoon kan dienen om u door de complexe wereld van de integratie van SSDI, LTD en meer te leiden. Een vertegenwoordiger kan voor en tijdens een hoorzitting voor u pleiten, u helpen met papierwerk en samen met u door het SSDI-claimproces navigeren. Zij kunnen u helpen bij het vinden en afstemmen van verschillende soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen die voor u beschikbaar zijn en kunnen toezicht houden op uw verplichting om eventuele overtollige uitkeringen terug te betalen in geval van verrekening.
Waar u ook kiest om hulp te zoeken, begin nu als u denkt in aanmerking te komen of binnenkort in aanmerking komt voor een van deze voordelen. Reizen door de wereld van het arbeidsongeschiktheidsinkomen zou niet zo tijdrovend moeten zijn dat het je dwingt je oude leven achter je te laten - en je hoeft het nooit alleen te doen.
Welzijnsuitkeringen en inkomensvereisten in de staat Florida
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Lijfrenten:de 'slechte', de 'goede' en de 'verkeerd begrepen'
5 tips voor het aanvragen van sociale uitkeringen voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
SSDI en COVID-19:hoe u nu een invaliditeitsuitkering aanvraagt
Afschrijvingen op de resultatenrekening
Interesten en uitgaven op de resultatenrekening