Als je werkt voor een bedrijf dat nog steeds een pensioen aanbiedt, is je waarschijnlijk vaak verteld hoeveel geluk je hebt.

Als je dat niet doet en in plaats daarvan een 401 (k) of 403 (b) hebt via je werkgever, heb je je misschien inmiddels gerealiseerd dat je misschien je eigen geluk moet creëren. Het is aan jou om te helpen dat geld te laten groeien en het vervolgens door te laten gaan met je pensioen, en dat is geen eenvoudig concept.

Dat was niet zo duidelijk in het begin van de jaren tachtig, toen er voor het eerst toegezegde-bijdragenregelingen op de markt kwamen, en later, toen ze begonnen met het vervangen van toegezegd-pensioenregelingen.

Een vroege liefdesaffaire met 401(k)s

Hoewel de meeste werknemers liever hun pensioen hadden behouden en een 401(k) als apart extraatje hadden toegevoegd - zoals sommige bedrijven nog steeds doen - is het idee om controle te hebben over de eigen activa, met het potentieel om meer rijkdom te vergaren, altijd aantrekkelijk geweest . Bovendien was er de verleiding van de werkgeversmatch, vaak aangeprezen als 'gratis geld'.

Werknemers werden aangemoedigd om zo vroeg mogelijk bij te dragen aan hun 401(k)s en zoveel mogelijk bij te dragen, en velen deden dat ook. Het was gemakkelijk, dankzij de inhoudingen op de loonlijst, en mensen vonden het prettig dat ze geen belasting over dat inkomen hoefden te betalen, vooral als ze veelverdieners waren in een hoge belastingschijf.

Later een dreigend belastingprobleem

Maar mensen leken te vergeten dat ze een deel van dat geld aan de IRS verschuldigd zijn. Ze laten die rekeningen met uitgestelde belastingen gewoon groeien, en negeren het feit dat ze op een dag belasting moeten betalen over hun bijdragen en inkomsten.

Wie wel over de fiscale aspecten nadenkt, gaat er meestal vanuit dat als ze met pensioen gaan, ze minder lasten hebben en minder inkomsten nodig hebben, en dus een lager belastingtarief dan toen ze werkten. Dat is de conventionele wijsheid.

Zo is het echter niet helemaal uitgekomen. In tegenstelling tot hun ouders en grootouders, die pensioen zagen als een tijd om tot rust te komen en minder geld uit te geven, zijn de babyboomers die met pensioen gaan nu niet van plan het rustiger aan te doen. Ze willen hun levensstijl niet inkrimpen; ze willen er iets aan toevoegen met reizen, hobby's, concerten, etentjes, boten en vakantiehuizen.

Wat betekent dat wanneer ze met pensioen gaan, veel babyboomers hetzelfde inkomen nodig hebben, of meer, niet minder, en dat ze in dezelfde of een hogere belastingschijf terechtkomen.

Bezorgd over het verkeerde ding

Ik ontmoet 401(k)-beleggers die zich zorgen maken over assetallocatie en portefeuillediversificatie elke keer dat de markt omhoog of omlaag gaat. Waar ze geen rekening mee lijken te houden als ze naar hun maandelijkse afschriften kijken, is locatie van activa en belastingdiversificatie.

In plaats van hun geld op te splitsen in drie belastingsegmenten:een die belast is met uitgestelde belasting (IRA's, 401(k)s, 403(b)s), een die belastbaar is (makelaardij en bankrekeningen) en een die belastingvrij is (Roth-accounts en geïndexeerde universele levensverzekering) - ze hebben de neiging om bijna al hun vermogen in de belastinguitgestelde emmer te houden. Als gevolg hiervan vreten de belastingen stilletjes aan hun zuurverdiende nestje.

En nu de oudste Boomers de 70 naderen, komen ze ook meer te weten over de impact die vereiste minimumdistributies (RMD's) kunnen hebben. Ze hebben het gevoel alsof ze in belastingboeien zijn geslagen - gedwongen om geld op te nemen en belasting te betalen over geld dat ze misschien niet eens nodig hebben.

We beginnen eigenlijk mensen van in de 70 te zien die meer belasting betalen dan toen ze in de 60 waren. En daar zijn ze niet blij mee. Deze spaartool, die werknemers zou moeten helpen een beter pensioen op te bouwen, zou hun levensstijl in gevaar kunnen brengen als ze geen belastingplan hebben ingevoerd.

Voer nu een preventieve aanval uit om het probleem op te lossen

Er is echter een manier om het probleem op te lossen, en zoals bij zoveel aspecten van pensioenplanning, draait het allemaal om timing.

Zodra u de leeftijd van 59 bereikt en zonder boete toegang hebt tot die fondsen, kan het logisch zijn voor 401 (k) -gerichte spaarders om belastinguitgesteld geld naar de belastingvrije emmer te schuiven door een deel ervan om te zetten in een Roth IRA en / of geïndexeerde universele levensverzekeringen.

Er is geen tijd zoals het heden om het voor elkaar te krijgen. Dit is waarom:

• Als u volledig met pensioen gaat van belastbare en uitgestelde inkomsten, bent u onderhevig aan de veranderingen van de overheid. Veel van de hervormingen die in 2017 zijn aangenomen, zullen in 2025 worden stopgezet. Het is waarschijnlijk dat de regering de belastingtarieven op dat moment zal verhogen - zo niet eerder, als er een verandering in de administratie komt.
• U kunt in de toekomst ook enkele belastingaftrek verliezen. Met de hervorming van 2017 zijn we verschillende inhoudingen kwijtgeraakt en dat zou opnieuw kunnen gebeuren. De meeste mensen verliezen ook aftrekposten naarmate ze ouder worden:wanneer ze hun huis afbetalen, groeien hun kinderen op en verhuizen ze, of wanneer een echtgenoot sterft.
• De overheid zou meer dingen kunnen belasten. Het is vrij duidelijk dat er in de toekomst een soort hervorming van de sociale zekerheid moet komen, en een antwoord zou kunnen zijn om de belastingen te verhogen.

Ik vraag de mensen die ik zie vaak:"Denken jullie diep van binnen dat de belastingen over 15 tot 20 jaar hoger of lager zullen zijn?" Iedereen zegt hoger.

Als dat uw verwachting is, waarom zou u dan al dat geld en die groei in uw belastinguitgestelde emmer willen hebben? Waarom zou je nu niet kijken naar wat belastingplanning?

De kern van uw plan

Ook als je jonger bent dan 59½, kun je iets doen om te voorkomen dat je later meer betaalt. Ik moedig iedereen aan om bij te dragen aan de werkgeversmatch op hun 401 (k), maar ook om te profiteren van de lagere belastingtarieven van vandaag met een Roth IRA of Roth 401 (k). U betaalt aan de voorkant belasting over uw geld, maar zodra het op uw rekening staat, wordt het geld fiscaal beschermd. Bij pensionering zijn gekwalificeerde opnames belastingvrij.

Ik kom uit Wisconsin en er zijn daar veel boerderijen, dus ik ga voor de oude analogie dat het meestal slimmer is om belasting te betalen op het zaad dan op de oogst.

Als je het geld in je 401 (k) zorgvuldig hebt verzorgd, heb je het waarschijnlijk in de loop der jaren zien groeien. Laat het je niet ontglippen als je met pensioen gaat. Blijf je eigen geluk maken en houd rekening met belastingen terwijl je verder gaat.

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Heise Advisory Group zijn geen gelieerde bedrijven. Noch de firma, noch haar agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen. Heise Advisory Group is niet gelieerd aan de Amerikaanse overheid of enige overheidsinstantie. 614438

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.