Het is de centrale vraag die alle aanstaande gepensioneerden moeten beantwoorden:hebben we genoeg gespaard om lang mee te gaan? Een simpele berekening kan je wat duidelijkheid geven.

“Zoals u kunt zien, is cashflowanalyse in wezen een eenvoudige oefening. Het is ook een ongelooflijk belangrijke die u helpt uw ​​cashflowbehoeften te herkennen en hun timing.” Dat is een citaat uit mijn laatste artikel, Pensioenplanning is cashflowplanning, waar ik heb uitgelegd hoe cashflowplanning u kan voorbereiden op uw pensioen. Vandaag wil ik u door een meer gedetailleerde oefening leiden die kan helpen bij het illustreren van het proces dat we doorlopen om te bepalen of u voldoende investeringen heeft om uw pensioenlevensstijl te ondersteunen.

Pensioenanalyse van één stel

In deze oefening gebruiken we een hypothetisch stel dat beiden onlangs op 66-jarige leeftijd met pensioen zijn gegaan. Na een uitgebreide beoordeling van hun uitgaven, hebben ze vastgesteld dat hun kosten van levensonderhoud $ 54.000 per jaar bedragen, exclusief inkomstenbelasting. Hun gecombineerde socialezekerheidsuitkeringen zijn gelijk aan $ 40.000 per jaar, en ze hebben geen extra inkomen (pensioenen, deeltijdwerk, enz.). Aan het begin van hun pensionering op 66-jarige leeftijd hebben ze $ 550.000 aan investeringen na belastingen. Om te voorkomen dat dit voorbeeld te ingewikkeld wordt, gaan we ervan uit dat dit paar geen IRA- of 401 (k) -investeringen heeft. Als ze dat wel deden, zouden we de vereiste minimumuitkeringen en belastingen op uitkeringen van die plannen moeten plannen.

Als de belastingen op hun investeringen en sociale zekerheid $ 8.000 per jaar zijn, zouden hun totale kosten van levensonderhoud $ 62.000 ($ 54.000 plus $ 8.000) zijn. Hun uitgaven ($ 62.000) wegen $ 22.000 per jaar op tegen hun inkomen ($ 40.000).

Een onthullende wiskundige vergelijking voor pensioen

Heeft ons echtpaar genoeg aan investeringen om dat tekort te dekken en door te brengen met pensioen?

Over het algemeen kunnen ze erachter komen door dat jaarlijkse tekort van $ 22.000 per jaar te vermenigvuldigen met 25. Ik noem het product van die wiskundige vergelijking het 'magische getal', omdat het een bedrag is dat het inkomen moet opleveren dat nodig is om gedurende de hele pensionering op een Opnamepercentage van 4% per jaar. In het geval van ons hypothetische stel is hun magische getal $ 550.000. Dat betekent dat 4% van $ 550.000 gelijk is aan de $ 22.000 die ze nodig hebben om hun pensioenlevensstijl te ondersteunen.

Met een zorgvuldige planning en discipline denken we dat het waarschijnlijk goed komt. Als ze minder dan $ 550.000 aan beleggingen hadden, raden we ze aan hun kosten van levensonderhoud te verlagen, andere bronnen van inkomsten te zoeken, pensionering uit te stellen of een combinatie van het bovenstaande.

Uw resultaten kunnen variëren

Dit is een heel eenvoudig voorbeeld, dat alleen bedoeld is als algemene richtlijn. Wanneer we met klanten werken, gebruiken we een meer gedetailleerde versie van de bovenstaande oefening die variabelen toevoegt zoals inflatie, belastingschijven, uitgaven en geld dat in de toekomst komt, een noodfonds, verzekering, enz. We raden ook aan het cashflowplan te updaten ten minste jaarlijks, of als situaties veranderen.

Beleggingsactiviteit is een van die veranderende situaties, en een meer gedetailleerde analyse moet ook rekening houden met de rekeningverliezen die gepaard kunnen gaan met het wegvallen van rekeningen. Als de investeringen van ons hypothetische koppel bijvoorbeeld zouden dalen tot $ 400.000, zouden ze hun kosten van levensonderhoud moeten verlagen of parttime werken om het feit goed te maken dat het nieuwe bedrag dat ze kunnen opnemen tegen 4% is $ 16.000, niet de $ 22.000 die ze opnamen.

We proberen dit probleem aan te pakken met een beleggingsstrategie voor kopen, vasthouden en beschermen, die is ontworpen om uw hoofdsom en eventuele winsten die u hebt gemaakt te beschermen. Een stop loss voor uw aandelen zou een voorbeeld zijn van een 'beschermstrategie'. Een dergelijke strategie, hoewel niet perfect, is bedoeld om investeringen te beschermen tijdens dalende markten.

Zoals u zich kunt voorstellen, pleit ik er sterk voor om een ​​strategie voor kopen, vasthouden en beschermen te gebruiken als u met pensioen gaat of binnenkort met pensioen gaat. Maar wat uw beleggingsstrategie ook is, het is verstandig om u voor te bereiden op uw pensioen door uw potentiële cashflow te analyseren en de nodige wijzigingen aan te brengen.