Door werkgevers gesponsorde pensioenregelingen zijn een bedreigde diersoort geworden, maar dat was niet altijd zo. In het midden van de jaren zeventig had bijna 90% van de werknemers in de particuliere sector die toegang hadden tot een door de werkgever gesponsord pensioenplan een pensioen.

Veel van die gelukkige werknemers zijn babyboomers die nu bijna met pensioen gaan of er net aan beginnen, en ze moeten een aantal belangrijke beslissingen nemen over hun pensioenuitkeringen. Het is dus van essentieel belang dat ze gedegen advies krijgen van een gekwalificeerde adviseur als ze de mogelijkheid hebben om te kiezen of ze hun pensioen voor de rest van hun leven in maandelijkse termijnen willen ontvangen of een eenmalige uitkering willen doen.

Risico's van maandelijkse betalingen

Een typisch scenario zou kunnen zijn dat een stel mijn kantoor binnenkomt met een pensioen van een groot bedrijf zoals Ford of General Motors, en dat hun een eenmalige forfaitaire betaling is aangeboden van ongeveer $ 1 miljoen of levenslange betalingen van $ 5.000 per maand. Om te zien wat voor hen zinvoller is, is de eerste stap het bepalen van hun pensioenbehoeften en -doelen en hoe het pensioen op hen van toepassing is. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat je me $ 1 miljoen hebt gegeven en ik zei dat ik je de rest van je leven $ 5.000 per maand zal geven - maar als jij en je echtgenoot toevallig worden overreden door een vrachtwagen, ga je ermee akkoord dat ik kan het resterende saldo behouden.

Dat gaat het bedrijf van de pensioenhouder doen; dat is onderdeel van de overeenkomst. Het kiezen van de maandelijkse betalingen in dat worstcasescenario blijkt vanuit het oogpunt van de erfenis geen goede deal te zijn voor het paar - het bedrag dat ze aan hun erfgenamen kunnen nalaten. Het beperkt ze ook aan de gezondheidskant; bijvoorbeeld als ze in het geld willen duiken om onverwachte uitgaven voor langdurige zorg te helpen betalen.

Risico's van een forfaitair bedrag

Natuurlijk is het grootste risico bij een forfaitaire uitkering - of het nu gaat om een ​​pensioen of 401 (k) - dat het soms niet doorgaat met pensioen. Mensen schatten hun pensioenbehoeften verkeerd in of beheren het geld verkeerd. Uit een onderzoek van MetLife bleek dat ongeveer een vijfde van de ondervraagde deelnemers aan pensioenregelingen die pensioenen of 401 (k) s als forfaitaire bedragen ontvingen, dat geld in gemiddeld ongeveer vijf jaar opgebruikte. Dus als je niet leergierig bent met geld, is het misschien een betere optie om het pensioen als een maandelijkse betaling te behouden of het forfaitaire bedrag in een lijfrente te stoppen, wat een gegarandeerde betalingsstroom voor het leven kan bieden.

Sommige mensen stoppen geld van hun pensioen ineens op de aandelenmarkt, en dat kan riskant zijn. Als de markt nog een decennium meemaakt, zoals de jaren 2000 tot 2009, is de kans groter dat ze tijdens hun leven zonder geld komen te zitten.

Enkele factoren om te overwegen

Het hebben van een gegarandeerde bron van inkomsten naast de sociale zekerheid is belangrijk, vooral omdat we nu zoveel langer leven. Bij het beslissen hoe u een pensioen opneemt - forfaitaire som of maandelijkse uitkeringen - is het essentieel om uw uitgaven en uw gezondheidstoestand te kennen.

Wanneer u kiest voor maandelijkse betalingen, gokt u op een lang leven, en vermogensoverdracht is misschien niet zo belangrijk voor u, omdat het resterende saldo naar de pensioenmaatschappij gaat wanneer u overlijdt. Dus als u vastbesloten bent om uw geld - uw erfenis - aan uw kinderen of kleinkinderen na te laten, wilt u waarschijnlijk het forfaitaire bedrag.

Met een goede planning kunt u het forfaitaire pensioenbedrag mogelijk structureren om een ​​stijgend inkomen te bieden om de inflatie te compenseren, of extra inkomsten om toekomstige kosten voor langdurige zorg te helpen compenseren. Als u bijvoorbeeld een deel van het forfaitaire bedrag toewijst aan een lijfrente die een gegarandeerd maandelijks inkomen biedt, zijn er functies die die inkomstenstroom kunnen vergroten in het geval van een langdurige zorggebeurtenis. Met een forfaitaire pensioenuitkering zou u niet alleen een gegarandeerde bron van inkomsten kunnen hebben, maar ook een kans om dit "pensioen" binnen uw plan aan te passen.

5 vragen om te stellen

Het is niet elke dag dat u een beslissing van een miljoen dollar moet nemen. Als u een pensioenaanbieding ontvangt, zijn dit de vijf cruciale vragen om over na te denken:

1. Hoe is het met mijn gezondheid en die van mijn partner? Met andere woorden, hoe lang zou ik kunnen leven?
2. Hoeveel wil ik nalaten aan mijn begunstigden (kinderen, kleinkinderen, liefdadigheidsinstellingen, enz.)?
3. Maak ik me zorgen over de sterkte van het bedrijf dat het pensioen aanbiedt?
4. Wil ik mijn pensioenuitkeringen aanpassen? Dit kan gaan om meer uitgaven in de vroege jaren van pensionering of om extra inkomsten voor langdurige zorg, zoals eerder vermeld.
5. Als mij iets zou overkomen, heeft mijn partner dan genoeg inkomen?

Het belangrijkste is dat u, terwijl u over deze vragen nadenkt, deze beslissing niet overhaast. Zoek professionele hulp. Om eerlijk en onbevooroordeeld advies te krijgen, raden we aan om hulp te zoeken bij een geregistreerd beleggingsadviesbureau of CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM, aangezien deze in een fiduciaire hoedanigheid moeten handelen, wat inhoudt dat alle aanbevelingen in uw belang moeten zijn.

Dan Dunkin heeft bijgedragen aan dit artikel.