Als professor aan het American College of Financial Services en mede-maker van het Retirement Income Certified Professional (RICP®)-programma, maak ik vaak lijsten van wat ik denk dat iedereen moet weten over pensioenplanning. En op persoonlijk vlak, als iemand die zelf bijna met pensioen gaat, komen die lessen echt goed aan.

Dus hier is mijn huidige lijst van wat ik graag van de bergtoppen zou willen schreeuwen:de vijf dingen die je moet weten voordat je met pensioen gaat.

1. Kennis is goud

Slimmere pensioenbeslissingen nemen betekent meer pensioenzekerheid. Onderzoek van Morningstar wees uit dat geïnformeerde (versus naïeve) beslissingen op slechts zes verschillende gebieden van pensioenplanning het pensioeninkomen met 31% kunnen verhogen - en er zijn veel meer dan zes planningsgebieden. Denk na over wat dat betekent:als u tijd investeert om uw opties te leren kennen, kunt u de pensioenzekerheid verbeteren. Dat is krachtig. U hoeft de loterij niet te winnen of te hopen dat tante Sally u in haar testament herinnert - leer alleen over het claimen van sociale zekerheid, het kiezen van de juiste Medicare-optie of de rol van een gegarandeerd levenslang inkomen.

Als je iets wilt om je op weg te helpen, bekijk dan deze video's over pensioeninkomen 101 of doe de Quiz over pensioeninkomen. Als u geneigd bent om advies in te winnen, zoek dan een adviseur die de problemen in deze tijd van het leven echt begrijpt, zoals een adviseur die het predicaat Retirement Income Certified Professional (RICP®) heeft verdiend.

2. Kijk voordat je springt

Waarschuwing:haast maakt afval. Geef een langdurige baan dus niet op voordat u weet wat de toekomst biedt en dat u het zich kunt veroorloven. Dit klinkt misschien voor de hand liggend, maar een onderzoek van Bankrate uit 2018 wees uit dat 58% van de babyboomers beweerde niet te weten hoeveel geld ze nodig hadden voor hun pensioen. Er zijn veel redenen om te kijken voordat je springt, maar hier zijn er twee. Ten eerste betekent het opgeven van een carrière vaak het opgeven van waardevolle aanvullende pensioenuitkeringen, met name een ziektekostenverzekering.

Ten tweede, als je besluit dat je werk mist of verkeerd hebt berekend hoeveel geld je nodig had om met pensioen te gaan (of het in de eerste plaats nooit hebt berekend), is het moeilijk om op oudere leeftijd een vergelijkbare baan met hetzelfde loon te vinden.

3. Hefbomen van succes

Pre-gepensioneerden die hun pensioenplannen willen verbeteren, moeten begrijpen dat er drie belangrijke hefbomen zijn die de meeste invloed hebben op de pensioenzekerheid:pensioenleeftijd, pensioenleeftijd en uitgavenniveaus bij pensionering.

1. Pensioenleeftijd. Uit een onderzoek van het Stanford Longevity Center bleek dat drie maanden extra werk dezelfde verhoging van het pensioeninkomen oplevert als een extra 1%-punt van het inkomen gedurende 30 jaar. Dat feit schreeuwt "blijf werken!" Voorkom burn-out door vakanties te nemen, verander je houding, vermijd je baas of kies een functie met minder inkomen en minder stress - maar blijf werken als je kunt.
2. Sociale zekerheid claimt leeftijd. Als je niet onder een steen leeft, heb je het advies gehoord dat het uitstellen van de sociale zekerheid je pensioenzekerheid zal verbeteren. Geloof het. Ongeveer tweederde van de gepensioneerden haalt meer dan de helft van hun pensioeninkomen uit de sociale zekerheid. Als u tot deze groep behoort, is uw beslissing over het claimen van de sociale zekerheid de belangrijkste pensioenbeslissing die u zult nemen. Een persoon met een volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66 ontvangt bijvoorbeeld 76% meer door op 70-jarige leeftijd in plaats van op 62-jarige leeftijd een claim in te dienen.
3. Uitgaven zijn belangrijk. Verlaag uw pensioenuitgaven en uw middelen gaan langer mee. Als je dit goed doet, hoef je misschien niet de levensstijl te vernietigen waaraan je gewend bent geraakt. Enkele opties om te overwegen:Stop met het kopen van dingen die niet echt veel voor je betekenen; een zuinigere shopper worden (lees al die lijsten met manieren om geld te besparen bij pensionering); en/of verhuizen naar een plek waar de kosten van levensonderhoud lager zijn. (Zie 27 goedkoopste plaatsen waar u echt met pensioen wilt gaan.)

4. Op je eigen centje leven is zenuwslopend

In de eerste plaats leven van opnames uit uw pensioenportefeuille is niet voor angsthazen. Tegenwoordig gaan veel mensen met pensioen met socialezekerheidsuitkeringen, een aanzienlijk rekeningsaldo in hun 401 (k) -plan en een paar dollar op de bank. Het is onwaarschijnlijk dat de sociale zekerheid de kosten van levensonderhoud dekt (vooral voor degenen die op 62-jarige leeftijd aanspraak maken op sociale zekerheid), dus dit betekent dat u moet uitzoeken hoe u extra inkomsten kunt genereren uit opnames van 401 (k) plannen. Hoeveel u zich elk jaar kunt veroorloven, hangt af van veel bewegende delen, waaronder hoe de portefeuille is belegd, hoe volatiel het beleggingsrendement is, hoe lang het pensioen duurt en of u bereid bent te bezuinigen op opnames als de markt is niet beschikbaar.

Gezien wat ik weet, ben ik niet bereid om het grootste deel van mijn pensioeninkomen te laten komen uit opnames uit een volatiele portefeuille - omdat ik 's nachts wil slapen. Pre-gepensioneerden moeten nadenken over manieren waarop ze het soort regelmatig inkomen kunnen verhogen dat een leven lang meegaat, ongeacht hoe lang ze leven. De eerste plaats om dit te bereiken, is door de sociale zekerheid uit te stellen tot 70 jaar om de stroom van maandelijks inkomen te vergroten. Een andere mogelijkheid is om een ​​lijfrentevorm te kiezen uit een bedrijfspensioenregeling, of een commerciële lijfrente te kopen.

5. Beantwoord de 'wat als'

Tot nu toe hebben we het gehad over de gemakkelijke dingen, maar het moeilijkste deel van het plannen van je pensioen is je voorbereiden op de 'wat als', zoals wat als je veel langer leeft dan verwacht? Wat als u of uw partner een ernstig gezondheidsprobleem heeft? En wat als de aandelenmarkt in de eerste vijf jaar van pensionering inzakt? Hier is een handige grafiek die we gebruiken in het RICP®-programma en die oplossingen biedt voor de 18 risico's die moeten worden aangepakt tijdens pensioenplanning. Uw plan is pas voltooid als u deze problemen heeft verholpen.

Er zijn veel wendingen in de pensioenroutekaart en ik kijk ernaar uit om de kennis die ik tijdens mijn carrière heb geleerd te delen door financiële adviseurs te leren hoe ze hun klanten kunnen helpen zich beter voor te bereiden op hun pensioenjaren.