Gedurende meer dan tien jaar zijn lijfrenten met inkomensrijders een voorkeurskeuze geworden voor veel gepensioneerden zonder pensioen of die hun sociale zekerheid moeten aanvullen. Wie wil er niet een "gegarandeerd rendement" van 5% tot 7% ​​en zelfs 10% voor de komende 10 tot 15 jaar zonder door de achtbaan van de beurs te hoeven gaan?

Ik gebruik hier aanhalingstekens omdat dat is wat veel financiële adviseurs of verzekeringsagenten te veel verkopen aan variabele en vast geïndexeerde lijfrentes met inkomensrijders om u te verkopen. En het ergste is dat de adviseur misschien niet meer weet over hoe het product werkt dan u. Dit is de reden waarom de meeste gepensioneerden die deze functie hebben, meestal niet volledig begrijpen hoe het werkt. (Lees meer door "Zijn lijfrentes een oplossing voor gepensioneerde babyboomers?")

Veel marketinggimmicks hebben de belangrijkste reden verwaterd waarom u een lijfrente-inkomensrijder zou gebruiken:om de hoogste uitbetaling te krijgen voor het minste geïnvesteerde geld. Deze producten moeten beter worden uitgelegd.

Wat is een lijfrente-inkomen?

Simpel gezegd, een lijfrente-inkomen - vaak aangeduid als een "rijder met gegarandeerd inkomen" of "rijder voor levenslang inkomen" - is een verbetering die kan worden toegevoegd aan de meeste vast geïndexeerde en variabele lijfrentecontracten. Het enige doel is om een ​​uitbetaling te creëren die contractueel wordt gegarandeerd voor de rest van uw leven (en mogelijk ook het leven van uw echtgenoot), zelfs als uw oorspronkelijke investering nul wordt.

Het bedrag van de betaling is afhankelijk van uw leeftijd:hoe ouder u bent wanneer u uw inkomstenstroom "inschakelt", hoe hoger de uitbetaling zal zijn. Aangezien verzekeringsmaatschappijen sterftetabellen gebruiken om het inkomen te bepalen, zal een 80-jarige altijd een hogere uitkering hebben dan een 65-jarige.

Maar afgezien van uw leeftijd, kunnen lijfrentebetalingen sterk variëren van verzekeringsmaatschappij tot verzekeringsmaatschappij en van product tot product op basis van een reeks factoren, waaronder rijders en de manier waarop het bedrijf zijn voorwaarden structureert.

Wat zijn de 2 meest voorkomende soorten lijfrente-inkomens?

Of de lijfrente-inkomensrijder een GLWB of GMIB is, de duidelijke verschillen tussen beide zijn opnames in tegenstelling tot lijfrente:

1. Gegarandeerd levenslang uitbetalingsvoordeel (GLWB)

De GLWB is een inkomensrijder die te vinden is op zowel vaste geïndexeerde als variabele lijfrentes. Met deze rider bent u verzekerd van een percentage van uw oorspronkelijke investering als inkomen voor de rest van uw leven (en mogelijk ook het leven van uw echtgenoot), zelfs als er geen geld meer op de rekening staat.

Een 65-jarig stel dat bijvoorbeeld $ 100.000 investeert en vijf jaar wacht, ontvangt een gezamenlijke uitbetaling van $ 8.113 per jaar. Als de man op 82-jarige leeftijd zou overlijden, zou zijn vrouw tijdens haar leven nog steeds dezelfde betaling ontvangen. Als ze op 92-jarige leeftijd zou overlijden, zou het totale bedrag dat gedurende die 22 jaar werd betaald $ 178.486 zijn.

Met een GLWB-inkomensrijder kunt u voorspelbare of incidentele opnames van de lijfrente nemen - biedt meer flexibiliteit en controle, en de lijfrente blijft groeien in plaats van vast te zitten. Het voordeel van het laten groeien terwijl u opnames ontvangt, is een groter potentieel overlijden uitkering betaald aan een echtgenoot of andere begunstigden.

2. Gegarandeerd minimuminkomen (GMIB)

De GMIB is een inkomstenrijder die doorgaans wordt aangetroffen op oudere variabele annuïteiten en op sommige vast geïndexeerde annuïteiten. Net als bij de GLWB, bent u gegarandeerd van een minimumbedrag elk jaar dat u wacht om betalingen te ontvangen. Het belangrijkste verschil is echter dat u bij een GMIB uiteindelijk een annuïteitenverzekering moet afsluiten - of vastzetten - wat het in feite verandert in een onmiddellijke annuïteit voor de rest van uw leven.

Nogmaals, het gegarandeerde percentage is het jaarlijkse bedrag dat wordt bijgeschreven op de lijfrente wanneer deze is uitgesteld, maar stopt met groeien zodra deze is geactiveerd. In vergelijking met een GLWB biedt het niet dezelfde flexibiliteit om opnames te doen voordat u een annuïteit opbouwt, dus u verliest alle controle.

Hoeveel kost een berijder van een lijfrente-inkomen?

De meeste inkomensrijders kosten ongeveer 1% per jaar dat wordt afgetrokken van uw accumulatiewaarde - wat de echte waarde van de lijfrente is als u het contract zou beëindigen of zou overlijden. Als u bijvoorbeeld $ 100.000 in een lijfrente hebt geïnvesteerd, ziet u dat er minimaal $ 1.000 per jaar wordt afgetrokken van uw opbouwwaarde. Wanneer uw lijfrente in waarde stijgt, stijgen ook de kosten van de inkomensrijder. In hetzelfde scenario, als de lijfrente het volgende jaar met 5% zou groeien, zou de inkomensrijder voor dat jaar $ 1.050 kosten.

Het is belangrijk op te merken dat hoewel de vergoeding van een verzekeringsmaatschappij voor een rijder lager kan zijn dan die van een andere, voor veel verzekeringsmaatschappijen, zodra de vergoeding aan het lijfrentecontract is toegevoegd, er een kans is dat deze nooit kan worden verwijderd. Dit is de reden waarom je moet beslissen of het überhaupt de moeite waard is om hem aan te hebben.

Dus, bij het vergelijken van lijfrentes, hier zijn enkele termen die moeten worden opgenomen in uw discussie:

Wat is het 'oproltarief'?

Het lijfrente-inkomenstarief - vaak aangeduid als het "oprolpercentage" of "opstappercentage" - is het percentage waarmee de gegarandeerde kant van een lijfrente (in tegenstelling tot de investeringskant) blijft groeien zolang deze wordt uitgesteld . Het woord 'uitgesteld' is belangrijk, want hoe langer u wacht met het ontvangen van uitkeringen, hoe hoger uw uiteindelijke uitbetaling zal zijn. Vaak hoor je financiële adviseurs of verzekeringsagenten zoiets als een 'gegarandeerde 7%-samenstelling voor de komende 10 jaar' aanprijzen.

Het groeipercentage van de inkomensrijder is niet precies wat het klinkt. Het is een kunstmatig percentage (bijv. 5% tot 7%) dat een verzekeringsmaatschappij gebruikt om de toename van de 'uitkeringsbasis' van uw account te berekenen, wat het bedrag is dat u in de lijfrente stopt plus de totale groei. Het geld dat zich ophoopt in de uitkeringsbasis van uw lijfrente, is niet iets waar u mee weg kunt lopen. Het is niet voor u beschikbaar als een vast bedrag om op te nemen:het vertegenwoordigt slechts het bedrag waarop uw betalingen worden berekend zodra u ervoor kiest om de opbouwfase te verlaten en de uitbetalingsfase te starten.

Wees echter voorzichtig, want zodra u de lijfrente-inkomensrijder inschakelt, stopt de groeigarantie en bevindt u zich nu in de uitbetalingsmodus.

Dat 'gegarandeerde' groeipercentage dat u hebt gezien, is een verleidelijk cijfer waar de meeste mensen de neiging om zich op te concentreren als ze naar lijfrentes kijken, maar in sommige opzichten is het een ander cijfer, genaamd het uitbetalingspercentage kan net zo belangrijk zijn - of zelfs belangrijker.

Wat is het uitbetalingspercentage van het lijfrente-inkomen?

Het uitbetalingspercentage is een percentage van uw lijfrente dat u contractueel ontvangt voor de rest van uw leven (en mogelijk ook het leven van uw echtgenoot) op basis van uw leeftijd. Uw betaling is in wezen uw uitkeringsbasis vermenigvuldigd met het uitbetalingspercentage.

Dit aantal verschilt per verzekeringsmaatschappij en het is iets waar u goed op moet letten, omdat dit een groot verschil kan betekenen in uw betalingsbedrag. Bijna elke verzekeringsmaatschappij heeft een ander uitbetalingspercentage, dus zorg ervoor dat u dit nummer kent voordat u een lijfrente-inkomen overweegt.

Een voorbeeld van hoe het allemaal samenkomt

• Verzekeringsmaatschappij A heeft een lijfrente-inkomen met een groeipercentage van 8% samengesteld en een uitbetalingspercentage van 4,5%. Vijf jaar na het investeren van $ 100.000, is de waarde van uw inkomensrekening $ 146.933. Op dat moment besluit u om inkomsten in te schakelen met een uitbetalingspercentage van 4,5%. Volgens het contract zou uw betaling ongeveer $ 6.612 per jaar zijn.
• Verzekeringsmaatschappij B heeft een lijfrente-inkomen met een groeipercentage van 5% samengesteld en een uitbetalingspercentage van 5,5%. Vijf jaar na het investeren van $ 100.000, is de waarde van uw inkomensrekening $ 127.628. Op dat moment besluit u om inkomsten in te schakelen met een uitbetalingspercentage van 5,5%. Volgens het contract zou uw betaling ongeveer $ 7.020 per jaar zijn.

Als u zich alleen concentreerde op de groeisnelheid (wat veel mensen doen), ziet bedrijf A er op het eerste gezicht indrukwekkender uit dan bedrijf B. Maar wetende dat u dieper moet kijken naar het uitbetalingspercentage resulteerde in een stijging van $ 408 per jaar.

Hoewel lijfrente-inkomsten misschien een heel goed idee lijken, moet u ervoor zorgen dat ze absoluut noodzakelijk zijn voordat u onnodige kosten aan uw contract toevoegt. Naar mijn mening is minder altijd meer, en lijfrentes worden vaak oververkocht met alle verschillende soorten rijders - inclusief inkomens- en overlijdensuitkeringen - die in de loop van de tijd een aanzienlijk deel kunnen verbruiken. Soms kan het zelfs nog voordeliger zijn om direct een lijfrente te kopen in plaats van een inkomensrijder.

Kortom, voordat u een vorm van lijfrente-inkomen koopt, moet u beide weten zowel het “oproltarief” als het uitbetalingspercentage. Als de financieel adviseur of verzekeringsagent u niet meerdere vergelijkingen kan geven om de waarde te bewijzen van wat ze aanbevelingen doen, is het misschien het beste om duidelijk te blijven voordat u plotselinge overhaaste beslissingen neemt zonder alle relevante informatie te hebben.