De pensioensector heeft uitstekend werk geleverd door de visie te verkopen van hoe een financieel succesvol pensioen eruitziet en hoeveel geld u moet sparen om dat doel te bereiken.

Gelukkig heb je alles gedaan wat ze hebben aanbevolen, toch? U droeg elk jaar ijverig 10% tot 15% van uw inkomen vóór belastingen bij aan het 401(k)-plan van uw bedrijf en nam slimme investeringsbeslissingen. Als gevolg hiervan heb je dat nestei van $ 1,5 miljoen verzameld dat je, samen met de sociale zekerheid, nodig hebt om de komende 30 jaar relatief comfortabel te leven. Gefeliciteerd! Je bent vrij om de wereld rond te reizen. Of koop die zeilboot waarvan de financiële dienstverlening lijkt te denken dat alle gepensioneerden die willen bezitten.

Wat? Je zegt dat je deed niet al deze dingen doen? En je nestei is minder dan de helft van die heilige graal van $1,5 miljoen? Je bent niet de enige.

Miljoenen Amerikanen deden of konden niet doen wat experts hen opdroegen. In feite heeft de gemiddelde Amerikaanse babyboomer ongeveer $ 152.000 gespaard voor zijn pensioen, en slechts 39% heeft meer dan $ 250.000 gespaard, volgens de 19e jaarlijkse Transamerica Retirement Survey die in april is uitgebracht. Betekent dit dat een comfortabel pensioen permanent buiten bereik is?

Natuurlijk niet. Dat komt omdat uw pensioendromen precies dat zijn:de uwe. Ze hoeven niet het idee van grootsheid van iemand anders te zijn. Je hebt niet eens een zeilboot nodig.

Wat je wel nodig hebt, is om realistische verwachtingen te hebben over de dingen die je daadwerkelijk kunt controleren. En degenen die u niet kunt.

Het is een proces, en stap één is om te visualiseren hoe een typische week met pensioen eruit zal zien. Verbind vervolgens die visie van uw nieuwe levensstijl met de realiteit van hoe u het gaat financieren.

De ins en outs van cashflow

Op het hoogste niveau gaat het om het vergelijken van de instroom (het geld dat binnenkomt van de sociale zekerheid, pensioenplannen, bank- en investeringsrente) en de uitstroom (alles waar je geld aan uitgeeft). Dit staat bekend als kasstroomanalyse .

Als u niet bijzonder bedreven bent in geldbeheer, kunt u een gekwalificeerde fiduciaire financiële planner inhuren om een ​​cashflowanalyse voor u uit te voeren. Als je goed bent met cijfers en je hebt toegang tot Microsoft Excel, wil je misschien zelf wat voorlopige analyses doen.

Als u nu uw verwachte instroom vergelijkt met uw huidige uitstroom, kunt u een paniekaanval voelen opkomen. Hoe kunt u alles betalen zonder uw toekomstige salaris?

Houd er rekening mee dat net zoals uw maandelijks inkomen daalt, (hopelijk) ook een deel van uw uitgaven zal afnemen. Bijvoorbeeld:

• Als de saldi van uw hypotheek en/of eigen vermogen zijn afbetaald tegen de tijd dat u met pensioen gaat, zal een van uw belangrijkste levenslange schulden verdwijnen. Het is alsof u duizenden dollars aan uw maandelijks inkomen toevoegt.
• Op 65-jarige leeftijd wordt Medicare uw primaire ziektekostenverzekering. Als u momenteel een fortuin betaalt aan ziektekostenverzekeringspremies en eigen risico, kan het overschakelen naar Medicare wanneer u met pensioen gaat die kosten drastisch verlagen. Maar houd er rekening mee dat u een aanvullende verzekering wilt afsluiten om gezondheidskosten te dekken die Medicare niet doet. (Zie 7 dingen die Medicare niet dekt.) En bepaalde dure medische procedures en voorschriften moet u mogelijk meestal uit eigen zak betalen.
• Hopelijk hoeft u uw volwassen kinderen niet langer financiële steun te geven.
• Misschien heb je een erfenis gekregen van je ouders, of sta je op het punt een erfenis te ontvangen. Dat kan u extra geld opleveren waar u niet op had gerekend.

En, last but not least, als het geld krap is, zult u merken dat een deeltijdbaan niet alleen extra inkomen oplevert, maar u ook fysiek en mentaal actief kan houden en erg plezierig kan zijn, vooral als u voor een goed bedrijf dat waarde hecht aan uw ervaring en volwassenheid.

Gelukkig, als je pensioen nog een paar jaar verwijderd is, heb je nu de tijd om dingen te doen die je pensioeninkomen drastisch kunnen verhogen. En u heeft tijd om plannen te maken voor het pensioen van uw keuze.

Hoe de instroom te vergroten

Een fout die veel pre-gepensioneerden maken bij het schatten van hun pensioeninkomen is te denken dat de cijfers in steen gebeiteld zijn. Als je nog een lange weg te gaan hebt voordat je met pensioen gaat, heb je verschillende hefbomen die je nu kunt gebruiken om je toekomstige instroom te vergroten.

Het uitstellen van de sociale zekerheid loont op de lange termijn

Zo lang mogelijk weerstand bieden aan het nemen van socialezekerheidsuitkeringen, zal in de loop van de tijd goed uitbetalen, vooral als u kunt wachten tot u 70 bent. Als u bijvoorbeeld van plan was op 62-jarige leeftijd met pensioen te gaan en uw maandelijkse socialezekerheidsuitkering $ 1.300 zou zijn, zou het schiet omhoog naar $ 2.182 (in de dollars van vandaag) als je wacht tot je 70 bent. Geloof je het niet? Bereken uw eigen voordelen en overtuig uzelf. Eén ding om te onthouden:zelfs als u het nemen van socialezekerheidsuitkeringen uitstelt, moet u zich zeker aanmelden voor Medicare tijdens het venster dat zich uitstrekt van drie maanden vóór de maand dat u 65 wordt tot drie maanden na uw verjaardagsmaand. Als u dat niet doet, betaalt u hogere premies voor uw Medicare medische verzekering (deel B) en Medicare geneesmiddelen op recept.

Turbo-heffing op uw pensioenbijdragen

Als u nog steeds werkt en deelneemt aan het 401 (k) -plan van uw bedrijf, probeer dan uw bijdragen vóór belastingen te maximaliseren, zelfs als dit betekent dat u een deel van de luxe opgeeft die u gewend bent. U zet meer geld opzij voor uw pensioen. U verlaagt uw belastbaar inkomen. En u kunt meer profiteren van bedrijfsmatches die door uw werkgever worden aangeboden.

Houd je handen van je middelen totdat je ze moet gebruiken

Als je een berg rekeningen moet betalen, of je hebt een nieuwe sportwagen op het oog, dan lijkt het behoorlijk verleidelijk om gebruik te maken van je 401 (k) of traditionele IRA-spaarvarkens. Maar als u de drang kunt weerstaan ​​​​en wacht tot u de vereiste minimumdistributies (RMD's) moet gaan nemen, bent u op de lange termijn beter af. U geeft uw geld meer tijd om te groeien op basis van uitgestelde belasting en u kunt een hogere belastingaanslag vermijden, aangezien uitkeringen van deze pensioenrekeningen worden belast als gewoon inkomen.

De uitstroom aanpassen

Oké, nu je een checklist hebt met dingen die je kunt doen om je pensioeninstroom te vergroten, is het tijd om na te denken over wat je kunt doen om je geplande uitstroom zo te beheren dat je pensioenvisie werkelijkheid wordt.

Nu zijn er levensgebeurtenissen die u niet kunt beheersen, zoals het begin van dementie of een catastrofale ziekte. Naarmate u ouder wordt, kunt u verwachten dat de zorgkosten stijgen. Denk dus goed na over deze kosten, maar laat u er niet door overweldigen. Het is slechts een van de vele uitgaven die u wilt plannen.

Het gaat om 'yoursizing', niet om downsizing

Het is bijna een pensioencliché geworden. Zodra u uw baan opgeeft, verkoopt u onmiddellijk uw huis en gebruikt u de winst om naar een appartement in een goedkoper deel van het land te verhuizen, waar u de winst van de verkoop gebruikt om 30 jaar zuinig leven te financieren.

Maar u hoeft niet toe te geven aan deze inkrimpingsmythe. Waarom zou je verhuizen als je echt van je huis en je gemeenschap houdt? Wil je echt opnieuw beginnen op een nieuwe plek waar je ver weg bent van vrienden en familie? Financiële redenen alleen mogen niet leiden tot zo'n gewichtige beslissing.

Dezelfde redenering geldt voor uw levensstijl bij pensionering. U hoeft niet te voldoen aan - of af te treden - aan de normen van iemand anders. De enige die er toe doen, zijn die van jezelf.

Goed leven met minder

Ja, geld kan krap zijn, maar u zult manieren vinden om te bezuinigen. Je vermaakt je minder extravagant en gaat minder vaak uit eten. U gaat energieker op zoek naar kortingen op vluchten en hotels wanneer u reist. U houdt uw auto langer vast. U gebruikt uw AARP-kaart om te profiteren van seniorenkortingen. En als je gezond genoeg bent en parttime moet werken om wat bij te verdienen, dan is dat maar zo.

Je zult nog steeds een hoge kwaliteit van leven hebben en de meeste dingen kunnen doen die je leuk vindt. Je zult alleen wat voorzichtiger zijn in hoe je deze activiteiten financiert. Dat is niet gierig. Dat is fiscaal verantwoord.

Het is nooit te laat om te plannen

De beste manier om te voorkomen dat u pensioengerelateerde beslissingen neemt waar u later spijt van krijgt, is door na te denken over wat u wilt dat uw pensioen zal zijn, zowel vanuit financieel als psychologisch perspectief.

Maak een toezegging om met uw partner om de tafel te gaan zitten voor een diepgaande, openhartige discussie waarin u zowel uw pensioendromen als uw angsten in de openbaarheid kunt brengen. Het kan zijn dat u op veel gebieden niet op dezelfde golflengte zit en dat aan beide kanten compromissen nodig zijn.

En als u hulp nodig heeft bij het uitzoeken van de financiële aspecten van pensionering, overweeg dan om een ​​gekwalificeerde financiële adviseur in te huren om u te helpen. Waarom alleen tegen betaling? Want deze professionals worden direct door jou betaald. Ze ontvangen geen commissies voor het verkopen van beleggings- of verzekeringsproducten, dus u kunt er zeker van zijn dat ze een plan zullen bieden dat objectief en realistisch zal inschatten hoe uw financiële plaatje eruit zal zien tijdens uw pensionering - en wat u mogelijk zowel nu als later kunt doen om de rest van je leven zo succesvol te maken als je voor ogen hebt.