Veel mensen denken dat het beklimmen van de berg de grootste uitdaging is om te klimmen. De berg afdalen is echter iets dat veel mensen onderschatten. Een succesvolle klim eindigt niet op de top; het eindigt wanneer je veilig en wel thuiskomt.

Pensioen lijkt in veel opzichten op elkaar. Iedereen vindt het spannend om te zien dat je met pensioen gaat, maar gepensioneerd blijven met geld over is de ware prestatie.

Er is een hele industrie opgericht om mensen te helpen zich voor te bereiden op hun pensioen, maar vaak zorgt dit voor meer verwarring bij beleggers. Pensioenplanning kan ingewikkeld zijn en heeft veel elementen, maar in de kern is het eigenlijk vrij eenvoudig. Laten we eens kijken naar de drie stappen voor het plannen van een zelfverzekerder pensioen.

Nee. 1:Evalueer uitgaven

Dit is absoluut de eerste stap naar pensioenplanning. U moet een nauwkeurig beeld krijgen van uw geldbehoeften als u met pensioen gaat.

Te vaak begint het pensioenbudget met pen en papier, waarmee wordt geprojecteerd wat mensen denken te besteden als ze met pensioen zijn. Dit zijn gevaarlijke prognoses, omdat ze bijna altijd iemands werkelijke maandelijkse uitstroom onderschatten.

Elke maand zal er een verrassingskost zijn die mensen afwijzen omdat "ik mijn koelkast niet elke maand hoef te vervangen." Mis. Hoewel je misschien niet elke maand een nieuwe koelkast koopt, zullen er andere dingen opduiken. Afstudeercadeaus, huisreparaties, de auto die je van plan was om nog vijf jaar te rijden, maar de transmissie ging gewoon door ... enzovoort.

In plaats van te raden wat uw uitgaven zullen zijn, moet u erachter komen hoeveel u daadwerkelijk uitgeeft. Het is veel gemakkelijker dan je denkt.

Kijk naar uw betaalrekening en tel de directe stortingen op die elke maand binnenkomen. Maak eventuele systematische besparingen terug, en dat aantal dat u overhoudt, is waar u van moet leven als u met pensioen gaat.

Dit is een van die trucs voor financiële planning die zowel eenvoudig als effectief is.

Nee. 2:Inkomen optellen

Nu u weet hoeveel u waarschijnlijk elke maand met pensioen gaat uitgeven, is het tijd om uw salaris te vervangen. Het eerste dat u moet doen, is uitzoeken hoeveel geld u uit verschillende bronnen krijgt. Hier zijn enkele voorbeelden van de meest voorkomende en voor de hand liggende:

Houd rekening met het effect dat belastingen zullen hebben bij pensionering. Ga er niet vanuit dat uw socialezekerheidsinkomen belastingvrij zal zijn, want tot 50% of zelfs 85% van uw voordeel zou belastbaar kunnen zijn. (Zie voor meer informatie 5 manieren om belastingen op sociale zekerheid te vermijden.) Hetzelfde geldt voor pensioeninkomen (of bijna elke bron van inkomsten trouwens!).

Bekijk uw uitgaven en vergelijk deze vervolgens met het totaal aan inkomsten uit bovenstaande bronnen. Als je een tekort hebt, en de meeste mensen hebben dat, kun je dit als volgt opvullen.

Nee. 3:Beheer investeringen

Eventuele financieringstekorten voor pensioeninkomen worden opgevangen met investeringstrekkingen. Pensioen was vroeger een driepotige kruk van sociale zekerheid, pensioenen en een beetje investeringen als dat nodig was. De meeste mensen zouden het echter moeilijk hebben om alleen van de sociale zekerheid met pensioen te gaan (de gemiddelde uitkering is minder dan $ 1.500 per maand), hebben geen pensioen en zullen sterk afhankelijk zijn van investeringen.

Er wordt veel gemaakt over wat een 'veilig' investeringsdistributiepercentage is. Het hangt grotendeels af van hoe de investeringen zijn gepositioneerd en de leeftijd van het individu of het paar. Aangezien de meeste beleggers in de 60 bijna met pensioen gaan, hebben ze naar mijn ervaring meestal een portefeuille van bijna 60% aandelen en 40% obligaties. Op die leeftijd en samenstelling van de portefeuille lijkt een algemeen aanvaarde verdeling van 4% verstandig.

Als u, of misschien een echtgenoot, van plan bent veel eerder met pensioen te gaan, overweeg dan om de uitkeringen te verlagen tot 3%. Als u van plan bent later met pensioen te gaan en/of gezondheidsproblemen heeft, is een uitkering van 5% wellicht OK.

Het geld kan langer meegaan als de uitkeringen kunnen worden verlaagd in tijden van marktturbulentie. Geld opnemen uit portefeuilles tijdens neergang heeft een veel groter effect dan wanneer u geld aan het verzamelen was en inkopen in marktdalingen. Dit wordt de volgorde van het rendementsrisico genoemd, wat een uitgebreid onderwerp is om een ​​andere keer te bespreken.

De flexibiliteit die wordt geboden door uitkeringen aan te passen, kan een grote bijdrage leveren aan het succes van een pensioenplan. Ten slotte is hier een bonusitem waarmee rekening moet worden gehouden bij het pensioen van iedereen.

Het vermogen om je aan te passen en te veranderen

Ik zie te veel gepensioneerden niet met pensioen gaan omdat ze weigerden te veranderen. De markten, en het leven in het algemeen, kunnen veel curveballs gooien. Het is belangrijk om ons aan te passen aan de veranderende omgeving om ons heen, in plaats van op een zinkend schip te blijven.

Als er fouten zijn gemaakt bij het berekenen van hoeveel u nodig heeft tijdens uw pensionering, neem dan de moeilijke beslissingen om kosten te besparen terwijl u uw pensioen nog kunt sparen. Hoe langer je wacht om deze beslissingen te nemen, hoe moeilijker het is om te herstellen.

Is pensioen zo eenvoudig als de 1-2-3 hierboven? Ja en nee. Ja, het is op een fundamenteel niveau eenvoudig, maar het kan een uitdaging zijn vanwege de verschillende obstakels waarmee veel mensen worden geconfronteerd en de overweldigende hoeveelheid opties en informatie die onze plannen vertroebelen.

Als je je werkelijke uitgaven kunt begrijpen en een realistisch plan hebt om aan die behoeften te voldoen, heb je voor de meeste investeerders het moeilijkste deel overwonnen. Creëer een duurzaam systeem voor het vervangen van uw salaris en u zou comfortabel met pensioen moeten kunnen gaan.

Effecten aangeboden via LPL Financial, lid FINRA/SIPC. Beleggingsadvies aangeboden via SFG Wealth Management, een geregistreerd beleggingsadviseur. SFG Wealth Management en Synergy Financial Group zijn afzonderlijke entiteiten van LPL Financial.

De meningen in dit materiaal zijn alleen voor algemene informatie en zijn niet bedoeld om specifiek advies of aanbevelingen te geven aan een persoon. Alle beleggingen brengen risico's met zich mee, waaronder het verlies van de hoofdsom. Geen enkele strategie verzekert succes of beschermt tegen verlies.

• Sociale zekerheid: Ontvang uw meest recente socialezekerheidsverklaring voor up-to-date projecties.
• Pensioenen: Als je het geluk hebt nog steeds toegang te hebben tot een pensioen, vraag je bedrijf dan om een ​​bijgewerkte uitsplitsing van de inkomensopties.
• Verhuur/royalty's: Heeft u een ander resterend inkomen dat blijft bestaan?