Wanneer ik met financiële planningklanten begin te werken, is een van de eerste dingen die ik doe, naar hun cashflow kijken. Cashflow bestaat uit geld dat elke maand en op uw rekeningen komt (met andere woorden uw inkomen) geld dat uitgaat (dat bestaat uit uw uitgaven).

Als er meer geld binnenkomt dan er uitgaat, heb je een positieve cashflow. Maar als er meer geld weggaat dan er binnenkomt, sta je in het rood.

Zelfs als u niet te veel uitgeeft elke maand is uw cashflow mogelijk niet optimaal of zelfs niet gezond. U hoeft niet meer uit te geven dan u verdient om het gevoel te krijgen dat uw financiën ongeorganiseerd, buiten uw controle en overweldigend zijn.

Klinkt bekend? Het goede nieuws is dat u, door een degelijk systeem te ontwikkelen voor een beter beheer van de maandelijkse geldstroom van en naar uw rekeningen, de controle terugkrijgt, orde op zaken kunt stellen en, belangrijker nog, betere financiële keuzes kunt maken met betrekking tot uw uitgaven- en spaargewoonten.

Het belang van een sterk cashflowbeheersysteem

Voor het geval u niet overtuigd bent van de kracht van een goed beheerde cashflow, overweeg dan het volgende:alleen al in 2017 gaven consumenten 34,3 miljard dollar uit in rekening-courantkosten. Dat zijn miljarden dollars die verloren zijn gegaan zonder enige goede reden, en iets dat volledig kan worden vermeden door het geld dat u voorhanden heeft beter te beheren.

Wat dat cijfer nog erger maakt, is dat het niet eens de hoeveelheid rente omvat die mensen verloren door simpelweg te veel geld op betaalrekeningen te hebben staan ​​(terwijl het had kunnen worden toegewezen aan hoogrentende spaarmiddelen of harder had kunnen werken in beleggingsportefeuilles ).

Jon Stein, CEO van Betterment, ging onlangs naar deze podcast om het probleem te benadrukken van hoe de meeste mensen worstelen met cashmanagement - en zei dat het een gebied is dat volgens hem rijp is voor innovatie omdat het probleem zo wijdverbreid is.

Het komt erop neer dat de meesten van ons te veel tijd besteden aan het inefficiënt beheren van onze cashflow, en een van de resultaten is dat we uiteindelijk veel te veel geld verspillen.

Een mogelijke oplossing? Een werkend cashflowbeheersysteem waarmee u prioriteit kunt geven aan elke dollar die u verdient.

Om u op weg te helpen, volgen hier enkele principes om in gedachten te houden, enkele ideeën voor het opzetten van een basisbeheerkader en een beetje advies om op het juiste spoor te blijven.

Het basiskader voor beter cashflowbeheer

De meeste mensen hebben moeite om hun uitgaven te beheren. Het is gemakkelijk om dit uit de hand te laten lopen en meer uit te geven dan u van plan was. Het is nog makkelijker om een ​​fout te maken als je helemaal geen ideale bestedingsdoelen hebt.

Een hack om de controle over uw cashflow terug te krijgen, is door transacties in drie belangrijke bestedingscategorieën te organiseren. We noemen deze categorieën vaak 'emmers'. Dit zijn de drie om mee te beginnen:

Emmer 1:Vaste uitgaven

Dit omvat verplichtingen uit het verleden die u maandelijks moet terugbetalen, zoals uw hypotheek (of huur), autobetalingen, creditcardschulden en andere regelmatig terugkerende rekeningen waarvan u weet dat u ze moet betalen. In deze bucket kunt u ook eventuele vaste huishoudelijke kosten opnemen, zoals uw kabel- en gsm-rekeningen.

Emmer 2:Variabele uitgaven

Deze emmer is voor huidige, dagelijkse uitgaven zoals boodschappen, koffie, drinken en benzine. Deze zijn meestal wat moeilijker te controleren omdat er zoveel variatie is in de bedragen die u elke maand uitgeeft.

Stel een niveau in voor uw variabele uitgaven om u te helpen deze bucket beter te beheren. Als u geen limieten oplegt aan deze bucket, loopt deze vaak heel gemakkelijk uit de hand - en dat vertaalt zich in het uithollen van het beschikbare geld om te sparen of te beleggen voor de toekomst.

We hebben de neiging om alles uit te geven wat we beschikbaar hebben, mede dankzij de wet van Parkinson. Je hebt hier misschien al eerder van gehoord, met een uitdrukking als 'werk vult de tijd die je eraan geeft'. Wat dat betekent, is dat als je acht uur aan een project toewijst, je het in acht uur klaar krijgt … en als je datzelfde project 16 uur geeft, kost het je in plaats daarvan 16 uur, simpelweg omdat de tijd daar was.

Hetzelfde gebeurt met ons geld. Als u ziet dat u elke maand € 1.000 te besteden heeft aan uw variabele budgetcategorieën, zult u gemakkelijk een manier vinden om die hele € 1.000 uit te geven. Als u echter een limiet van $ 500 op uw variabele uitgaven stelt, zult u merken dat u het waarschijnlijk nog steeds prima zult redden.

Je moet een niveau hebben dat je elke maand nastreeft. Elke keer dat je boven dat niveau uitgeeft, moet je stoppen en erkennen dat dit geld kosten met zich meebrengt:je haalt het uit een ander deel van je leven (zoals je vermogen om belangrijke doelen te bereiken) en als je hiermee doorgaat, je zult uiteindelijk je vermogen uithollen.

U neemt ofwel van een bestaand bezit (zoals een spaarrekening) of u verhoogt uw verplichtingen (door extra uitgaven van een creditcard af te schrijven). Door deze bucket af te dekken met een harde limiet die u niet mag overschrijden, kunt u deze problemen voorkomen en krijgt u meer controle over uw cashflow.

Emmer 3:Toekomstige uitgaven

Deze bucket bevat het geld dat u in de toekomst wilt gebruiken. Het kan geld zijn dat u beschermt tegen onverwachte financiële uitdagingen, waarmee u uw pensioen kunt financieren of waarmee u kunt sparen voor een doel op kortere termijn, zoals een project om uw huis te verbeteren of een gezinsuitje.

Plannen is eenvoudig, maar het is de implementatie die uitdagend blijkt

Weten hoe u uw geld moet toewijzen is niet hetzelfde als eigenlijk het proces doorlopen en de nodige acties ondernemen om uw geld in deze bakken te organiseren.

Om u te helpen van plannen en nadenken over te gaan naar het daadwerkelijk implementeren van een beter cashmanagementsysteem, kunt u beginnen met het gebruik van apps zoals EveryDollar, Mint en Pocket Expense.

Deze zullen u helpen het grote geheel te zien en kunnen u helpen te begrijpen hoe uw financiën in de bovengenoemde buckets passen. Het slechte nieuws is dat hoewel deze tools u een beter inzicht geven in uw eerdere uitgavenpatroon, ze niets doen om veranderen hen.

Dat vraagt ​​wat meer proactiviteit van jouw kant. Probeer dingen te veranderen en dit beheer voor een bepaalde tijd meer handmatig te maken. Houd een maand lang een ouderwets pen-en-papier budget. Schrijf elke transactie met de hand op. Bewaar al uw bonnetjes en bekijk ze aan het eind van de maand.

Dit klinkt misschien vervelend, maar het kan je ook helpen nieuwe gewoonten te ontwikkelen terwijl je je meer bewust wordt van je cashflow en uitgaven.

Houd uw goede managementsysteem draaiende

Om uzelf de beste kans te geven om een ​​succesvol cashflowbeheersysteem te behouden, kunt u een aantal controles invoeren om de variabele uitgaven in lijn te houden:

Geef alleen uit wat je hebt: Alle variabele uitgaven moeten worden gedaan vanaf een bankpas. Ik weet dat mensen dol zijn op punten, maar als je moeite hebt om je geld te beheren, moet je je creditcard laten vallen.

Als het geld niet op de rekening staat, geef het dan niet uit. Maak de beslissing of u iets veel gemakkelijker moet of kunt kopen door uw betaalrekening uw barometer te laten zijn. Als het geld op de rekening staat, kan dat. Als het geld niet op de rekening staat, jij ook niet.

Vereenvoudig: Over accounts gesproken, verminder het aantal dat u heeft. Door minder bankrekeningen en creditcards bij te houden, wordt een deel van de complexiteit en verwarring weggenomen en wordt uw beheersysteem gestroomlijnd.

Automatiseer zoveel als je kunt: In plaats van te proberen uitgaven een maand van tevoren te plannen, zoals bij uw vaste uitgaven, kunt u wekelijks automatisch geld op uw bankpas overmaken via een overboeking.

Zo weet je bijvoorbeeld dat je elke maandagochtend geld op de rekening voor die week hebt staan ​​(en als je dat geld die week niet meer hebt uitgegeven, niet meer!). Het is veel gemakkelijker om een ​​week eten en uitgaan te plannen dan een hele maand te plannen.

Het kan in het begin moeilijk zijn om deze acties te ondernemen en deze systemen te leren, maar blijf erbij. Je zult weken hebben waarin je te veel uitgeeft, maar het is belangrijk om jezelf daar niet over op te winden of gewoon je handen in de lucht te steken en te zeggen:"Ik kan dit niet" en stop met proberen.

Het ontwikkelen van betere gewoonten - en werken aan financieel succes - is een langetermijnspel. Het is een marathon, geen sprint. Zoals Robert Collier zei:"Succes is de som van kleine inspanningen - dag in dag uit herhaald."

Onthoud dat effectief geldbeheer cruciaal is voor financieel welzijn en de accumulatie van rijkdom, dus doe je best om een ​​systeem op te zetten dat zich leent voor de goede gewoonten die je wilt hebben.