Als je nooit 'ja' hebt gezegd, of alleen woont en geen kinderen hebt, denk je waarschijnlijk dat je geen levensverzekering nodig hebt.

De meeste mensen realiseren zich misschien niet dat levensverzekeringen voordelen kunnen bieden die veel verder gaan dan het betalen van begrafeniskosten. U wilt een levensverzekering overwegen als iemand om een ​​aantal redenen afhankelijk is van uw inkomen. Daar hoort natuurlijk ook de zorg voor kinderen bij, maar je kunt het ook gebruiken om ervoor te zorgen dat je schulden worden betaald of dat dierbaren de zorg krijgen die ze nodig hebben.

Wat uw persoonlijke omstandigheden ook zijn, de kans is groot dat u nog geen levensverzekering voor u heeft laten werken. Volgens LIMRA, een onderzoeks- en adviesorganisatie voor financiële diensten, heeft slechts 59% van de Amerikanen een levensverzekering, en ongeveer de helft daarvan is onderverzekerd.

Naast vermogensplanning blijft levensverzekeringen een veelzijdige hoeksteen van strategieën voor financiële planning, die alles bieden, van een potentieel pensioeninkomen tot polissen die investeringswaarde bieden. Hier zijn zes manieren om levensverzekeringen te gebruiken:

Geef geld om de mensen van wie je houdt te helpen

In de meest basale vorm, wanneer u overlijdt, verstrekt een levensverzekering een som geld aan mensen voor wie u zorgt. Misschien wilt u de uitkering bij overlijden gebruiken voor de eindkosten of voor het aflossen van een hypotheek. Zelfs als je twintig bent, wil je misschien nadenken over een levensverzekering als je samen met je ouders of anderen een studielening hebt ondertekend, zodat je schuld niet hun financiële last wordt. Of misschien wilt u ervoor zorgen dat er genoeg geld is voor bijvoorbeeld de opvoeding van uw kinderen of de langdurige zorg van de ouders.

Voor dit soort doelen wenden veel mensen zich tot een overlijdensrisicoverzekering, die bescherming biedt voor een bepaalde tijd, meestal van 10 tot 30 jaar. Dus als u in die tijd iets overkomt, ontvangen uw begunstigden een betaling van de polis.

Creëer een andere bron van pensioeninkomen

Als u op zoek bent naar een manier om uw pensioeninkomen aan te vullen, kan een permanente levensverzekering - zoals het hele leven of het universele leven - de slag slaan. In wezen stelt een permanente levensverzekering u in staat om het beleid te gebruiken om contante waarde te accumuleren, wat vooral handig is als u uw 401 (k) hebt gemaximaliseerd of als u te veel inkomen heeft om bij te dragen aan een Roth IRA of een aftrekbare bijdrage levert aan een traditionele IRA. U kunt die contante waarde op elke gewenste manier gebruiken:voor uzelf, om de bruiloft van een kind of kleinkind te betalen of om een ​​onverwachte uitgave te dekken.

U kunt ook belastingvrije leningen nemen van de contante waarde van uw permanente polis, waardoor u toegang heeft tot contant geld voor elk gebruik of noodgeval. U moet wel rente betalen, die kan variëren van 5% tot 9%, volgens actuele informatie van Bankrate.com. Toch hebben de meeste leningen lagere tarieven dan een bank- of creditcardlening en hebben ze geen invloed op uw credit score. En hoewel u het niet hoeft terug te betalen omdat de lening van uw overlijdensuitkering kan worden afgetrokken, moet u er wel zeker van zijn dat de rente wordt betaald. Anders kan uw polis komen te vervallen als de lening plus rente in de loop van de tijd de contante waarde van uw polis overschrijdt. Het is ook belangrijk om te begrijpen dat onbetaalde leningen en opnames de contante waarde van de polis en de uitkeringen bij overlijden verlagen en mogelijk fiscale gevolgen hebben. Als uw polis met een uitstaande lening vervalt, wordt de winst in de polis direct belastbaar.

Er is ook een limiet aan hoeveel u in een levensverzekering kunt stoppen om van deze strategie te profiteren. Boven bepaalde financieringslimieten wordt het beleid geclassificeerd als een aangepast schenkingscontract (MEC), dat minder belastingvoordelen heeft. Dit betekent dat uw eerste opname van het beleid - zelfs als het een lening is - als belastbaar inkomen wordt beschouwd. Op MEC's ​​is er ook een belastingboete van 10% als u een uitkering doet vóór de leeftijd van 59½.

Beschikken over geld voor het geval je ziek wordt

Met een langere levensverwachting maken mensen zich terecht zorgen over de kosten van chronische zorg. Volgens een studie gepubliceerd in The American Journal of Medicine in 2018, heeft meer dan 42% van de 9,5 miljoen gediagnosticeerde kanker tussen 2000 en 2012 hun levensvermogen op twee jaar tijd uitgeput. In het geval van een ziekte zoals kanker of een andere kwalificerende ziekte, bieden sommige permanente levensverzekeringen opties die renners worden genoemd en waarmee u tegen een meerprijs een deel van uw overlijdensuitkering kunt gebruiken terwijl u nog leeft om de kosten te betalen die eraan verbonden zijn met een terminale of chronische ziekte.

Het is belangrijk om te begrijpen dat dit soort rijders specifieke definities hebben voor een chronische ziekte waaraan moet worden voldaan om in aanmerking te komen voor uitkeringen. Houd er rekening mee dat deze versnelde uitkeringen geen adequate vervanging zijn voor langdurige zorg of een arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar aanvullend zijn. Versnelde uitkeringen worden ook vaak meegeteld als inkomen als het gaat om het bepalen van Medicaid-uitkeringen.

Ten slotte dekken uitkeringen voor langdurige zorg per definitie alleen kosten die verband houden met specifieke verleende zorg. Levensverzekeringsrijders die levensverzekeringen aanbieden, hebben meestal geen grenzen aan hoe u uw voordelen kunt gebruiken, of u nu huisvesting moet regelen, boodschappen moet doen of reiskosten moet betalen voor een bezoek aan familie. Het gebruik van deze voordelen kan echter het bedrag dat uw begunstigden ontvangen verminderen of elimineren.

Bescherm uw bedrijf en zakenpartners

Als u een bedrijf heeft, zorgt u niet alleen voor uw gezin, maar ook voor eventuele zakenpartners en werknemers. Als er iets met u, een partner of een belangrijke medewerker gebeurt, kunt u ervoor zorgen dat er zo min mogelijk impact is op het bedrijf. Levensverzekeringen kunnen onder andere worden gebruikt om de overdracht van bedrijfseigendom te vergemakkelijken, niet-gekwalificeerde pensioenregelingen te financieren en een bedrijf draaiende te houden tijdens elke overgang na het overlijden van een eigenaar of belangrijke werknemer.

Laat een erfenis achter

U wilt een zinvolle hoeveelheid geld nalaten aan mensen van wie u houdt en waar u om geeft - en dat allemaal terwijl u de belastingen minimaliseert. Veel planningsstrategieën gebruiken een deel van de overlijdensuitkering van een levensverzekering als financieringsbron om eventuele belastingen op een nalatenschap te betalen. Doorgaans hoeven uw begunstigden geen belasting te betalen over het geld dat zij van uw levensverzekering ontvangen (volgens IRC 101(1)(a)). Dit voordeel kan ook een zinvolle donatie zijn aan een liefdadigheidsinstelling of organisatie waar u om geeft, evenals aan dierbaren.

Houd de belastingaanslag laag om meer over te houden voor uw begunstigden

Als u rijk bent, kunt u uw erfgenamen een groter geschenk geven na een kleinere aanslag op de successierechten door een onherroepelijk levend vertrouwen te creëren dat uw levensverzekering bezit en overlijdensuitkeringen vasthoudt voor degenen die in het vertrouwen zijn genoemd om het geld te ontvangen. De federale drempel voor schenkings- en successierechten is behoorlijk hoog - $ 11,4 miljoen per persoon in 2019 (of $ 22,8 miljoen voor een getrouwd stel) - maar sommige staten innen belastingen op veel kleinere landgoederen (zie 9 staten met de engste overlijdensbelastingen) en uw erfgenamen kunnen profiteer van belastingplanningsstrategieën met levensverzekeringen.

Sommige mensen bevinden zich mogelijk in een levensfase waarin een levensverzekering niet nodig lijkt. Mogelijk hebt u voldoende vermogen, spaargeld en inkomsten opgebouwd om de verwachte uitgaven te dekken, ook aan het einde van uw leven. Uw kinderen kunnen zelfvoorzienende volwassenen zijn en hebben geen verzekeringsuitkering nodig om hen te beschermen tegen financiële problemen. U heeft waarschijnlijk ook geen levensverzekering nodig als uw nalatenschap te klein is om successierechten te betalen of als er voldoende liquiditeit is om ze te dekken.

Maar als het gaat om levensverzekeringen voor de rest van ons, denken te veel mensen dat ze het niet nodig hebben - totdat ze dat doen - en een belangrijk element van het opbouwen van financieel welzijn is het zorgen voor financiële bescherming voor de mensen om wie je het meest geeft. Sterker nog, 59% van de Amerikanen zegt dat een van hun belangrijkste financiële prioriteiten is om ervoor te zorgen dat ze een levensstandaard voor hun familie en geliefden kunnen behouden, maar slechts 57% is ervan overtuigd dat ze dat doel kunnen bereiken, volgens Prudential's 2018 Financial Wellness Census.

Levensverzekeringen kunnen waarde bieden voor alle inkomensniveaus, en veel verder dan een eenvoudige overlijdensuitkering. Of het nu voor onbepaalde tijd of permanent is, het kan helpen om uw eigen financiële welzijn op te bouwen en een financiële basis te leggen voor degenen om wie u geeft.

1026240-00001-00