De aandelen zijn op een scheur en het is verleidelijk om er met volle kracht mee vooruit te rennen, maar dat kan je in de problemen brengen. Markten kunnen een dubbeltje draaien. Daarom hebt u een plan voor activatoewijzing nodig - en mogelijk enkele vaste annuïteiten.

Een asset-allocatieplan houdt in dat u de percentages instelt die u in aandelen (aandelen of aandelenfondsen) en vastrentende waarden zet, waaronder spaarrekeningen, geldmarkten, cd's, obligaties en fixed annuities. Uw asset allocatie zou niet op korte termijn moeten veranderen, maar zal in de loop van de jaren veranderen. Naarmate u met pensioen gaat, verlaagt u normaal gesproken het percentage in aandelen en vergroot u uw aandeel in veilige beleggingen. Als u eenmaal met pensioen bent en begint met het opnemen van uw spaargeld, wilt u waarschijnlijk nog conservatiever worden.

Vasthouden aan uw assetallocatie vermindert het buitensporige beursrisico en voorkomt dat u hoog koopt en laag verkoopt. Als de markt daalt, kom je minder in de verleiding om alles te verkopen, omdat je ook een solide buffer van vaste activa hebt. Veel mensen zonder plan raken in paniek en verkopen hun aandelenfondsen precies op het verkeerde moment, wanneer de markt op een dieptepunt staat.

U zult ook weerstand kunnen bieden aan overinvesteringen in de markt wanneer deze nieuwe all-time highs bereikt, zoals het altijd deed. Als er een bullmarkt is, is het gemakkelijk om te opgewonden te raken en te vergeten dat wat omhoog gaat uiteindelijk ook naar beneden zal komen.

De juiste asset allocatie is individueel. Naast uw leeftijd en verwacht inkomen bij pensionering, is uw psychologie belangrijk. Sommige mensen zijn erg risicomijdend. Anderen trekken zich niets aan van de ups en downs van de aandelenmarkt.

Keuzes voor uw accumulatiefase

Het financiële leven van de meeste mensen valt uiteen in twee verschillende fasen:accumulatie en distributie, ook wel decumulatie genoemd. Als je aan het werk bent, zit je in de opbouwfase. U spaart voor toekomstige behoeften, zoals een eerste huis, onderwijs voor uw kinderen en pensioen.

Het is voor veel mensen moeilijk om in de eerste jaren van hun werkzame leven veel geld opzij te zetten. Maar zodra aan onderwijs- en andere behoeften is voldaan en naarmate je carrière vordert, kun je meer sparen, vooral als je in de vijftig of begin zestig bent.

Aandelen, spaarrekeningen, geldmarkten, cd's en obligaties kunnen allemaal een waardevolle rol spelen als onderdeel van uw activaspreiding tijdens de opbouwfase. Hun kenmerken zijn bekend. De voordelen van fixed annuities zijn daarentegen minder bekend.

Een uitgestelde vaste lijfrente is geschikt voor de opbouwfase omdat u geen lopend inkomen nodig heeft. Het stelt betalingen, en dus belastingen, uit tot de distributiefase, wanneer u wel inkomsten nodig heeft. Zonder belastingheffing kunnen al uw inkomsten opnieuw worden geïnvesteerd en sneller groeien.

Een van de meest populaire producten is de meerjarige gegarandeerde lijfrente, ook wel een CD-achtige lijfrente genoemd. U doet een eenmalige storting. De lijfrente betaalt een vaste, gegarandeerde rentevoet voor een bepaalde periode, meestal drie tot tien jaar. Er zijn geen verkoopkosten. Elke dollar die u stort, gaat onmiddellijk voor u aan het werk. In tegenstelling tot een CD, wordt de lijfrente niet gegarandeerd door de FDIC. Het wordt uitgegeven en gegarandeerd door een verzekeringsmaatschappij, niet door een bank. Overheidstoezichthouders houden voortdurend toezicht op de financiële kracht van verzekeraars.

Staatsgarantieverenigingen bieden een extra beschermingslaag, die per staat verschilt. Toch is het verstandig om te kijken naar de financiële draagkracht van een verzekeraar voordat u een lijfrente koopt.

Voordelen voor vaste lijfrentes zijn onder meer:

Hogere gegarandeerde tarieven

Meerjarige garantie lijfrentes betalen vaak aanzienlijk meer dan een vergelijkbare bank CD. Zo leverde eind december 2019 de best betalende vijfjarige CD onlangs 2,20% op, tegenover 3,71% voor de hoogste vijfjarige lijfrente.

Belastinguitstel

Alle verdiende rente-cd's zijn jaarlijks onderworpen aan federale en staatsinkomstenbelasting, zelfs wanneer deze opnieuw in de cd wordt geïnvesteerd. Evenzo is rente van geldmarkten en de meeste obligaties ook belastbaar, tenzij in een gekwalificeerd plan, zoals een IRA. Gemeentelijke obligaties betalen belastingvrije rente, maar de muni-tarieven zijn lager dan andere soorten obligaties.

Bij een uitgestelde lijfrente ontvangt u geen 1099 en bent u pas belasting verschuldigd over de rente als u deze intrekt. Aan het einde van de initiële garantieperiode van de lijfrente kunt u deze voor een andere termijn verlengen of overdragen naar een andere lijfrente.

U kunt belasting blijven uitstellen zolang u wilt, totdat u het geld nodig heeft voor uw pensioen of een ander doel.

Gegarandeerd hoofdsom

Uw hoofdsom wordt gegarandeerd door de uitgevende levensverzekeringsmaatschappij. Levensverzekeraars worden strikt gereguleerd door de staten om de solvabiliteit te waarborgen. Een extra beschermingslaag wordt geboden door staatsgarantieverenigingen tot bepaalde limieten die verschillen per staat van verblijf.

Beleggingsfondsen in obligaties worden ook gebruikt bij de toewijzing van activa om het risico te verminderen. De aandelenkoersen van obligatiefondsen variëren echter. U kunt geld verliezen in een obligatiefonds, vooral in langetermijnfondsen.

Er zijn enkele nadelen aan vaste annuïteiten.

Ten eerste hebben ze minder onbestrafte liquiditeit dan de meeste alternatieven. U kunt een lijfrente altijd verzilveren, maar u betaalt een boete voor vervroegde afkoop als u dit doet voordat de contractduur is verstreken. Omdat ze minder liquide zijn dan obligatiefondsen of geldmarkten, zou je waarschijnlijk niet al je vastrentende beleggingen in lijfrentes willen zetten.

Maar er is enige liquiditeit. Bij veel vaste lijfrentes kunt u tot 10% per jaar boetevrij opnemen. Ze zijn dus meer liquide dan de meeste cd's, die meestal boetes hebben voor vroege opnames van elk bedrag.

Ten tweede zijn rente-inkomsten belastbaar wanneer ze worden ingetrokken, en vóór de leeftijd van 59½ zijn ze ook onderworpen aan een IRS-boete van 10%. Als u jonger bent dan 59 ½, zou u het zich moeten kunnen veroorloven om een ​​deel van uw geld na die leeftijd vast te leggen. U kunt belasting blijven uitstellen door geld over te hevelen naar een nieuwe lijfrente wanneer de huidige contractgarantieperiode afloopt. Mensen die al 59½ of ouder zijn, hebben dat nadeel niet.

Tijdens de distributiefase

Als u eenmaal met pensioen bent, heeft u inkomsten uit uw spaargeld nodig. Dit is de distributiefase van het leven. Lijfrenten bieden hier unieke voordelen.

Als u een bestaande lijfrente heeft, kunt u ervoor kiezen deze te annuïteren. Dat wil zeggen, u zet het geld om in een gegarandeerde inkomstenstroom voor elke periode die u kiest, zoals 20 jaar of uw hele leven - de meest populaire optie.

Een levenslang inkomen zorgt ervoor dat u niet zonder geld komt te zitten, zelfs als u ouder bent dan 100. Het is een langlevenverzekering.

Een andere keuze in deze fase is het kopen van een directe lijfrente. Dit zorgt ook voor een gegarandeerde inkomstenstroom voor een bepaalde periode of uw hele leven.