Wanneer u afhankelijk bent van uw spaargeld om het zware werk na uw pensionering te doen, moet u zoveel mogelijk inkomen uit elke dollar aan spaargeld halen. Als het grootste deel van uw spaargeld echter op rekeningen met uitgestelde belasting staat, deelt u uw meevaller met Uncle Sam in de vorm van belastingen op uw pensioenuitkeringen.
Die belastingen verlagen uw inkomen met 10% tot 37%, afhankelijk van uw belastingschijf, waar u woont en uw beleggingsstrategieën. Dat betekent dat de $ 500.000 die je hebt gespaard, eigenlijk geen $ 500.000 is, maar dat je het moet verdisconteren met hoeveel je de federale, staats- en lokale overheden elk jaar dat je pensioenuitkeringen ontvangt, verschuldigd bent.
Als u vroeg met pensioen gaat, is dit geen groot probleem, omdat u geen uitkeringen hoeft te nemen van uw belastinguitgestelde rekeningen, tenzij u dat wilt. Dat verandert wanneer de IRS vereist dat u begint met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) op basis van uw levensverwachting en uitgestelde belastingsaldi. RMD's begonnen vroeger op 70,5-jarige leeftijd, maar de recente goedkeuring van de SECURE-wet heeft dat nu verhoogd tot 72 jaar voor iedereen die op 1 juli 1949 of later is geboren. De leeftijd blijft 70,5 jaar voor iedereen die daarvoor is geboren.
Gelukkig zijn er strategieën waarmee u fiscale diversificatie kunt creëren op uw pensioenspaarrekeningen. Deze strategieën kunnen het beste zo vroeg mogelijk worden toegepast - decennia, of in ieder geval jaren, voordat u met pensioen gaat. Maar zelfs als u nog maar een paar jaar verwijderd bent van de vereiste minimumuitkeringen, is er nog steeds tijd om uw aanslag op uw pensioenbelasting te verminderen.
Na 35 jaar in een fabriek te hebben gezwoegd, ging mijn vader op 55-jarige leeftijd met pensioen toen zijn werkgever de fabriek sloot en naar het land van goedkopere arbeidskrachten vertrok. Hij was een man van eenvoudige middelen en had er geen problemen mee om vervroegd met pensioen te gaan omdat zijn toegezegd-pensioen en sociale zekerheid hem zouden ondersteunen tot de dag dat hij stierf.
Zo werkte pensioen voor miljoenen Amerikanen. Maar we zijn nu verhuisd naar een tijdperk van de Nieuwe Pensioen. De toegezegd-pensioenregelingen van gisteren zijn net zo ongrijpbaar en zeldzaam als de Northern Hairy Nosed Wombat. Het nieuwe pensioen bestaat nu uit een soort pensioen uit eigen middelen, bekend als de 401(k) of 403(b).
Hoewel u met deze voertuigen kunt sparen voor uw pensioen en in veel gevallen een bedrijfsmatch kunt ontvangen, worden ze ook fiscaal uitgesteld. Dat betekent dat u belastingaftrek krijgt wanneer u bijdraagt, maar dat u belasting moet betalen wanneer het geld wordt opgenomen bij pensionering.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u naar een hypotheekbemiddelaar bent gegaan en om $ 400.000 hebt gevraagd om een nieuw huis te kopen. De makelaar ging akkoord, met als voorwaarde dat u bij de laatste betaling de rente verschuldigd zou zijn tegen het tarief dat hij toen vaststelde. Zou jij die lening aangaan? Mijn gevoel zegt geen kans.
Maar dat is precies de situatie waarin u zich bevindt wanneer u fiscaal uitgestelde rekeningen gebruikte om te sparen voor uw pensioen. Omdat je dan geld moet opnemen om de pensioenkosten te betalen en te betalen wat de huidige belastingtarieven op dat moment zijn.
Belastingdiversificatie is de praktijk van pensioensparen door middel van verschillende pensioeninstrumenten met verschillende fiscale behandelingen. In plaats van al uw eieren in één mand te leggen, verdeelt u uw spaargeld over verschillende soorten rekeningen om uw belastingaanslag zo laag mogelijk te houden.
Enkele soorten accounts die u hiervoor kunt gebruiken zijn:
Met deze informatie in gedachten, volgen hier vijf strategieën om belastingdiversificatie te realiseren, uw pensioeninkomen te maximaliseren en uw toekomstige belastingverplichtingen te minimaliseren.
Als u een verdiend inkomen heeft en binnen de overheidslimieten voor Roth IRA-bijdragen valt, is de grootste gunst die u uw toekomstige gepensioneerde zelf kunt doen, Roth IRA-bijdragen doen. De maximale Roth IRA-bijdragen zijn $ 6.000 voor 2019, tenzij u 50 jaar of ouder bent, in welk geval u $ 7.000 kunt bijdragen. Uw vermogen om aan die maximale bijdragen te voldoen, kan echter geleidelijk afnemen, afhankelijk van uw inkomensniveau. U heeft tot 15 april 2020 de tijd om een bijdrage te leveren voor 2019.
Opmerking:voor 2020, het maximale bedrag dat u kunt bijdragen aan een Roth IRA blijft hetzelfde, maar de uitfasering van het inkomen stijgt een beetje. Voor de details, zie 401(k), 403(b), TSP Contribution Limits Climb in 2020.
Als u te veel geld verdient om bij te dragen aan een Roth, kunt u nog steeds een niet-aftrekbare bijdrage leveren aan uw traditionele IRA. Het voordeel is dat u uw niet-aftrekbare IRA-bijdragen moet bijhouden, zodat u weet over welke bedragen u geen belasting hoeft te betalen wanneer u geld opneemt tijdens uw pensionering.
Tenzij u dat geld converteert naar een Roth IRA zodra het uw traditionele IRA-account bereikt. Dit staat bekend als een "achterdeur" Roth-bijdrage en valt volledig binnen de IRS-regels.
Wanneer u geld omzet van een traditionele IRA naar een Roth IRA, moet u belasting betalen over het bedrag dat u kunt converteren. Waarom? Omdat u belastingaftrek kreeg toen u die oorspronkelijke bijdrage deed.
Door spaargeld om te zetten in een Roth wordt de belastingaanslag uit de weg geruimd nu u anders later met pensioen zou betalen. Dan kunnen de belastingschijven hoger zijn. Het betekent ook dat het geld in de Roth tijdens uw pensionering belastingvrij kan groeien, omdat er geen vereiste minimumuitkeringen zijn.
Een manier om de pijn te verlichten van het doen van een grote belastingbetaling om uw spaargeld om te zetten, is door kleinere bedragen over een langere periode om te zetten. Wanneer u uw conversies op deze manier verhoogt, is het gemakkelijker om in uw huidige belastingschijf te blijven in plaats van naar een hogere schijf te gaan waar u meer belasting zou moeten betalen.
U wilt misschien niet converteren als u alleen een inkomen van uw pensioenrekening nodig heeft. Het is misschien niet logisch omdat het te lang kan duren voordat u het voordeel ziet van het vroegtijdig betalen van de belasting.
Hoewel u pas na de leeftijd van 72 jaar hoeft te beginnen met het opnemen van traditionele pensioenrekeningen (of 70½ als u vóór 1 juli 1949 bent geboren), spreidt het nemen van kleinere uitkeringen vanaf uw 60e de belastingaanslag over meer jaren.
Deze strategie kan u ook helpen in een lagere belastingschijf te blijven en uw levenslange belastingaanslag te verlagen. Opnames van uitgestelde belastingen worden belast tegen de normale inkomstentarieven, in plaats van tegen gunstigere vermogenswinstbelastingtarieven. Door de belastingaanslag in de tijd te spreiden, kunt u voorkomen dat u een hoge belastingaanslag krijgt als uw inkomen bij pensionering stopt.
Als u geld heeft om bij te dragen aan besparingen die verder gaan dan wat u al spaart in uw 401 (k) en Roth IRA, zijn belastbare rekeningen een geweldig idee. U kunt beleggen in vrijwel elk type belegging, zoals individuele effectenrekeningen, gemeentelijke obligaties of zelfs hoogrentende geldmarktrekeningen, en u hoeft zich geen zorgen te maken over de vereiste minimale uitkeringen. Er is ook geen maximale bijdragelimiet. Met belastbare rekeningen wordt u alleen belast op het winstgedeelte van de rekening. Met dat in gedachten, wanneer deze belastbare beleggingsrekeningen gekwalificeerde dividenden uitkeren, zoals die afkomstig zijn van de meeste aandelen- en beleggingsfondsen, betaalt u doorgaans tegen een lager belastingtarief.
Uiteindelijk weten we dat er geen manier is om belastingen helemaal te vermijden, maar we moeten de juiste strategieën gebruiken om de belastingdruk te verlichten waarmee we zeker te maken zullen krijgen als we met pensioen gaan.
Er is geen one-size-fits-all oplossing. Financiële adviseurs hebben door de geschiedenis heen diversificatie gepredikt als het gaat om hun beleggingen. Diversificatie is een soort vangnet gebleken voor uw beleggingen.
Het is alleen maar logisch dat we in het tijdperk van het nieuwe pensioen even gediversifieerd moeten zijn als het gaat om de fiscale gevolgen voor onze pensioenrekeningen. Het verminderen van belastingen, zowel vandaag als bij pensionering, vereist een evenwichtige aanpak.
1 belastingverschuiving die de meeste mensen missen in hun pensioen
Belastingdiversificatie:een onaangeboorde bron voor rijkdom gedurende uw leven
Laat deze 5 risico's voor pensioeninkomen niet over het hoofd
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
3 krachtige belastingstrategieën voor gepensioneerden
3 bestedingsstrategieën voor uw pensioen
3 tactieken voor het beschermen van pensioenen