Tot het begin van de jaren '80 was pensioenplanning op lange termijn eenvoudig:mensen werkten 30 jaar voor één bedrijf, gingen met pensioen en velen ontvingen een pensioen. Ze wisten dat ze konden vertrouwen op de sociale zekerheid, en met een levensverwachting die rond de 75-80 jaar schommelde, brachten veel mensen minder tijd door met pensioen en hadden daarom niet zoveel persoonlijke bezittingen nodig.

Tegenwoordig zien de dingen er heel anders uit. Mensen blijven langer op school en komen later op de arbeidsmarkt. Werknemers veranderen vaker van baan om de paar jaar en werkgevers verstrekken zelden een pensioen. Met zoveel vooruitgang in de medische zorg en mensen die een gezondere levensstijl leiden, brengen veel mensen net zoveel jaren met pensioen door als ze hebben gewerkt. Dit betekent dat het vermogen om vermogen op te bouwen en te diversifiëren op een manier die een pensioen van 30 jaar (of langer!) kan ondersteunen, van vitaal belang is voor uw financiële plan.

Overweeg je verlanglijstje

Hoe stel je je pensioen voor? Voor sommigen is het wonen in het huis waar ze 15 jaar hebben gewoond met elk jaar een aantal vakanties op de bucketlist. Voor anderen is het een camper en een trektocht door het land, staat voor staat.

Deze verlanglijst is belangrijk als het tijd is om te gaan zitten en na te denken over hoeveel geld je nodig hebt en hoe je het kunt krijgen - of het nu gaat om gegarandeerde inkomstenstromen of een verscheidenheid aan investeringen (of een combinatie). De mogelijkheid om te anticiperen op wat uw reguliere uitgaven zullen zijn, naast die "verlanglijst"-items, zal u beter voorbereiden om bij te dragen en dienovereenkomstig te accumuleren.

Risicodiversificatie

Omdat de meeste bedrijven ervoor kiezen om af te stappen van pensioenen, vertrouwen veel mensen op drie gebieden van het pensioeninkomen:door het bedrijf gesponsorde pensioenplannen - zoals een 401 (k) - sociale zekerheid en persoonlijke activa. Zonder de inherente garanties van een pensioen, nemen individuele beleggers het grootste deel van het risico van hun beleggingen en de mogelijkheid om hun geld te overleven op zich, dus het beheersen van die risico's is van cruciaal belang.

Voor sommige mensen kan dit betekenen dat ze een verscheidenheid aan activa en investeringen hebben. Om deze strategie te maximaliseren, beschouw ik diversificatie in zijn totaliteit - dit betekent dat ik kijk naar de risicocompensatie over mijn hele portefeuille. U hoeft uw 401(k)-abonnement bijvoorbeeld niet altijd als een op zichzelf staand abonnement te beschouwen. In plaats daarvan kunt u uw 401 (k) in matige tot agressieve risico-opties plaatsen, zolang u deze maar kunt compenseren met andere veilige activa, zoals cd's of een spaarrekening in uw algehele pensioenplan. Diversificatie verzekert natuurlijk geen positieve resultaten en beschermt niet tegen enig verlies.

Belastingdiversificatie

Er wordt mij vaak gevraagd wat beter is:een pensioenplan vóór belastingen - zoals een 401 (k) of een traditionele IRA - of een pensioenplan na belastingen - zoals een Roth IRA of Roth 401 (k). Mijn antwoord is altijd hetzelfde:het hangt ervan af. Als u uw geld in een hoge belastingschijf uitstelt en later terugtrekt uit een lagere belastingschijf, is beleggen vóór belastingen raadzaam. Als u echter uitstelt in een lagere belastingschijf en u terugtrekt uit een hogere belastingschijf, is beleggen na belasting aan te raden. En - om de zaken nog ingewikkelder te maken - als u uitstelt van dezelfde belastingschijf waarin u zich bevindt wanneer u zich terugtrekt, dan is het belastingneutraal tussen de plannen.

Aangezien niemand een glazen bol heeft om te voorspellen wat er zal gebeuren, raad ik aan om aan beide kanten van het belastinghek geld te besparen. Raadpleeg een belastingadviseur voordat u actie onderneemt.

Hoe u stappen kunt zetten naar een lang pensioen:

• Schrijf uw pensioen 'must haves' en uw 'wensen' op. Een vaag idee hebben van wat uw pensioenlevensstijl zal zijn, is van vitaal belang voor planning en beleggen.
• Investeer vroeg. Draag zoveel bij als u kunt aan uw 401(k) om het maximale bedrag van een werkgeversmatchvoordeel te ontvangen; dit is een geweldige kans voor accumulatie.
• Levensverzekeringen, verzekeringen voor langdurige zorg, gegarandeerde activa zoals lijfrentes moeten allemaal in aanmerking worden genomen bij het nadenken over uw beleggingsaanpak. Dit helpt uw ​​gezin en bezittingen te beschermen als er iets drastisch gebeurt tijdens de accumulatiefase.
• Bouw de kracht van het regelmatig prioriteren en toewijzen van fondsen, of het nu gaat om een ​​handmatige overschrijving of een automatische bijdrage aan uw spaar- of pensioenrekening.
• Weeg zaken als onroerendgoedbelasting en kosten van levensonderhoud af tegen de kosten van woon-werkverkeer, schooldistricten en kinderopvang als die kosten van toepassing zijn; verhuizen naar een naburige provincie of staat kan een efficiënte stap zijn om de kosten van levensonderhoud in de loop van de tijd te helpen verminderen.
• Ontmoet een financiële professional om te helpen bij het beoordelen en vormgeven van een portefeuille om financieel het best mogelijke pensioen mogelijk te maken - het is nooit te laat. Er kunnen producten met een gegarandeerd inkomen of beleggingsmogelijkheden zijn die goed bij u passen en die de kloof kunnen overbruggen in termen van pensioensparen en het inkomen dat u nodig heeft als u met pensioen gaat.