Ongeveer de helft van de deelnemers aan pensioenregelingen kan ervoor kiezen om hun geld in één keer op te nemen als ze met pensioen gaan. Als u die keuze heeft of een uitkoop aangeboden krijgt, wat is dan uw beste optie?

Het lijkt een goed idee om gegarandeerde levenslange betalingen rechtstreeks vanuit uw bedrijfspensioenplan veilig te stellen, tenzij u met een financiële noodsituatie wordt geconfronteerd en het geld meteen nodig heeft. Als u echter een forfaitair bedrag neemt en dit verstandig inzet, kunt u meer controle krijgen … en soms meer inkomen.

Bij het nemen van uw beslissing over pensioen versus forfaitair bedrag, zijn hier enkele dingen waarmee u rekening moet houden.

De zaak voor een rollover IRA

Hoewel het idee om levenslange pensioenbetalingen van uw voormalige werkgever te ontvangen aantrekkelijk klinkt, kan een overstap naar een IRA echte voordelen hebben. U krijgt meer flexibiliteit en kunt bepalen wanneer u begint met het ontvangen van pensioenuitkeringen en voor hoe lang. U kunt al vanaf de leeftijd van 59½ beginnen met het nemen van boetevrije betalingen of u kunt ze uitstellen tot het jaar dat u 72 wordt, wanneer u de vereiste minimumuitkeringen moet beginnen.

Een belangrijk punt om in gedachten te houden:als u het forfaitaire bedrag in een standaard IRA omzet, stelt u belastingen op de distributie uit. Zonder een rollover krijgt u een hoge belastingaanslag in het jaar dat u een aanzienlijk bedrag ontvangt.

Vergelijk de uitbetalingsbedragen

De flexibiliteit die een IRA-rollover biedt, helpt niet veel als u niet op zijn minst hetzelfde bedrag aan zeker inkomen kunt genereren als uw bedrijfspensioen zou kunnen. Aan de andere kant, zelfs als uw pensioenplan de uitbetalingsfuncties heeft die u wilt, moet u het inkomen dat het biedt vergelijken met wat u zou kunnen krijgen met een in de handel verkrijgbare lijfrente.

Vraag uw werkgever naar de hoogte van uw afkoopsom en wat uw maandelijkse pensioenuitkeringen zouden zijn. Vraag vervolgens inkomensopgaven aan van een lijfrenteaanbieder die meerdere lijfrentemaatschappijen vertegenwoordigt. Hiermee kun je appels met appels vergelijken.

In sommige gevallen zal het nemen van een forfaitair bedrag en dat overzetten naar een IRA en vervolgens een inkomenslijfrente kopen, een groter inkomen opleveren. Als u een iets hogere uitbetaling kunt krijgen, kan dit oplopen tot veel geld als u gedurende 20 of 30 jaar betalingen ontvangt.

Hoe pensioen- en lijfrentebetalingen worden bepaald

Er is geen magie in een bedrijfspensioen. Pensioenuitkeringen zijn gebaseerd op de waarde van uw rekening en een actuariële vaststelling van uw verwachte levensduur. Bij pensioenen wordt doorgaans geen rekening gehouden met geslacht, omdat dat bij de federale wet verboden is.

Inkomenslijfrentes werken als particuliere pensioenen. In ruil voor een eenmalige storting zorgt de verzekeringsmaatschappij voor een gegarandeerde inkomstenstroom. Een lijfrente is gebaseerd op dezelfde berekening als een pensioen, behalve dat de verzekeraar doet rekening houden met geslacht bij het bepalen van betalingsbedragen. Dat kan vrouwen benadelen omdat ze naar verwachting langer zullen leven.

Bij lijfrentes kunt u zelf kiezen hoe lang de uitkeringen duren. Terwijl de meeste mensen kiezen voor een levenslange lijfrente, kunt u een vaste periode kiezen, zoals 15 jaar, en meer jaarinkomen ontvangen. Dit kan een goede keuze zijn voor mensen die in de toekomst andere inkomstenbronnen hebben of die niet verwachten op hoge leeftijd te leven.

Een onmiddellijke inkomenslijfrente biedt betalingen die overal kunnen beginnen van onmiddellijk tot één jaar na aankoop. Met een uitgestelde lijfrente kunt u de uitkering langer dan een jaar uitstellen. Hoe langer u uitstel kunt betalen, hoe hoger het jaarinkomen zal zijn.

Vertrouwt u erop dat uw bedrijfspensioen veilig zal zijn?

Er is ook een comfortfactor. Hoe comfortabel vindt u het om uw voormalige werkgever uw pensioenvermogen voor de rest van uw leven te laten beheren?

Sommige mensen voelen zich veiliger bij het ontvangen van een forfaitaire rollover naar hun IRA, in plaats van hun pensioengeld achter te laten bij het pensioenplan van hun voormalige werkgever. En soms is er een goede reden voor ongerustheid:sommige pensioenregelingen zijn ondergefinancierd. De meeste pensioenen worden beschermd door de Pension Benefit Guaranty Corp., maar slechts tot bepaalde limieten. Met een multi-employer-plan - een pensioenplan dat is gemaakt via een overeenkomst tussen werkgevers en een vakbond - is de maximale jaarlijkse garantie via de PBGC $ 12.870 voor een werknemer met 30 jaar dienst. Dat is veel minder dan die persoon zou krijgen van een solvabel plan. Voor regelingen voor alleenstaande werkgevers, die de meeste mensen met pensioen dekken, is de maximale uitkering voor alleenstaanden voor een 65-jarige voor 2020 $ 69.750 per jaar, volgens de PBGC-tabel met uitkeringen.

Zou u meer vertrouwen op een lijfrenteverzekeraar?

Met een forfaitaire uitkering worden de risico's die samenhangen met beleggingsprestaties en levensduur overgeheveld van de pensioensponsor naar de deelnemer. Maar dat risico kunt u dan overdragen aan de lijfrente-uitgever. Dat is het voordeel van een lijfrente, als je maar kiest voor een financieel sterke verzekeraar. De verzekeraars moeten hun rating van ten minste A.M. Best en misschien andere ratingbureaus op hun website, wat een goed startpunt is.

U hoeft niet de hele afkoopsom in een lijfrente te beleggen. Als aan uw inkomensbehoeften wordt voldaan met slechts een deel van uw forfaitaire bedrag, kunt u het splitsen tussen een inkomenslijfrente en een portefeuille van beleggingsfondsen of geïndexeerde en vastrentende lijfrentes in een IRA. Die combinatie kan groeipotentieel bieden en tegelijkertijd inkomen garanderen.

Een rollover heeft nog een ander voordeel. Pensioenbetalingen eindigen wanneer de deelnemer aan het plan of een overlevende echtgenoot overlijdt, maar fondsen die in een IRA worden bewaard, kunnen worden doorgegeven aan erfgenamen.

De kern van een belangrijke beslissing

Het nemen van een bedrijfspensioen is de weg van de minste weerstand, maar niet altijd de beste optie. U kunt op voorsprong komen als u een afkoopsom neemt en deze zelf omzet in een lijfrente. Voer de cijfers uit om erachter te komen welke de beste deal voor u is.