Voor velen van ons is de hoop om ergens in onze vroege tot midden jaren '60 met pensioen te gaan. Na meer dan 40 jaar hard werken is het tijd om te genieten van de vruchten van onze arbeid - op onze eigen voorwaarden. Behalve wanneer dingen buiten onze controle die goed opgestelde plannen laten ontsporen. In plaats van een geleidelijke overgang krijgen we een gedwongen pensionering.

Uit een onderzoek van Allianz Life bleek dat meer dan 50% van de Amerikanen eerder uit het arbeidsproces wordt gedwongen dan gepland. Onverwacht banenverlies was de belangrijkste reden, gevolgd door gezondheidsproblemen.

Een onverwachte beëindiging van de werkplek kan betekenen dat u extra jaren van piekinkomsten misloopt, mogelijk lagere pensioenuitkeringen en de noodzaak om vroegtijdig te beginnen met het opnemen van activa.

Zonder een financieel plan, zou u het moeilijk kunnen vinden om het hoofd te bieden. Hetzelfde geldt voor degenen die een plan hebben maar weinig ruimte laten voor onvoorziene omstandigheden. Een financieel plan zou niet moeten werken als een rotsfundering, maar eerder als een hangbrug - flexibel en in staat om een ​​breed scala aan veranderende omstandigheden aan te kunnen.

Een gedwongen pensionering hoeft echter niet te betekenen dat u met pensioen gaat. Er zijn enkele stappen die u kunt nemen om uw pensioendromen zo goed mogelijk levend te houden.

Dekking voor gezondheidszorg vinden

Concentreer u op uw gezondheid voordat u uw pensioensparen bij elkaar optelt.

Als u jonger bent dan 65 jaar, is het van cruciaal belang om de ziektekostenverzekering te behouden voordat Medicare van start gaat. Medische rekeningen zijn de grootste oorzaak van faillissementen in de Verenigde Staten. Ook zonder dekking van een werkgever heeft u mogelijk nog mogelijkheden voor een zorgverzekering. Als u getrouwd bent, kunt u deelnemen aan het plan van uw echtgenoot. Of zoek dekking via COBRA of de zorgbeurs.

Let bij het zoeken naar een zorgverzekering op meer dan alleen de premie. Onderzoek de kwaliteit van de dekking, eigen risico's, eigen bijdragen en contante uitgaven.

Bekijk uw financiële plan en pas indien nodig aan

Het personeel eerder verlaten dan gepland is niet ideaal, maar u bevindt zich misschien in de gelukkige positie om comfortabel met pensioen te gaan met weinig aanpassingen aan uw financiële langetermijndoelen. De enige manier om dit te weten te komen, is door een beoordeling van uw financiën te krijgen en vervolgens een afbouwstrategie op te stellen. In wezen maakt u de balans op van al uw activa (samen met die van uw echtgenoot) en potentiële inkomstenbronnen - van uw 401 (k) tot sociale zekerheid - en creëert u vervolgens een duurzame inkomstenstroom die de hele pensionering meegaat.

Als die inkomstenstroom de middelen biedt om het pensioenleven te leiden dat u wilt, heeft wachten geen zin. Als dit niet het geval is, moet u mogelijk enkele spreekwoordelijke pensioenhefbomen aanpassen. Kunt u uw gewenste pensioenlevensstijl wijzigen? Is er ruimte om uw uitgaven te verlagen? Heeft het verkleinen van uw huis voor extra inkomen zin? Moet u vroegtijdig een aanvraag voor sociale zekerheid indienen?

Beslis of je wilt – of moet – werken, als je kunt

Veel mensen zijn van plan later in hun leven te gaan werken. Natuurlijk kunnen sommigen het zich niet niet veroorloven te blijven werken. Volgens het Bureau of Labor Statistics werkt nu ongeveer 20% van de volwassenen van 65 jaar en ouder.

Wat de reden ook is, doorwerken op latere leeftijd vereist zijn eigen soort financiële planning. Dat komt omdat het verdienen van een inkomen na pensionering op verschillende manieren van invloed kan zijn. U bevindt zich mogelijk in een hogere belastingschijf als u tegelijkertijd geld opneemt van uw pensioenrekeningen. Als u een aanvraag indient voor de sociale zekerheid, kan het verdienen van meer dan bepaalde inkomensdrempels betekenen dat een deel van uw uitkering wordt ingehouden. Om nog maar te zwijgen van het feit dat tot 85% van uw uitkering kan worden belast op basis van uw gecombineerde inkomen.

Dan zijn er werkgerelateerde overwegingen. Heeft u training nodig om uw vaardigheden te verbeteren? Kun je van je meest recente baan een adviesrol maken? Of wil je proberen te werken in een gloednieuwe branche?

Evalueer zorgvuldig uw ontslag-, SIPP- en overschotbetalingsopties

Ontvangt u een ontslagvergoeding, zelfbelegd persoonlijk pensioen (SIPP) of overschotuitkering van uw werkgever, dan hebben deze vaak verschillende uitbetalingsmogelijkheden. U moet de implicaties voor belasting en cashflow van elk zorgvuldig overwegen. Worden er medische voordelen verstrekt? Bent u uitgesloten van het zoeken naar werk in hetzelfde vakgebied bij een concurrent? Hoe verandert uw pensioen als u het pakket accepteert?

Soms zijn er vertrekregelingen met outplacementbegeleiding. Profiteer er optimaal van. Met de verschillende financiële implicaties en de meestal beperkte tijd die u hebt om te beslissen, kunt u ook praten met een financieel adviseur die uw voordelen begrijpt en uw situatie kan evalueren om er zeker van te zijn dat u de juiste optie kiest.

Zorg ervoor dat u de risico's van financiële producten begrijpt

Een vervroegd of onverwacht pensioen kan ertoe leiden dat sommigen een product met gegarandeerd inkomen als een bron van financiële geruststelling beschouwen. Maar producten met een gegarandeerd inkomen, namelijk lijfrentes, hebben veel verplichtingen. Ze zijn vaak complex en werken niet altijd zoals je verwacht. Mogelijk moet u hoge kosten betalen om toegang te krijgen tot uw geld wanneer u het nodig heeft, en moet u mogelijk waardevolle investeringsgroei opofferen die u anders zou ontvangen van een traditionele beleggingsrekening.

Als u overweegt een lijfrente of ander financieel product te kopen, lees dan de kleine lettertjes en krijg een objectief oordeel.

Bepaal wat u met pensioen wilt doen

Er is meer dan alleen het navigeren door de financiële uitdagingen van een gedwongen pensionering. Onderschat ook de verscheidenheid aan mentale en levensstijluitdagingen niet. Ten eerste zul je moeten wennen aan alle hervonden vrije tijd, evenals aan het idee om geld uit te geven in plaats van te sparen. Niet genoeg uitgeven om van een bevredigend pensioen te kunnen genieten, kan net zo'n groot probleem zijn als te veel uitgeven.

Als u weet hoe u uw dagen wilt vullen tijdens uw pensioenjaren, kan de overgang minder stressvol en lonend zijn. Een eenvoudige stap is om alle activiteiten op te schrijven die u op een normale dag nodig hebt en wilt doen. Bestsellerschrijver Annie Dillard schreef de beroemde woorden:"Hoe we onze dagen doorbrengen, is natuurlijk hoe we ons leven doorbrengen." Dus, als uw typische dag niet klinkt als goed bestede tijd, overweeg dan om wat veranderingen in de levensstijl van uw pensioen aan te brengen.

Na tientallen jaren werken, loopt de overgang naar het pensioen dat je hebt verdiend misschien niet zoals gepland. Maar als u zich daaraan kunt aanpassen, hoeft uw pensioen niet minder bevredigend te zijn.