Wanneer je er alleen voor staat om je eigen bedrijf of optreden te starten, geef je structuur en arbeidsvoorwaarden op ten gunste van vrijheid en flexibiliteit.
En met uw pensioenregelingen is dat niet anders. Mensen die een eigen bedrijf hebben, hebben veel meer opties, zowel wat betreft fiscaal voordelige plannen als investeringen binnen hen.
Beschouw deze pensioenrekeningen en -plannen als een zelfstandige, samen met een paar aanbevolen dienstverleners voor elk.
Bijna elke Amerikaanse volwassene kan een traditionele IRA of een Roth IRA openen en eraan bijdragen.
Met traditionele IRA's kunt u het premiebedrag aftrekken op de belastingaangifte van dit jaar. U moet echter inkomstenbelasting betalen over de opnames bij pensionering, inclusief alle samengestelde winsten.
U krijgt daarentegen geen onmiddellijke belastingaftrek voor Roth IRA-bijdragen, maar ze worden fiscaal uitgesteld. U betaalt geen inkomstenbelasting over opnames bij pensionering. Houd er rekening mee dat traditionele IRA's onderworpen zijn aan vereiste minimumverdelingen (RMD's), terwijl Roth IRA's dat niet zijn.
Traditionele en Roth IRA's zijn om verschillende redenen uitzonderlijk eenvoudig:
Alles bij elkaar genomen is een IRA een eenvoudige plek om te beginnen als u op zoek bent naar manieren om belastingvrij te beleggen voor uw pensioen. Onthoud dat, zoals bij alle pensioenplanningsrekeningen, de IRS u een boete voor vervroegde opname van 10% oplevert als u vóór de leeftijd van 59 ½ geld uit uw IRA haalt.
Als u op zoek bent naar een traditionele makelaardij om uw eigen investeringen te beheren, probeer dan Fidelity, Vanguard, TD Ameritrade , of Merrill Edge. Geen commissies rekenen op transacties of kosten om een account te openen.
Als u liever heeft dat een robo-adviseur uw beleggingen voor u beheert, probeer dan SoFi Invest , Ally Invest , Beterschap , of eikels . De laatste wordt geleverd met een handige automatiseringsfunctie voor besparingen om u te helpen meer te besparen en automatisch te beleggen.
Ik gebruik persoonlijk Charles Schwab, die zowel traditionele makelaardij als robo-adviseurs gratis aanbiedt.
Zie deze uitsplitsing van de beste IRA-accounts voor meer informatie over deze services en andere sterke kanshebbers.
Beste voor :Professionele vastgoedbeleggers; geavanceerde investeerders en handelaren.
Contributielimiet :$ 6.000 in 2021 en 2022 ($ 7.000 voor 50-plussers).
Gevorderde beleggers willen hun pensioenspaargeld niet per se beleggen in beursgenoteerde activa zoals indexfondsen of obligaties. Ze denken dat ze de markt kunnen verslaan en willen investeren in privévermogen dat ze goed kennen.
Vastgoedinvesteerders zijn een klassiek voorbeeld. Ik ken vastgoedbeleggers die routinematig 20%, 30%, 50% of hoger rendement op hun geld verdienen. Sterker nog, ze hebben de expertise om die rendementen voorspelbaar te behalen, zonder het risico of de volatiliteit die gepaard gaat met de aandelenmarkt.
Ze willen dus investeren in onroerend goed in hun fiscaal voordelige pensioenrekeningen, gezien hun specialistische expertise. En ze kunnen dit doen met een zelfgestuurde IRA.
Maar zelfgestuurde IRA's vereisen dat u een bewaarder betaalt om ervoor te zorgen dat u aan de IRS-regels blijft voldoen. Bewaarders rekenen vaak eenmalige opstartkosten, jaarlijkse onderhoudskosten en soms transactiekosten. Wat, zoals je je kunt voorstellen, snel kan oplopen.
Afgezien van de vergoedingen, voegen de naleving van de regelgeving en regels hun eigen hoofdpijn en administratieve rompslomp toe.
Als u over zo'n specialistische expertise beschikt dat u de markt op betrouwbare wijze kunt verslaan, overweeg dan een zelfgestuurde IRA. Maar de toetredingsdrempels, zowel in ervaring als soms in kapitaal, maken zelfgestuurde IRA's meer problemen dan ze waard zijn voor de gemiddelde middenklasse-investeerder. Zelfs als professionele vastgoedinvesteerder, houd ik me er niet mee bezig, gezien de sterke bestaande fiscale voordelen van onroerend goed. Ik blijf bij een gewone Roth IRA. Iedereen zou tenslotte aandelen moeten hebben, dus waarom zou u geen eenvoudige IRA gebruiken om ze aan te houden?
Een van de meer gerenommeerde crowdfundingplatforms voor onroerend goed is Fundrise , en ze werken samen met de zelfsturende IRA-bewaarder Millennium Trust Company als een handige en ervaren bewaarder voor investeringen in onroerend goed.
Als u het idee leuk vindt om een zelfgestuurde IRA te creëren om in onroerend goed te investeren, maar niet klaar bent om een onroerend goed rechtstreeks in uw IRA te kopen, kunt u overwegen om aandelen te kopen in crowdfunding-investeringen in onroerend goed. Andere opties buiten Fundrise zijn Streitwise, Diversyfund en GroundFloor.
Beste voor :Zelfstandigen zonder personeel; kleine familiebedrijven; die op zoek zijn naar onmiddellijke belastingaftrek.
Contributielimiet :Het laagste van $ 58.000 of 25% van uw inkomen in 2021 en $ 61.000 of 25% van uw inkomen in 2022 (geen inhaalbijdrage voor volwassenen 50+).
De SEP IRA, een afkorting voor Simplified Employee Pension IRA, is bedoeld voor zelfstandigen en micro-ondernemingen. Net als andere individuele pensioenrekeningen kunt u er een openen bij de meeste grote zakenbanken en kunt u beleggen in alle effecten die u maar wilt.
In tegenstelling tot standaard IRA's is er geen Roth-optie voor SEP IRA's. De premie is aftrekbaar bij de belastingaangifte van dit jaar, maar u moet belasting betalen over opnames bij pensionering.
Met de IRS kunt u tot 25% van uw netto-inkomen bijdragen, met een maximum van $ 58.000. Dat maakt het een van de flexibeler beschikbare pensioenrekeningen. Helaas voor oudere volwassenen van 50 jaar en ouder, staat SEP IRA's geen extra inhaalbijdrage toe.
De twist? Welk premiepercentage de eigenaar ook voor zichzelf opzij zet, hij moet ook bijdragen voor zijn werknemers. Er is geen werknemersmatch vereist - in feite kunnen werknemers helemaal niet bijdragen aan hun eigen accounts.
Aangezien maar weinig werkgevers voor elke werknemer 25% extra pensioenuitkeringen willen weggeven, werkt de SEP IRA het beste voor solopreneurs of zelfstandigen zonder werknemers. Het is ook logisch voor sommige familiebedrijven, waar de werkgever het niet erg vindt om extra te betalen om voor het pensioen van hun kinderen te zorgen.
De meeste grote investeringsmakelaars bieden SEP IRA's aan.
Bekijk Fidelity, Vanguard of Charles Schwab als gerenommeerde, flexibele opties. Als u wilt dat uw SEP IRA wordt beheerd door een robo-adviseur, probeer dan Schwab of Betterment .
Beste voor :Kleine bedrijven met maximaal 100 werknemers.
Contributielimiet :$ 13.500 in 2021 en $ 14.000 in 2022 ($ 16.500 voor 50-plussers in 2021 en $ 17.000 in 2022).
De EENVOUDIGE IRA biedt een alternatief voor complexere en duurdere 401 (k) -plannen. Ze werken goed voor kleine bedrijven met werknemers, maar bedrijven met 100 of meer werknemers kunnen ze niet gebruiken.
Werkgevers moeten aanbieden om bij te dragen aan de rekeningen van hun werknemers, maar niet exact hetzelfde percentage als de eigenaar bijdraagt aan hun eigen rekeningen. Dit is een voordeel ten opzichte van SEP IRA's, die identieke bijdragen vereisen.
Werkgevers kunnen bijdragen op twee manieren benaderen:
Een voordeel van EENVOUDIGE IRA's boven 401 (k) s is wie ze levert. Ze zijn geopend bij reguliere beursvennootschappen, zodat deelnemers alle effecten kunnen kiezen die ze leuk vinden.
In tegenstelling tot 401 (k) -accounts, kunt u echter geen EENVOUDIGE IRA-fondsen binnen de eerste twee jaar na opening overzetten naar een standaard IRA.
De meeste grote investeringsmakelaars bieden EENVOUDIGE IRA's aan.
Dat omvat bekende opties zoals Fidelity, Vanguard, TD Ameritrade of Charles Schwab. Sommige robo-adviseurs bieden ze ook aan, zoals Betterment .
Pas op dat, in tegenstelling tot standaard IRA's, veel van deze makelaars kosten in rekening brengen voor EENVOUDIGE IRA's. Controleer alle kosten nogmaals voordat u zich vastlegt.
Beste voor :Eenmanszaken en echtgenoten.
Contributielimiet :$ 58.000 in 2021 en $ 61.000 in 2022 ($ 64.500 voor 50-plussers in 2021 en $ 67.500 in 2022).
Wanneer u een 401 (k) voor uw bedrijf opent, kunt u zowel als werkgever als werknemer bijdragen. Dat geeft u tot $ 19.500 aan werknemerszijde in 2021 en $ 20.500 in 2022, of tot 100% van uw inkomen.
Aan werkgeverszijde kun je tot 25% van de nettowinst bijdragen, met een maximum van $ 58.000 in 2021 en $ 61.000 in 2022. Je kunt een extra $ 6.500 toevoegen als inhaalbijdrage als je 50 jaar of ouder bent, afhankelijk van dezelfde procentuele beperkingen.
De hoge jaarlijkse contributielimieten maken het een aantrekkelijke optie, vooral voor volwassenen boven de 50 die kunnen profiteren van inhaalbijdragen (wat ze niet kunnen met SEP IRA's). En in tegenstelling tot SEP IRA's en SIMPLE IRA's, kunt u ook een Roth-versie van een 401(k) maken.
In een solo 401 (k) kan de bedrijfseigenaar zijn echtgenoot inhuren en beide kunnen bijdragen tot de hierboven voorgeschreven maxima. Dat kan stellen helpen om hun fiscaal beschermde pensioensparen echt maximaal te benutten.
Als u andere werknemers heeft dan uw echtgenoot, moet u een standaard 401(k) voor uw bedrijf openen in plaats van een solo 401(k). U hoeft niet bij te dragen aan de rekeningen van uw medewerkers, maar dat kan als u dat wilt.
Met Solo 401 (k) s kunnen rekeninghouders in elk actief beleggen. Dat omvat zowel beursgenoteerde effecten als 'alternatieve' beleggingen zoals onroerend goed. Als u een full-service 401(k)-bewaarrekening opent voor een bedrijf met werknemers, heeft u doorgaans een beperkt aantal investeringsopties om uit te kiezen.
U kunt een solo 401 (k) openen bij de meeste grote makelaars die hierboven zijn beschreven, zoals Fidelity, Vanguard, TD Ameritrade, Merrill Edge of Charles Schwab. Net als bij de andere accounttypen, biedt Betterment ook een uitstekende robo-adviseurservice voor solo 401 (k) s. De meeste brengen een of andere vergoeding in rekening, dus vergelijk makelaars voordat u een account aanmaakt.
Sommige van die makelaars bieden ook volledige 401 (k) -plannen voor bedrijven met werknemers. Schwab, Merrill Edge, Fidelity en T. Rowe Price bieden allemaal sterke 401(k)-services. Ook salarisverwerkingsbedrijf ADP biedt uitstekende regelingen.
Beste voor :Hoogverdieners met gevestigde bedrijven en geen werknemers.
Contributielimiet :Varieert op basis van leeftijd, inkomen en verwachte pensioenleeftijd.
Een van de meest gedocumenteerde en voor de hand liggende manieren waarop pensioen de afgelopen decennia is veranderd, is de daling van het pensioen. Maar je kunt nog steeds je eigen maken als je er echt een wilt.
Door uw eigen pensioen te creëren, kunt u bijdragen zonder de harde limieten die andere regelingen opleggen. Bijdragen zijn gemaximeerd op basis van gegevens over de levensverwachting, maar u kunt waarschijnlijk elk jaar zes cijfers belastingvrij bijdragen aan uw plan. De IRS belast uw pensioenbetalingen bij pensionering - er is geen Roth-equivalent.
Het heeft alleen zin om een toegezegd-pensioenregeling op te zetten als u van plan bent dergelijke enorme bijdragen te betalen. Deze plannen komen met forse installatie- en onderhoudskosten, evenals enkele regelgevende en papierwerkhoofdpijn.
U wilt deze alleen opzetten als u een solopreneur bent of een familiebedrijf runt. Over het algemeen moet u het pensioen voor uw werknemers ook financieren. Dat is logisch als u uw echtgenoot of kinderen in dienst heeft, maar als eigenaar van een klein bedrijf wilt u waarschijnlijk niet betalen voor uw kassierspensioen.
Net als bij andere pensioenregelingen, kunt u geen geld opnemen vóór de leeftijd van 59 ½ of u krijgt een boete van 10% plus achterstallige belastingen.
In tegenstelling tot de andere opties hierboven, bieden maar weinig investeringsmakelaars toegezegd-pensioenregelingen voor kleine bedrijven.
De persoonlijke toegezegd-pensioenregeling van Charles Schwab is een uitzondering. Ze brengen een eenmalige setup-vergoeding van $ 2.250 in rekening, plus een jaarlijkse vergoeding vanaf $ 1.750 voor plannen voor één deelnemer. Bereid u voor om meer te betalen als u werknemers heeft.
Schwab raadt af om er een op te zetten als u van plan bent om gedurende ten minste vijf jaar minder dan $ 90.000 per jaar bij te dragen. Overweeg alleen een toegezegd-pensioenregeling als u een enorm inkomen verdient en uw premies en belastingbesparingen wilt maximaliseren.
Als zelfstandige is er meer flexibiliteit bij het kiezen van een fiscaal voordelige pensioenrekening dan W2-werknemers. Maar zelfstandigen genieten niet van het voordeel van matching van werkgeversbijdragen. Ze moeten hun rekeningen volledig zelf financieren.
Uw ideale abonnement hangt af van uw inkomen en de grootte van uw bedrijf. Praat met uw accountant of financieel adviseur om het beste plan voor u en uw bedrijf te bespreken. Zorg ervoor dat u hen ook vraagt naar de mogelijkheid om uw echtgenoot aan het plan toe te voegen om de belastingbesparing voor u beiden te maximaliseren.
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Pensioenplanning voor zelfstandigen:5 opties voor het verlagen van belastingen en het maximaliseren van besparingen
Het beste pensioenplan voor u kiezen
De Roth IRA versus het 401 (k) -plan - welke is het beste voor uw pensioenplan?
De beste betaalrekeningen voor uw bedrijf
Heeft u de juiste IRA voor uw pensioen?
Pensioen plannen?