Stel je voor dat, toen je een kind was, je moeder je favoriete taart bakte en je een aanbod deed:
Ze kan op dat moment een stuk voor je snijden, op je bord leggen en je laten eten. Maar als je wachtte tot na het eten, zou je plak groter zijn. En als je zou kunnen wachten tot het slapengaan, zou het stuk nog groter zijn. Niet alleen die dag, maar voor de rest van je leven. Elke keer dat je taart als toetje had, werd de grootte van je plak gebaseerd op de beslissing die je die dag nam.
Ik denk dat we allemaal graag zouden denken dat we de discipline zouden hebben om te wachten op het grootst mogelijke deel. Want wie wil er niet meer taart?
Maar wat als je je moeder had geholpen die taart te bakken, en het gevoel had dat je je stukje had verdiend en lang genoeg had gewacht? Of wat als je legitieme honger hebt en denkt dat je de taart misschien nodig hebt om te overleven? En wat als je moest kijken hoe anderen hun taart aten terwijl je wachtte, bang dat er niets meer over zou zijn tegen de tijd dat je je stukje kreeg?
Ik weet zeker dat je kunt zien waar ik heen ga. De rechtvaardigingen voor het nemen van dat kleinere stuk taart zijn talrijk. Ik weet het, want ik hoor de hele tijd soortgelijke redenen van aanstaande gepensioneerden die hun socialezekerheidsuitkeringen willen claimen op 62 of 63, of hun volledige pensioenleeftijd (voor de meesten is dat tussen 66 en 67). Het is gewoon zo verleidelijk - zelfs als ze weten dat uitstel tot hun 70e hen een grotere maandelijkse betaling oplevert voor de rest van hun leven.
Velen willen zo snel mogelijk met pensioen gaan en willen of hebben daarvoor het inkomen van de sociale zekerheid nodig. Sommigen willen hun uitkering claimen en het geld investeren om hun nestei verder te laten groeien. Steeds meer mensen vrezen dat het trustfonds van de sociale zekerheid uitgeput zal zijn voordat ze hun deel krijgen. En dan zijn er mensen die gewoon niet weten hoeveel hoger hun maandelijkse betaling zou kunnen zijn als ze vertraging oplopen.
Waar het op neerkomt, is dat u uw voordelen al vanaf 62 kunt krijgen, en veel mensen doen dat. Die keuze kan echter leiden tot een blijvende vermindering van de uitkeringen - maar liefst 30% minder dan wat u zou kunnen ontvangen door uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA) in te dienen. En gepensioneerden die hun FRA indienen, ontvangen een uitgesteld pensioenkrediet van 8% per jaar tot ze 70 worden.
Dat is een groot probleem.
Ja, acht jaar - van 62 tot 70 - is een lange tijd om te wachten om deze aanzienlijke inkomstenstroom aan te boren. Maar wie wil er niet meer geld? Vooral in deze tijd, nu babyboomers worden geconfronteerd met een huiveringwekkend trio van uitdagingen die zelfs de best uitgewerkte inkomensplannen op de proef kunnen stellen als ze met pensioen gaan:
Hoe langer u leeft, hoe groter het risico dat uw nestei meerdere financiële stormen zal moeten doorstaan, van recessies en bearmarkten tot stijgende belastingen en inflatie, en dure gezondheidsproblemen naarmate u ouder wordt. Op basis van de levensverwachtingcalculator van de Social Security Administration, kan de gemiddelde 62-jarige vrouw geboren op 1 januari 1958 verwachten nog 23,5 jaar te leven, en een man met dezelfde geboortedatum kan verwachten nog 20,7 jaar te leven. Dat is een lange tijd om uw geld te laten meegaan. Maar als u uw socialezekerheidsuitkeringen maximaliseert door uitgestelde pensioenkredieten te verdienen, kunt u altijd op dat gegarandeerde inkomen rekenen.
Bent u op zoek naar leuke beleggingen met een laag risico om naar over te stappen als u op weg bent naar uw pensioen? Succes. In onze huidige omgeving met lage rente zal het rendement op 'veilige' beleggingen - cd's, obligaties, geldmarktrekeningen - u niet beschermen tegen inflatie. En volgens de voorzitter van de Federal Reserve, Jerome Powell, kunnen we verwachten dat die lage tarieven tot minstens 2023 aanhouden. Dat betekent dat een van de beste investeringen die gepensioneerden op dit moment kunnen doen, helemaal geen investering is - het verhoogt hun socialezekerheidsbetalingen door te wachten om ze te nemen.
Het pensioenspaarsysteem in de Verenigde Staten is van oudsher gebaseerd op drie pijlers:sociale zekerheid, een bedrijfspensioen en individuele besparingen. Maar veel werkgevers zijn gestopt met het aanbieden van pensioenen en de volledige verantwoordelijkheid voor pensioenbeleggen is al jaren verschoven naar de schouders van werknemers met toegezegde-bijdrageregelingen. Hoe gaat dat? Uit een recent onderzoek van het National Institute on Retirement Security (NIRS) bleek dat maar liefst 40,2% van de oudere Amerikanen nu alleen afhankelijk is van de sociale zekerheid voor inkomen na pensionering. Slechts 6,8% ontvangt inkomsten uit een toegezegd-pensioenregeling, een toegezegde-bijdrageregeling en sociale zekerheid. En volgens gegevens van Fidelity Investments was het mediane 401(k)-saldo in het tweede kwartaal van 2019 $ 62.000 voor spaarders in de leeftijdsgroep van 60 tot 69 jaar.
Er zijn meer dan 500 manieren waarop een echtpaar aanspraak kan maken op sociale zekerheid - en soms is het logisch dat een of beide echtgenoten vervroegd of op hun volledige pensioengerechtigde leeftijd aangifte doen in plaats van te wachten tot de leeftijd van 70 jaar. Als u uw baan bent kwijtgeraakt en u het geld nodig hebt, of als u in slechte gezondheid verkeert en met pensioen moet gaan, kunt u het gevoel hebben dat u niet echt een keuze hebt. En als bezorgdheid over de toekomst van de sociale zekerheid u 's nachts wakker houdt, kunt u besluiten dat het de moeite waard is om vroeg te claimen, alleen maar om u gerust te stellen. (Hoewel het naar mijn mening, en vele anderen zijn het erover eens, uiterst twijfelachtig is of onze regering het tapijt zou wegtrekken van degenen die al oud genoeg zijn om aanspraak te maken op sociale zekerheid.)
Als je twijfelt, kan het letterlijk de moeite waard zijn om de cijfers uit te voeren. Praat met uw financieel adviseur over uw 'break-even'-leeftijd - de leeftijd waarop u vooruit zou komen door te wachten in plaats van vroeg te claimen. Als je dat nog niet hebt gedaan, meld je dan aan bij de Social Security Administration om een schatting te krijgen van je pensioenuitkeringen op 62, 67 en 70. En bekijk de online uitkeringscalculator van de SSA.
Als u naar de cijfers kijkt, overweeg dan of u een andere gegarandeerde belegging met een vergelijkbaar rendement zult vinden. (Om nog maar te zwijgen van een die een aanpassing van de kosten van levensonderhoud, nabestaandenuitkeringen en belastingvoordeel biedt.)
Als het je doel is om een zo groot mogelijk stuk taart te krijgen - en je kunt het aan - is wachten de beste keuze.
Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.
Hoe inflatie de socialezekerheidsuitkeringen bereikt
Hoe u uw socialezekerheidsuitkeringen kunt maximaliseren
Sociale zekerheid 101:uitkering aanvragen
5 tips voor het aanvragen van sociale uitkeringen voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
Veelgestelde vragen over socialezekerheidsuitkeringen
Onzeker over sociale zekerheid? Gebruik nu een Roth IRA om later de voordelen te maximaliseren
Kwalificeren voor socialezekerheidsuitkeringen voor echtgenoten en nabestaanden