We zijn terechtgekomen in een wereld waar werknemers op eigen risico manieren moeten vinden om hun eigen pensioenfondsen te beheren. Gelukkig zijn er veel plannen begonnen met het aanbieden van een optie die een self-directed brokerage account (SDBA) wordt genoemd. Bij sommige abonnementen kunt u zelfs uw eigen adviseur inhuren om uw account te beheren. En met de hulp van een professionele adviseur kunt u uzelf in de ideale positie brengen om uw pensioenplan te optimaliseren en uw algemene financiële doelen te bereiken.

Deze self-directed brokerage account (SDBA)-optie geeft u toegang tot een breder universum van beleggingen, zoals individuele aandelen en obligaties, op de beurs verhandelde fondsen en vele andere opties voor beleggingsfondsen, afhankelijk van de beperkingen van uw bedrijf. Hoewel u misschien wilt profiteren van deze aanvullende beleggingskeuzes, voelt u zich misschien niet op uw gemak bij het nemen van al uw eigen beslissingen, vooral omdat u het beleggingsrisico draagt. Gelukkig kan een professionele beleggingsadviseur u helpen bij het beheren van uw zelfgestuurde 401(k) effectenrekening.

Is het gebruik van een adviseur voor uw zelfgestuurde 401(k) de kosten waard?

Wat veel werknemers zich niet realiseren, is dat de meesten al managementvergoedingen betalen voor de 401(k) van hun bedrijf, zonder persoonlijke begeleiding te krijgen. Veel 401 (k) -plannen van werkgevers worden beheerd door geregistreerde beleggingsadviseurs, die optreden als fiduciairs voor het plan en de beleggingsopties voor het plan als geheel selecteren. Hun verplichting is jegens de sponsor van het plan - dat wil zeggen uw werkgever, niet u - en zij kunnen geen individuele deelnemers beheren of adviseren.

Het gebruik van uw eigen persoonlijke adviseur voor een zelfgestuurde 401 (k) effectenrekening kan meer waarde hebben dan u denkt. Aangezien 401(k)-vergoedingen volgens Business Insider soms behoorlijk substantieel kunnen zijn en aangezien ze een aanzienlijke impact kunnen hebben op de uiteindelijke waarde van uw account, is het de moeite waard om alternatieven te overwegen.

Volgens een baanbrekende studie van Vanguard kan het inschakelen van een professionele adviseur mogelijk per jaar ongeveer 3% netto toevoegen aan de waarde van uw vermogen, na aftrek van vergoedingen. Daarnaast kan de adviseur een plan ontwikkelen voor de zelfgestuurde rekening die deel uitmaakt van uw algehele financiële plan om strategieën specifiek af te stemmen op uw persoonlijke behoeften en doelen.

Een eigen adviseur hebben betekent toegang tot breder advies

Het gebruik van een adviseur voor een zelfgestuurde 401(k)-makelaarsrekening kan meer voordelen bieden dan alleen betere prestaties en mogelijk lagere kosten. Het selecteren van een adviseur die uw algehele financiële strategie plant en beheert, zal leiden tot een gecoördineerd plan waarin alle activa werken aan al uw doelen, niet alleen een enkele pensioenrekening. Veel beleggers hebben bijvoorbeeld meerdere beleggingsrekeningen op verschillende plaatsen en een adviseur kan ze allemaal uitgebreid bekijken om te zien hoe deze in de beleggingsmix kunnen passen om het gewenste resultaat te bereiken. De meeste worden geïnvesteerd zonder rekening te houden met het hele plaatje; meer een fragmentarische situatie. Een adviseur kan ook adviseren over socialezekerheidsstrategieën en hoe andere pensioeninkomens in het volledige plaatje kunnen worden geïntegreerd.

Een adviseur kost waarschijnlijk jaarlijks tussen de 0,5% en 1% van het beheerd vermogen, maar dat kan minder zijn dan de gemiddelde vergoedingen die u betaalt voor planbeleggingen - die zowel de vergoedingen omvatten die een geregistreerde beleggingsadviseur van de werkgever in rekening zou brengen als de vergoedingen die de onderlinge fondsen brengen zelf kosten in rekening - en het honorarium van de adviseur dekt veel bredere diensten. De adviseur kan helpen bij het vinden van manieren om het meeste voordeel te halen uit het 401(k)-plan (zoals matches door werkgevers) zonder uw kortetermijndoelen uit het oog te verliezen. Naarmate u ouder wordt en meer verdient, zullen uw doelen en doelstellingen veranderen, en uw adviseur kan u helpen deze veranderingen in het leven te beheren.

Persoonlijke aandacht betekent een beter zicht op uw risicotolerantie

De risicotolerantie voor beleggers varieert van agressief tot matig tot conservatief, en als u niet begrijpt waar u op dat continuüm valt, kan dit rampzalig zijn. Een professionele adviseur begint een klantrelatie vrijwel altijd met een soort risicoanalyse, zowel om hem te helpen u te begrijpen als om uw beleggingen binnen dat risicokader te structureren. Veel portefeuilles zijn geconcentreerd in bedrijfsaandelen en niet voldoende gediversifieerd. Bovendien zijn veel portefeuilles onderbelegd vanwege de angst om geld te verliezen. Maar het risico dat beleggers nemen, is dat ze de beleggingen niet kunnen laten groeien om hun gewenste pensioenlevensstijl te ondersteunen. Een adviseur kan u helpen bij het diagnosticeren van dat probleem en uw portfolio aanpassen.

Uiteindelijk kan uw 401(k) uw pensioen maken of breken

Jaren geleden, onder het pensioenstelsel, was de werknemer niet verantwoordelijk voor het kiezen en beheren van de investering - ze ontvingen eenvoudigweg een maandelijkse cheque na hun pensionering die hun hele leven zou duren. Volgens de National Compensation Survey van maart 2020 van het Bureau of Labor Statistics heeft slechts 15% van de werknemers in de particuliere sector toegang tot dergelijke plannen. Dus nu valt de last van pensioenfinanciering op werknemers in plaats van werkgevers.

Bij afwezigheid van een pensioen en met de onzekerheid over de toekomst van de sociale zekerheid, is het waarschijnlijk dat uw 401 (k) uw grootste bezit en belangrijkste spaarmiddel zal zijn. Aangezien dit account in wezen bepaalt of en wanneer u met pensioen kunt gaan, is het van cruciaal belang om met een financieel adviseur te praten om te zien hoe u een zelfgestuurde 401(k) brokerage-account het beste kunt beheren.

Werken met een adviseur kan waarde toevoegen aan uw SDBA-activa en de levenslange prestaties van uw algehele financiële doelen en doelstellingen verbeteren - dat is misschien wel de belangrijkste service om succes op de lange termijn mogelijk te maken.