Eind 2019, in wat nu een decennium geleden aanvoelt, kwam er nieuws uit Washington over de goedkeuring van de SECURE Act. Enigszins begraven in een drukke nieuwscyclus, werd de goedkeuring van deze wetgeving door zowel consumentengroepen als financiële instellingen toegejuicht vanwege de wijzigingen in de regels voor pensioenrekeningen.

Zonder al te veel in detail te treden, de SECURE Act:

• De leeftijd waarop deelnemers aan het pensioenplan een vereiste minimumuitkering (RMD) moeten nemen, verhoogd van 70½ naar 72.
• De leeftijdsgrens voor IRA-bijdragen afgeschaft.
• Toekend voor 401(k) geschiktheid voor langdurig parttime werknemers.
• Het gemakkelijker gemaakt voor eigenaren van kleine bedrijven om hun werknemers pensioenregelingen aan te bieden, inclusief het aanbieden van belastingverminderingen aan de eigenaren en een manier om plannen op een meer economische en gemakkelijke manier aan te bieden en te beheren.
• Gemachtigd dat, met enkele uitzonderingen, als u een begunstigde bent van een pensioenrekening en u geen echtgenoot was, u die rekening 10 jaar vanaf het jaar van overlijden van de eigenaar moet leegmaken.
• Het voor nieuwe ouders gemakkelijker gemaakt om toegang te krijgen tot hun pensioenrekeningen door boetes voor sommige vroegtijdige opnames te verwijderen.
• Het gemakkelijker gemaakt voor 401(k)-plannen om lijfrentes als optie in hun plannen aan te bieden.

Als je een van mijn eerdere artikelen hebt gelezen, weet je dat een aspect waar ik me voortdurend op focus, het belang is van een voortdurende stroom van inkomsten na pensionering. Er zijn talloze risico's die zich voordoen bij pensionering die grote hoofdpijn (of veel erger) kunnen veroorzaken als er geen rekening mee wordt gehouden tijdens het pensioenplanningsproces. Dus gezien het feit dat deelnemers aan het door de werkgever gesponsorde plan nu toegang hebben tot het selecteren van lijfrentes als een van hun planopties, geeft me veel optimisme. Miljoenen Amerikanen hebben nu de mogelijkheid om beschermd en doorlopend inkomen toe te voegen aan hun pensioenplan.

Het nog betere nieuws is dat Amerikanen hier graag meer over willen weten. Een recente studie* van Allianz Life bracht het volgende aan het licht:

• 73% van de door de werkgever gesponsorde deelnemers zou een optie overwegen die een gegarandeerd levenslang inkomen biedt in hun plan, indien beschikbaar.
• 65% van de deelnemers aan een door de werkgever gesponsord plan verklaarde dat de door COVID-19 veroorzaakte marktvolatiliteit hun interesse heeft vergroot om een ​​optie met een gegarandeerd levenslang inkomen aan hun plan toe te voegen.
• 60% van de deelnemers aan een door de werkgever gesponsord plan zou overwegen een lijfrente aan hun plan toe te voegen, indien beschikbaar.

Werkgevers moeten ook rekening houden met:

• 77% zei dat het aanbieden van een optie voor levenslang inkomen binnen hun plan zou aantonen dat hun werkgever een gevestigd belang heeft bij hun pensioengereedheid en welzijn, en 65% zei ook dat deze optie hun loyaliteit aan hun werkgever zou vergroten.

Hoewel het niet van de ene op de andere dag is gebeurd, werken steeds meer verzekeringsmaatschappijen nu samen met plansponsors en hun planadviseurs om lijfrentes aan te bieden aan deelnemers aan het plan. Het goede nieuws is dus dat er een nieuwe optie is. Maar het slechte nieuws is ook dat er een nieuwe optie is. Het doornemen van opties voor pensioenplannen kan weliswaar overweldigend zijn.

Hier zijn drie tips om te beslissen of het kiezen van een lijfrente als onderdeel van uw 401(k) iets is om te overwegen:

• Er zijn veel risico's verbonden aan pensionering, waaronder:inflatie, stijgende kosten voor gezondheidszorg en een lang leven. (Ja, een lang leven. Pensioen kan tientallen jaren duren, en u moet plannen alsof dit het geval zal zijn.) Lijfrenten kunnen dienen als een extra beschermingslaag als een aanvullende bron van gegarandeerd inkomen bovenop wat u krijgt van de sociale zekerheid. Als u nerveus bent om uw geld zo lang mogelijk uit te spreiden tot aan uw pensioen, kunnen lijfrentes mogelijk een sleutelrol spelen om aan die behoefte te voldoen.
• Het selecteren van een lijfrente als optie voor een pensioenplan kan in feite samenwerken met uw andere selecties van beleggingsplannen. Sommige lijfrenten zijn uniek omdat ze het potentieel voor groei bieden, zodat u nog steeds kunt profiteren van marktwinsten. Sommige bieden echter ook bescherming aan de onderkant, zodat u een beschermingsniveau hebt wanneer de markt daalt. Laat uw andere beleggingen het risico op zich nemen dat nodig is voor een groter groeipotentieel en overweeg lijfrenten om een ​​deel van uw pensioensparen te beschermen. Maar houd er altijd rekening mee dat lijfrentes niet uw enige investering moeten zijn, omdat er een groter risico nodig is voor een groter potentieel rendement.
• De lijfrente is slechts zo goed als het bedrijf dat het aanbiedt, omdat ze de garanties op hun product ondersteunen. Plansponsors zullen hun uiterste best doen om de beste lijfrentes aan te bieden, en verzekeringsmaatschappijen zullen hun meest innovatieve en flexibele producten op de markt brengen. Het lijfrenteproduct dat door uw plan wordt aangeboden, is dus waarschijnlijk heel anders dan de lijfrentes die uw ouders mogelijk hebben gehad. Dit alles gezegd, doe je eigen huiswerk. Gegevens over de sterkte en stabiliteit, evenals beoordelingen en claimbetalingscapaciteiten van verzekeringsmaatschappijen zijn gemakkelijk en openbaar beschikbaar. U wilt een bedrijf dat al heel lang bestaat en nog jaren voor u zal bestaan.

Voor velen is een door de werkgever gesponsord plan hun primaire methode voor het plannen van hun pensioen. In de Allianz Life-studie verwachten 7 op de 10 Amerikanen zelfs dat het grootste deel van hun pensioeninkomen zal komen van geld dat ze hebben van door de werkgever gesponsorde plannen. De SECURE Act is ontworpen om in deze exacte behoeften te voorzien en Amerikanen in een betere positie te brengen om hun pensioendoelen te bereiken. Zorgvuldige planning en overweging van de nieuwe opties die nu beschikbaar zijn, kunnen u helpen om u voor te bereiden op een langer en financieel stabieler pensioen.

*Allianz Life heeft in februari 2021 een online-enquête uitgevoerd, de Quarterly Markets Perception Study van het eerste kwartaal van 2021, met een landelijk representatieve steekproef van 1005 personen van 18 jaar en ouder in de aangrenzende VS.