Veel pensioenplannen wijzen uw spaargeld toe aan gevarieerde aandelen- en obligatieportefeuilles en vertellen u, op basis van historische gemiddelden, hoeveel inkomsten die activa kunnen genereren tot u een bepaalde leeftijd bereikt, zoals 90. Die planning houdt doorgaans geen rekening met onverwachte uitgaven, zoals zoals gezondheidszorg of een dak met schade door storm, en negeert meestal wat er gebeurt als je langer leeft dan gepland.

Een betere pensioenplanning zorgt ervoor dat u een basisinkomen voor het leven heeft, samen met een plan om die extra kosten te dekken.

Stel je voor dat je elk jaar $ 20.000 extra hebt om die onverwachte budgethits te weerstaan ​​of, beter nog, om te besteden aan:

• Vakanties: Een 12-daagse cruise voor twee van Venetië, via de Griekse eilanden naar Israël en terug naar Venetië, zou minder dan $ 5.000 kosten. (Je zou vier keer kunnen gaan.)
• Uw huis: Misschien houdt u van de tuin en wilt u blijven zitten, maar wilt u wat upgrades. Voor iets meer dan $ 20.000 kun je een buitenkeuken ($ 10.000) bestellen; een opknapbeurt van het terras ($ 5.000); een pergola voor schaduw ($ 2.500); een gefilterde koivijver ($ 3.000); koi ($ 500); en een feng shui-consulent om het allemaal harmonieus te laten passen ($1.000).
• Uw droom: Sommigen van ons vallen tussen de huismus en de reisfanaat. Voor jou zullen vier seizoenskaarten voor de New York Giants thuisvoetbalwedstrijden (Mezzanine Club A) in totaal $ 18,720 bedragen.
• Uw erfenis: Het extra geld biedt u en uw gezin ook veel opties voor langdurige zekerheid. U zou een deel van het geld kunnen gebruiken om een ​​levensverzekering te kopen die een kussen zal vormen voor een echtgenoot en kinderen bij uw overlijden. Als alternatief, omdat het grootste deel van uw inkomen onder dit nieuwe plan veilig zou zijn (zie hieronder), kunt u de extra $ 20.000 beleggen in aandelen die risicovoller zijn, maar die een potentieel hoger voordeel bieden. Of u kunt het geld elk jaar aan uw kleinkinderen schenken of bijdragen aan 529 plannen voor elk van hen.

Hoe vindt u dat inkomen

Focussen op inkomen, niet op activa, is het verschil tussen traditionele pensioeninkomensplanning en Inkomenstoewijzingsplanning. Met traditionele pensioenplanning bepalen klanten hoeveel geld ze hebben - en bepalen ze ook hoeveel inkomsten ze elk jaar uit die activa kunnen halen om te voorkomen dat ze zonder geld komen te zitten. Ze moeten dan mogelijk hun budget aanpassen aan die inkomstenstroom. Slechte marktprestaties - of onvoorziene uitgaven - vereisen dat u minder uitgeeft. Met Inkomensverdeling plan je echter op het inkomen dat je krijgt; het inkomen blijft gedurende uw hele leven bestaan ​​en de marktresultaten kunnen worden beheerd via een herplanningsproces.

Laten we als voorbeeld onze vriend gebruiken, een 70-jarige vrouwelijke gepensioneerde die $ 2 miljoen aan pensioensparen heeft met 50% in een roll-over IRA. Ze heeft ook nog eens $ 1 miljoen aan eigen vermogen in haar huis. Tussen sociale zekerheid en een pensioen ontvangt ze $ 62.500 per jaar. Ze heeft een familiegeschiedenis met een lange levensduur, en voor planningsdoeleinden gaat ze ervan uit dat ze op 95-jarige leeftijd overleden is. Ze zou de kinderen en kleinkinderen graag de huidige waarde van de investeringsportefeuille en het huis nalaten. Ondertussen zoekt ze $ 160.000 per jaar aan inkomen (en groeit elk jaar met een vast percentage) om te besteden aan haar pensioendromen, inclusief reizen, geschenken en onderhoud van het huis.

Met behulp van een traditionele benadering van activaspreiding, hier is hoe haar pensioensparen zou kunnen worden toegewezen.

• $ 500.000 in aandelenportefeuille met hoog dividend in persoonlijke spaargelden
• $ 500.000 aan belastbare obligatieportefeuille in persoonlijke spaargelden
• $1 miljoen in een evenwichtige (50/50) portefeuille van aandelen en obligaties in een roll-over IRA

Met dit plan zou onze gepensioneerde $ 16.250 aan dividendinkomsten ontvangen (3,25% op $ 500.000); $ 12.500 aan obligatierente (2,5% op $ 500.000); en opnames van haar IRA van $ 43.750. Gecombineerd met de sociale zekerheid en het pensioen, zal ze een jaarlijks totaal van $ 135.000 genereren. Dat laat een inkomenskloof van $ 25.000 over ten opzichte van haar doel van $ 160.000.

Helaas zou ze de $ 25.000 per jaar moeten missen die ze wilde uitgeven aan items die vergelijkbaar zijn met de items die ik noemde bij de opening van het artikel - van vakantieplannen tot verzekeringsdekking.

Assetallocatie dwingt tot moeilijke keuze

De bovenstaande grafiek laat zien wat er gebeurt met haar huidige asset-allocatiebenadering. De kloof tussen haar inkomensdoel en het werkelijke inkomen van haar plan - van sociale zekerheid, pensioen, dividenden en rente, en IRA-opnames - is gemiddeld $ 31.000 per jaar. Met dit tekort is het tegenstrijdige advies vaak als volgt:(1) om haar erfenis te behouden onze gepensioneerde moet minder uitgeven en haar verlanglijstje opgeven, of (2) om haar levensstijl te behouden ze kan haar spaargeld agressiever besteden.

Het laatste advies laat haar erfgenamen achter met minder dan $ 800.000 aan spaargeld op 95-jarige leeftijd volgens de aannames van het plan. Dus ondanks het feit dat ze aanzienlijke besparingen heeft opgebouwd met vervroegd pensioen, zou elke aanhoudende marktcorrectie, hoger dan verwachte inflatie, overleving op langere termijn, enz. haar budget aanzienlijk naar beneden kunnen bijstellen om een ​​eitje te behouden.

Inkomstenverdeling levert zowel inkomen als een erfenis op

Met Income Allocation Planning verzekert ze zichzelf echter van een levenslang inkomen door een deel van haar spaargeld van obligaties om te zetten in levenslange lijfrentebetalingen, wat haar veilige inkomen verhoogt. Ook wanneer voor een vastrentende lijfrente wordt gekozen, zijn deze uitkeringen niet marktafhankelijk. Lijfrentebetalingen zullen haar totale startinkomen verhogen tot $ 166.000, haar inkomen is minder risicovol en ze betaalt lagere beheerskosten. (Belangrijk is dat, wanneer u persoonlijke of na belastingen spaargeld gebruikt om een ​​inkomenslijfrente te kopen, de IRS een deel van elke maandelijkse betaling beschouwt als een teruggave van de hoofdsom, en het wordt niet belast. Voor ons individu blijft deze behandeling haar leeftijd 86, wanneer lijfrente-uitkeringen worden belast tegen 100%, hoewel er ook aftrekbare kosten kunnen worden verrekend.)

De onderstaande grafiek toont de waarde van het baseren van een pensioeninkomensplan op inkomenstoewijzing. Door de lijfrente-uitkeringen is meer inkomen veilig en is de kans groter dat ze “op koers blijft”; studies tonen aan dat gemiddelde beleggers in aandelen slechter presteren dan de markt omdat ze niet volledig belegd blijven tijdens volatiele markten. Bovendien zal een Income Allocation Plan resulteren in lagere advies- en beheervergoedingen en een lager belastingtarief voor pensioenen. Het plan is dus gebaseerd op een hoger verondersteld rendement op het voorraadgedeelte van het plan.

Door haar inkomensdoel van $ 160.000 te overschrijden, kan ze de financiële erfenis aan haar erfgenamen verhogen tot meer dan $ 2,1 miljoen.

De cijfers laten zien dat bij het plannen van het pensioeninkomen een financieel product moet worden meegenomen dat is ontworpen voor levenslange inkomsten:lijfrentebetalingen. En verklein uw "inkomensrisico" door eerst een veilig inkomen toe te voegen. Beheer eventuele resterende inkomensrisico's in realtime wanneer marktcorrecties, noodsituaties of levensgebeurtenissen plaatsvinden, in plaats van door vooraf simulaties van hypothetische resultaten.

De resultaten van een inkomenstoewijzingsplan voor pensionering kunnen uw leven echt veranderen.

Vraag een consult aan bij ik of een Go2Income-adviseur . We zullen uw vragen beantwoorden en u helpen ontdekken hoe u een levenslang betrouwbaar pensioeninkomen kunt creëren.