Mensen die getrouw geld opzij zetten voor hun pensioen, doen dat in de hoop dat hun jaren na hun werk, relatief gezien, een stressvrije omgeving zullen zijn waar ze kunnen genieten van de vruchten van tientallen jaren hard werken zonder zich zorgen te maken dat ze bijna geen geld meer hebben.

Maar valkuilen liggen op de loer voor de onoplettende. Let op deze drie veelvoorkomende fouten wanneer u bijna of met pensioen gaat:

Investeren alsof je nog aan het werk bent

Naarmate u met pensioen gaat, moet u uw manier van denken over uw portefeuille aanpassen. Tot nu toe was u misschien agressief en bereid om berekende risico's te nemen waardoor uw geld groeide. Die benadering is misschien diep in je geworteld, waardoor het een gewoonte is geworden waar je moeilijk van af kunt komen.

Maar het is tijd voor een gedragsverandering. Portefeuillegroei heeft niet langer de hoogste prioriteit. In plaats daarvan wordt het belangrijker om te behouden wat je hebt en na te denken over het creëren van inkomen voor je pensioen.

Helaas realiseren sommige mensen zich niet dat het tijd is om het gaspedaal voor investeringen wat rustiger aan te doen. Of ze kunnen die oude investeringsgewoonten gewoon niet doorbreken. Een manier om dat te doen is door uw aandelenblootstelling te verminderen.

Als u dat niet doet, kan het volgende gebeuren:wanneer u met pensioen gaat en dat wekelijkse salaris eindigt, begint u geld van uw beleggingen op te nemen om van te leven. Stel je de resultaten voor als we in een recessie terechtkomen en de markt een duik neemt. Plots krijgt uw rekeningsaldo een dubbele klap. De slechte markt in combinatie met uw opnames kan uw spaargeld snel leegmaken. Als u nog niet met pensioen bent, kunt u deze problemen oplossen door misschien meer te sparen of langer te werken. Als je eenmaal met pensioen bent, beginnen je opties uit te dunnen.

Niet proactief zijn in het voorkomen van een grote daling in uw portfolio.

Zodra u die psychologische aanpassing heeft gemaakt over hoe u beleggen zult benaderen, is het tijd om enkele specifieke acties te ondernemen. U wilt nu proactief zijn, niet wachten tot u met pensioen gaat, de markt daalt en u klautert. Op dat moment is het te laat.

Ik noemde de rode pensioenzone die begint wanneer je ongeveer vijf jaar na je pensionering bent. Dat is het geschikte moment om meer van uw geld te verschuiven naar stabiele activa, zoals beleggingen zoals cd's, obligaties of lijfrentes met een vaste index. Maar elimineer uw aandelenblootstelling niet volledig. Ook al is de groei verder op uw prioriteitenlijst gedaald, u wilt toch ruimte voor enige groei die deze aandelen bieden. U wilt gewoon niet in een positie verkeren waarin een grote marktdaling uw hele pensioenplan laat ontsporen.

Werk samen met uw financiële professional om ervoor te zorgen dat u uw potentiële portefeuilleverliezen begrijpt en om ervoor te zorgen dat uw plan nog 30 tot 35 jaar uw pensioenbehoeften dekt, zelfs met een grote marktdaling. Een portefeuille zou bijvoorbeeld zo kunnen worden ontworpen dat, zelfs als de markt 50% zou dalen, u slechts een verlies van 15% zou kunnen doorstaan. Dan peilen jij en je adviseur of je zo'n verlies zou kunnen tolereren.

Een andere manier om proactief te zijn, is door uw portefeuille opnieuw in evenwicht te brengen na grote winsten in de markt tijdens uw pensionering. U wilt die winsten niet verliezen, dus na een goede run moet u een deel van uw 'winsten' verschuiven naar stabielere activa.

Denken dat pensioen voor u een lagere belastingschijf betekent.

Mensen verwachten vaak dat ze bij pensionering netjes in een lagere belastingschijf vallen en dat de IRS minder van hun geld opeist. Helaas is dit niet noodzakelijk zo. De meest populaire manier om te sparen voor uw pensioen is via belastinguitgestelde rekeningen, zoals een 401 (k). Maar als al uw geld in een 401 (k) zit en u, zoals de meeste mensen, liever meer inkomen heeft na uw pensionering dan nu, dan komt u nooit in een lagere belastingschijf. Je zit in dezelfde beugel - of mogelijk zelfs een hogere. Toch is de conventionele wijsheid om geld toe te voegen aan een rekening met uitgestelde belasting, ook al doemt Uncle Sam op als de doedelzakspeler die op een bepaald moment moet worden betaald.

Als ik live presentaties geef, vraag ik mensen dit:Denk je dat de belastingen over 10 of 20 jaar lager of hoger zullen zijn dan nu? Iedereen voorspelt hoger. Maar denk daar eens over na. Velen van hen kiezen ervoor om het betalen van hun belastingen uit te stellen tot een latere datum, maar tegelijkertijd zijn ze er zeker van dat de belastingen dan hoger zullen zijn.

Daarom is het nu een goed moment om dat geld naar een belastingvrije emmer te verplaatsen, of dat nu een Roth IRA is of misschien een geïndexeerde universele levensverzekering. U betaalt belasting terwijl u de conversie uitvoert, maar die belastingen zijn waarschijnlijk lager dan u betaalt als u ze uitstelt. (Lees voor meer informatie Uw gids voor Roth-conversies.)

Veel mensen denken dat ze een pensioenplan hebben omdat ze geld sparen, maar een portefeuille is geen plan. Als u niet proactief bepaalt waar u naartoe gaat en wat u moet doen om daar te komen, kunt u fouten maken die grote schade kunnen toebrengen aan uw pensioen.

Sommige mensen redden het prima alleen, maar als u er niet zeker van bent dat u de potentiële gevaren van de rode pensioenzone kunt vermijden, neem dan contact op met een financiële professional voor advies. Hoe eerder u dat doet, hoe groter de kans dat uw pensioen zal zijn wat u altijd had gehoopt.

Ronnie Blair heeft bijgedragen aan dit  artikel.

Heise Advisory Group is een onafhankelijke financiële dienstverlener die gebruik maakt van een verscheidenheid aan beleggings- en verzekeringsproducten. Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Heise Advisory Group zijn geen gelieerde bedrijven.

Houd er rekening mee dat het omzetten van een werkgeversrekening naar een Roth IRA een belastbare gebeurtenis is. Verhoogd belastbaar inkomen van de Roth IRA-conversie kan verschillende gevolgen hebben, waaronder (maar niet beperkt tot) een behoefte aan aanvullende belastinginhouding of geschatte belastingbetalingen, het verlies van bepaalde belastingaftrek en -kredieten, en hogere belastingen op socialezekerheidsuitkeringen en hogere Medicare-premies . Zorg ervoor dat u een gekwalificeerde belastingadviseur raadpleegt voordat u beslissingen neemt met betrekking tot uw IRA.

Het verdient over het algemeen de voorkeur dat u over geld beschikt om de verschuldigde belastingen te betalen bij conversie van fondsen buiten uw IRA. Als u ervoor kiest om een ​​uitkering van uw IRA te nemen om de conversiebelasting te betalen, moet u rekening houden met de mogelijke gevolgen, zoals een beoordeling van kosten voor productinlevering of aanvullende IRS-boetes voor voortijdige uitkeringen. Noch de firma, noch haar agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal of juridisch advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen. Alle medialogo's en/of handelsmerken in dit document zijn het eigendom van hun respectievelijke eigenaren en er wordt geen goedkeuring door die eigenaren van Heise Advisory Group vermeld of geïmpliceerd. 973625-7/21