Toen Brittny Anselmo, een marketingmanager uit New York City, haar carrière verliet om voor haar twee kinderen te zorgen, rolde ze haar 401 (k) snel in een IRA. Twaalf jaar later is dat IRA-rekeningsaldo gegroeid - maar niet zoveel als het had kunnen zijn. Zonder bijdragen aan haar rekening toe te voegen tijdens haar decennium + uit het personeel, verloor Anselmo het samengestelde effect dat haar pensioensparen aanzienlijk zou hebben verhoogd. “Ik heb niet veel nagedacht over sparen voor mijn pensioen toen ik eenmaal vertrokken was. Ik dacht dat zodra het bedrijf 401 (k) weg was, mijn spaaropties dat ook waren, "zei Anselmo.

Anselmo behoort tot de miljoenen vrouwen die ruim voor de pensioengerechtigde leeftijd het personeelsbestand verlaten. Ze doen het om vele redenen:of het nu gaat om de zorg voor een geliefde, het starten van een eigen bedrijf of het werken in de kluseconomie. Velen geven daarbij hoge salarissen, fiscaal voordelige pensioenspaarplannen en bonussen op. Dat kan verwoestend zijn voor hun pensioensparen. Fidelity Investments ontdekte dat slechts één jaar niet werken voor een 35-jarige vrouw die $ 100.000 verdient, kan resulteren in meer dan $ 200.000 aan verloren pensioenbijdragen en besparingen tegen de tijd dat u de leeftijd van 67 bereikt. Hoe langer u niet werkt, hoe groter de impact.

Tijdens de COVID-19-pandemie hebben we miljoenen vrouwen het personeelsbestand zien verlaten en we weten dat de lasten groot waren. Uit een Fidelity Investments-enquête bleek dat 39% van de vrouwen had overwogen om tijdens de pandemie het personeelsbestand te verlaten of hun uren te verminderen om voor dierbaren te zorgen of onderwijs op afstand te beheren.

Maar er is goed nieuws. Wanneer werkonderbrekingen een noodzaak zijn, zijn er manieren om te blijven sparen voor uw pensioen. Hier is een blik op hoe het te doen.

Tik NIET OP PENSIOENREKENINGEN

Als u het personeelsbestand verlaat en moet sparen, zegt Wendy Liebowitz, CFP, VP Branch Leader of Fidelity Investments 'Fort Lauderdale Investor Center om ervoor te zorgen dat het afkomstig is van belastbare rekeningen, niet van uitgestelde belastingen. Dat betekent dat u geld gebruikt op uw betaal-, spaar- en algemene beleggingsrekeningen in plaats van een 401 (k), 403 (b), IRA of lijfrente. Als u zich voortijdig terugtrekt uit de laatste, kunt u fiscale boetes krijgen, plus u verliest de geweldige impact van samengestelde rente, en dat is hoe uw geld in de loop van de tijd groeit. “We vragen je dringend om eerst te overwegen om je terug te trekken uit belastbare voertuigen. Het zorgt ervoor dat het geld in de loop van de tijd blijft groeien en je hebt het voor je pensioen, "zei Liebowitz. "Als je eenmaal met pensioen bent, is het moeilijk om geld te lenen."

Laten we zeggen dat u vanaf 25-jarige leeftijd $ 6.000 aan een IRA begon bij te dragen. Bij pensionering op 70-jarige leeftijd zal die IRA volgens de berekeningen van Fidelity $ 1.440.592 waard zijn. Als u op 35-jarige leeftijd begon, zou het saldo $ 757.609 zijn.

SPOUSAL IRA EN SOLO 401(k) 

Als u getrouwd bent, kunt u blijven sparen voor uw pensioen via een echtelijke IRA. Met een echtelijke IRA draagt ​​de werkende echtgenoot bij namens de echtgenoot die geen inkomen verdient. "Het is het gemakkelijkste om te doen als je een echtgenoot hebt en gezamenlijke belastingaangiften indient", zegt Nasrin Mazooji, VP Compliance en Regulatory Affairs bij Ubiquity Retirement + Savings. "U kunt bijdragen aan een IRA zolang uw echtgenoot inkomen heeft." Voor 2021 kunnen jullie allebei een jaarlijkse bijdrage van maar liefst $ 6.000 doen. Dat aantal loopt op tot $ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent.

Als je het personeelsbestand hebt verlaten om je eigen bedrijf, freelance of werk in de gig-economie te starten, heb je ook de mogelijkheid om een ​​solo 401(k) te openen. Gemaakt voor zelfstandigen, een solo 401 (k) stelt u in staat om veel van de voordelen van een door de werkgever gesponsord plan te krijgen zonder dat u in dienst hoeft te zijn. U hebt wel een werkgeversidentificatienummer nodig om een ​​solo 401 (k) te openen, die u kunt aanvragen op de IRS-website. Zowel jij als je partner kunnen bijdragen aan een solo 401(k). "Het komt steeds vaker voor dat mensen stoppen met werken voor grote instellingen en de gig-markt betreden of freelance werk doen", zegt Mazooji. Voor 2021 kunt u maar liefst $ 58.000 bijdragen. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u $6.500 extra bijdragen.

OVERWEEG UW VERMOGENSVERDELING 

Voor vrouwen die geen inkomen verdienen zodra ze het personeelsbestand verlaten, zijn er manieren om het rendement op de investeringen die ze al hebben verzameld te maximaliseren. U wilt bijvoorbeeld uw 401 (k) -plan niet verlengen zonder uw portfolio te herzien. Uw beleggingskeuzes kunnen heel anders zijn als u niet meer bijdraagt ​​​​aan uw pensioenrekening. "Misschien wilt u het opnieuw in evenwicht brengen of kiezen voor meer of minder agressieve investeringen", zegt Liebowitz van Fidelity. "Je moet kiezen of je in je plan wilt blijven of het wilt overdragen naar een IRA. Al die keuzes zijn ontworpen om u geïnvesteerd te houden.” Een streefdatumfonds is populair onder vrouwen die sparen voor hun pensioen. Hoe dichter u bij uw pensioen komt, hoe conservatiever de beleggingen in het fonds worden.

HSA'S VAAK OVERZIEN 

Een vaak over het hoofd geziene manier om te sparen voor uw pensioen wanneer u niet werkt, is via een gezondheidsspaarrekening. Dit is een rekening die wordt gebruikt om medische kosten te betalen als u een hoog eigen risico heeft. U heeft geen werkgever nodig om een ​​rekening te openen en u krijgt vergelijkbare belastingvoordelen als een 401(k). Zonder beperkingen op hoe lang het geld in de HSA kan blijven, zegt Mazooji dat sommige mensen het daar bewaren tot hun pensioen. U wordt geen miljonair met alleen een HSA, maar het kan een belangrijk hulpmiddel zijn in uw investeringstoolbox. Voor 2021 is de bijdragelimiet voor een persoon $ 3.600.

WEES NIET BANG OM HULP TE VRAGEN

Een van de beste dingen die u kunt doen voordat u het personeelsbestand verlaat, is hulp zoeken. Zelfs als u te maken heeft met een klein bedrag op uw pensioenspaarrekening, kunnen professionals u helpen de beste manieren te vinden om dat nestei te laten groeien. "Zoveel vrouwen wachten af ​​omdat ze denken dat ze niet genoeg geld hebben of niet in een situatie verkeren waarin ze in aanmerking komen voor ondersteuning", zegt Liebowitz. "Het is nuttig om de impact van beslissingen te begrijpen voordat je ze neemt."