Op het eerste gezicht kan 'samengestelde rente' overkomen als een insider-modewoord, maar financiële termen staan niet bekend om hun eerste indrukken - en in dit geval komt dit het dichtst in de buurt van het idee van 'gratis geld'. ”
Als geld wordt geassocieerd met vrijheid, dan is samengestelde rente een van de nuttigste - en relatief goedkope - hulpmiddelen die er zijn om mensen te helpen de controle over hun leven te nemen en hun doelen te bereiken. De essentie:u verspilt een beetje geld per keer, begint vroeg, en investeert het automatisch - evenals eventueel extra geld dat het genereert - in fondsen met een laag risico die de markt volgen. Historisch gezien gaat de markt omhoog, wat betekent dat uw geld in de loop der jaren exponentieel zou moeten groeien.
"Compounding vindt plaats wanneer inkomsten op uw spaargeld worden herbelegd om hun eigen inkomsten te genereren", zegt Kate Ryan, directeur beleggingsoplossingen bij TIAA. “Die worden op hun beurt opnieuw geïnvesteerd om hun eigen inkomsten te genereren, enzovoort. Dus na verloop van tijd kan compounding veel waarde toevoegen, omdat je meer tijdsperioden hebt - meer inkomsten - en die inkomsten zijn 'verdienende inkomsten'.'
De strategie is eenvoudig:spaar het geld weg, laat het staan, vertrouw op de historische opwaartse trend van de markt en laat samengestelde rente zijn werk doen. "De resultaten zijn ongelooflijk", zegt Galit Ben-Joseph, financieel adviseur voor J.P. Morgan Securities. "Dit is hoe rijkdom wordt opgebouwd."
In zekere zin is de manier waarop samengestelde rente werkt vergelijkbaar met hoe een succesvol persoon hard heeft gewerkt om goed te zijn in wat hij doet, zegt Eugenie George, auteur van Our Money Stories:A Six Week No B.S. Financieel welzijnsplan . Beroemde chef-koks worden bijvoorbeeld niet van de ene op de andere dag in de industrie zwaargewichten - voordat ze in de openbaarheid komen, trainen ze jarenlang om naam te maken.
"Dit is een beetje zoals compounding", zegt George. "Het einddoel is [dat] je er niet over hoeft te stressen." Als u zich inspant om nu aan de slag te gaan, kunt u later groot succes boeken.
Als je hebt gewacht om te sparen totdat je andere financiële taken van je lijst hebt afgevinkt - zoals schulden of studieleningen - kijk dan eens goed naar je budget om hier en daar een paar dollar te vinden om weg te werken. Alle kleine beetjes helpen op de lange termijn. Als een 25-jarige bijvoorbeeld $ 200 per maand zou gaan investeren (uitgaande van een rendement van 6%), zou hij tegen de tijd dat hij 65 werd een nestei hebben ter waarde van $ 393.700, zegt Ben-Joseph. Maar als ze tot hun 35e hadden gewacht om $ 200 per maand te sparen, zelfs met hetzelfde rendement, zouden ze op 65-jarige leeftijd bijna de helft daarvan hebben - $ 201.100.
Dit is een goed moment om met uw budget te gaan zitten en erachter te komen hoe u uw pensioensparen kunt starten (of stimuleren). Investor.gov heeft een rekenmachine waarmee u verschillende spaarscenario's kunt uitproberen die passen bij uw financiële situatie.
Nog een voordeel om eerder vroeger dan later aan de slag te gaan:het kan slim zijn om te investeren tijdens een marktcorrectie (zoals die we nu zien), omdat "het de samenstelling effectiever maakt", zegt Ryan. “Ze kunnen meer aandelen kopen als ze [geprijsd] lager zijn. Dus als de prijs stijgt, wordt het nog groter."
Bekijk deze twee voorbeelden van samengestelde rente om te zien hoe het in het echte leven werkt.
Een voorbeeld van samengestelde rente van Ryan:laten we zeggen dat Sarah, 20 jaar oud, vandaag $ 1.000 heeft geïnvesteerd. Als ze het niet aanraakte totdat ze op 70-jarige leeftijd met pensioen ging, zou haar geld 32 keer kunnen stijgen - wat betekent dat ze ongeveer $ 32.000 zou kunnen krijgen. (Hierbij wordt uitgegaan van een groeipercentage van 7,2 procent, wat volgens Ryan redelijk is 'op basis van de historische langetermijnrendementen van Amerikaanse large-capaandelen'.)
Maar wat als Sarah nog eens 10 jaar wachtte - tot ze 30 jaar oud was - om die $ 1.000 te investeren en het te laten staan totdat ze met pensioen ging? In dat geval zou ze maar half zoveel krijgen als hierboven - slechts $ 16.000. En als ze wachtte tot 40? Dat zou het bedrag dat ze zou overhouden weer gehalveerd hebben:ongeveer $ 8.000.
De echte kicker - of "waar het echt magisch wordt", zegt Ryan - is dat als Sarah die $ 1.000 zou investeren op 20-jarige leeftijd en $ 83 per maand zou bijdragen (ongeveer $ 1.000 per jaar) tot aan haar pensionering, ze op 70-jarige leeftijd hebben $ 465.000.
Als ze hetzelfde deed, maar zou wachten om te beginnen tot 30, zou ze eindigen met ongeveer $ 225.000 - en als ze 40 was, zou ze ongeveer $ 105.000 hebben.
Laten we in een ander voorbeeld van samengestelde rente van Ryan eens kijken naar twee verschillende mensen die sparen en beleggen voor hun pensioen.
Laten we zeggen dat de 25-jarige Carolina en de 45-jarige Andy elk $ 30.000 besparen over een periode van 20 jaar. (De eerste 10 jaar besparen ze elk $ 1.000 per jaar, en de tweede 10 jaar besparen ze elk $ 2.000 per jaar.) We gaan uit van een jaarlijks rendement van 6 procent en dat ze hun bijdragen aan het einde van het jaar hebben betaald.
In dit scenario begint Carolina te sparen op 25-jarige leeftijd en stopt op 44-jarige leeftijd - en Andy begint op 45-jarige leeftijd en stopt op 64-jarige leeftijd. Ook al hebben ze hetzelfde bedrag gespaard en hetzelfde rendement verdiend, wanneer Carolina 65 jaar wordt, zal ze hebben $ 110.000 meer in haar nest dan Andy toen hij 65 werd. In totaal krijgt Carolina $ 160.300, terwijl Andy $ 49.970 krijgt.
"Haar geld groeit tot 40 jaar door de kracht van compounding, vergeleken met tot 20 jaar voor Andy's geld", zegt Ryan. "Omdat Andy later begint met sparen, zou hij meer dan drie keer zoveel geld moeten sparen als Carolina om op 65-jarige leeftijd hetzelfde nestei te krijgen."
De kicker:als Carolina niet stopte met sparen op 44-jarige leeftijd en doorging tot 65, zou ze eindigen met ongeveer $ 243.000.
"Bij samengestelde rente wil je jezelf zoveel mogelijk tijd geven", zegt Ryan. “Hoe eerder u begint met sparen en beleggen voor uw pensioen en andere doelen, des te meer tijd u zult hebben om te profiteren van de kracht van compounding. Het is te mooi om uit te stellen – het is in zekere zin gratis geld.”
Lees meer over sparen voor de toekomst:
ABONNEER: Ontvang elke week meer geldtips bij je virtuele voordeur! Abonneer u vandaag nog op de gratis HerMoney-nieuwsbrief.
Wat is de zeepbel van de centrale bank en zal deze barsten?
De 5 beste podcasts over geld en pensioen waar je nog nooit van hebt gehoord
3 Maximizers om u te helpen het meeste uit uw pensioen te halen
Pensioenplanning voor zelfstandigen:5 opties voor het verlagen van belastingen en het maximaliseren van besparingen
In de komende 5 jaar met pensioen? Neem nu deze vijf beslissingen
Zal je geld opraken als je met pensioen gaat? Het juiste inkomensplan kan helpen
14 redenen waarom u spijt zult krijgen van een gepensioneerde camper