Pensioenspaarplannen kunnen inherent verwarrend zijn. U weet dat u een 401(k) zou moeten hebben, maar u weet misschien niet helemaal zeker wat het is, wat het doet, of zelfs of u er geld in moet steken.
Het wordt nog duisterder als je kijkt naar de andere opties, zoals 403 (b) -plannen. Begin te praten over Roth IRA's en traditionele IRA's, en je hoofd kan tollen. En waarom bieden bepaalde werkgevers het ene abonnement wel aan en het andere niet? Welke moet je zelf op je nemen? Moet u uw eigen geld beleggen of heeft u genoeg voor uw pensioen met alleen uw werkgeversbijdragen?
Raak niet in paniek. We beginnen met twee van de belangrijkste pensioenplannen:401(k)s en 403(b)s. Het belangrijkste verschil tussen de twee is dat 403(b)-pensioenregelingen worden aangeboden aan mensen die werken bij bepaalde belastingvrije of non-profitorganisaties (zoals scholen, bepaalde onderwijsinstellingen of ziekenhuizen), terwijl 401(k)-regelingen worden aangeboden aan werknemers bij bedrijven met winstoogmerk.
Maar maak je geen zorgen:beide geweldige opties voor pensioensparen. Hier is het overzicht van elk.
Een 401(k), genoemd naar de federale belastingcode waar het onder valt, is een door de werkgever gesponsord, fiscaal voordelig pensioenplan dat wordt gefinancierd door inhoudingen op uw loonlijst.
Veel werkgevers zullen ten minste een deel van uw bijdragen overeenkomen.
U kunt het bedrag kiezen dat u elke betaalperiode bijdraagt, hoewel de meeste experts voorstellen om het maximale bedrag bij te dragen dat door uw werkgever wordt geëvenaard, aangezien het in wezen gratis geld is.
Het belangrijkste om te onthouden bij het overwegen van uw 401(k) is dat het de rekening is waar u geld op zet, niet uw daadwerkelijke investeringen .
U bent zelf verantwoordelijk voor het kiezen van uw beleggingen en het daadwerkelijk beleggen van dat geld. Uw investeringsopties kunnen bedrijfsaandelen, ETF's, contante alternatieven en andere investeringsvehikels omvatten, hoewel de investeringsopties variëren afhankelijk van uw bedrijf en planbeheerder.
Een 403 (b) -rekening is vergelijkbaar met het 401 (k) -plan, hoewel het meestal de vorm aanneemt van lijfrentecontracten of bewaarrekeningen voor beleggingsfondsen. Evenzo verwijst de naam naar de belastingcode die het heeft opgesteld, maar 403(b)s zijn ook bekend als "tax sheltered annuity" (TSA) -plannen.
Net als bij 401(k)-plannen, zijn bijdragen aan 403(b)-plannen fiscaal aftrekbaar, werkgevers kunnen ook bijpassende bijdragen aanbieden, en u kunt zelfs een lening afsluiten voor beide rekeningen (hoewel sommige experts dit afraden).
Er zijn veel overeenkomsten tussen de twee accounttypen. Ten eerste hebben ze dezelfde premielimieten. Als u jonger bent dan 50 jaar, kunt u maximaal $ 19.500 bijdragen. Als u ouder bent dan 50, komt u in aanmerking voor een inhaalbijdrage van $ 6.000, waardoor de limiet $ 24.500 per jaar is.
Bovendien vereisen beide soorten plannen dat u de leeftijd van 59 ½ bereikt voordat u zich kunt terugtrekken. En ze kunnen allebei Roth-opties bieden als je werkgever die functie aan je abonnement toevoegt.
"Ik denk dat de voordelen van beide plannen erg op elkaar lijken, omdat werknemers de mogelijkheid hebben om in hun futures te beleggen via fiscaal aftrekbare en fiscaal uitgestelde beleggingsvehikels ... met als uiteindelijk doel een extra en zeer belangrijke bron van pensioeninkomen te creëren", legt Lynn Ballou uit, een gecertificeerd financieel planner en regionaal directeur van EP Wealth Advisors in Lafayette, Californië.
De nadelen van elk plan zijn ook vergelijkbaar, merkt ze op.
“ Voor beide plannen zorgt de overheid voor veel fiscale prikkels voor investeringen en toekomstige groei”, zegt ze. "Maar hand in hand met dat voordeel komt een grote boete voor het ophalen van geld vóór de leeftijd van 59 1/2. Hoewel er enkele uitzonderingen zijn op die straffen, is een klap van 10 procent een grote ouch, en uw staat kan u ook straffen. En natuurlijk wordt het geld dat u eruit haalt, belast tegen de normale inkomenstarieven.'
Dus wat is beter? Beide zijn solide opties voor pensioensparen, zegt Ballou.
“Ik vind ze allebei geweldig! Omdat bijpassende bijdragen vaak worden geleverd door meer winstgevende bedrijven in 401 (k) -plannen, is dat een fenomenaal voordeel dat minder non-profitbedrijven zich kunnen veroorloven, "zegt ze. “En steeds meer werkgevers met winstoogmerk bieden een Roth 401 (k) -optie aan, die meer planningsmogelijkheden biedt om uit te kiezen, hoewel 403 (b) Roth-plannen ook zijn toegestaan. Last but not least is er de mogelijkheid binnen beide plannen om tot 50 procent van de waarde van het plan te lenen tot bepaalde limieten (met strikte terugbetalingsregels), wat erg handig kan zijn bij het financieren van een huisaankoop of hbo-opleiding, voor voorbeeld.”
Ballou benadrukt echter dat u contact moet opnemen met uw abonnementsbeheerder om te bepalen van welke functie(s) u kunt profiteren via uw specifieke abonnement.
Als het gaat om sparen voor pensioen, moet de nadruk liggen op het beginnen, merkt Ballou op.
“De meesten van ons merken dat als het geld thuiskomt, het wordt uitgegeven! Dus de kracht van door de werkgever gesponsorde plannen die worden gefinancierd door middel van looninhoudingen kan niet genoeg worden gepromoot”, zegt ze.
Natuurlijk zijn er veel andere voertuigen waarmee u kunt sparen voor uw pensioen.
"Andere keuzes zijn meestal keuzes die we voor onszelf moeten maken, zoals het financieren van IRA's en Roth IRA's waar we kunnen", legt ze uit. “Omdat deze zelf gecreëerd en gefinancierd zijn, moet je echt opletten en fiscale discipline creëren om manieren te vinden om te investeren… elk gekwalificeerd plan.”
Spaart u voor uw studie of voor uw pensioen? Wat ouders moeten weten
Wat u niet weet, kan uw pensioen schaden
Wat Rob Gronkowski ons kan leren over sparen voor pensioen
Wat u moet weten over lijfrentes en de SECURE Act
Wees eerlijk tegen jezelf over wat je met pensioen wilt
Opslaan voor de universiteit? Alles wat u moet weten over 529 abonnementen
Wat u moet weten over generatie Z