Een gegarandeerde uitbetalingsuitkering is een optie die u kunt toevoegen aan een vaste of variabele lijfrente. Hiermee kunt u geld opnemen van uw lijfrente, terwijl u levenslange inkomensvoordelen blijft ontvangen.
Als het gaat om lijfrentes, zijn er over het algemeen twee manieren waarop u geld kunt opnemen uit het plan:
De rijder met gegarandeerd opnamevoordeel stelt je in staat beide te doen en ziet af van de afkoopkosten die je anders zou moeten betalen bij een forfaitaire opname. De rijder is verkrijgbaar in twee basisvarianten, een gegarandeerd levenslang opnamevoordeel (GLWB) em> , en een gegarandeerd minimum opnamevoordeel (GMWB).
Met de GLWB kunt u direct geld opnemen van uw lijfrente, zonder dat u de investering hoeft te annuïtiseren. Het resterende bedrag in de lijfrente blijft belegd volgens de voorwaarden van het oorspronkelijke lijfrentecontract. Het bedrag dat u kunt opnemen wordt bepaald door een percentage van de waarde van het lijfrentecontract.
Laten we zeggen dat u $ 100.000 investeert in een lijfrente die over 10 jaar moet beginnen met het betalen van inkomsten. Maar u besluit dat u toegang moet hebben tot bepaalde fondsen. U heeft een GLWB-renner aan de lijfrente, waarmee u tot 10% per jaar in één keer kunt opnemen.
U neemt $ 10.000 in één keer op en de resterende $ 90.000 blijft in het plan worden geïnvesteerd. Om de inkomensbetalingen consistent te houden met het contractbedrag, kunnen ze worden uitgesteld tot het einde van jaar 11 of 12, om de fondsen die tijdens de opname worden verdeeld, goed te maken.
Dit is een variatie op de gegarandeerde terugtrekkingsuitkering waarmee de lijfrente-investeerder zijn initiële investering in het plan kan terugverdienen. Het is in de eerste plaats bedoeld om de eigenaar van een lijfrente te beschermen tegen verlies van investeringswaarde door dalingen van de financiële markt.
Met een GMWB kunt u jaarlijks een percentage van uw oorspronkelijke lijfrente-investering opnemen, totdat deze investering volledig aan u is terugbetaald. Zodra alle oorspronkelijke investering is terugverdiend, is uw volledige hoofdsaldo effectief beschermd tegen marktschommelingen, omdat het aan u is teruggegeven. Het resterende geld in de lijfrente bestaat volledig uit beleggingswinsten die zijn verdiend tijdens de hoofdherstelperiode.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u $ 100.000 in een lijfrente investeert en dat u een GMWB-rijder aan het beleid toevoegt. U neemt 10 jaar lang 10% per jaar - of $ 10.000 - op. U heeft dan uw volledige inleg in de lijfrente terugverdiend. Alle resterende fondsen in het plan zijn investeringswinsten, die uw toekomstige investering in de lijfrente vertegenwoordigen.
We gaan ons vanaf nu concentreren op de GLWB-versie van de rijder. Er zijn verschillende manieren waarop de gegarandeerde opname-rijder werkt, afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij.
In de meest eenvoudige vorm geeft de gegarandeerde uitbetalingsuitkering u op zijn minst beperkte toegang tot forfaitaire uitkeringen van uw lijfrente, naast uw jaarlijkse beleggingsinkomstenbetalingen.
Als u een uitgestelde lijfrente neemt, in de hoop dat deze in waarde zal stijgen en dus uw inkomensuitkeringen zal verhogen, maar in plaats daarvan daalt, zal de berijder uw inkomensbetalingen beschermen. Het kan u een minimaal opnamevoordeel opleveren dat gelijk is aan de laagste van de huidige waarde van uw lijfrente of uw initiële investering in het plan.
Stel dat u $ 200.000 investeert in een uitgestelde lijfrente. Na vijf jaar, als gevolg van marktdalingen, is de annuïteitenwaarde slechts $ 150.000. Als u een jaarlijkse inkomstenbetalingspercentage van 5% hebt geselecteerd, ontvangt u $ 10.000 per jaar, wat 5% is van uw oorspronkelijke investering. De betaling is niet gebaseerd op 5% van $ 150.000, aangezien dit lager is dan uw initiële investering.
Als we het omdraaien, als we hetzelfde voorbeeld nemen, behalve dat na vijf jaar de waarde van de lijfrente is gestegen tot $ 250.000, wordt uw jaarlijkse inkomensbetalingspercentage toegepast op die waarde, omdat deze hoger is dan uw initiële investering. Uw jaarlijkse inkomensbetalingen bedragen $ 12.500 per jaar - 5% van $ 250.000 - in plaats van $ 10.000 per jaar.
Een andere mogelijke variatie is dat de berijder u in staat stelt uw jaarinkomenspercentage te verhogen op basis van uw leeftijd op het moment dat de inkomensuitkeringen beginnen. Hoe ouder u bent toen u betalingen begon te innen, hoe hoger het percentage zal zijn.
De berijder kan bijvoorbeeld bepalen dat u op 60-jarige leeftijd 5% per jaar kunt betalen voor inkomsten. Maar als u het begin van betalingen uitstelt tot u 65 wordt, wordt het betalingspercentage verhoogd tot 6%. Bij 70 zal het toenemen tot 7%, enzovoort. Omdat u de ontvangst van inkomensbetalingen uitstelt, heeft de lijfrente meer tijd om waarde op te bouwen om de hogere betalingsniveaus te ondersteunen. Dit kan een uitstekende strategie zijn om uw inkomen te verhogen in uw latere pensioenjaren, wanneer andere pensioenactiva mogelijk afnemen en u minder inkomen opleveren.
Opstapbepaling. Als uw gegarandeerde opname renner deze voorziening heeft, is het mogelijk dat uw inkomensuitkeringen in de toekomst toenemen. Met een opstapregeling kan de verzekeringsmaatschappij uw inkomensuitkeringen verhogen op basis van de huidige waarde van uw lijfrente, als deze hoger is dan de oorspronkelijke waarde.
Zij zullen met regelmatige tussenpozen, meestal om de vijf of tien jaar, een evaluatie uitvoeren. Als de waarde hoger is, worden de betalingen verhoogd. Als het lager is, gaan ze verder met de oorspronkelijke betalingen.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u een lijfrente van $ 200.000 heeft, met een jaarlijks inkomen van 5% of $ 10.000 per jaar. Vijf jaar later is de lijfrente $ 250.000 waard vanwege de sterke investeringsprestaties. Als u de opstapbepaling heeft, past de verzekeringsmaatschappij het jaarlijkse betalingspercentage van 5% toe op de $ 250.000. Dat zal uw jaarlijkse inkomensbetalingen verhogen tot $ 12.500. Dat uitkeringsniveau loopt door tot de volgende herziening, waarna het ofwel wordt voortgezet (als de waarde van de lijfrente gelijk of lager is), ofwel de uitkering verhoogt als de waarde van de lijfrente hoger is.
Hoewel een rijder met een gegarandeerd opnamevoordeel u in staat stelt om forfaitaire opnames van uw lijfrente te nemen, kunnen ze latere opnames verminderen. De korting wordt gebaseerd op het bedrag dat u al aan de lijfrente heeft opgenomen.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u een lijfrente instelt voor $ 200.000, met een jaarlijkse inkomensbetaling van 5%, of $ 10.000 per jaar. Als u een opname van 10% onder de gegarandeerde opname-uitkering neemt, zullen uw jaarlijkse inkomensbetalingen proportioneel dalen.
Aangezien u $ 20.000 (10%) onder de berijder hebt opgenomen, blijft er $ 180.000 over in uw lijfrente. Wanneer uw inkomensuitkeringen beginnen, worden deze met 10% verlaagd. Dat betekent dat in plaats van $ 10.000 per jaar te ontvangen, uw inkomensbetalingen worden verlaagd tot $ 9.000 per jaar. Dat is 5% van de resterende $ 180.000 in de lijfrente.
Als u een gegarandeerde uitkering bij een opname hebt, is er meestal ook een verhoogde uitkering bij overlijden.
Bij lijfrenten gaat de waarde van de lijfrente op het moment van uw overlijden terug naar de verzekeringsmaatschappij, niet naar uw erfgenamen. Omgekeerd, als uw lijfrente is opgebruikt terwijl u nog leeft, blijft de verzekeringsmaatschappij u jaarlijkse inkomensbetalingen doen. De verzekeringsmaatschappij zal de twee scenario's gebruiken om elkaar in evenwicht te brengen over veel lijfrente-investeerders.
Maar wanneer u een gegarandeerde opname-uitkering heeft, is er meestal ook een uitkering bij overlijden, zelfs als uw lijfrente niet volledig is opgebruikt. Onder de berijder betaalt de verzekeringsmaatschappij doorgaans een overlijdensuitkering aan uw erfgenamen die ten minste gelijk is aan de resterende contante waarde in de lijfrente. Over het algemeen worden echter afkoopkosten in rekening gebracht op het bedrag van de betaling.
Aangezien er veel verschillende verzekeringsmaatschappijen zijn die veel verschillende soorten lijfrentes uitgeven, evenals gepatenteerde gegarandeerde opname-uitkeringen, kunnen de vergoedingen die u betaalt voor het toevoegen van deze renner aan uw lijfrente sterk variëren.
De vergoeding voor de rijder ligt tussen 0,1% (een tiende van 1%) en 1,00% van de contante waarde van de lijfrente.
De vergoeding wordt in rekening gebracht door een verlaging van het percentage van de jaarlijkse inkomensuitkeringen. Als uw inkomensbetalingen bijvoorbeeld 5% van de annuïteitenwaarde bedragen en de vergoeding voor de gegarandeerde intrekkingsuitkering 0,50% is, worden uw inkomensbetalingen verlaagd tot 4,50%.
Het basisvoordeel van een rijder met gegarandeerde opname-uitkering is dat u hiermee in een keer toegang krijgt tot ten minste een deel van het geld van uw lijfrente, terwijl u toch het basisvoordeel heeft van een levenslang inkomen dat een lijfrente biedt.
Het is zeker de moeite waard om te overwegen of de vergoeding redelijk is en u nog steeds een voldoende inkomen uit uw lijfrente kunt ontvangen nadat u de berijder aan de lijfrente heeft toegevoegd.
Op zoek naar een gegarandeerd levenslang inkomen? Word lid van de club
Wat u moet weten voordat u een lijfrente-inkomen koopt
Weet wat je krijgt – en opgeeft – met een lijfrente-inkomen
Enkele creatieve opties om het investeringsrisico in IRA's te verminderen
Lijfrenterijder #3:Rijder bij overlijdensuitkering
Lijfrente Rider #2:levenslange inkomensvoordeel Rider
Is een lijfrente de slechtste investering die een jongere kan doen?