Vastrentende lijfrentes kunnen veel belangrijke voordelen hebben voor gepensioneerden. Van alle uitdagingen waarmee we worden geconfronteerd bij de financiële voorbereiding op pensionering - het creëren van een gestage inkomstenstroom, het verkrijgen van fiscale hefboomwerking en het verminderen van het risico om geld te verliezen - staan ​​bovenaan de lijst. En de belofte van vastrentende lijfrentes - een investeringsinstrument dat sommige financiële experts noemen een echte game changer voor de pensioenmarkt van het land - is dat het alle drie de bovenstaande problemen oplost en misschien zelfs meer.

Vastrentende lijfrentes lossen 3 grote stukjes van de pensioenplanningpuzzel op!

Vastrentende lijfrentes bieden een betrouwbaar pensioeninkomen dat levenslang gegarandeerd is, met flexibele betalingsopties voor de levensduur van de contracteigenaar (en, indien gewenst, de echtgenoot van de eigenaar), of voor een vast aantal jaren.

"Ik gebruik regelmatig vastrentende lijfrentes als het gaat om gepensioneerde klanten", zegt Samuel Rad, een gecertificeerde financiële planner bij Affluencer Financial in Los Angeles. "Het is echt het enige financiële product dat beter biedt dan bankrendementen zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over verlies."

Rad definieert hoe vastrentende lijfrentes gepensioneerden kunnen helpen toegang te krijgen tot een inkomstenstroom. "Lijfrentes met een vast inkomen bieden consumenten de mogelijkheid om een ​​rentevoet te ontvangen op basis van de aandelenmarkt, via de Standard &Poor's 500", zegt hij. "Als de aandelenmarkt daalt, krijgt de klant nul procent, in die zin dat ze geen geld verliezen. Als de aandelenmarkt stijgt, kan de klant een beperkt renterendement verdienen, gemaximeerd op ongeveer 15 procent per jaar.”

“Bovendien kunnen vastrentende lijfrentes een vast inkomen opleveren, net als een pensioen of sociale zekerheid”, legt hij uit. "Veel van mijn klanten hebben uitstekende rendementen behaald in vastrentende lijfrentes zonder te worden bestraft tijdens dalende markten."

Vastrentende lijfrentes:de oplossing die veel mensen nodig hebben

Vastrentende lijfrentes zijn niet bepaald nieuw, maar met het ontluikende probleem van Amerikanen die onvoldoende inkomen hebben om met pensioen te gaan, is het een idee waarvoor de tijd rijp is, zeggen experts.

Een verslag van David. F. Babbel, hoogleraar verzekeringen en financiën aan de Wharton School aan de Universiteit van Pennsylvania, toont aan dat vastrentende lijfrentes de sleutel kunnen zijn om het inkomensprobleem van de Amerikaanse gepensioneerden in hun jaren na hun werk op te lossen.

"De lijst met positieve eigenschappen van lijfrentes, d.w.z. gegarandeerde betalingen die u niet kunt overleven, toegang tot investeringskapitaal en erfenissen, het argument voor deze inkomensoplossing bij pensionering is overtuigend", stelt Babbel.

Wat het rendement van de portefeuille betreft, zijn vastrentende lijfrentes al een eye-opening claim in de pensioenmarkt. "Veel vastrentende lijfrentes hebben het beter gedaan dan elke combinatie van bedrijfs- en staatsobligaties, aandelenfondsen en geldmarkten sinds hun oprichting in 1995, toen ze werden ontwikkeld als alternatief voor beleggingsfondsen", meldt het onderzoek.

Een ander onderzoek door de Gallup Organization en Mathew Greenwald and Associates voor het Comité van lijfrenteverzekeraars stelt dat 90 procent van de lijfrentetrekkers zegt dat lijfrentes "een effectieve methode zijn om te sparen voor hun pensioen."

Een insider's blik op vastrentende lijfrentes

Dus wat blijkt uit een nadere blik op vastrentende lijfrentes? Zijn ze de echte deal? Moeten Amerikaanse pensioenspaarders ze aan hun portefeuille toevoegen? Zijn er significante risico's aan verbonden?

Om wat antwoorden te krijgen, hebben we contact opgenomen met insiders uit de financiële sector en hen gevraagd naar het fenomeen van vastrentende lijfrentes, en of lijfrentes met vastrentende waarden echt produceren zoals geadverteerd.

Hier zijn vijf belangrijke tips over vastrentende lijfrentes van financiële experts:

1. Vastrentende lijfrentes werken, maar alleen als onderdeel van een groter pensioenplan "Lijfrentes met een vast inkomen kunnen een van de betere manieren zijn om een ​​levenslange gegarandeerde inkomstenstroom voor gepensioneerden te creëren", zegt Jeff Bogart, financieel adviseur bij Sila Wealth Advisory, in Mayfield Heights, Ohio.

Maar er zijn enkele specifieke stappen die moeten worden genomen om hun effectiviteit te maximaliseren. "Een strategie is ervoor te zorgen dat een gepensioneerde zijn/haar vaste lasten heeft gedekt door een combinatie van sociale zekerheid en een lijfrente", zegt Bogart. “Het is ook aan te raden om eind jaren zestig tot begin jaren zeventig met een lijfrente te beginnen.”

2. Er zijn risico's aan verbonden – Vaste annuïteiten zijn doorgaans kosteneffectiever dan variabele annuïteiten, maar er zijn compromissen zoals een gebrek aan liquiditeit en geen inflatiebescherming, voegt Bogart toe. "Dat gezegd hebbende, worden deze problemen aangepakt door een paar verzekeringsmaatschappijen met terugbetalingen van ongebruikte delen en een gegarandeerde verhoging van de lijfrente-uitkering elk jaar.

Zo kan de klant bij de aankoop van een lijfrente kiezen welk percentage hij wil verhogen (d.w.z. 1 procent of 2 procent per jaar). Maar deze functies en voordelen kosten natuurlijk ook meer.”

3. Pas op voor de factor "kosten van levensonderhoud" – Vincent A. Virga, president van PFS Wealth Management Group in Bayonne, New Jersey, zegt dat het mooie van een vastrentende lijfrente is dat het kan dienen als een feitelijk bedrijfspensioen voor gepensioneerden. "Kortom, u geeft de verzekeringsmaatschappij een vast bedrag en de verzekeringsmaatschappij biedt u een gegarandeerd inkomen voor uw hele leven of voor een bepaalde periode", zegt Virga. "Vaste lijfrentes zijn niet nieuw - Caesar gebruikte het fixed annuity-model in het oude Rome."

Helaas bieden dit soort lijfrentes historisch gezien geen aanpassing van de kosten van levensonderhoud, voegt hij eraan toe. "Hoewel sommige verzekeringsmaatschappijen nu (tegen een extra vergoeding) een soort inflatiecorrectie van uw inkomen toestaan, maar dat moet niet worden bekeken vanuit het oogpunt van beleggingsrendement."

4. Vastrentende lijfrentes creëren echt een inkomstenstroom – Door een vastrentend lijfrentecontract af te sluiten dat een bepaald inkomensniveau garandeert, kan de gepensioneerde altijd genoeg geld hebben voor de kosten van levensonderhoud, zegt Scott Vance, financieel adviseur bij Trisuli Financial Advising.

"Deze stroom kan worden geïndexeerd met inflatie", zegt hij. “In mijn praktijk probeer ik er over het algemeen voor te zorgen dat de basisbehoeften van de gepensioneerden worden voorzien door een stroom van inkomsten, zoals een pensioen en sociale zekerheid. Als de kosten van levensonderhoud niet worden gedekt, zal ik kijken naar een lijfrente om het gat te dichten.”

5. Gebruik een vastrentende lijfrente om te voorkomen dat een gepensioneerde een pensioenfonds overleeft "Stel dat een gepensioneerde een groot saldo op een pensioenrekening heeft en dat ze dat saldo in contanten willen omzetten door een regel van 4 procent of een andere pensioeninkomensmethode te gebruiken", zegt Vance.

“Ik ben voorstander van het creëren van een uitgestelde vastrentende lijfrente met een inkomen vanaf ongeveer 75 jaar. Deze lijfrente zou ervoor zorgen dat als er iets misgaat met hun pensioenbeleggingen, ze nog steeds gegarandeerd inkomen uit de lijfrente hebben. Ze hebben later een inkomen om op terug te vallen.”

Een weg naar gegarandeerd inkomen voor het leven?

Uiteindelijk vereisen vastrentende lijfrentes dat beleggers en financiële dienstverleners een intellectuele evenwichtsoefening aangaan.

"Als u bang bent uw geld te verliezen bij een marktcrash, zijn vaste annuïteiten geschikt voor u", zegt Michael Minter, oprichter van Mintco Financial in Tampa, Florida. "Maar weet ook dat een vaste lijfrente geen hoog beursrendement zal opleveren."

Zoals Minter stelt:"Met de juiste due diligence kan een lijfrente de droom van een gegarandeerd inkomen voor het leven waarmaken." Als je erover nadenkt, is dat niet wat Amerikanen echt nodig hebben als ze met pensioen gaan?

Gebruik een lijfrentecalculator om in te schatten hoeveel lijfrente-inkomen u zou kunnen verdienen. Of doe een korte lijfrentequiz om erachter te komen of een lijfrente bij u past.