Makelaarsrekeningen en 401(k)s bieden verschillende voor- en nadelen voor zowel beleggers als spaarders. Makelaarsrekeningen zijn belastbaar, maar bieden veel meer liquiditeit en investeringsflexibiliteit. 401 (k) -rekeningen bieden aanzienlijke belastingvoordelen ten koste van het vastzetten van fondsen tot pensionering. Beide soorten rekeningen kunnen nuttig zijn om u te helpen uw uiteindelijke financiële doelen, pensioen of anderszins, te bereiken. Overweeg om met een financieel adviseur samen te werken terwijl u uw beleggings- en pensioendoelen nastreeft.
Een 401 (k) -plan maakt deel uit van veel door de werkgever gesponsorde pensioenspaarplannen. Hiermee kunnen werknemers sparen voor hun pensioen met dollars vóór belasting die rechtstreeks van hun salaris worden afgeschreven. De fondsen in een 401 (k) kunnen worden belegd, meestal in beleggingsfondsen, in een poging ze te laten groeien. Spaarders hoeven geen belasting te betalen over premies of inkomsten uit beleggingen totdat ze met pensioen gaan. Werkgevers kunnen ook een deel van de werknemersbijdragen als extraatje matchen.
Met een effectenrekening kunnen beleggers aandelen en andere effecten kopen met behulp van de diensten van een effectenmakelaardij. Mogelijk hoort u deze accounts ook onder de naam vermogensbeheeraccounts. Ze kunnen naast aandelen ook andere soorten activa aanhouden, waaronder contanten, beleggingsfondsen, exchange-traded funds (ETF's), geldmarktfondsen, obligaties en grondstoffen. Met makelaarsrekeningen kunnen beleggers op marge handelen, met behulp van fondsen die van de makelaar zijn geleend. Ze kunnen ook de handel in opties en andere effecten vergemakkelijken.
Veel beleggers hebben zowel een 401 (k) als een effectenrekening, evenals andere. Dit kunnen een individuele pensioenrekening (IRA), een spaarrekening en een betaalrekening zijn. Brokerage- en 401(k)-accounts werken goed samen om mensen te helpen verschillende financiële doelen te bereiken.
Het grote voordeel van een 401 (k) -plan is het belastinguitstelvoordeel. Werknemers kunnen geld in de plannen stoppen wanneer ze inkomen verdienen en het geld vervolgens, na pensionering, opnemen. Het idee is dat ze tijdens hun pensionering een lager belastingtarief gaan betalen. Het geld in de plannen genereert ook inkomsten, die belastingvrij worden opgebouwd totdat ze worden opgenomen.
Eigenaren van 401 (k) -accounts kunnen deze via hun werkgevers opzetten, hoewel niet alle werkgevers de plannen aanbieden. En deelnemers kunnen geld van hun plannen lenen om voor andere doeleinden dan pensioen te gebruiken.
Illiquiditeit is het grote nadeel van 401 (k) -plannen. Zodra geld in het plan is geplaatst, kan het niet worden opgenomen zonder een boete te betalen voordat de deelnemer de leeftijd van 59,5 heeft bereikt. De boete voor vervroegde opname is 10% van het opgenomen bedrag. Bovendien is er inkomstenbelasting verschuldigd over vervroegde opnames tegen het normale belastingtarief van de deelnemers.
De IRS beperkt ook het bedrag dat u jaarlijks kunt bijdragen aan een 401 (k). Dit bedrag gaat jaarlijks omhoog. Voor 2021 is de limiet voor de meeste spaarders $ 19.500 per jaar.
Wanneer een 401 (k) -deelnemer de leeftijd van 70,5 bereikt, moet hij of zij beginnen met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) van het plan. Dit kan de flexibiliteit van een gepensioneerde beperken om belastingen en andere zorgen te plannen.
Beperkte investeringsopties vormen een ander nadeel van 401 (k) -plannen. De meeste werkgevers bieden slechts een kleine selectie van beleggingsfondsen aan waaruit werknemers kunnen kiezen om hun portefeuilles op te zetten. Ook leggen veel 401 (k) -plannen extra kosten op bovenop de kosten die door beleggingsfondsen in rekening worden gebracht. Deze extra kosten verminderen het rendement voor de deelnemers. Op de lange termijn kunnen deze kosten behoorlijk oplopen.
Ten slotte biedt niet elke werkgever 401 (k) -plannen aan. Zelfstandigen kunnen hun eigen fiscaal voordelige plannen opzetten. Maar mensen van wie de werkgever geen 401(k)-plan aanbiedt, kunnen dit voertuig voor pensioenplanning niet gebruiken.
Het belangrijkste pluspunt van een effectenrekening is de superieure liquiditeit in vergelijking met een 401 (k) -rekening. Er is op geen enkel moment een boete voor het opnemen van geld, hoewel een belegger verliezen kan lijden als hij of zij verkoopt wanneer de markt daalt. Makelaars stellen ook geen premielimieten. Een belegger kan elk gewenst bedrag op de rekening storten. Om deze reden worden ze vaak gebruikt door spaarders die hun maximaal toegestane jaarlijkse bijdrage van 401(k) hebben bereikt.
Evenzo zijn er geen vereisten om te beginnen met opnames van een effectenrekening op 70,5 of een andere leeftijd. Een belegger kan geld op de rekening laten staan zolang hij of zij wil.
Met makelaarsrekeningen kunnen beleggers geld steken in elk type investeringsbeveiliging. U kunt aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of ETF's kopen of verkopen die zich op de beurs bevinden waar de makelaardij zaken doet. Evenzo kunnen houders van effectenrekeningen handelen in opties, grondstoffen en futures. Met margerekeningen kunnen ze handelen met geleend geld van de makelaar.
Makelaarsrekeningen zijn eenvoudig online of persoonlijk op te zetten bij elke bank of makelaardij. De enige vereiste is dat de rekeninghouder genoeg geld heeft om beleggingen te kopen.
Het grote nadeel van een effectenrekening is dat er geen belastingvoordeel is. Beleggers kunnen alleen fondsen na belastingen op de rekeningen zetten, en alle opbrengsten op de rekeningen zijn ook onderworpen aan belastingen.
Beleggers in effectenrekeningen kunnen hun belastingen beheren door strategieën te gebruiken om te profiteren van lagere vermogenswinstpercentages op de lange termijn. Ze kunnen ook beleggen in fiscaal voordelige effecten, zoals gemeentelijke obligaties.
Het is algemeen bekend dat 401 (k) -plannen bedoeld zijn voor pensioenplanning. Vanwege hun liquiditeitsbeperkingen zijn ze meestal niet bedoeld om mensen te helpen andere financiële doelen na hun pensionering te bereiken, zoals het kopen van een huis en het betalen voor school. Rekeninghouders kunnen in deze gevallen echter vaak een 401(k)-lening afsluiten. Er zijn echter strikte regels rond deze leningen, dus zorg ervoor dat u het geld kunt terugbetalen aan uw 401(k) voordat u ernaar kijkt.
Makelaarsrekeningen zijn het beste voor kortere doelen, zoals sparen om een huis of auto te kopen, of om te betalen voor school of een bruiloft. Vanwege hun algehele flexibiliteit stellen ze rekeninghouders in staat om hun geld op elk moment voor elk doel te gebruiken, zonder boetes. Probeer echter te voorkomen dat u te snel geld uit investeringen verkoopt, aangezien vermogenswinstbelastingen behoorlijk hard kunnen toeslaan als ze niet goed worden gepland.
Makelaarsrekeningen en 401 (k) -rekeningen bieden elk voor- en nadelen. Pensioendoelen zijn het beste voor 401 (k) s en andere accounts met belastingvoordelen op lange termijn. Maar de liquiditeitsbeperkingen op deze rekeningen maken ze van beperkt nut voor het bereiken van andere financiële doelstellingen.
Makelaarsrekeningen zijn nuttig nadat 401(k)-spaarders de maximaal toegestane jaarlijkse bijdrage hebben bereikt. Ze kunnen mensen helpen geld te verzamelen voor huizen, auto's, universiteit en andere doelen voor hun pensioen. Veel spaarders en beleggers gebruiken zowel 401(k) als effectenrekeningen.
Fotocredit:©iStock.com/iQoncept, ©iStock.com/ArLawKa AungTun, ©iStock.com/hxyume