Babyboomers lijken te overschatten hoe lang hun pensioensparen zal duren - of misschien onderschatten ze hoe lang ze zullen leven. Nieuw onderzoek van het Center for Retirement Research van Boston College heeft uitgewezen dat Boomers hun pensioenvermogen sneller kunnen opnemen dan eerdere generaties, omdat ze niet de wijdverbreide toegang tot pensioenen hebben die oudere generaties wel genoten. Met behulp van gegevens van de Health and Retirement Study van de University of Michigan bepaalden CRR-onderzoekers dat hoe meer annuïtaire middelen gepensioneerden tot hun beschikking hebben, hoe langzamer ze hun vermogen opnemen. Een financieel adviseur kan u helpen berekenen hoeveel pensioensparen en inkomen u nodig heeft als u eenmaal stopt met werken.
Babyboomers, de generatie Amerikanen geboren tussen 1946 en 1964, waren onderhevig aan een "enorme verschuiving" in pensioenplanning, toen werkgevers overstapten van toegezegd-pensioenregelingen naar toegezegde-bijdrageregelingen. Terwijl toegezegd-pensioenregelingen (DB) of pensioenregelingen begunstigden een gegarandeerde inkomensstroom bieden, zijn toegezegde-bijdrageregelingen zoals 401(k)s doorgaans veel goedkoper en minder gecompliceerd vanuit het oogpunt van de werkgever, maar ze geven werknemers geen zekerheid van een toekomst .
Als gevolg hiervan hebben mensen die na 1960 zijn geboren, beperkte toegang tot pensioenregelingen, waarvan de beschikbaarheid sinds de introductie van 401 (k) s snel is gedaald. Met behulp van gegevens uit de Health and Retirement Study ontdekten CRR-onderzoekers dat een meerderheid van de huishoudens met een hoofd geboren tussen 1920 en 1940 toegang had tot een DB-abonnement.
"Gepensioneerden met een DB hoefden minder financiële activa op hun pensioenrekeningen op te nemen om hun uitgaven te dekken en konden deze activa reserveren voor medische kosten of legaten op latere leeftijd", schreven Robert Siliciano en Gal Wettstein van CRR.
Zonder de gegarandeerde inkomensstroom die een pensioen biedt, lopen babyboomers een groter risico om hun pensioensparen te overleven, ook wel langlevenrisico genoemd. Siliciano en Wettstein vergeleken de opnamesnelheid van gepensioneerden, zowel met als zonder toegang tot DB-plannen, op de leeftijd van 70, 75 en 80. Op alle drie de leeftijden hadden gepensioneerden met DB-plannen lagere opnamepercentages.
De onderzoekers ontdekten dat gepensioneerden met een startvermogen van $ 200.000 en toegang tot een DB-plan op 70-jarige leeftijd $ 28.000 meer aan activa hebben dan hun tegenhangers. "Op de leeftijd van 75 en op 80-jarige leeftijd heeft het huishouden met een DB-plan 36 logpunten minder van hun aanvankelijke vermogen opgenomen, wat overeenkomt met $ 86.000 meer vermogen", schreven Siliciano en Wettstein.
De onderzoekers concludeerden dat babyboomers die hun voorspellingen baseren op de opnamesnelheden van vorige generaties, de snelheid waarmee ze hun pensioensparen doormaken, "waarschijnlijk onderschatten".
Siliciano en Wettstein wijzen er al vroeg in hun paper op dat gepensioneerden met een groter aandeel annuïtair vermogen hun vermogen in een langzamer tempo afbouwden dan anderen. Terwijl geannuïteerde middelen de soorten DB-plannen omvatten die veel minder vaak voorkomen, passen nu ook sociale zekerheid en commerciële lijfrentes.
Werknemers zonder pensioen die bijna met pensioen gaan, kunnen overwegen de sociale zekerheid zo lang mogelijk uit te stellen om hun uiteindelijke voordelen te maximaliseren en de enige gegarandeerde inkomstenstroom die ze hebben op te blazen. Om uw voordelen te maximaliseren, moet u minimaal 35 jaar werken en de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken (67 voor mensen geboren na 1960). Als u ervoor kiest om het claimen van sociale zekerheid uit te stellen tot na uw volledige pensioenleeftijd, verhoogt u uw uiteindelijke uitkering nog meer.
Commerciële lijfrentes kunnen ook het gegarandeerde inkomen vervangen dat pensioenplannen zouden hebben geboden, waardoor ze voor sommigen populaire investeringen zijn. Met deze financiële contracten kunt u een forfaitair bedrag of periodieke betalingen inruilen voor een toekomstige inkomstenstroom. U loopt echter het risico dat u niet kapot gaat, zelfs als u niet lang genoeg leeft. Hoge tarieven en contractbeperkingen kunnen ook als afschrikmiddel dienen.
Ten slotte moeten gepensioneerden die ervoor willen zorgen dat hun spaargeld niet opraakt, zorgvuldig plannen hoeveel ze elk jaar veilig kunnen opnemen. Misschien is de meest geciteerde vuistregel van pensioen dat als u 4% van uw spaargeld opneemt tijdens uw eerste jaar van pensionering en vervolgens uw opnames elk jaar aanpast voor inflatie, dat spaargeld 30 jaar meegaat. Als uw eerste pensioenjaar echter overeenkomt met een markt in de binnenstad, zal uw portefeuille minder waard zijn dan anders het geval zou zijn. Dit staat bekend als het risico van opeenvolging van rendementen. Geld opnemen tijdens een markt in de binnenstad betekent dat uw rendement zal krimpen en de grootte van uw nestei sneller zal afnemen.
Het is belangrijk om flexibel te blijven en uw opnamepercentage te kunnen aanpassen tijdens marktvolatiliteit. Als u contant geld bij de hand heeft, kunt u ook voorkomen dat u te veel uit uw portefeuille opneemt wanneer de aandelenkoersen dalen.
Omdat babyboomers minder toegang hebben gehad tot traditionele pensioenregelingen, lopen ze een groter risico om hun pensioenspaargeld sneller op te nemen dan eerdere generaties, wiens werknemers doorgaans pensioen hadden. Het uitstellen van de sociale zekerheid, het investeren in een lijfrente en het handhaven van een flexibel opnamepercentage kan dit opnamerisico helpen verminderen.
Fotocredit:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/flyzone
Deze ouderwetse pensioenregel is niet langer van toepassing
Hoe weet u echt hoe u ervoor staat met pensioen?
Is uw pensioeninkomen in gevaar met dit risico?
Hoe voorkom je dat je blind wordt beroofd nadat je sterft
Hoe u verschillende risico's kunt elimineren terwijl u meer pensioeninkomen genereert
Hoe risicoprofilering kan bijdragen aan een veiliger pensioen
Een manier om te voorkomen dat u met pensioen gaat