Uw portefeuille moet uw risicotolerantie weerspiegelen.

Hoe vaak heb je dit advies gehoord en je afgevraagd of je overbelicht, onderbelicht was of precies waar je zou moeten zijn als het gaat om beleggingsrisico's?

Het is zeker logisch dat uw beleggingen moeten passen bij uw vermogen (financieel) en bereidheid (emotioneel) om grote schommelingen in de markt op te vangen. Maar hoe moet u weten wat uw persoonlijke risicotolerantie is? Tenzij u als belegger een extreem hoog of laag niveau heeft meegemaakt, is het moeilijk om te weten hoe u zult reageren. Zelfs degenen die in 2000 en 2008 zwaar gewond zijn geraakt, vinden het moeilijk om de hebzucht onder controle te krijgen of zijn bang die de huidige marktomstandigheden kunnen oproepen.

Jezelf als 'conservatief' bestempelen, is gewoon niet genoeg

Voor degenen die bijna met pensioen gaan, is er de algemene richtlijn dat u minder risico moet lopen naarmate u dichter bij uw nestei komt. Maar ook dat is een ontzettend breed begrip. En we hebben geleerd dat populaire termen als 'conservatief', 'gematigd' en 'agressief' misleidend kunnen zijn. (Het idee van een 60-jarige over matig beleggen kan bijvoorbeeld heel anders zijn dan het perspectief van een 35-jarige.)

Het goede nieuws is dat beleggers nu hun individuele risicotolerantie beter kunnen definiëren via een proces dat hen een "risiconummer" toewijst in plaats van een subjectieve term of een schatting op basis van een kort gesprek. Het proces begint met een diepgaande vragenlijst die helpt bepalen hoeveel investeringsrisico iemand zich prettig voelt bij het nemen van een mogelijk grotere financiële beloning. En het is gebaseerd op tientallen jaren werk in de gedragseconomie, waaronder de 'prospecttheorie', die de Amerikaanse psycholoog en econoom Daniel Kahneman in 2002 de Nobelprijs voor de economie opleverde.

Ontdek wat in plaats daarvan uw risiconummer is

Wat is een risiconummerprofiel? Een risiconummerprofiel kijkt doorgaans naar het risiconiveau dat een persoon zich kan veroorloven te nemen, het risico dat hij of zij het liefst neemt en de hoeveelheid risico die nodig kan zijn om de doelen van de persoon te bereiken. Het proces dat wordt gebruikt om uw risicogetal te bepalen, ziet patronen in de antwoorden en wijst ergens een risicogetal toe op een schaal van nul tot 100. Dat nummer kan vervolgens worden gebruikt om te bepalen of de huidige portefeuille van de belegger een match is, hoe deze zou staan onder verschillende marktomstandigheden, en wat er eventueel moet worden veranderd om het beter te laten passen.

Even belangrijk, het kan geïnformeerde beleggers helpen realistische verwachtingen te stellen en op koers te blijven terwijl ze verder gaan.

Waarschijnlijk het belangrijkste aan het kennen van uw risiconummer is dat het u kan helpen om te stoppen met het versnipperen van uw portefeuille. Maar al te vaak pikken mensen van jaar tot jaar investeringen op - aandelen, obligaties, lijfrentes, cd's of wat dan ook - zonder dat er een plan is. Misschien vertelde een vriend hen over een moordend aandeel, dus kochten ze in. Toen lazen ze dat exchange-traded funds (ETF's) de beste manier waren om te gaan, en ze voegden die toe. Ze hebben zich ook aangemeld voor de 401(k) op het werk zonder echt te weten wat er in hun plan staat, behalve dat ze een 60/40 of 50/50 mix kozen.

Het probleem is dat een fragmentarische aanpak op de lange termijn meer kan kosten dan het inhuren van een financiële professional om een ​​alomvattend plan te krijgen - een plan dat echt aansluit bij uw behoeften, objectief aansluit bij uw specifieke doelen en met u meegroeit.

Omdat dit niet is zoals de rotisserie-oven van Ron Popeil:er bestaat niet zoiets als "instellen en vergeten" in financiële planning. Naarmate uw leven verandert, zullen uw beleggingsstrategieën waarschijnlijk mee moeten veranderen, vooral als u met pensioen gaat. Helaas is dat vaak het moment waarop mensen plotseling meer aandacht gaan besteden aan hoe hun investeringen presteren, hoeveel ze in hun nestei hebben verzameld en of het genoeg is om ze 20 tot 30 jaar of langer door te brengen.

Ze worden nerveus. En dat kan tot fouten leiden.

Risicoprofielen helpen tijdens de 'rode pensioenzone'

Het bouwen van een solide basis kan u helpen vast te houden aan wat werkt en te veranderen wat niet is wanneer het zinvol is op basis van levensgebeurtenissen, in plaats van in paniek te raken tijdens dalende en dalende markten. Dat is vooral van cruciaal belang in de vijf jaar voorafgaand aan pensionering en de eerste vijf jaar na pensionering - meestal aangeduid als de 'rode pensioenzone'. In deze periode een klap op je nest maken, zonder tijd om het geld terug te krijgen, kan verwoestend zijn.

De kosten van levensonderhoud blijven stijgen. Dat geldt ook voor de gemiddelde levensverwachting. Het is van cruciaal belang om een ​​plan te hebben waarmee u inkomsten kunt blijven genereren zolang u en uw partner het nodig hebben.

Daarom raad ik aan om samen te werken met een ervaren adviseur (een fiduciair die uitkijkt naar uw belangen) om uw risicoprofiel te verkrijgen, het te herzien en te helpen bij het maken van een plan op basis van die kennis - geen portefeuille met koekjessnijders die hetzelfde is als elke man of meid die ooit naast je heeft gezeten op het werk. De informatie en het inzicht dat een risicoprofiel biedt, kunnen u helpen uw financiële toekomst te beschermen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.