Er komt veel kijken bij de beslissing of u uw 401(k) wilt overzetten na een baanwisseling. De beschikbare opties om uw account bij uw voormalige werkgever te houden of om te zetten in een nieuw fiscaal uitgesteld plan, brengen een aantal voor- en nadelen met zich mee, die allemaal een rol spelen bij de beslissing die u uiteindelijk zult nemen. Een financieel adviseur kan u helpen bij deze beslissing en andere soortgelijke beslissingen. Laten we de redenen voor het omrollen en niet omrollen van uw 401 (k) opsplitsen.
Uw 401(k)-activa binnen het plan van uw vorige bedrijf laten is de minst arbeidsintensieve oplossing, het kan u geld besparen en uw geld beschermen tegen mogelijke juridische stappen.
Gemak :Door uw geld in de 401(k) van uw vorige bedrijf te laten staan, biedt dit gemak aan investeerders die niet willen nadenken over een mogelijke rollover. Dit is tenslotte de eenvoudigste optie:u laat uw account gewoon staan waar het is.
Lagere kosten :De vergoedingen en bedrijfskosten van het plan van uw vorige werkgever kunnen lager zijn dan een individuele pensioenrekening (IRA) of de 401 (k) van uw nieuwe bedrijf. Als dat het geval is, kunnen de lagere vergoedingen in de komende jaren en decennia neerkomen op duizenden dollars aan extra inkomsten.
Juridische bescherming :Als u in de 401 (k) van uw voormalige werkgever blijft, wordt uw pensioensparen ook beschermd tegen schuldeisers, rechtszaken en mogelijke faillissementsaanvragen. Federale wetgeving beschermt activa op 401(k)-rekeningen in het geval van dergelijke juridische procedures.
Er zijn mogelijke nadelen aan deze strategie, die ertoe kunnen leiden dat u uw account overzet naar een nieuw abonnement.
Meerdere accounts om te beheren :Als u uw 401 (k) bij uw voormalige bedrijf houdt, betekent dit dat u meer dan één pensioenrekening moet bijhouden. Voor sommige beleggers is dat misschien een te veel rekeningen om te jongleren.
Bijdragen eindigen :Hoewel het geld in uw oude 401(k) blijft groeien met uitgestelde belasting, kunt u niet langer bijdragen aan de rekening.
Communicatie :U bent mogelijk niet op de hoogte van belangrijke updates met betrekking tot uw account als informatie over het plan van uw voormalige werkgever wordt verspreid via zakelijke e-mail.
Hogere kosten :Het is mogelijk dat de vergoedingen en onkosten verbonden aan het plan van uw vorige werkgever hoger zijn dan wat uw nieuwe bedrijf biedt. Vergeet niet om de kennisgeving van de vergoedingen te controleren van elk plan dat je hebt of overweegt om mee te doen.
Door uw oude 401 (k) in het plan van uw nieuwe bedrijf te rollen, consolideert u uw pensioensparen op één rekening. Dat geeft u wellicht meer duidelijkheid over uw algehele financiële plaatje. Hier zijn verschillende andere potentiële voordelen van een 401(k) rollover.
Distributies bij 55 :Volgens een IRS-bepaling die bekend staat als de regel van 55, kunt u geld opnemen van de 401 (k) van uw huidige bedrijf vanaf 55 jaar, in plaats van 59,5 (op voorwaarde dat u die baan verlaat in of na het jaar dat u 55 wordt) . Door 401(k)s te combineren, heeft u mogelijk toegang tot uw oudere activa op uw 55e.
Leningsopties :Door een oude 401(k) om te zetten in een nieuw abonnement, kunt u mogelijk lenen tegen de rekening, wat geen optie is met een 401(k) die bij een voormalige werkgever blijft.
Lagere kosten :Zoals hierboven vermeld, kunnen de kosten voor het plan van uw nieuwe werkgever lager zijn dan die van uw vorige plan of een toekomstige IRA.
Net als uw geld in het plan van uw vorige werkgever houden, beperkt het overstappen naar een nieuwe 401(k) uw controle over uw geld en brengt het enkele andere potentiële nadelen met zich mee.
Hogere kosten :Na het vergelijken van vergoedingen en uitgaven, kan het zijn dat het nieuwe abonnement duurder is dan het vorige. Onthoud dat zelfs een marge van een procentpunt uw inkomsten over een lange periode drastisch kan verslechteren.
Minder diversificatie :De investeringen die in het nieuwe plan worden aangeboden, kunnen minder gevarieerd zijn dan uw oude plan of potentiële IRA-investeringen. En omdat de rekening door iemand anders wordt beheerd, heeft u niet veel inspraak in hoe uw geld wordt geïnvesteerd.
Als uw nieuwe werkgever geen pensioenplan aanbiedt of 401 (k) rollovers toestaat, is het overzetten van uw geld naar een IRA een alternatief voor het achterlaten van de activa bij uw voormalige bedrijf.
Meer keuzes, meer controle :Hoewel uw investeringsopties waarschijnlijk beperkt zullen zijn binnen een 401 (k) -plan, biedt een IRA u vrijwel eindeloze mogelijkheden, waaronder aandelen, obligaties, vastgoedbeleggingstrusts (REIT's), beleggingsfondsen en meer. Een IRA geeft veel meer controle en vrijheid om uw geld te beleggen hoe u wilt en wanneer u wilt.
Lagere kosten :Omdat u binnen een IRA talloze opties voor uw geld hebt, is het mogelijk dat uw investeringen lagere kosten hebben dan een 401 (k) -plan. Door uw geld te parkeren in passief beheerde activa, zoals indexfondsen en ETF's, kunt u uw kosten verlagen.
IRA-rollovers geven individuen meer controle over hun geld, maar ze brengen ook mogelijke compromissen met zich mee.
Minder wettelijke bescherming :In tegenstelling tot een 401 (k), kan geld in een IRA kwetsbaar zijn voor schuldeisers en civiele rechtszaken. Hoewel de algemene faillissementsbescherming die 401 (k) s genieten, ook geldt voor geld dat in een IRA wordt gerold, kunnen die fondsen worden blootgesteld in andere juridische procedures.
Distributieleeftijd :De regel van 55, die beleggers in 401 (k) kunnen gebruiken, is niet van toepassing op IRA-rollovers. Nadat u geld naar een IRA heeft gerold, moet u wachten tot de leeftijd van 59,5 jaar om geld op te nemen zonder een extra boete van 10%.
Hogere kosten :Een IRA geeft u meer investeringsopties dan een 401 (k), maar u kunt de toegang tot institutionele fondsen mislopen - beleggingsfondsen met de laagste kostenratio's en alleen beschikbaar voor institutionele beleggers, zoals 401 (k) -plannen en hedgefondsen.
Geen leenoptie :U verliest ook de optie om te lenen tegen uw 401(k). Die keuze bestaat niet voor IRA's.
Overweeg bij het overwegen van een 401(k) rollover eerst hoeveel controle u wilt hebben over uw beleggingen. Als u uw account volledig wilt beheren, is het waarschijnlijk de beste optie om het geld in een IRA te storten. Voor meer hands-off investeerders, laat u het geld in uw vorige plan of rolt u het over naar de 401(k) van uw nieuwe werkgever, zodat het geld blijft groeien met uitgestelde belasting terwijl iemand anders het beheert.
Fotocredit:©iStock.com/Prostock-Studio, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Love portrait and love the world