Lijfrenten zijn er in veel verschillende vormen, en vast geïndexeerde lijfrentes bieden de mogelijkheid om andere lijfrente-uitkeringen te combineren. In plaats van alleen te vertrouwen op een vaste rentevoet of de prestatie van een marktindex, combineert deze lijfrente beide. Terwijl de verzekeringsmaatschappij zelf vaste tarieven bepaalt, kunnen lijfrentetrekkers de index kiezen die ze willen dat hun vermogen volgt. Deze dollars gaan echter niet letterlijk de index in, wat betekent dat u geen geld verliest als de index waarde verliest. Als u vragen heeft of een vaste geïndexeerde lijfrente goed voor u is, neem dan contact op met een lokale financieel adviseur.
Een vast geïndexeerde lijfrente is een langlopende spaarverzekering die twee manieren biedt om rente te verdienen, ook wel kredietstrategieën genoemd. De strategie met het laagste risico en de laagste winst is het 'vaste' deel van de lijfrente. Hiervoor biedt de verzekeringsmaatschappij een vaste rentevoet voor een bepaald aantal jaren, vergelijkbaar met een depositocertificaat (CD). Vaak is het initiële tarief voor slechts één jaar. Het tarief wordt dan opnieuw ingesteld, meestal jaarlijks, maar het zal nooit lager worden dan het minimumtarief dat het bedrijf garandeert.
De andere kredietstrategie, die meer winst biedt, is het "index" -gedeelte van de lijfrente. Geld in dit deel van uw account verdient rente op basis van de prestaties van een index, zoals de S&P 500. Maar deze tarieven hebben over het algemeen beperkingen, waarvan sommige nuttig zijn en andere niet.
Om te beginnen, omdat uw geld niet echt in het indexfonds gaat, bieden verzekeringsmaatschappijen meestal een minimum van 0%. Dat betekent dat het ergste dat uw geld kan doen, is helemaal niet groeien en hetzelfde blijven. Er zijn echter ook deelnamepercentages en tariefplafonds, die kunnen beperken hoe sterk uw rendement kan zijn. Zo werken ze:
Zodra uw account is geopend, kunt u beslissen hoeveel u aan elke strategie wilt toewijzen. Vaak zijn er verschillende opties voor indexstrategieën, zodat u uw geld aan meer dan één kunt toewijzen. Al het geld dat u niet aan een index toewijst, groeit door de huidige vaste rente van uw contract.
Omdat lijfrenten pensioenspaarproducten zijn, zijn hun opnameregels vrij streng. Als gevolg hiervan straffen verzekeringsmaatschappijen u doorgaans met forse opnamekosten als u geld van uw rekening haalt voordat de contractvoorwaarden bepalen dat u dit kunt. Bovendien brengt de IRS u een boete van 10% voor vervroegde opname in rekening als u geld opneemt voordat u 59,5 wordt.
Misschien wel het beste voordeel van een vast geïndexeerde lijfrente is dat deze wordt beschermd tegen de volatiliteit van de markt. Zoals we hierboven aangeven, staat uw geld nooit echt op de aandelenmarkt. Uw kredietstrategie volgt de aandelenmarkt, maar u bezit geen effecten die in waarde kunnen dalen. U hoeft zich op zijn beurt geen zorgen te maken dat u geld verliest.
Vaste geïndexeerde lijfrentes zijn enkele van de goedkoopste pensioenspaarproducten die er zijn. In feite hebben ze meestal geen jaarlijkse vergoedingen. Bij sommige contracten hebt u mogelijk de mogelijkheid om uitkeringstrekkers te kopen, die uw dekking uitbreiden op gebieden zoals uitkeringen bij overlijden en inkomen. Dus als u hiervan profiteert, betaalt u waarschijnlijk een vergoeding. Toch zijn vaste geïndexeerde contracten, in vergelijking met variabele annuïteiten, extreem goedkoop.
Om kopers te verleiden, bieden verzekeringsmaatschappijen vaak een hoge initiële vaste rente aan. Soms wordt dit hoge percentage 'verhoogd' of 'verhoogd', dus het kan echter maar voor een jaar zijn. De verzekeringsmaatschappij garandeert ook een minimumrentevoet. Dit kan aantrekkelijk zijn in een omgeving waar de rente lager is dan 1%, aangezien de meeste limieten 1% zijn.
Bovendien, als je eenmaal je nestei in een inkomstenstroom hebt veranderd, kun je die inkomstenstroom niet overleven. Dit veronderstelt natuurlijk dat u kiest voor de levenslange uitbetalingsoptie. Dit is belangrijk, aangezien de levensverwachting stijgt en de socialezekerheidsuitkeringen waarschijnlijk zullen veranderen. Als u overlijdt voordat u een lijfrenteverzekering aflegt, betaalt de verzekeringsmaatschappij een uitkering bij overlijden gelijk aan het bedrag van uw betalingen, minus eventuele opnames en belastingen.
Vast geïndexeerde lijfrenten kunnen worden geopend als gezamenlijke contracten. Als u besluit deze weg te gaan, neemt u of uw echtgenoot het contract over als een van u beiden komt te overlijden. Dit beschermingsniveau kan geruststellend zijn, omdat het ervoor zorgt dat uw geld in uw familie blijft.
De afweging van een vast geïndexeerde lijfrente voor een laag risico is een redelijk matig groeipotentieel. Dat komt omdat zelfs als een index uitzonderlijk goed presteert, u waarschijnlijk een deel van die rendementen misloopt vanwege tariefplafonds of deelnamepercentages. Deze zijn helaas onvermijdelijk, hoewel u kunt rondkijken om de beste voorwaarden te vinden.
Als u beperkingen helemaal wilt vermijden, moet u rechtstreeks via de markt in de fondsen beleggen. Als u dat doet, loopt u natuurlijk de fiscale uitgestelde voordelen van een lijfrente mis. U loopt ook meer risico, hoewel indexfondsen over het algemeen betrouwbaar zijn.
Vast geïndexeerde lijfrentes kunnen een lager risico inhouden dan veel beleggingen, ze brengen nog steeds enig risico met zich mee. Dat komt omdat hoewel u daadwerkelijk geld kunt verliezen met investeringen, het potentieel voor 0% rendement met een vast geïndexeerd contract uw activagroei nog steeds zal vertragen. Hoewel het onmiskenbaar erger is om je geld te verliezen, zullen je pensioenfondsen toch schade oplopen.
Een ander potentieel probleem met vast geïndexeerde annuïteiten is dat als uw rendement langzaam groeit, u het risico loopt koopkracht te verliezen door inflatie. Dus zelfs als u technisch gezien wint, heeft uw geld misschien geen gelijke tred gehouden met de inflatie, wat betekent dat u nog steeds wat waarde hebt verloren.
Als u een lijfrente koopt, is het belangrijk om erachter te komen welk type contract het beste bij u past. Er zijn vier hoofdtypen lijfrentes:vaste lijfrentes, variabele lijfrentes, vaste geïndexeerde lijfrentes en geïndexeerde lijfrentes.
Vaste geïndexeerde annuïteiten bieden een "vaste rekening" waarmee contracthouders kunnen profiteren van een vooraf bepaalde rentevoet. Een vaste annuïteit werkt precies zo, alleen heeft deze niet ook een geïndexeerde rekening. Hoewel ze daardoor misschien verouderd lijken in vergelijking met een vaste geïndexeerde lijfrente, bieden ze soms betere vaste tarieven vanwege hun algehele lagere groeipotentieel. Dus als u toch van plan bent het grootste deel van uw geld op uw vaste rekening te storten, is een vaste lijfrente wellicht een betere optie.
Geïndexeerde annuïteiten zijn vrijwel hetzelfde, omdat ze een geïndexeerde functie delen met vaste geïndexeerde annuïteiten, alleen missen ze een vast account. Het belangrijkste voordeel dat een geïndexeerde lijfrente kan bieden ten opzichte van een vaste geïndexeerde lijfrente, zijn sterkere inkomstenlimieten en deelnamepercentages. Dat maakt het de voorkeursoptie voor diegenen die meer gericht zijn op het indexeren van hun activa.
Vast geïndexeerde lijfrentes zijn natuurlijk het beste van twee werelden. Ze bieden de meeste flexibiliteit van elk type lijfrente, wat ongetwijfeld een voordeel is dat past bij de behoeften van veel mensen. Dus als je wilt sleutelen aan de toewijzing van je geld, dan is de vast geïndexeerde lijfrente wellicht de juiste keuze.
Variabele annuïteiten bieden het beste rendementspotentieel van elk type lijfrente. Dat komt omdat ze volledig gericht zijn op beleggen. Op hun beurt stellen ze u in staat uw geld fysiek in een fonds te beleggen in plaats van dat uw vermogen de prestaties ervan indexeert. Deze functie is ook de ondergang van de variabele annuïteit, omdat het extreem risicovolle contracten maakt.
Vaste geïndexeerde lijfrentes combineren het lage risico van een vaste lijfrente met het potentiële gemaximeerde rendement van een variabele lijfrente. Maar de afweging voor minder risico is minder groei. Er moet ook worden opgemerkt dat deze lijfrentes een laag risico zijn, geen risico. Bovendien, aangezien een verzekeringsmaatschappij uw vaste geïndexeerde lijfrente dekt, zijn alle garanties afhankelijk van de financiële vooruitzichten.
Fotocredit:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/ipopba, ©iStock.com/kate_sept2004