Het beschermen van uw pensioensparen na een scheiding is misschien niet uw belangrijkste gedachte wanneer u door het proces van uit elkaar gaan met uw echtgenoot gaat. De emotionele tol van u en uw gezin heeft immers waarschijnlijk voorrang. Toch is uw financiële welzijn van belang, en dat houdt in dat u ervoor moet zorgen dat uw pensioensparen, inclusief al het geld dat u heeft in een 401 (k) of ander pensioenspaarplan, wordt beschermd. Er zijn enkele financiële adviseurs die gecertificeerde financiële analisten voor echtscheidingen (CDFA's) zijn en u bij dit proces kunnen helpen. Als u een adviseur nodig heeft, kunt u er een vinden met de gratis tool voor het matchen van financiële adviseurs van SmartAsset.
Voordat toegezegde-bijdrageregelingen zoals 401 (k) s worden gesplitst, moet de rechtbank een gekwalificeerde binnenlandse betrekkingen bevel (QDRO) uitvaardigen. U kunt hiervan een blanco exemplaar krijgen bij uw abonnementsbeheerder. In de meeste gevallen stelt uw advocaat de QDRO op voordat deze naar de echtscheidingsrechtbank wordt gestuurd.
Zodra een rechter het ondertekent, maakt de QDRO de vermogenssplitsing officieel en stelt het planbeheerders in staat om het af te dwingen. Deze beheerders moeten echter eerst de QDRO accepteren. Dit is van toepassing op alle plannen die vallen onder de Employee Retirement Income Security Act (ERISA) van 1974. Deze omvatten het volgende:
Het kader varieert op basis van verschillende factoren, zoals het type plan en de staatswet, maar het typische scenario ziet er als volgt uit. De rechter analyseert 'huwelijkse goederen' en 'gescheiden goederen'. In de meeste gevallen wordt geld dat na de officiële huwelijksdatum is bijgedragen aan het plan, evenals de inkomsten die het genereert, als huwelijksvermogen beschouwd. Dat is het deel dat de rechter zou verdelen.
Gelukkig kunt u met de QDRO uw deel echter belastingvrij overzetten naar uw eigen gekwalificeerde planboete. U moet blijven bijdragen aan dit plan of het overdragen aan een Roth IRA via een overdracht van trustee naar trustee.
TSP-plannen voor werknemers van de federale overheid en strijdkrachten volgen iets andere regels. Het echtscheidingsvonnis moet duidelijk aangeven op hoeveel van het rekeningsaldo elke echtgenoot recht heeft om te voldoen aan de QDRO-regels.
U hebt geen QDRO nodig om individuele pensioenrekeningen (IRA's) en Roth IRA's te splitsen. Als u al een of meer van deze rekeningen had tijdens uw scheiding, zou de rechtbank waarschijnlijk splitsen onder de bepaling "incident tot echtscheiding" in het belastingwetboek. Hierdoor kan het saldo binnen een jaar na de scheiding belastingvrij over beide ex-echtgenoten worden verdeeld de officiële scheidingsdatum.
In ieder geval moet u blijven beleggen in welk deel van uw pensioenplan u ook aanhoudt. Als je nog een lange weg te gaan hebt voordat je met pensioen gaat, zal dit geld voor je blijven werken om in de markt te groeien. Als u dichter bij uw pensioen bent, kunt u overwegen een lijfrente te kopen.
Volgens de meeste staatswetten zijn pensioenactiva die tijdens het huwelijk in het plan zijn opgenomen, gezamenlijk of huwelijksvermogen. Dus de rechtbank zou de uitkeringen van deze activa doorgaans in tweeën delen. U behoudt echter het deel dat u vóór het huwelijk heeft ingebracht en verdiend. Dus als jij en je werkgever 10 jaar voor het huwelijk hebben bijgedragen aan het plan, blijft dat geld van jou.
Pensioenregelingen werken echter in verschillende staten anders en u moet weten hoe die van u werkt. Besteed aandacht aan hoe het plan distributies maakt. Meestal kunt u kiezen tussen een afkoopsom of een maandelijkse lijfrente.
Als uw plan een gezamenlijke uitbetaling van het leven toestaat, zou uw ex zelfs na uw overlijden betalingen ontvangen. Aan de andere kant kan uw ex-echtgenoot de optie van uw keuze krijgen met een eenmalige uitbetaling.
Verschillende pensioenen kennen ook nabestaandenuitkeringen. Het kader hiervan kan zeer complex worden in een echtscheidingsprocedure. Sommige staten staan bijvoorbeeld toe dat de ex-niet-werkende echtgenoot zijn of haar nabestaandenuitkering behoudt, zelfs na echtscheiding. Raadpleeg daarom uw werkgever om alles te weten te komen over de regels van uw pensioen. Een financieel adviseur kan u vervolgens helpen bij het maken van de juiste stappen voor uw plan.
Zoals u kunt zien, kan het splitsen van pensioenactiva kostbaar en tijdrovend zijn voor beide partijen bij een scheiding. Houd er rekening mee dat we geen juridische kosten hebben gedekt. En planbeheerders brengen doorgaans ook kosten in rekening voor QDRO's. Dus als u en uw echtgenoot relatief dezelfde leeftijd hebben en vergelijkbare pensioensaldi hebben, is het misschien het beste om af te spreken dat elk ervan weggaat met wat al van hen is.
Als er een grote kloof is, moet u mogelijk onderhandelen. Overweeg om te handelen in andere activa van gelijke of grotere waarde dan het deel van uw pensioensparen van uw ex-echtgenoot. Misschien kunt u een deel van die fondsen overboeken van andere rekeningen, zoals een makelaardij. Onthoud dat dergelijke accounts niet dezelfde fiscale behandeling genieten als uw 401 (k) of Roth IRA. En het kan gemakkelijker zijn om dat verlies terug te krijgen als u nog aan het werk bent. Het zal moeilijker zijn om het goed te maken als de looncheques niet meer binnenkomen. Of als je in een hypotheekvrij huis woont, wil je misschien de sleutels overhandigen aan je ex-echtgenoot in ruil voor het verlaten van je forse pensioen voordelen intact.
Als het gaat om het evalueren van uw vermogen en het beslissen welke u op de onderhandelingstafel kunt leggen, zou een financieel adviseur van pas kunnen komen.
U en uw ex-echtgenoot kunnen beslissen hoe bepaalde pensioenregelingen, zoals een 401 (k) bij een scheiding, samen met andere financiële activa, indien van toepassing, worden opgesplitst. Bij een echtscheiding komt er natuurlijk zelden overeenstemming. Daarom is het het beste om professionele juridische en financiële hulp te zoeken om ervoor te zorgen dat u een schoon scheidingsakkoord opstelt dat u niet blootstelt aan mazen in de wet die uw zuurverdiende geld kunnen opzuigen.
Het verdelen van pensioenrekeningen bij een scheiding verschilt van het splitsen van andere soorten activa, omdat specifieke belastingwetten en -regels voor deze plannen gelden. De rechtbank kan u niet zomaar bevelen om uw pensioenrekeningen in tweeën te splitsen.
In elk geval zou uw beknopte beschrijving van het plan u enkele details geven over waar uw vermogen naartoe zou gaan bij een echtscheiding. Als u een pensioenuitkering uit uw werk ontvangt, kunt u deze krijgen van uw werkgever. Anders kunt u contact opnemen met uw abonnementsbeheerder.
Maar hieronder bespreken we de basisprincipes van hoe u specifieke pensioenplannen kunt beschermen. We bespreken ook andere stappen die u kunt nemen om uw volledige financiële plaatje af te schermen.
Al vroeg in het echtscheidingsproces wilt u alle gezamenlijke rekeningen die u en uw echtgenoot delen, sluiten. Dit omvat spaar- en betaalrekeningen, samen met creditcards of andere schuldrekeningen die u deelt. Helaas zijn niet alle echtscheidingen minnelijk, en een van de beste manieren om uw financiën te beschermen, is ervoor te zorgen dat uw echtgenoot er geen toegang toe heeft.
Dat gezegd hebbende, moet u zo snel mogelijk doorgaan met de echtscheidingsprocedure. Als u een flink deel van de 401(k) of IRA van uw ex-echtgenoot krijgt, kan uw ex ertegen lenen.
Een scheiding kan nadelig zijn voor uw financiën. Gelukkig zijn er manieren om uw kredietwaardigheid te herstellen en uw persoonlijke bezittingen en pensioensparen te beschermen. Door de bovenstaande stappen te volgen en hulp te krijgen van ervaren professionals, kunt u na een scheiding verder gaan met uw spaargeld intact.
Fotocredit:©iStock.com/PeopleImages,©iStock.com/sorrapong,©iStock.com/hidesy
4 manieren om uw pensioenreis in kaart te brengen
Vijf manieren om uw pensioen te bewijzen
3 fouten die uw pensioen kunnen verpesten
Maak uw pensioenplan rampenbestendig
Coronavirus en uw pensioensparen:belangrijke vragen beantwoorden
7 manieren om uw pensioen te beschermen tegen investeringsfraude
6 manieren om uw pensioenrekeningen te beschermen tegen hackers