Variabele annuïteiten bieden tegelijkertijd een sterk groeipotentieel en een aanzienlijk risico. Doordat het rendement dat u behaalt met een variabele lijfrente gebaseerd is op de performance van een beleggingsportefeuille, maakt u kans op verlies. Er zijn echter weinig beperkingen aan hoeveel u kunt verdienen met een variabele lijfrente, wat ze ongetwijfeld aantrekkelijk maakt. Of een variabele lijfrente voor u een goed idee is, is een zeer persoonlijke beslissing, aangezien het volledig afhangt van uw behoeften. Als u specifieke vragen heeft over lijfrentes of pensioenplanning, neem dan contact op met een plaatselijke financieel adviseur.
Een variabele lijfrente begint met het doen van betalingen aan een verzekeringsmaatschappij en het kiezen van fondsen om uw geld in te beleggen. Door een lijfrente te kopen, gaat u een verzekeringscontract aan dat inkomsten biedt voor pensionering op basis van hoe uw beleggingen presteren.
Alle lijfrenten hebben twee componenten:de hoofdsom die u erin stort en het rendement op die hoofdsom. Over het algemeen betaalt u een eenmalige premie in de polis of betaalt u over een bepaalde periode. Variabele annuïteiten worden uitgesteld, omdat kopers doorgaans jaren wachten om betalingen te ontvangen.
De "variabele" in een variabele lijfrente verwijst naar het potentiële rendement en de investeringsselectie. U belegt de fondsen in uw variabele annuïteit in een of meer fondsen, waarvan de meeste beleggingsfondsen zijn die zich richten op specifieke marktgebieden. Vanwege de volatiliteit die elke belegging kan ervaren, kan de waarde van uw account met de markt stijgen en dalen. U kunt geld verliezen, maar u kunt ook behoorlijk wat verdienen. Dit in tegenstelling tot een vaste annuïteit, die werkt als een depositocertificaat en een vast rentepercentage oplevert.
Zodra u met pensioen gaat, kunt u uw hoofdsom en inkomsten voor een bepaalde periode of voor het leven omzetten in een inkomstenstroom. Als u overlijdt voordat u annuïtiseert, garandeert de verzekeringsmaatschappij doorgaans een uitkering bij overlijden aan uw begunstigden van ten minste wat u inlegt, minus eventuele opnames en belastingen. In ruil voor al deze voordelen zijn er echter hoge vergoedingen en kosten.
Meer specifiek hebben variabele annuïteiten de meest uitgebreide vergoedingenstructuur van elk type lijfrente. Ze bevatten vaak een combinatie van contractvergoedingen, investeringsvergoedingen, sterfte- en kostenrisicovergoedingen en meer. Deze kosten kunnen in de loop van de tijd oplopen, wat alleen maar afbreuk doet aan uw potentiële groei. Waar u echter op gokt met een variabele annuïteit, is dat u die extra kosten kunt overtreffen, zodat u nog steeds voorop loopt.
Ter bescherming tegen verliezen biedt een verzekeringsmaatschappij garanties tegen een meerprijs. U kunt bijvoorbeeld extra betalen voor een renner die de inkomsten 10 jaar vasthoudt, zodat deze deel uitmaken van de berekening wanneer u annuïtiseert. Met deze renners kunt u uw contract aanpassen zodat het beter bij uw plan past.
Het grootste voordeel van een variabele lijfrente is de potentiële groei die uw geld kan opleveren. In vergelijking met de andere lijfrentes (vast of vast geïndexeerd) biedt een variabele lijfrente het best mogelijke rendement. Dit komt omdat uw geld op de markten staat. Bij de andere twee soorten lijfrentes is uw geld dat niet.
Een ander voordeel, dat geldt voor alle lijfrentes, is dat uw geld fiscaal uitgesteld groeit. Dus het geld dat u aan de IRS zou hebben betaald, blijft op uw rekening staan en kan nog meer groeien. U bent pas inkomstenbelasting verschuldigd als u geld opneemt of betalingen begint te ontvangen van uw variabele lijfrente.
Bovendien biedt een variabele lijfrente, zoals bij alle annuïteiten, een beschermde levenslange inkomstenstroom. Voor velen geeft de wetenschap dat ze hun geld niet zullen overleven, een grote gemoedsrust. Als u langer leeft dan de actuarissen voorspellen en uw rekening is leeg, dan stuurt de verzekeringsmaatschappij u nog steeds periodieke uitkeringen zolang u leeft. Dat gezegd hebbende, als je voortijdig overlijdt, houdt de verzekeringsmaatschappij het saldo op je rekening, tenzij je hebt betaald voor extra rijders.
Voordat u zich haast om een variabele lijfrente te kopen, moet u zich bewust zijn van de nadelen van dit pensioenspaarmiddel. Het grootste nadeel van een variabele lijfrente zijn de kosten. Variabele annuïteiten kunnen hoge kosten in rekening brengen. Deze omvatten administratiekosten, vergoedingen voor speciale functies en fondskosten voor de onderlinge fondsen waarin u belegt.
Ook is er de mortaliteit en kosten (M&E) risicokosten. Deze vergoeding, doorgaans rond de 1,25% van uw rekeningwaarde, wordt jaarlijks in rekening gebracht als vergoeding aan de verzekeringsmaatschappij voor het overnemen van het risico van het verzekeren van uw geld. Wanneer u deze vergoedingen en kosten bij elkaar optelt, kunnen variabele annuïteiten een dure plaats zijn om uw geld op te slaan.
Naast de relatief hoge kosten, kan een variabele lijfrente een lager rendement opleveren dan de andere soorten lijfrentes. Het hangt allemaal af van de markten. Als ze op zijn, is uw geld dat ook.
Bovendien bepaalt de verzekeringsmaatschappij tot welke beleggingsopties u wel en niet toegang hebt. Zolang uw geld in beleggingsfondsen staat, kunt u overwegen om er rechtstreeks in te beleggen. (U kunt uw geld dan omzetten in een onmiddellijke annuïteit wanneer u klaar bent om met pensioen te gaan.) Uw vergoedingen zullen waarschijnlijk lager zijn (geen M&E-kosten in ieder geval), uw keuzes doen het misschien beter - en u hoeft geen hoge kosten te betalen kosten voor vroege opname als u uw geld wilt opnemen.
Als u nog niet met pensioen bent, zijn variabele lijfrentes, of eigenlijk alle lijfrenten, vrijwel onbereikbaar. Dit vanwege de afkoopkosten die verzekeraars in deze contracten hanteren. Een variabele lijfrente kan bijvoorbeeld worden geleverd met een afkoopperiode van 5, 7 of 10 jaar. Dat betekent dat voor alle opnames die in die tijd worden gedaan en die boven het bedrag liggen dat u is toegewezen, er een toeslag van soms tot 10% in rekening wordt gebracht. Dit komt bovenop de 10% boete voor vroegtijdige opname van de IRS die van toepassing is als u 59 1/2 of jonger bent.
Vaste en variabele lijfrentes zijn ongeveer zo tegengesteld als je kunt krijgen. Terwijl een variabele lijfrente rendement oplevert door beleggingsprestaties, groeit een vaste lijfrente via een specifieke rentevoet die de verzekeringsmaatschappij vooraf instelt. De markt kan echter ook de kwaliteit van deze vaste tarieven dicteren.
Zoals u zou verwachten, zal een standaardrentetarief waarschijnlijk nooit beter presteren dan beleggingen. Dat komt omdat beleggingsfondsen en andere effecten exponentiële groeimogelijkheden hebben, terwijl de markt met vaste rente aanzienlijk meer stagneert. Bij goede marktomstandigheden kan de rente van een vaste annuïteit rond de 3% schommelen. Maar als een fonds optimaal presteert, kan het met wel 10% groeien.
Als je je afvraagt waarom iemand een vaste lijfrente zou krijgen, komt het neer op risico's en vergoedingen. Er is een minimale volatiliteit op de markt voor vaste rente, wat aantrekkelijk kan zijn, vooral voor degenen die bijna met pensioen gaan en al een aanzienlijke hoeveelheid spaargeld hebben. Bovendien, terwijl variabele annuïteiten een veelvoud aan kosten in rekening brengen, hebben vaste annuïteiten vaak geen enkele jaarlijkse vergoeding. Soms kan een verzekeringsmaatschappij u echter toestaan een extra rijder te kopen.
Uiteindelijk zijn variabele en vaste annuïteiten versies van hetzelfde, dus ze delen veel van dezelfde voordelen. Uitgestelde belastinggroei is misschien wel de belangrijkste van deze overeenkomsten. In feite laten ze allebei uw geld groeien zonder inkomstenbelasting te betalen. Zodra u met pensioen gaat, betaalt u inkomstenbelasting over uw opnames.
Daarnaast zijn er uitkeringen bij overlijden beschikbaar voor zowel vaste als variabele lijfrentes tijdens de opbouwfase van een contract. Daarom zijn de activa van de contracteigenaar in beide gevallen beschermd als ze eerder overlijden dan verwacht.
Variabele lijfrentes hebben belastingvoordelen, maar ze kunnen duur zijn. In het ideale geval moet u uw bijdragen aan uw 401 (k) en IRA maximaliseren voordat u geld in een lijfrente van welke aard dan ook steekt. Dat komt omdat lijfrentes veel geavanceerdere producten zijn, waardoor ze beter zijn als secundaire spaaropties. Als u uw 401(k)- en IRA-bijdragen al maximaliseert, kan een variabele lijfrente natuurlijk de moeite waard zijn.
Als u een 401 (k) heeft en u financiert uw variabele lijfrente met dollars vóór belasting ervan, maximaliseert u de belastingvoordelen niet. Voor de meest fiscaal uitgestelde groei, moet u eventuele besparingen buiten uw 401 (k) -saldo in de lijfrente stoppen. Als uw bedrijf een lijfrente aanbiedt in uw 401(k), kunt u natuurlijk beide doen.
Variabele annuïteiten kunnen prijzig zijn, en als dat u ervan weerhoudt, kunt u overwegen om zelf te beleggen via een effectenrekening. Hoewel u de uitgestelde belastinggroei misloopt, zullen uw kosten veel lager zijn. Als het tijd is om met pensioen te gaan, kunt u een onmiddellijke lijfrente kopen als u een levenslange inkomstenstroom wilt.
Fotocredit:©iStock.com/RomoloTavani, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Vladimir Cetinski
AD&D-verzekering klinkt als een goed idee, maar is het het waard?
3 keer wanneer het verkopen van een futures-contract een goed idee is
Wanneer is Swing Trading Futures een goed idee?
Wanneer is het kopen van futures-contracten een goed idee?
Variabele annuïteiten
Zijn huwelijksleningen een goed idee?
Is een cash-out herfinancieren een goed idee?