Het belangrijkste voordeel van 401 (k) -plannen is dat ze het pensioensparen mogelijk maken om uitgestelde belasting te laten groeien. Maar er zijn meer voordelen, vooral in vergelijking met individuele pensioenrekeningen (IRA's). Lees verder voor deze minder bekende 401(k) voordelen – plus voor informatie over de nieuwere Roth 401(k). Zou je willen dat je meer klaar was voor je pensioen? Een financieel adviseur kan helpen.
Meer mensen, inclusief parttimers en mensen die voor kleine bedrijven werken, hebben binnenkort mogelijk toegang tot 401 (k) -plannen dan ooit tevoren. Dat wil zeggen, als wetgeving die bijna unaniem in de Tweede Kamer is aangenomen, de Setting Every Community up for Retirement Enhancement (SECURE) Act van 2019, ook in de Senaat wordt aangenomen. Dit is wat u moet weten over het populaire spaarmiddel.
Vernoemd naar de federale belastingcodesectie die ze heeft gemaakt, zijn 401 (k) -plannen vrijwillige spaarprogramma's. Werkgevers bieden ze aan en werknemers kiezen ervoor om eraan deel te nemen. Wanneer werknemers dat doen, wordt een bepaald bedrag van hun salaris afgehouden en rechtstreeks naar hun 401 (k) investeringsrekeningen gestuurd. (Beleggingsopties omvatten vaak beleggingsfondsen, op de beurs verhandelde fondsen en fondsen met een streefdatum.)
Deze premies zijn vóór belasting, wat betekent dat ze van uw inkomen worden afgetrokken voordat uw inkomstenbelasting wordt berekend. Deelname aan 401(k)s is gestegen doordat pensioenen minder gebruikelijk zijn geworden.
De belastingvoordelen van 401(k)s zijn drievoudig. Ten eerste, zoals zojuist uitgelegd, zijn de bijdragen vóór belastingen. U betaalt geen belasting over het geld totdat u het opneemt als u met pensioen gaat. (Op zijn vroegst is dit 59,5 jaar.)
Ten tweede kunnen uw bijdragen u in een lagere belastingschijf plaatsen door niet als inkomen te worden meegeteld. Het resultaat:uw belastingaanslag zal lager zijn omdat u geld heeft opgespaard voor uw pensioen.
Ten derde, uw spaargeld groeit uitgestelde belasting. Op een gewone beleggingsrekening zouden uw nettowinsten en dividenden worden belast. Maar in een 401 (k) -plan groeit uw geld belastingvrij zolang het in het plan blijft. Hierdoor kunnen uw inkomsten inkomsten genereren - of zoals een financieel adviseur zou zeggen, worden samengesteld. U bent natuurlijk belasting verschuldigd zodra u het geld heeft opgenomen.
Veel werkgevers bieden aan om werknemersbijdragen aan te passen, ofwel dollar voor dollar of 50 cent aan de dollar, tot een bepaalde limiet. Ze doen dit om mensen aan te moedigen zich aan te melden voor het plan, dat, zoals eerder opgemerkt, vrijwillig is. Bedrijfsmatches zijn ook een goed extraatje om talent aan te trekken en vast te houden. (De IRS stelt bedrijven in staat om perioden van maximaal vijf jaar in te stellen voordat wedstrijden volledig verworven zijn.) Wat de reden van een bedrijf ook is om een wedstrijd aan te bieden, het is gratis geld dat u anders niet zou krijgen. En net als werknemersbijdragen zijn ze uitgesteld voor de belasting - en de inkomsten en de inkomsten van de inkomsten zijn uitgesteld voor de belastingen.
Als je niet bent begonnen met sparen voor je pensioen op het moment dat je fulltime gaat werken, ben je niet de enige. Zelfs als je tot halverwege je carrière hebt gewacht, heb je genoeg gezelschap. Om alle late spaarders (of pensioenontkenners?) die er zijn, te helpen, staat de overheid zelfs jaarlijkse inhaalbijdragen toe aan 2020 401 (k) -plannen van $ 6.500 door mensen van 50 jaar of ouder. Dat komt bovenop de reguliere toegestane werknemersbijdrage van maximaal $ 19.500. Dit is aanzienlijk meer dan de jaarlijkse bijdrage van $ 6.000 en de inhaalslag van $ 1.000 die u in een IRA kunt stoppen.
Als je bovendien een superlate spaarder bent en wilt blijven werken en bijdragen aan je nestje als je in de 70 bent, dan kan dat met een 401 (k). Dit is echter niet het geval bij een traditionele IRA. Volgens de wet moet u op 70,5-jarige leeftijd stoppen met bijdragen en beginnen met het nemen van de vereiste minimumuitkeringen (RMD's).
Omdat 401 (k) -plannen onder de Employee Retirement Income Security (ERISA) Act vallen, hebben werkgevers de verantwoordelijkheid om ervoor te zorgen dat de belangen van de deelnemers voorop staan. Met andere woorden, de planbeheerders worden gehouden aan de fiduciaire standaard. Dit betekent dat hoewel de kosten niet de laagst mogelijke hoeven te zijn, ze wel redelijk moeten zijn. Evenzo moeten de investeringsmogelijkheden stabiel zijn. Ook moet belangrijke informatie, zoals vergoedingen, duidelijk worden bekendgemaakt.
Onder normale omstandigheden moet u een boete van 10% 401 (k) voor vervroegde opname betalen - bovenop inkomstenbelasting - als u geld opneemt vóór de leeftijd van 59,5 jaar. Maar sommige werkgevers staan deelnemers toe geld te lenen van hun 401(k)-account dat ze moeten terugbetalen, plus rente.
Het is aan sponsors om te plannen of ze leningen toestaan en wat de procedure voor het aanvragen en de terugbetalingsvoorwaarden zijn. De overheid beperkt alleen het maximale geleende bedrag (de helft van het verworven bedrag op de rekening tot $ 50.000). Het beperkt ook de terugbetalingstermijn tot vijf jaar.
IRA's staan daarentegen geen leningen toe. Ze hebben wel boetevrije opnames voor ontberingen voor dergelijke ziektekostenverzekeringen na baanverlies, medische kosten en de eerste aankoop van een huis. 401 (k) -plansponsors kunnen ook ontberingen toestaan, maar om ze boetevrij te maken, moet u over het algemeen aan strikte vereisten voldoen, zoals gehandicapt zijn of medische kosten hebben die hoger zijn dan 7,5% van uw aangepast bruto-inkomen.
Sommige bedrijven bieden ook Roth 401 (k) -plannen aan. Deze worden gefinancierd op basis van na belastingen, zodat het bijdragen aan één uw belastbaar inkomen niet vermindert. Maar de groei is belastingvrij - in tegenstelling tot uitgestelde belasting - zodat wanneer u geld opneemt zodra u de leeftijd van 59,5 bereikt, u geen belasting verschuldigd bent over uw bijdragen of inkomsten. (U bent echter wel belasting verschuldigd over uw bedrijfsmatch.) U kunt ook boetevrije opnames doen als u de rekening ten minste vijf jaar hebt gehad.
Spaargeld opbergen in een 401 (k) -plan is een geweldige manier om u voor te bereiden op uw gouden jaren. Om te beginnen, omdat belastingen worden uitgesteld tot u met pensioen gaat, zullen uw inkomsten toenemen - en sneller groeien dan wanneer u belastingen van de inkomsten zou moeten aftrekken. Anderzijds bieden bedrijven vaak lucifers aan, waardoor je nestei nog meer groeit. Bovendien hebben 401(k)-plannen voordelen voor late spaarders, individuen die financiële moeilijkheden ervaren en mensen die geen geavanceerde investeerders zijn en die de screening en hulp van 401(k)-planbeheerders kunnen gebruiken.
Fotocredit:© iStock.com/R.M. Nunes, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/swissmediavision
De voordelen van sociale uitkeringen
Plannen voor de toekomst
De 7 meest voorkomende 401(k) fouten die je moet vermijden
Plannen of niet plannen... Dat is de vraag
De weldadige voordelen van een door een donor geadviseerd fonds
De 5 grootste pensioenfouten die je moet vermijden
De grootste 401(k) fout die mensen maken