Ongeacht uw leeftijd, om ervoor te zorgen dat u genoeg geld heeft voor uw pensioen, moet u strategisch plannen. De hoop is dat je al jaren actief aan het sparen bent. Het verzamelen van $ 1 miljoen in uw pensioen-nest-ei lijkt misschien een vergezocht idee. Als je vroeg begint en het geld op de juiste manier beheert, zou je jezelf kunnen verbazen. Maar als je eenmaal de arbeidsmarkt verlaat, moet je er ook voor zorgen dat geld je de rest van je leven kan helpen. Hieronder beschrijven we enkele verschillende stappen die u kunt nemen om ervoor te zorgen dat wat u voor uw pensioen spaart, standhoudt. Wie op zoek is naar nog meer hulp bij het plannen van zijn pensioen, kan werken met een financieel adviseur.
Als uw gouden jaren naderen, overweeg dan dit:de gemiddelde levensverwachting in de VS is dramatisch gestegen van bijna 70 in 1960 tot bijna 79 in 2019. COVID-19 verlaagde de levensverwachting met 1,5 jaar in 2020. je meer tijd om je bucketlist af te vinken. Maar langer leven betekent ook dat u een langer pensioen moet plannen.
De Amerikaanse Centers for Disease Control and Prevention (CDC) zegt in een recent rapport dat degenen die 65 worden, nog 18,8 jaar kunnen verwachten (bijna 84), degenen die 75 worden 87 jaar en degenen die nog steeds 85 jaar oud zijn, hebben een levensverwachting van 6,7 jaar (bijna 92). Dus een pensioen van 25 en 30 jaar is nu heel goed mogelijk.
Ter referentie:70% van de ouderen en 50% van de oudere echtparen is voor ten minste de helft van hun pensioeninkomen afhankelijk van de sociale zekerheid. Dit betekent dat u uw sociale zekerheid moet combineren met extra spaargeld en andere inkomsten om uw uitgaven na pensionering te dekken.
Zelfs als het je lukt om $ 1 miljoen als nestei te besparen, moet je slim budgetteren. Begin dit proces door deze 11 stappen te volgen om ervoor te zorgen dat uw pensioensparen uw hele gouden jaren meegaat.
Laat geen geld op een betaalrekening staan omdat u denkt dat de rente te laag is om een verschil te maken. Stel je voor $ 16.131 meer op je bankrekening. Dat zijn de rente-inkomsten die u zou verdienen met een extra 0,60% rente op een bankdeposito van $ 100.000 gedurende 25 jaar. Zelfs als je op dit moment niet zoveel hebt om op een rekening te zetten, geldt het concept voor elke hoeveelheid spaargeld.
Een hoogrentende spaarrekening kan u tot 0,60% rente opleveren en u heeft nog steeds onbeperkt toegang tot uw spaargeld. Om dit in perspectief te plaatsen:volgens de FDIC is de landelijke gemiddelde spaarrekening 0,06%. Door een account te kiezen met het hoogste tarief, verdien je duidelijk veel meer.
Denk er zo over na:als je $ 20.000 op een rekening hebt staan die 0,06% rente verdient, zou je ongeveer $ 12 per jaar verdienen. Een rekening met 0,60% rente zou u $ 120 opleveren. Dat is zonder extra stortingen en voor slechts één jaar. Na een paar jaar kunnen deze opbrengsten behoorlijk oplopen.
Wat als u 50 bent en op uw 65e met pensioen wilt gaan? Als u dezelfde hoogrentende spaarrekening opent met een storting van dezelfde grootte en $ 1.000 per maand bijdraagt, zou u eindigen met $ 210.154. Dat komt neer op meer dan $ 10.000 aan rente alleen. Integendeel, de eerder genoemde 0,06% APY zou slechts $ 988 aan rente opleveren.
Open een hoogrentende spaarrekening. Deze CIT Bank Money Market-rekening biedt 0,45% rente en brengt geen servicekosten in rekening. U kunt een account openen met een minimale storting van $ 100.
Omgaan met uw dagelijkse financiën is niet altijd een uitdaging. Aan de andere kant is het moeilijk om jezelf voor te bereiden op je pensioen. Als u een nauwkeurig beeld wilt krijgen van uw uitgaven en pensioenbehoeften, raden we u aan met een financieel adviseur te praten die gespecialiseerd is in pensioenplanning.
Adviseurs kunnen u helpen uw financiën te beheren en uw langetermijndoelen te bereiken. Ze bieden ook advies over het optimaliseren van uw pensioenbijdragen en geven tips voor het navigeren door belastingen en verborgen kosten. Bovendien kunnen ze u ook helpen meer vertrouwen te krijgen in uw algehele pensioenplan.
Uit een recent financieel rapport van Voya blijkt dat slechts ongeveer 28% van de mensen een financieel adviseur raadpleegt. Hoewel het gebruik van een adviseur geld kan kosten, bleek uit het rapport dat 79% van de mensen die er een gebruiken, zei dat ze "weten hoe ze (hun) pensioendoelen moeten bereiken." Uit het onderzoek bleek ook dat 59% van degenen die een adviseur gebruiken, heeft berekend hoeveel ze met pensioen moeten gaan, terwijl 52% een formeel pensioenplan had.
Vind een financieel adviseur bij jou in de buurt. SmartAsset maakt het gemakkelijk om met iemand in contact te komen. Onze tool koppelt u aan maar liefst drie adviseurs die vanuit uw specifieke doelen expertise kunnen bieden. U hoeft geen uren te besteden aan het interviewen van tientallen mensen en bedrijven. Bekijk de profielen van de adviseurs, interview ze telefonisch of persoonlijk en kies met wie je wilt werken.
Als je nog steeds personen ten laste hebt en nog geen levensverzekering hebt overwogen, is het waarschijnlijk tijd. Mocht er iets met u gebeuren, dan biedt een levensverzekering financiële bescherming aan uw dierbaren. Levensverzekeringen zorgen ervoor dat er voor uw dierbaren wordt gezorgd nadat u weg bent. De belangrijkste overweging daarbij is echter hoe groot een beleid is dat u nodig heeft. Uw ideale polisomvang hangt af van meerdere criteria, waaronder hoeveel u verdient, uw vermogen, eventuele schulden, uw leeftijd en meer.
Je hebt misschien al een levensverzekering via een werkgever, wat geweldig is, maar je polis zal je waarschijnlijk niet volgen als je van baan verandert of met pensioen gaat. Daarom wilt u misschien uw eigen beleid overwegen, onafhankelijk van welke werkgever dan ook. Ook is een door de werkgever verstrekte polis soms maximaal het dubbele van uw jaarsalaris. De meeste financiële experts raden een overlijdensrisicoverzekering aan die gelijk is aan vijf tot tien keer uw jaarsalaris.
Probeer de juiste levensverzekeringsproducten voor uw persoonlijke situatie te vinden. SmartAsset heeft een aantal offertes voor levensverzekeringen verzameld die u kunt bekijken.
Helaas onderschatten de meeste mensen hun zorgkosten dramatisch en overschat hoeveel hulp ze zullen krijgen van Medicare. Een recent onderzoek van Fidelity toont aan dat het gemiddelde 65-jarige echtpaar in 2021 ongeveer $ 300.000,- gespaard zal hebben na belastingen om de ziektekosten te dekken tijdens hun pensionering.
Zelfs met Original Medicare-dekking kunnen zorgkosten snel ongelooflijk duur worden. Naast de eigen risico's, maandelijkse premies en co-assurantiebetalingen die ingeschrevenen moeten betalen telkens wanneer ze toegang krijgen tot zorg, zullen de meeste mensen ook moeten betalen voor aanvullende diensten en voordelen die gewoon niet worden gedekt door Original Medicare. Dit kan medicijnen op recept en gezichts- of tandheelkundige zorg omvatten.
Gelukkig zijn er andere Medicare-dekkingsopties die kunnen helpen bij de controle van ingeschrevenen en zelfs een aanzienlijk deel van deze kosten dekken. Vanwege de potentiële jaarlijkse besparingen in contante kosten, moeten alle personen die in aanmerking komen voor Medicare overwegen om zich in te schrijven voor een Medicare Advantage, Medicare Supplement of Medicare Part D-plan dat aan hun behoeften voldoet.
Medicare Part D en Medicare Supplement-plannen worden gekocht naast Original Medicare en ze kunnen u op jaarbasis duizenden dollars aan contante kosten besparen. Deel D-plannen dekken geneesmiddelen op recept, terwijl Medicare Supplement Plans de meeste, zo niet alle, co-assurantie en eigen risico's kunnen dekken, en ook dekking bieden voor aanvullende voordelen die niet zijn opgenomen in Medicare Parts A en B.
Medicare Advantage-plannen, die door particuliere verzekeringsmaatschappijen worden verkocht als alternatief voor Original Medicare, moeten dezelfde services dekken als Medicare Parts A en B. Ze omvatten vaak ook dekking voor aanvullende services, zoals dekking van geneesmiddelen op recept, gehoorapparaten en visie of tandheelkundige zorg. De meeste Advantage-abonnementen hebben een eigen risico van $ 0, en ze zijn allemaal verplicht zich te houden aan een vastgesteld jaarlijks maximum voor contante kosten, waardoor het gemakkelijker wordt om uw totale gezondheidskosten voor het jaar te voorspellen.
Het is belangrijk om te onthouden dat niet alle Medicare Advantage-, Supplement- of Part D-plannen gelijk zijn gemaakt. Omdat ze worden aangeboden door particuliere bedrijven, variëren de aanvullende diensten en voorschriften die worden gedekt van plan tot plan.
Probeer van tevoren uw medische kosten in te schatten. Dit zal u helpen bij het plannen van uw gedetailleerde pensioenplannen. Gelukkig voor jou hebben we een gids voor ziektekostenverzekeringen voor gepensioneerden gemaakt om je op weg te helpen.
Miljoenen mensen profiteren van door de werkgever gesponsorde 401(k) pensioenspaarplannen. Dit zijn fiscaal uitgestelde beleggingsrekeningen waarmee u in 2021 tot $ 19.500 per jaar kunt bijdragen aan rentedragende pensioensparen vóór belastingen. Dit is hetzelfde bedrag voor 2020. Als gevolg hiervan hebben volgens Fidelity Investments 412.000 Fidelity-rekeninghouders momenteel ten minste $ 1 miljoen in hun 401(k) aan het einde van het tweede kwartaal in 2021.
Normaal gesproken heeft een werkgever een bepaald aantal fondsen waarin werknemers kunnen investeren, vaak gelijk aan een bepaald percentage van het salaris van de werknemers. Deze rekeningen bieden op hun beurt een van de meest efficiënte manieren om te sparen voor hun pensioen.
Veel mensen stellen echter in eerste instantie een 401(k) in, kiezen hun bijdragepercentage en activatoewijzing en vergeten het vervolgens. Uw account groeit mogelijk nog steeds terwijl u eraan blijft bijdragen, maar het rendement kan in de loop van de tijd veranderen, evenals uw risicotolerantie. Om deze reden is het belangrijk om regelmatig in te checken op uw 401 (k) om er zeker van te zijn dat deze nog steeds is afgestemd op uw investeringsplan en tijdlijn voor pensionering. Als u merkt dat dit niet het geval is, is het misschien tijd om enkele wijzigingen aan te brengen. Dit kan betekenen dat de verhouding tussen aandelen en obligaties moet worden gewijzigd of dat moet worden belegd in fondsen met een hoger of lager risico.
Probeer uw 401(k) te optimaliseren. Naar uw account gaan en uw investeringen handmatig analyseren en opnieuw in evenwicht brengen, kan tijdrovend en ingewikkeld zijn. Als het goed wordt gedaan, kan dit harde werk echter leiden tot een aanzienlijke verhoging van uw rendement.
Terwijl u geld opneemt van uw 401 (k) en andere pensioenrekeningen, moet u belasting betalen over een deel van of al dat geld. U kunt de belastingdruk verlagen door op een geïnformeerde manier geld op te nemen van bepaalde rekeningen. Hier zijn enkele veelvoorkomende fouten in de pensioenbelasting:
Geld dat u bijvoorbeeld opneemt van een Roth 401(k)-account, is geen belastbaar inkomen. Omgekeerd is geld dat u opneemt van een traditionele rekening belastbaar. Maar afhankelijk van hoeveel u elke maand uitgeeft en uw totale spaargeld, kan uw belastingsituatie er heel anders uitzien.
Wat is de beste manier om geld van uw rekeningen te halen? Het antwoord zal per persoon verschillen, waardoor dit een ander gebied is waar financiële adviseurs echt kunnen helpen. In de jaren voor uw pensionering kunnen zij u uitleggen hoe u uw spaargeld kunt besteden zodat u klaar bent voor uw pensioen. Zodra u met pensioen gaat, kan een adviseur u laten zien hoe u dat spaargeld op een fiscaalvriendelijke manier kunt gebruiken.
Gebruik de gratis service van SmartAsset om een financieel adviseur met fiscale expertise te vinden. Zelfs als u uiteindelijk besluit geen financieel adviseur in te schakelen, is het toch nuttig om met iemand te praten om een idee te krijgen van de waarde die deze kan bieden.
Stevige maandelijkse betalingen doen voor creditcardschulden met hoge rente kan een negatieve invloed hebben op wat u kunt sparen voor uw pensioen. Als u van deze schuld afkomt, kunt u geld vrijmaken voor uw IRA, spaarrekening met hoge rente of andere beleggingen.
Een snelle manier om dit te doen is door een persoonlijke lening af te sluiten, wat waarschijnlijk contraproductief klinkt. Integendeel, het is een van de snelste manieren om van creditcardschulden af te komen en kan u mogelijk duizenden aan rentebetalingen besparen.
Afhankelijk van uw kredietsituatie hebben persoonlijke leningen doorgaans lagere rentetarieven en maandelijkse betalingen dan creditcards en kunt u ze gebruiken om de meeste of al uw schulden in één keer af te lossen. Op die manier worden al uw betalingen samengevoegd tot één rekening bij uw geldschieter.
U kunt een persoonlijke lening afsluiten bij een bedrijf als SoFi, dat leningen aanbiedt tot $ 100.000 met een APY met vaste rente vanaf 4,99% en betalingsplannen van drie tot zeven jaar.
Huisvesting is een van de grootste uitgaven voor gepensioneerden. Zelfs als je een hypotheek volledig hebt afgelost, kun je nog steeds forse woonlasten hebben. Dit kan zijn in de vorm van onroerende voorheffing, verzekeringen en onderhoud. Downsizing is een manier om die kosten te verlagen.
Veel mensen kopen hun huis halverwege hun leven. Dat kan een tijd zijn waarin je kinderen bij je hebt of wanneer je gewoon een grotere ruimte wilt waar je van je leven kunt genieten. Naarmate u ouder wordt en uw kinderen het huis uit gaan, kan een kleinere ruimte voldoende zijn voor u en uw nieuwe levensstijl. Sterker nog, het kan u ook veel geld besparen.
Bekijk mogelijkheden voor inkrimping en woningwaarde in uw buurt. Er zijn hoge transactiekosten verbonden aan het verkopen van uw huidige huis en het kopen van een ander huis, dus we raden u aan een huis te kiezen dat ongeveer 40% goedkoper is dan uw huidige huis. Als u niet zeker weet wat u zich kunt veroorloven, bekijk dan de SmartAsset-calculator voor het kopen van huizen.
Als u nog steeds uw hypotheek aan het afbetalen bent, kunt u overwegen om te herfinancieren. Dit kan uw rentepercentage verlagen en u geld besparen terwijl u uw hypotheek aflost. In de huidige economie, waar de rente nog vrij laag is, is herfinanciering een bijzonder handig hulpmiddel voor huiseigenaren.
Het herfinancieren van een hypotheek voor een langere looptijd kan u ook helpen geld vrij te maken dat u elders kunt gebruiken. Stel dat u 10 jaar resteert om uw hypotheek af te lossen en u herfinanciert naar een 15-jarige lening met een lagere rente. Uw nieuwe hypotheek wordt langer, maar heeft ook lagere maandlasten. Dat maakt elke maand geld vrij dat u kunt gebruiken om andere belangrijke uitgaven te dekken.
Er zijn een aantal factoren waarmee u rekening moet houden bij het herfinancieren, dus zorg ervoor dat u uw huiswerk doet. Begin met het gebruik van een eenvoudige rekenmachine voor het herfinancieren van hypotheken om te zien of het zinvol is om herfinanciering te overwegen.
Een manier om uw belastingaanslag bij pensionering te verlagen, is door te verhuizen naar een gebied met lagere belastingtarieven. Dit heeft geen invloed op federale belastingen, maar het kan uw staats- en lokale kosten aanzienlijk verlagen.
Overweeg enkele voorbeelden van de voordelen van verhuizen voor u. Inwoners van New Jersey betalen bijvoorbeeld jaarlijks gemiddeld meer dan $ 8.400 aan onroerendgoedbelasting. Aan de andere kant hebben inwoners van Alabama gemiddeld $ 609 per jaar aan onroerendgoedbelasting, wat ongeveer een kwart is van het nationale gemiddelde van $ 2.578.
De gemiddelde staats- en lokale omzetbelasting in Louisiana is bijna 10%, maar vier staten - Delaware, Montana, New Hampshire en Oregon - hebben geen staats- of lokale omzetbelasting.
Overweeg welke staten het meest pensioenvriendelijk zijn. Zelfs als je niet bereid bent om door het hele land te verhuizen, kan een paar uur rijden om over een staatsgrens te komen grote voordelen opleveren.
Sociale zekerheidsuitkeringen zijn een belangrijke bron van inkomsten voor de gemiddelde gepensioneerde. U kunt uzelf tijdens uw pensionering helpen door voor uzelf de maximaal mogelijke uitkering te krijgen. Om dit te doen, moet je wat offers brengen door wat langer door te werken en iets later met pensioen te gaan. Omdat de Social Security Administration (SSA) uw uitkeringen betaalt op basis van uw gemiddelde salaris over 35 jaar, is het ideaal om minstens zo lang te werken. Als u zoveel jaren niet deelneemt aan de beroepsbevolking, worden uw betalingen lager.
Het is mogelijk om socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen vanaf 62-jarige leeftijd, maar dat zal de omvang van uw uitkering met 20% tot 30% van de maximale omvang verkleinen. U kunt uw uitkering verhogen door langer te werken en te wachten tot na uw 65e met het kiezen van uw uitkering. Elk jaar dat u boven de 65 (tot 70 jaar) werkt, kan uw uitkering met maar liefst 8% verhogen.
Wachten met het aanvragen van sociale zekerheid is niet voor iedereen mogelijk, maar het zal u helpen uw pensioeninkomen te maximaliseren. Als uw financiële situatie hier relatief gunstig voor is, geeft de SmartAsset Social Security-calculator een nauwkeurige schatting van hoe de verkiezingsleeftijd uw socialezekerheidsinkomen kan beïnvloeden.
Fotocredit:©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491
Een pensioenrekening sluiten
Zelfs verantwoordelijke spaarders maken pensioenfouten
Waarom de uitbetalingsregel van 4% verkeerd is
Kan ik een geërfd pensioen aan mijn moeder geven?
3 stappen naar het opbouwen van een pensioeninkomen
6 stappen om ervoor te zorgen dat u uw geld niet overleeft
5 belangrijke lessen geleerd in 25 jaar pensioenplanning