We hebben er allemaal over nagedacht. Wanneer er een grote uitgave opduikt, kan het verleidelijk zijn om naar uw pensioenrekening te gaan voor extra geld. Als u het geld op uw werkplek 401(k) heeft om een ​​verbouwing van uw huis of de huwelijkskosten van een kind te dekken, kunt u zich afvragen:Waarom niet ? Per slot van rekening is het gemiddelde 401(k)-saldo op dit moment $ 103.700. ¹ Dus, wanneer u contant geld nodig heeft (of u denkt u contant geld nodig heeft), kan de verleiding om uw pensioenadviseur te bellen en geld op te nemen overweldigend lijken.

Bevriezen! We willen dat je de telefoon neerlegt en afstand doet van de 401(k)! Elke financieel adviseur zal u vertellen dat het loont om uw handen van uw 401 (k) af te houden tot u met pensioen gaat. Geloof ons niet? Bekijk de onderstaande verhalen en de gevolgen van het afdekken van grote levensgebeurtenissen met uw pensioengeld!

De meest voorkomende redenen voor het uitbetalen van een 401(k)

Ten eerste, als u in de verleiding komt om vroegtijdig te stoppen, bent u niet de enige. Uit een recent onderzoek bleek dat een op de drie 401(k)-beleggers hun pensioenrekeningen verzilverde voordat ze met pensioen gingen. ² En het beeld is nog slechter voor jongere werknemers. Meer dan de helft van de millennials heeft al geld opgenomen van hun 401(k)! ³ Meer dan de helft!

De waarheid is dat vroeg in je 401 (k) duiken - of het helemaal uitbetalen - je meer gaat kosten dan je zou denken. U krijgt niet alleen te maken met belastingen en boetes voor opnames, maar u loopt ook het langetermijnvoordeel van samengestelde groei mis. Het is geen wonder dat maar liefst 90% van de millennials later spijt heeft van het vroegtijdig overvallen van hun pensioenrekeningen. ⁴ Niet doen!

Waarom duiken zoveel mensen zo vroeg in hun pensioen? Hier zijn enkele van de belangrijkste redenen die we horen om een ​​401(k) te laten uitbetalen - en waarom het bijna altijd een slecht idee is.

1. Je baan verliezen of van baan veranderen

Stel je dit voor:je baas roept je naar zijn kantoor. Je sluit de deur achter je. Dan hoor je die woorden die niemand wil horen:"Het spijt me, maar we moeten je laten gaan."

Zo pak je je bureau in en heb je geen baan - en als je niet veel geld hebt gespaard in je 401(k) als je weggaat, wil je misschien gewoon dat geld nemen en rennen. Maar de waarheid is dat zelfs een kleine uitbetaling een enorme impact kan hebben op uw pensioensparen.

Laten we eens kijken naar Joe. Op 25-jarige leeftijd werkt hij al een paar jaar en heeft hij net een nieuwe baan gevonden. Hij besluit de $ 4.500 in zijn 401 (k) te laten uitbetalen om zijn verhuizing te betalen en zijn nieuwe plek in te richten. Het is tenslotte maar $ 4.500, toch?

Het blijkt nog minder te zijn. Ten eerste houdt Uncle Sam ongeveer 25% in voor inkomstenbelasting. Dan wordt Joe ook bestraft met 10% vervroegde opnamekosten, waardoor zijn $ 4.500 wordt verlaagd tot slechts $ 2.925.

Erger nog, Joe zal de langetermijnvoordelen van samengestelde groei mislopen. Wat als hij zijn 401 (k) in een IRA had gerold toen hij zijn baan verliet zoals hij had moeten doen? Joe's account had in de komende 40 jaar kunnen groeien tot meer dan $ 200.000, en dat is zonder nog een cent toe te voegen . Over een dure fout gesproken!

2. Onderwijskosten

Dus misschien denk je er niet aan om je hele . te verzilveren 401(k), maar u wilt een deel . gebruiken van je nestei om je te helpen terug naar school te gaan voor een masterdiploma. Of misschien heb je een tiener die op het punt staat de middelbare school af te ronden en loop je achter met het opzetten van een studiefonds voor hen. Het is voor een goed doel, toch?

Met de meeste 401 (k) -plannen kunt u tot 50% van de waarde van uw account lenen tot $ 50.000, dus het is gebruikelijk dat ouders en jonge werknemers zich tot hun pensioenrekening wenden als ze niet het geld hebben om hun studiekosten te betalen. Maar alleen omdat het gebruikelijk is, betekent het niet dat het slim is!

Er zijn enkele vervelende snaren verbonden wanneer u leent van uw 401 (k). Hier zijn een paar van de gevolgen:

• Om te beginnen moet je het bedrag dat je aan een lening afsluit terugbetalen plus interesse.

• Terwijl investeringen in uw werkplek 401(k) vóór belastingen zijn, betaalt u een lening terug met dollars na belasting, dus het duurt langer om hetzelfde bedrag op te bouwen.

• U moet uw lening binnen een bepaald tijdsbestek terugbetalen om belastingen en boetes te vermijden.

• Als u uw baan om welke reden dan ook verlaat, moet u het volledige geleende saldo terugbetalen vóór de vervaldatum van uw federale aangifte inkomstenbelasting. ⁵

Dat zijn veel minpunten om te overwegen. Hier komt het op neer:Uw pensioensparen komt op de eerste plaats , zelfs voordat de universiteit werd gefinancierd voor jezelf of je kinderen.

Begrijp me niet verkeerd:ik vind hoger onderwijs heel belangrijk. Maar feit is dat jij of je kind schuldenvrij naar de universiteit kan gaan door een betaalbare school te kiezen, parttime te werken en studiebeurzen aan te vragen. Ik praat met mensen die het altijd doen. Kortom:als het op school aankomt, heb je opties!

Met pensioen gaan is een heel ander balspel. Je zult sterk afhankelijk zijn van wat je op je pensioenrekeningen hebt gespaard voor basisbehoeften - en je brengt jezelf in gevaar wanneer je leent van je 401(k).

Het is niet egoïstisch om prioriteit te geven aan uw pensioen —het is een slimme financiële beslissing voor uw toekomst.

3. Een grote aankoop doen

Nu, deze maakt me echt opgewonden. Ik heb met veel te veel mensen gesproken die hun 401(k) of IRA hebben leeggepompt zodat ze een keuken konden renoveren of een bruiloft konden betalen, om er later spijt van te krijgen.

Uit een recent onderzoek bleek zelfs dat twee op de tien millennials die van plan zijn een huis te kopen, verwachten in hun pensioenrekeningen te duiken om hun aankoop te financieren. Erger nog, bijna een derde van de millennials die momenteel huiseigenaren zijn, leende geld van hun nestei om hun huis te kopen. ⁶ Dat is een slecht idee, mensen!

Bijvoorbeeld:Paula die op 35-jarige leeftijd al $ 100.000 op haar 401 (k) -account heeft. Ze krijgt een ernstige vorm van huiskoorts en leent $ 50.000 van haar 401(k) voor een aanbetaling op een nieuw huis dat way buiten haar prijsklasse.

Het kost Paula acht jaar om de lening met rente terug te betalen, en in die tijd moet ze haar bijdragen stopzetten. Hoeveel kost het haar?

Paula kan meer dan een miljoen dollar verliezen . Laat dat maar tot je doordringen. Wil je echt dat je huis het ding is dat je ervan weerhoudt een alledaagse miljonair te worden?

Ze verloor niet alleen de samengestelde groei die $ 50.000 haar zou hebben verdiend, maar ze miste ook acht jaar bijdragen aan haar 401 (k) terwijl ze de lening terugbetaalde. Au!

4. Schuld afbetalen

Oké, als het voelt alsof je verpletterd wordt door het gewicht van al je studieleningen, autoleningen en creditcardbetalingen, zou je kunnen kijken naar het geld dat in je 401 (k) zit en denken dat het zo gemakkelijk zou zijn om gewoon te kloppen uw schuld in één klap uit.

We begrijpen het. Kijk, we willen dat jij ook zo snel mogelijk uit de schulden komt. Maar uw 401(k) is niet het antwoord. We hebben u al laten zien hoe boetes en belastingen ervoor zorgen dat een groot deel van uw zuurverdiende spaargeld in rook opgaat. Bovendien graaf je jezelf alleen maar in een groter gat als het gaat om sparen voor je pensioen.

Geloof me:het is het gewoon niet waard. In plaats daarvan willen we dat u zich aan uw plan houdt en gefocust blijft. Blijf werken aan je schuldensneeuwbal en schakel uw schulden één voor één uit. Voor je het weet ben je schuldenvrij en klaar om door te gaan naar uw pensioendroom!

Hoe u kunt voorkomen dat uw 401(k) wordt uitbetaald

Uw 401 (k) is er niet voor noodgevallen of vakanties of het afbetalen van schulden - het is er voor uw pensioen. Wanneer u zelfs maar één keer geld leent van uw 401 (k), kunt u van uw toekomstige pensionering een grote noodsituatie maken. En dat is niet oké!

Daarom willen we dat u een volledig gefinancierd noodfonds heeft voor u begint te beleggen in een 401 (k) of andere pensioenrekeningen. Als u in een oogwenk een grote stapel contant geld beschikbaar heeft, kan dit een groot noodgeval in een klein ongemak veranderen - en het zal u ervan weerhouden om zelfs maar aan uw 401(k) te denken.

Als je geen noodfonds hebt gespaard met 3-6 maanden aan uitgaven, stop dan met sparen voor je pensioen totdat je dat wel hebt gedaan!

En trouwens:op familievakantie gaan of je keuken renoveren is niet een noodgeval! Als je weet dat je belangrijke aankopen of een vakantie in het verschiet hebt, open dan een 'sinking fund' en leg elke maand wat geld opzij totdat je ze contant kunt betalen.

De enige reden waarom je zelfs maar zou moeten denken over het nemen van geld uit uw 401 (k) is om faillissement of afscherming te voorkomen. Anders is uw 401 (k) verboden terrein tot uw pensioen. Periode!

Houd je aan je pensioenplan

Het leven heeft een manier om het onverwachte naar je toe te werpen. Daarom is het altijd een goed idee om een ​​financieel adviseur te hebben die u vertrouwt in jouw hoek. Met ons SmartVestor-programma kunt u in contact komen met een beleggingsprofessional die u helpt bij het nemen van slimme beslissingen over uw toekomst en voor de lange termijn bij uw beleggingen.

Vind vandaag nog een financieel adviseur!