Vroeger was het vrij normaal dat iemand 40 jaar voor hetzelfde bedrijf werkte voordat hij met pensioen ging met een mooi pensioen en een gouden horloge. Nou, die dagen zijn allang voorbij.
Uit een recent onderzoek is gebleken dat de jongste babyboomers in de loop van hun loopbaan 12 verschillende banen hebben gehad. 1 Heb je dat gehoord? Twaalf! En jongere generaties zullen nog eerder op zoek gaan naar groenere werkweiden. Bijna een derde (31%) van de millennials zegt zelfs zo snel mogelijk hun baan op te zeggen als ze konden. 2
Maar in het proces laten veel Amerikaanse arbeiders een spoor van vergeten 401(k)s achter, soms met duizenden dollars aan pensioensparen!
Er is zelfs een naam voor die pensioenrekeningen die achterblijven:wees 401(k)s . Zelfs de naam is triest! Het is tijd om even stil te staan en erover na te denken om het geld op die lang vergeten rekeningen een nieuw thuis te geven.
Dat is waar rollovers binnenkomen.
Met een rollover kunt u eenvoudig uw pensioenspaargeld overboeken van de ene pensioenrekening naar de andere zonder dat u belasting hoeft te betalen over het geld dat u doorrolt.
Het meest voorkomende type rollover is de 401(k) rollover , waarmee u geld kunt overboeken van een 401 (k) die u had bij een vorige baan naar een IRA of de 401 (k) bij een nieuwe baan. Dit is het type rollover waar we ons op gaan concentreren.
Je zou ook geld overmaken van een IRA naar een 401(k)—soms een omgekeerde rollover genoemd - maar in de meeste gevallen is het geen goed idee. Dat komt omdat u gewoonlijk minder investeringsmogelijkheden heeft in een pensioenregeling op de werkplek dan bij een IRA.
Oké, als je eenmaal besluit geld van de ene rekening naar de andere te rollen, heb je twee opties om de overboeking uit te voeren:een directe rollover of een indirecte rollover . Spoiler alert:je altijd de directe overboeking wilt doen. Dit is waarom.
Met een directe rollover wordt het geld op één pensioenrekening - bijvoorbeeld een oude 401 (k) die u in een vorige baan had - rechtstreeks overgemaakt naar een andere pensioenrekening, zoals een IRA. Op die manier raakt de eigenaar van het account (dat ben jij) het nooit aan en hoef je geen belastingen of boetes te betalen over het geld dat wordt overgemaakt. Als het klaar is, is het klaar!
Indirecte rollovers zijn daarentegen iets gecompliceerder en onnodig riskant. Bij een indirecte rollover gaat het geld niet rechtstreeks naar uw nieuwe account, maar naar u eerst. Hier is het probleem mee:u hebt slechts 60 dagen om het geld in een nieuw pensioenplan te storten. Zo niet, dan krijgt u te maken met bronbelasting en boetes voor vroegtijdige opname.
Nu zou je moeten zien waarom de directe rollover de enige . is goed gedaan. Er is gewoon geen reden om een risico te nemen op een indirecte rollover die u blootstelt aan hoge belastingen en boetes. Dat is gewoon dom met een hoofdletter D!
Laten we zeggen dat je een nieuwe baan begint en je je afvraagt wat je moet doen met het geld in een 401(k) die je had bij een oude baan. Je hebt drie opties en we zullen je door elke optie leiden:
Nu, u zou laat het geld gewoon in uw oude 401 (k) als u tevreden bent met de investeringen daar en de kosten laag zijn. Maar dat is zelden het geval. Meestal raden we mensen aan een direct transfer rollover te doen naar een IRA.
Het overdragen van uw geld naar uw nieuwe 401 (k) -plan heeft enkele voordelen. Het vereenvoudigt je leven omdat je investeringen op één plek staan en je hebt ook hogere bijdragelimieten met een 401 (k) dan met een IRA. Maar er zijn veel regels en beperkingen met het doorschuiven van geld naar het plan van uw nieuwe werkgever, dus het is meestal niet uw beste optie. Dat brengt ons bij. . .
Het geld overboeken naar een IRA is waarschijnlijk uw beste optie. Dat komt omdat een IRA je de meeste controle geeft over uw beleggingen. U ziet, uw nieuwe 401(k)-plan heeft waarschijnlijk maar een handvol investeringsopties om uit te kiezen, en als u zich twijfelachtig voelt over die opties, wilt u misschien uw geld daar niet in stoppen. Een IRA daarentegen geeft je potentieel duizenden van beleggingsfondsen om uit te kiezen!
Het type rollover-IRA waarnaar u uw geld overmaakt, hangt af van het type 401(k) dat u doorrolt.
Als u een traditionele 401 (k) had, kunt u het geld overboeken naar een traditionele IRA zonder dat u er belasting over hoeft te betalen (u betaalt echter later belasting wanneer u het geld met pensioen neemt). Evenzo, als u een Roth 401 (k) had, zou u het geld volledig belastingvrij in een Roth IRA kunnen rollen. Makkelijk, toch? Traditioneel tot traditioneel, belastingvrij. Roth naar Roth, ook belastingvrij.
Nu is er is een ander type rollover waar we het over moeten hebben:een Roth-conversie . Dat gebeurt wanneer u geld van een traditionele 401 (k) naar een Roth IRA rolt.
Zo werkt het:wanneer u geld in uw traditionele 401 (k) stopt, heeft u dollars vóór belasting gebruikt, wat betekent dat het nog niet is belast. Dus wanneer u dat geld vóór belasting overmaakt naar een Roth IRA, die wordt gefinancierd met dollars na belasting, moet u nu belasting over dat geld betalen . Dat is het slechte nieuws.
Maar het goede nieuws is dat dat geld vanaf nu in uw Roth IRA belastingvrij zal groeien en u betaalt geen belasting over dat geld als u klaar bent om met pensioen te gaan van de rekening. Een Roth-conversie voelt nu misschien alsof je een pleister eraf haalt, maar het zal geweldig voelen zodra u met pensioen gaat.
Je zou serieus kunnen overwegen om een Roth conversie uit te voeren alleen als u kunt het zich veroorloven om de belastingaanslag te betalen met contant geld dat u hebt gespaard. Maar wees voorzichtig, want een conversie kan duizenden . toevoegen van dollars op uw belastingaanslag. Als dat gewoon te veel voor je is, blijf dan bij een traditionele IRA-rollover.
Dit is een grote beslissing, en je hoeft het niet alleen te maken! Neem contact op met een belastingadviseur die u kan helpen de fiscale implicaties van een Roth-conversie te begrijpen en u te helpen beslissen welke optie voor u het beste werkt.
Oké, nu is het tijd om de bal aan het rollen te krijgen! Zodra u klaar bent om een 401(k) rollover te doen, kunt u het geld in slechts vier eenvoudige stappen naar uw nieuwe pensioenrekening laten overboeken:
Zoals we zojuist hebben besproken, hangt het type account waar u uw oude 401 (k) -geld in gooit, af van het soort 401 (k) waarvan u het geld overmaakt. In de meeste gevallen, als u een traditionele 401 (k) heeft, wilt u waarschijnlijk het geld in een traditionele IRA rollen.
Het openen van een rollover IRA kan zo simpel zijn als het bezoeken van de website van een bank of beursvennootschap en het online invullen van een aanvraag. Maar de beste manier om een IRA te starten, is door met uw beleggingsprofessional te praten. Als u er geen heeft, kan ons SmartVestor-programma u helpen een professional in uw regio te vinden die u kan helpen een rollover IRA te openen.
Onthoud dat u moet vragen om een direct transfer rollover van de abonnementsbeheerder van uw oude 401(k)—dit kan uw oude werkgever zijn of een derde partij. Ze zullen je een formulier geven dat je normaal gesproken zal vragen om je gegevens en accountgegevens te verstrekken voor het plan waarvan je geld overmaakt en de rekening waarnaar je het geld overmaakt.
Als het gaat om beleggen, is uw IRA of 401 (k) als een boodschappentas - en uw investeringen zijn de boodschappen die erin gaan. Nu je de bal aan het rollen hebt gekregen tijdens je rollover, is het tijd om te kiezen wat er in je tas past!
We raden aan om 15% van uw bruto-inkomen voor pensionering te beleggen in beleggingsfondsen met goede groeiaandelen met een goede staat van dienst. U wilt uw beleggingen ook gelijkmatig verdelen over vier verschillende soorten beleggingsfondsen:groei, groei en inkomen, agressieve groei en internationaal.
Er zijn duizenden beleggingsfondsen waaruit u kunt kiezen, dus hoe weet u in welke fondsen u moet beleggen? Dat is waar het helpt om te werken met een beleggingsprofessional die u kan helpen bij het vinden van de juiste beleggingsfondsen om aan uw portefeuille toe te voegen en die u door het 401 (k) rollover-proces kan leiden. Ons SmartVestor-programma kan u in contact brengen met iemand in uw omgeving om u op weg te helpen.
Vind vandaag nog uw SmartVestor Pro!