Als er één ding is waar iedereen het tegenwoordig over eens is, dan is het wel dat een hbo-opleiding duur is . (Het kan de enige . zijn waar we het over eens kunnen zijn.) Dus als je verwacht dat Junior dat diploma najaagt, en je wilt helpen om ze een voorsprong te geven, moet je vroeg beginnen met plannen. Investeren in een 529-abonnement kan u helpen die dromen waar te maken. Nu weet ik wat je denkt, een 5-2-wat?
Een 529-abonnement (vernoemd naar het gedeelte van de IRS-code) is een beleggingsrekening die belastingvoordelen biedt waarmee u geld opzij kunt zetten voor gekwalificeerde educatieve uitgaven - denk aan zaken als collegegeld, vergoedingen, boeken en kost en inwoning. Laten we in de details duiken!
De meeste 529-abonnementen worden beheerd door staten, en er is één prepaid-abonnement (daarover later meer) dat wordt beheerd door een aantal particuliere hogescholen. Elk 529-abonnementsaccount heeft een accounteigenaar (vaak, maar niet altijd, een ouder) en de begunstigde (de student). De eigenaar controleert de investeringen en kiest de begunstigde, dat kan zichzelf zijn. Iedereen kan bijdragen aan een 529, en er zijn geen inkomens- of leeftijdsgrenzen voor premies. En hoewel de meeste mensen deze plannen associëren met geld besparen voor de universiteitsopleiding van hun kinderen, kun je het geld vanaf 2020 nu gebruiken in zo'n 529 plannen voor openbare, particuliere, religieuze schoollessen en stageprogramma's in het K-12.
Hoewel de meeste mensen deze plannen associëren met geld sparen voor de universiteitsopleiding van hun kinderen, kun je het geld vanaf 2020 nu gebruiken in zo'n 529 plannen voor openbare, particuliere, religieuze schoollessen en leerlingprogramma's in het basis- en voortgezet onderwijs.
Net als sommige pensioenrekeningen, betaalt u bijdragen aan een 529 met dollars na belasting, en de inkomsten worden uitgesteld voor de belasting. Dat betekent dat gekwalificeerde uitkeringen (ook bekend als het geld dat een begunstigde opneemt) voor een 529 volledig belastingvrij zijn, en u kunt zelfs belastingaftrek of belastingvermindering krijgen in 35 staten! 1 En jullie weten allemaal dat ik dol ben op de woorden 'belastingvrij'.
Hoewel u een "schenkingsbelasting" moet betalen als u meer dan $ 15.000 ($ 30.000 voor een paar dat samen geeft) in één jaar bijdraagt, kunt u dat omzeilen door te doen wat de gemiddelde schenkingsbelasting over vijf jaar wordt genoemd. Wat dit betekent is dat u over een periode van vijf jaar ongelijke bedragen kunt geven tot $ 75.000 ($ 150.000 voor een paar). Laten we zeggen dat je Junior $ 20.000 geeft in de jaren 1-3 voor een totaal van $ 60.000. Als u in jaar vier en vijf slechts $ 7.500 per jaar bijdraagt, zit u gedurende de vijf jaar aan die limiet van $ 75.000 en komt u in aanmerking voor de gemiddelde schenkingsbelasting, en krijgt de IRS geen korting!
Net als sommige pensioenrekeningen, betaalt u bijdragen aan een 529 met dollars na belasting, en de inkomsten worden uitgesteld voor de belasting. Dat betekent dat gekwalificeerde uitkeringen (ook bekend als het geld dat een begunstigde opneemt) voor een 529 volledig belastingvrij zijn.
Er zijn nu twee basistypen van 529-abonnementen waarover u meer wilt weten:prepaid-abonnementen en spaarplannen. Er zijn een aantal behoorlijk belangrijke verschillen tussen deze twee, dus zorg ervoor dat je je hier concentreert.
Een 529 prepaid-abonnement vergrendelt het collegegeld tegen de huidige tarieven, zodat u toekomstige collegekosten vooruit kunt betalen. Tegenwoordig zijn er 19 prepaid-abonnementen, maar slechts 10 accepteren aanvragers. 2 Met de manier waarop het collegegeld stijgt lijkt dit als een vrij goede deal. Voordat je roept:"Schrijf me in!" je zou je kunnen afvragen waarom niet alle staten ze aanbieden? Dat is wat ze een rode vlag noemen! U moet begrijpen dat de stijging van de collegekosten het rendement van het prepaid-abonnement kan overtreffen. Het kan dus zijn dat u meer geld moet uitgeven om de collegegeldkosten te dekken. Sommige prepaid-abonnementen bieden garanties, maar sommige staten houden zich niet aan de garantie. Luister goed, dit kan betekenen dat het geld er misschien niet is wanneer uw kind er klaar voor is om het te gebruiken!
Experts zeggen dat ze plannen voor een jaarlijkse gemiddelde collegegeldverhoging van 8%, wat betekent dat de collegegeldkosten elke negen jaar zouden verdubbelen, of tweemaal van geboorte tot universiteitsleeftijd! 3 Dat betekent dat als het collegegeld vandaag $ 50.000 is, het over 18 jaar ongeveer $ 200.000 zou zijn.
Je kunt eenheden of credits kopen bij deelnemende scholen (meestal openbaar en in de staat).
Er zijn geen jaarlijkse contributielimieten, maar het kan zijn dat u een federale "schenkingsbelasting" moet betalen als u meer dan $ 15.000 per jaar bijdraagt.
Er zijn geen leeftijdsgrenzen voor bijdragen of het gebruik van het geld in het prepaid plan (in de meeste staten).
Het collegegeld kan niet worden gegarandeerd.
Kan niet worden gebruikt om toekomstige kost en inwoning te betalen.
Laat je niet vooruitbetalen voor K-12 collegegeld.
Heeft ingezetenschapsvereisten voor de eigenaar en/of begunstigde.
U kunt het geld niet overmaken naar een kind van de begunstigde (uw kleinkind) als uw kind niet uiteindelijk naar de universiteit gaan.
Kan inschrijvings-/aanmeldingskosten en doorlopende administratieve kosten in rekening brengen.
Kortom: Blijf uit de buurt van prepaid-abonnementsopties.
Met een 529-spaarplan kunt u een vooraf bepaalde beleggingsportefeuille kiezen die u kunt gebruiken om geld te laten groeien voor de toekomstige educatieve uitgaven van uw kind. U kunt het geld opnieuw toewijzen binnen de door u gekozen portefeuille, maar slechts twee keer per jaar.
De SECURE-wet, aangenomen in december 2019, creëerde nieuwe gekwalificeerde uitgaven voor 529 spaarplannen. Dat betekent dat geld in uw plan nu kan worden gebruikt voor leerlingplaatsen, kosten voor thuisonderwijs en de terugbetaling van maximaal $ 10.000 aan studieleningen voor de begunstigde en hun broers en zussen. 4
Met een 529-spaarplan kunt u rondkijken en zien of 529's uit andere staten betere investeringsopties en lagere kosten hebben. Mijn beste winkeladvies is om samen te werken met een beleggingsprofessional die deze plannen als geen ander kent.
Elk spaarplan verschilt van staat tot staat, en u hoeft uw . niet te gebruiken plan van de staat. 5 Je kunt kiezen voor het meest betaalbare abonnement!
Er zijn geen jaarlijkse contributielimieten, maar het kan zijn dat u een federale "schenkingsbelasting" moet betalen als u meer dan $ 15.000 per jaar bijdraagt.
Er is geen leeftijdsgrens voor bijdragen of uitkeringen. Als je dertiger besluit terug naar school te gaan, kunnen ze het geld nog steeds gebruiken.
Er zijn geen inkomensbeperkingen voor bijdragen of uitkeringen.
Groei en opnames zijn niet onderworpen aan federale inkomstenbelasting als ze worden gebruikt voor gekwalificeerde educatieve uitgaven, inclusief collegegeld en boeken.
Als u het geld niet voor één kind gebruikt, kunt u het geld overmaken naar een ander kind of kleinkind.
Als je geld wilt gebruiken in een spaarplan voor niet-schoolse uitgaven, dan kan dat. Het is jouw geld! Maar niet-gekwalificeerde opnames zijn belast en krijgt een boete van 10%. Oh, en de persoon die ontvangt de uitkering betaalt de belasting. 6
Je kunt collegegeld niet vastzetten.
Kan inschrijf-/aanvraagkosten, jaarlijkse kosten voor het onderhoud van de rekening, doorlopende programmabeheerkosten en doorlopende kosten voor activabeheer in rekening brengen.
De belastinguitgestelde groei en belastingvrije opnames voor gekwalificeerde uitgaven zijn aantrekkelijke redenen om een 529-plan te hebben. Een ander voorbeeld zijn de hogere contributietarieven die kunnen oplopen tot $ 500.000, afhankelijk van de staat. 7 Maar het is duidelijk dat de twee soorten plannen hier niet gelijk zijn gemaakt.
Investeren in 529 spaarplannen met beleggingsfondsen met goede groei is de beste manier om te gaan met een 529. Spaarplannen zorgen voor een beter rendement door beleggen uw geld in plaats van een collegegeldtarief vast te leggen met het prepaid-abonnement. Bovendien betaalt de staat bij de meeste vooruitbetaalde collegegeldplannen alleen de hoofdsom terug (geen rente die je hebt verdiend) als je kind besluit niet naar de universiteit te gaan.
Nu, naast 529's, wil je, als je naar schoolplanning voor Junior kijkt, ook een Education Savings Account (ESA) bekijken. Als het gaat om een 529 en een ESA, is het sterkste argument voor een ESA de vrijwel onbeperkte investeringsmogelijkheden.
Investeren in 529 spaarplannen met beleggingsfondsen met goede groei is de beste manier om te gaan met een 529. Spaarplannen zorgen voor een beter rendement door beleggen uw geld in plaats van een collegegeld vast te leggen met het prepaid abonnement.
Natuurlijk houdt Uncle Sam van kleine lettertjes, dus doe je huiswerk voordat je een abonnement kiest. En wat je ook kiest, je kunt niet op de automatische piloot gaan. De beste manier om aangesloten te blijven is door met een van onze SmartVestor Pro's te praten. Zij kennen de opties in uw land, inclusief eventuele belastingvoordelen, en kunnen u helpen de keuze te maken die bij u past.