Als het gaat om sparen voor uw pensioen, is er geen gebrek aan opties om u te helpen uw optimale nesteinummer te bereiken. Maar niet alle methoden zijn gelijk gemaakt, en sommige brengen een behoorlijk risico met zich mee. (Risico en pensioen zijn geen twee woorden die we samen licht gebruiken!)
Een uitgesteld compensatieplan is een besparingstool waarmee werknemers kunnen uitstellen, of uitstellen , een deel van hun salaris ontvangen tot later, zoals bij pensionering. Maar dat geld zit daar niet alleen in spaarpotstijl. Nee, er wordt aan gewerkt. Maar door wie en waarvoor? Laten we het uitzoeken!
Een uitgesteld compensatieplan reserveert een deel van uw salaris in de vorm van looninhoudingen die u ergens in de toekomst kunt gebruiken. Dat "ergens in de toekomst" is meestal pensionering, maar niet altijd. Wat ook wordt uitgesteld, zijn de belastingen die u betaalt over die looninhoudingen. Dit is een van de grote verkoopargumenten van plannen voor uitgestelde beloning, vooral voor zogenaamde hoogbetaalde werknemers (HCE's), oftewel de mensen die het grote geld verdienen.
Overweeg dit, als u een hoogverdiener bent van zes of zeven cijfers, zult u waarschijnlijk elk jaar een behoorlijk bedrag aan federale inkomstenbelasting betalen. Maar u kunt de klap verminderen door een uitgesteld compensatieplan te gebruiken waarvan de dollars niet worden belast totdat het geld is opgenomen.
Afhankelijk van hoeveel u in uw plan investeert (daarover later meer), kunt u mogelijk voldoende bijdragen om u in een lagere belastingschijf te laten vallen. En een lagere belastingschijf betekent lagere inkomstenbelasting.
Maar voor de meeste mensen zullen ze te maken hebben met enkele bekende en populaire pensioenspaarplannen. Laten we eens nader kijken.
Er zijn twee verschillende soorten uitgestelde compensatieplannen:gekwalificeerd en niet-gekwalificeerd. En de ene is riskanter dan de andere.
Gekwalificeerde uitgestelde-compensatieregelingen zijn fiscaal uitgestelde pensioenregelingen die vallen onder de Employee Retirement Income Security Act van 1974 (ERISA). Pensioenspaarplannen, zoals 401(k)s, 403(b)s en IRA's, worden als gekwalificeerd beschouwd uitgestelde compensatieplannen. Zowel gekwalificeerde als niet-gekwalificeerde plannen worden gefinancierd met uitgesteld belastinggeld van het salaris van een werknemer (plus eventuele werkgeversbijdragen) en hebben een afgesproken datum waarop het geld klaar zal zijn voor opname. Het geld wordt dus niet belast op de weg in het account, maar het zal zijn wanneer het uit komt van het account.
In tegenstelling tot niet-gekwalificeerde uitgestelde-compensatieplannen (NQDC), zijn er contributielimieten voor gekwalificeerde uitgestelde-compensatieplannen, waaronder 401(k)s, 403(b)s en sommige IRA's. 1 En die twee dingen - belastinguitstel en premielimieten - kunnen een groot verschil maken voor de mensen die het meest waarschijnlijk zullen profiteren van een NQDC.
Ooit gehoord van de uitdrukking "gouden handboeien"? Zoek niet verder dan een niet-gekwalificeerd uitgesteld compensatieplan. NQDC's, ook wel 409(a)-plannen genoemd, zijn meestal gereserveerd voor die hoogbetaalde werknemers die we eerder noemden. NQDC's worden ook vaak gebruikt als wervingsinstrument voor prospects op directieniveau. Dit is waarom.
Hoe meer geld u verdient, hoe meer u betaalt aan federale inkomstenbelasting. Maar als u een NQDC wordt aangeboden, die geen contributielimieten heeft (en niet wordt beheerst door ERISA), kunt u zoveel van uw salaris uitstellen als u wilt in uw plan, waarbij u dat bedrag van uw belastbaar inkomen afschaaft. U kunt mogelijk zoveel inkomen bijdragen dat u in een geheel nieuwe en lagere belastingschijf terechtkomt. Dit is een groot voordeel als je veel geld verdient.
De gouden handboeien komen echter binnen als je besluit om te vertrekken of vervroegd met pensioen te gaan. Er zijn grote straffen voor vroege opnames uit een NQDC. Bovendien is toegang tot uw geld misschien niet eens een optie totdat u de afgesproken datum bereikt. In dat geval is het misschien financieel gezonder om bij uw bedrijf te blijven, zodat u uw geld niet verliest. Niet zo gouden, hè?
Een ander belangrijk ding om te weten is dat, in tegenstelling tot een 401(k), het geld dat u uitstelt in een NQDC op een aantal risicovolle manieren kan worden gebruikt, zoals beleggen in aandelen. Wanneer u deelneemt aan een NQDC, leent u in feite uw geld aan uw werkgever. Er is niet alleen het potentieel dat ze slechte investeringen doen met uw geld, maar het bedrijf kan ook failliet gaan, wat betekent dat u uw bijdragen helemaal kunt verliezen. Het is een groot risico.
Een minder bekend niet-gekwalificeerd uitgesteld compensatieplan is het 457-plan. Het is als een 401 (k) of 403 (b) in die zin dat bijdragen worden gedaan door middel van loonaftrek en worden uitgesteld voor de belasting, maar ze verschillen op een paar andere belangrijke manieren. Deze niet-gekwalificeerde plannen zijn:
Een 457-regeling bevat een voorziening die het voor deelnemers die bijna met pensioen gaan mogelijk maakt om inhaalbijdragen te doen voor de jaren die ze niet hebben bijgedragen, maar hadden kunnen hebben. 5 Met dat in zijn plaats, zou een werknemer zijn bijdragen elk jaar voorafgaand aan zijn pensionering kunnen verdubbelen. En sommige werkgevers bieden zowel een 457-plan als een 401 (k) aan. Als ze dat doen, kunt u de maximale bedragen aan elk bijdragen.
Als je het hebt over een 401 (k), 403 (b), IRA of zelfs een 457, absoluut. Dit zijn beproefde manieren om verantwoord te sparen voor uw pensioen. Maar om de inflatie te overtreffen, wilt u beleggen in beleggingsfondsen voor groeiaandelen die ongeveer 10-12% rente verdienen. (U moet alleen beginnen bij te dragen aan een pensioenspaarplan als u behalve uw huis schuldenvrij bent, met een noodfonds voor 3 tot 6 maanden.)
Als je al je bijdragen hebt gemaximaliseerd en nog steeds geld hebt om mee te spelen, kijk dan eens naar een Roth IRA. Het is niet fiscaal uitgesteld, maar het groeit belastingvrij, dus u krijgt het belastingvoordeel wanneer het geld uitkomt. De meeste mensen verdienen meer geld aan het einde van hun loopbaan dan aan het begin, dus een Roth IRA kan een geweldige manier zijn om belasting te betalen als je in een lagere belastingschijf zit en dan het belastingvoordeel te krijgen als je in een hogere belastingschijf zit. belastingschijf. Het punt is dat je opties hebt waardoor je geen onnodig risico loopt!
Als al die cijfers en letters - 401 (k), 403 (b), IRA - je hebt omgedraaid, maak je geen zorgen! Het is als een vreemde taal. Maar we hebben een aantal geweldige vertalers - we noemen ze SmartVestor Pro's. Ze staan klaar om u te helpen uw pensioenopties te bekijken en een plan op te stellen voor uw financiën en individuele pensioendoelen!
Vind vandaag nog een SmartVestor Pro bij u in de buurt.