Of je nu 30 jaar hard hebt gewerkt of nog maar drie maanden bezig bent met je eerste baan, het is altijd verstandig om vooruit te plannen voor je pensioen. Op een dag sluit je immers het hoofdstuk over je carrière af en begin je aan het volgende avontuur. Maar wat je er morgen uithaalt, hangt af van wat je er vandaag in stopt - en hoe je onderweg omgaat met eventuele hobbels.

Dus, terwijl u een oogje houdt op die pensioenprijs, zorg er dan voor dat de ander op uw hoede is voor valkuilen, zoals:

1. Kortziende besparingen
2. Carrièreonderbrekingen
3. Ziekte of letsel
4. Schuld
5. Onverwachte levensvragen

Hier leest u hoe u zich mogelijk op deze situaties kunt voorbereiden.

1. Kortzichtige besparingen

Hier speelt een goede planning een grote rol. Spaargelden hebben over het algemeen tijd nodig om te groeien, dus u kunt overwegen om vroeg te sparen en te beleggen om te profiteren van samengestelde rente en aandelenwinsten op de lange termijn als de Amerikaanse aandelenmarkten hun historische opwaartse trend voortzetten. ¹ Zorg er ook voor dat u meerdere mogelijkheden overweegt voor uw spaargeld, waaronder:

401(k) ― Door de werkgever gesponsorde 401(k)-plannen kunnen vaak een goede manier zijn om in uw toekomst te investeren. Veel door de werkgever gesponsorde plannen bieden ook een bijpassende bijdrage-functie. Met 401(k)-regelingen kunt u doorgaans bijdragen van uw salaris doen op basis van vóór belastingen, zodat u belasting op uw inkomen kunt uitstellen terwijl u uw pensioensparen laat groeien op basis van uitgestelde belasting (Calculator: Hoeveel te sparen voor pensioen?).

Individuele pensioenrekening (IRA) ― Veel kleinere werkgevers bieden een IRA-optie aan, of u kunt uw eigen IRA openen. Volgens de huidige regelgeving en onder bepaalde voorwaarden zijn traditionele IRA-bijdragen over het algemeen fiscaal aftrekbaar voor het jaar waarin u de bijdrage levert, terwijl opnames bij pensionering over het algemeen worden belast tegen de normale inkomstenbelastingtarieven.

Persoonlijke besparingen ― Veel banken bieden automatische opnames aan van een directe storting van een salaris op een spaarrekening. Ook al crediteren deze banken uw rekening met lage (of geen) rente - en bieden ze dus een beperkt groeipotentieel - dit kan over het algemeen een gemakkelijke en conservatieve manier zijn om regelmatig contant geld opzij te zetten. (Ultieme besparingsgids)

Dus hoeveel geld moet je sparen voor je pensioen? Wel, het antwoord is voor iedereen anders. Individuele risicotolerantie bepaalt in grote mate hoe - en hoeveel - u kunt besparen. Gebruik een pensioencalculator om uw toekomstige financiële behoeften in te schatten en praat vervolgens met een financiële professional om een ​​spaarstrategie te ontwikkelen die is afgestemd op u en uw specifieke omstandigheden.

2. Loopbaanonderbrekingen

In de huidige economie kunt u nooit zeker zijn van uw baanstabiliteit - of van uw vermogen om snel een nieuwe baan te vinden als u ontslagen wordt. Dat is de reden waarom velen denken dat het van cruciaal belang is om een ​​noodfonds aan te houden om 6-12 maanden levensonderhoud, zoals huur of hypotheek en boodschappen, te dekken. (Meer informatie: Noodbesparingen opbouwen)

Als u geld opneemt van uw pensioensparen, met name een gekwalificeerd pensioenplan, kunt u fiscale boetes oplopen voor de opnames (afhankelijk van uw omstandigheden), terwijl u in de loop van de tijd ook de waarde van de rekening verlaagt.

3. Onvoorziene ziekte of letsel

Volgens de Social Security Administration zal ongeveer een op de vier 20-jarigen die vandaag werken, invalide worden voordat ze met pensioen gaan. ² Het is een opzienbarende statistiek met ernstige gevolgen. Als u ziek of gewond raakt en langdurig arbeidsongeschikt moet worden (doorgaans na zes maanden kortdurende arbeidsongeschiktheid), heeft uw werkgever mogelijk het recht om uw functie te beëindigen - en daarmee uw vermogen om te blijven bijdragen aan uw 401 (k). Dit kan een behoorlijke impact hebben op uw pensioensparen. (Calculator voor financiële gevolgen voor invaliditeit)

Veel mensen die te ziek of te ziek worden om te werken, worden gedwongen hun pensioenspaargeld aan te boren om de kosten van het dagelijks leven te dekken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering helpt niet alleen een deel van uw inkomen te vervangen wanneer u arbeidsongeschikt bent (ervan uitgaande dat aan bepaalde voorwaarden is voldaan), maar kan ook worden ontworpen om u te helpen door te gaan met sparen voor uw pensioen.

4. Schuld

Van creditcards tot woningkredieten tot het afbetalen van de hbo-opleiding van uw kinderen, schulden kunnen uw pensioenplannen doen ontsporen. Schulden kunnen, wanneer ze niet goed worden beheerd, leiden tot lage kredietscores, een uitputting van uw pensioensparen of zelfs faillissement. Onbeheerde schulden kunnen het bereiken van uw basis voor pensioenplanning - de accumulatie van activa - ook moeilijker en mogelijk duurder maken. De sleutel is om schulden af ​​te lossen terwijl je deze goed in evenwicht houdt met je andere financiële prioriteiten.

5. Levensgebeurtenissen

U kunt vroeg sparen en vaak sparen voor uw pensioen, maar er kan iets gebeuren waardoor dat spaargeld in gevaar komt. Misschien valt de studiebeurs van je dochter niet door. Of je bejaarde vader heeft ineens fulltime zorg nodig. Of de waarde van je woning daalt onverwachts als je klaar bent om te verkopen. Op dat moment kun je ofwel je handen in de lucht gooien en zeggen:"Dat is het leven!" (en dat is het zeker), of je kunt dankbaar zijn dat je je hebt voorbereid op dit obstakel.

Overweeg om voor het onverwachte te plannen met een hele levensverzekering die in de loop van de tijd contante waarde opbouwt. Een van de belangrijkste onderdelen van een levensverzekering is natuurlijk de overlijdensuitkering, die uw dierbaren beschermt door een financieel voordeel te bieden wanneer u overlijdt. Maar in plaats van in uw pensioensparen te graven om onvoorziene uitgaven te betalen, kunt u mogelijk toegang krijgen tot de contante waarde van uw hele levensverzekering om sommige van deze kosten te dekken. ³ Of u kunt later in uw leven uw contante waarde gebruiken om een ​​tekort aan uw pensioeninkomen aan te vullen.

Door van tevoren de stappen te nemen om je voor te bereiden op potentiële en echte obstakels, kun je genieten van het volgende avontuur van het leven:je pensioen.