We fantaseren allemaal over de dag dat we onze hoed kunnen ophangen en met pensioen gaan, zodat we genoeg tijd hebben om te doen waar we van houden. Dat kan betekenen reizen, tijd doorbrengen met familie of zelfs een verwaarloosde leeslijst inhalen. Maar wat je je ook voorstelt als je met pensioen gaat, om het te realiseren is een langetermijnplanning vereist.

Pensioenplanning vereist het ontwikkelen van specifieke ideeën voor uw pensioenlevensstijl en vervolgens bepalen hoeveel die levensstijl zal kosten. Bovendien, aangezien u waarschijnlijk geen salaris zult verdienen, moet u weten waar het inkomen vandaan komt dat u voor uw levensstijl kunt betalen.

Het bedrag dat elke persoon moet hebben gespaard voor zijn pensioen, is anders en hangt af van factoren zoals hun gezondheid en waar ze wonen. Sommige experts stellen voor een nestei van meer dan $ 1 miljoen te hebben als je verwacht dat het genoeg geld oplevert om van te leven. Anderen raden aan om het equivalent van 10 tot 12 keer uw huidige jaarinkomen aan spaargeld te hebben.

Wanneer moet u beginnen met sparen voor uw pensioen - en hoe u na verloop van tijd meer kunt sparen

Zelfs als het pensioen tientallen jaren weg is, is het belangrijk om vroeg te beginnen met sparen. Als je in de twintig bent, weet je misschien nog niet wat je pensioendoelen zijn, maar je kunt nog steeds geld opzij zetten voor toekomstige doelen.

Jongere werknemers hebben misschien niet zoveel beschikbaar om te sparen als degenen die al heel lang op de arbeidsmarkt werken. Maar ze hebben wel de tijd aan hun kant, waardoor het spaargeld langer kan worden. Iets oudere werknemers zijn mogelijk verder in hun loopbaan, waardoor ze elke maand meer kunnen sparen.

Hoeveel u voor uw pensioen moet sparen, hangt af van uw leeftijd en waar u zich in uw loopbaan bevindt. En hoewel er niet één manier is om het te doen, kan nadenken over hoe u uw pensioen per decennium kunt plannen, nuttig zijn om langetermijndoelen te bereiken. Bijvoorbeeld:

Als je in de twintig bent: Streef ernaar om elke week of elke maand ten minste een bescheiden bedrag van uw salaris te sparen. Maak je geen zorgen als je de vaak voorgestelde 20 procent niet kunt opbergen. Zelfs een paar dollar per week kan in de loop van de tijd groeien als het wordt belegd in bijvoorbeeld een IRA- of hoogrentende spaarrekening. Werk in de tussentijd aan het afbetalen van studieleningen en andere schulden.

Als je in de dertig bent: Je bent waarschijnlijk wat meer ingeburgerd in je carrière en hebt misschien wat meer inkomen om regelmatig opzij te zetten. Als uw inkomen stijgt, zorg er dan voor dat uw spaargeld evenredig meegroeit. Overweeg om elke maand automatisch een deel van uw salaris op uw spaarrekening te laten storten, zodat u er niet aan hoeft te denken.

Mogelijk hebt u nu ook activa die later onderdeel worden van uw pensioenstrategie, zoals een huis of aandelen in het bedrijf waarvoor u werkt.

Als je in de veertig bent: Hopelijk ben je nu goed ingeburgerd in je carrière en begin je je spaargeld aanzienlijk te zien groeien naarmate je je piekverdienende jaren ingaat. Dit is ook het moment om ervoor te zorgen dat u uw schulden bijhoudt. Als je schulden aflost in je veertiger jaren, zoals studieleningen en creditcardschulden, kun je het laatste deel van je carrière zoveel mogelijk sparen.

Dit kan een goed moment zijn om extra inkomsten, zoals bonussen, te besteden aan het aflossen van schulden. Experts raden aan om voor je veertigste zes tot tien keer je huidige salaris op een spaarrekening te zetten.

Als je in de vijftig bent: Pensioenplanning kan uw primaire financiële focus worden en u kunt een idee krijgen van wat uw jaarlijkse pensioeninkomen nodig zal hebben. Deze verschuiving kan betekenen dat u de laatste hypotheekbetalingen doet en profiteert van hogere premielimieten voor pensioenrekeningen, zoals 401 (k) s en IRA's. Experts raden aan om rond uw vijftigste ongeveer 25 keer uw jaarlijkse pensioeninkomen te sparen.

Als je in de zestig bent: Vergelijk uw verwachte kosten van levensonderhoud en uw verwachte pensioeninkomen en kijk of het allemaal klopt. Als dat niet het geval is, moet u misschien uw pensioenverwachtingen bijstellen, meer sparen of misschien zelfs plannen om wat langer door te werken. Veel mensen blijven werken tot ver in de zestig, waardoor ze hun spaargeld kunnen vergroten en hun door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering kunnen behouden totdat ze in aanmerking komen voor Medicare.

Inzicht in de kosten van pensioen

Het hebben van een goede spaarstrategie is slechts de eerste stap bij het plannen van uw pensioen. De tweede stap is uitzoeken hoeveel je nodig hebt om van te leven als je niet meer werkt. Zelfs als je pensioen nog ver weg is, probeer je voor te stellen hoe je pensioen eruit moet zien.

Wil je reizen of meer tijd met je gezin doorbrengen? Overwintert u in een warmer klimaat? Wil je inkrimpen? Of misschien wilt u een tweede huis kopen.

Als u eenmaal begrijpt wat uw doelen zijn, doe dan wat onderzoek en zoek uit wat uw specifieke visie per jaar zou kunnen kosten. Conventionele wijsheid suggereert dat u waarschijnlijk ergens tussen 80% en 100% van uw prepensioneringsinkomen nodig zult hebben. Waar je in dat spectrum valt, hangt af van je doelen en persoonlijke situatie. Enkele te overwegen kosten zijn:

• Huur- of hypotheekbetalingen: Zelfs als u uw hypotheek hebt afbetaald, vergeet dan niet om rekening te houden met de kosten van onroerendgoedbelasting en de verzekering van de huiseigenaar. Als u van plan bent een tweede huis te hebben, houd dan rekening met de onderhoudskosten van twee eigendommen. Een goede vuistregel is om jaarlijks tussen de 1 en 3 procent van de waarde van een huis te schatten voor onderhoud.
• Zorgkosten: Zodra u op 65-jarige leeftijd in aanmerking komt voor Medicare, moeten veel van uw zorgbehoeften tegen lagere kosten worden gedekt. Medicare dekt echter niet alles, zoals langdurige zorg, waaronder verpleeghuizen en thuiszorg. Dit soort zorg kan tot $ 100.000 per jaar kosten. Ongeacht of u uiteindelijk langdurige zorg nodig heeft, u kunt verwachten dat u hogere medische kosten zult hebben naarmate u ouder wordt. Volgens een schatting hebben sommige stellen vanaf 2019 wel $ 363.000 nodig. Reiskosten:met al uw nieuwe gratis tijd, wilt u misschien naar het buitenland reizen of meer tijd besteden aan het bezoeken van familie. Als je maar een paar keer per jaar op bezoek gaat bij familie, dan zouden de kosten van vliegtickets en uit eten gaan voldoende moeten zijn. Voor uitgebreidere reizen moet je budget hebben voor accommodatie, eten en eventuele extra activiteiten zoals privérondleidingen. Voor degenen die geïnteresseerd zijn in all-inclusive ervaringen, kan een vakantie van vijf nachten in het Caribisch gebied bijvoorbeeld ongeveer $ 1.000 per stel kosten.
• Niet-essentiële zaken: Factor in geld dat u uitgeeft aan discretionaire uitgaven. Discretionaire uitgaven zijn zaken waar u technisch gezien niet zonder kunt, zoals uit eten gaan, hobby's nastreven en amusement.

Bronnen van pensioeninkomen

Als je eenmaal een idee hebt van hoeveel geld je nodig hebt om te leven als je met pensioen gaat, bepaal dan waar het inkomen dat je voor die uitgaven moet betalen vandaan zal komen. Voor veel mensen zijn mogelijke inkomstenbronnen:

• Sociale zekerheid: Hoeveel u elke maand van de sociale zekerheid krijgt, hangt af van verschillende factoren, waaronder hoeveel jaar u hebt gewerkt en wanneer u begint met het nemen van socialezekerheidsuitkeringen. Bezoek de website van de Social Security Administration om erachter te komen hoeveel u kunt verwachten te ontvangen.
• Passief inkomen: Vaste inkomstenbronnen die niet uit werk komen, zoals geld uit huurwoningen, investeringsstrategieën of royalty's uit een boek of een ander creatief project.
• Pensioenrekeningen en andere spaargelden: Veel mensen vertrouwen op het geld dat ze hebben gespaard en geïnvesteerd in effectenrekeningen en pensioenrekeningen. Uw werkgever kan de mogelijkheid bieden voor fiscaal voordelige besparingen via een 401 (k). Of u kunt zelf beginnen met beleggen met opties zoals een traditionele of Roth individuele pensioenrekening (IRA). De fiscaal voordelige status van deze pensioenspaarplannen kan ook helpen om het langetermijnrendement op uw spaargeld te verhogen.

Uw pensioenplan werkelijkheid maken

Zodra u pensioendoelen voor de lange termijn heeft en inzicht heeft in mogelijke inkomstenbronnen, is het tijd om uw spaarplan in praktijk te brengen. Kijk hoeveel spaargeld u nodig heeft om met pensioen te gaan en bedenk hoe u daar komt.

Online tools zoals Stash's Pensioencalculator kunnen u helpen bij te houden hoeveel u nodig heeft om met pensioen te gaan. Voer informatie in, waaronder uw leeftijd, salaris, hoeveel u spaart en uw geschatte pensioenleeftijd om te zien hoe dicht u bij het bereiken van uw pensioendoelen bent. Bekijk uw spaardoelen opnieuw als uw omstandigheden veranderen en pas uw plan indien nodig aan. U moet bijvoorbeeld mogelijk:

• Zorg ervoor dat uw pensioendoelen realistisch zijn. Afhankelijk van hoeveel u kunt sparen, moet u misschien een bescheidener pensioen plannen of manieren overwegen om een ​​aanvullend inkomen te verdienen om uw plan te realiseren.
• Draai uw broekriem aan en zet meer van uw inkomsten in op spaargeld, als u het zich kunt veroorloven. Misschien kun je die extra jaren werk vermijden, vooral als je die besparingen vroeg kunt opbergen, waardoor het tijd krijgt om te groeien.
• Overweeg om langer te werken, als elke maand geld opzij zetten een worsteling is. Dat kan ook het ontwikkelen van een bijbaan of het starten van uw eigen parttime bedrijf inhouden. Extra jaren inkomen kunnen u helpen meer te sparen terwijl u een regelmatig inkomen blijft verdienen in plaats van vervroegd met pensioen te gaan.

Wat je ook besluit, voor meer informatie over het opbouwen van je toekomst en sparen voor je pensioen, bezoek Stash Retire.