Als u bijna met pensioen gaat en uw spaardoel niet heeft gehaald, is het nog niet te laat om uw financiën in te halen. In feite wil de federale overheid helpen.

De Internal Revenue Service staat personen die aan het einde van het kalenderjaar 50 jaar of ouder zijn, extra bijdragen vóór belastingen aan hun door het werk gesponsorde pensioenplanrekening(en), inclusief hun 401(k), 403(b), Salarisverlaging vereenvoudigd werknemerspensioenplan, of 457(b) van de overheid. Voor belastingjaren 2020 en 2021 is de inhaalbijdragelimiet $ 6.500 bovenop de $ 19.500 vóór belastingen limiet voor alle spaarders..

Er bestaan ​​ook inhaalbijdragen voor IRA's. In belastingjaren 2020 en 2021 kunnen 50-plussers een extra $ 1.000 besparen op hun traditionele of Roth IRA, boven en boven de jaarlijkse limiet van $ 6.000 voor alle in aanmerking komende werknemers. (Rekenmachine: Wat zal mijn inkomen zijn als ik met pensioen ga)

SIMPLE IRA, of SIMPLE 401(k), plannen kunnen ook inhaalbijdragen tot $ 3.000 toestaan ​​in 2020 en 2021, bovenop de limiet voor jongere werknemers.

En tot slot kunnen werknemers met ten minste 15 dienstjaren in aanmerking komen voor aanvullende bijdragen aan hun 403(b)-plan naast de reguliere inhaalslag voor 50-plussers. Ook bekend als een fiscaal beschermde lijfrente (TSA)-regeling, is een 403(b) een pensioenregeling voor sommige werknemers van openbare scholen, werknemers van bepaalde belastingvrije organisaties en bepaalde ministers.

"Inhaalbijdragen zijn een van de meest aantrekkelijke manieren om te sparen voor hun pensioen", zegt Melissa Labant, directeur belastingbeleid en belangenbehartiging van het American Institute of CPAs in Washington, D.C. "Ik denk niet dat de meeste mensen zich ervan bewust zijn dat het bestaat .”

Uit een onderzoek van Vanguard uit 2020 bleek inderdaad dat 98 procent van de werkgevers inhaalbijdragen aanbiedt in hun 401(k)-plannen, maar dat slechts 15 procent van de in aanmerking komende werknemers hiervan profiteren. ¹ (Werkgevers die 401(k)-plannen sponsoren, hoeven geen inhaalbijdragen te bieden, maar de meeste wel.)

Een paar duizend dollar aan jaarlijkse pensioensparen vóór belastingen klinkt misschien niet zo veel, maar het heeft het potentieel om snel te accumuleren met de magie van samengestelde groei, zei Labant. Dat kan helpen om het langlevenrisico te verkleinen, een ernstige bedreiging voor veel babyboomers.

Uit een onderzoek van 2019 door het Employee Benefit Research Institute (EBRI) bleek dat 41 procent van alle Amerikaanse huishoudens met een gezinshoofd tussen de 35 en 64 jaar, naar verwachting geen geld meer zou hebben na hun pensionering. Dat cijfer is sinds 2014 met bijna 2 procentpunten gedaald.

Alleenstaande vrouwen die met pensioen gingen, hadden volgens het onderzoek de minste financiële zekerheid. EBRI ontdekte dat het gemiddelde pensioentekort voor de leeftijd van 60 tot 64 jaar varieerde van bijna $ 13.000 per persoon voor weduwnaars tot bijna $ 16.000 voor weduwen. Het steeg tot $ 25.000 voor alleenstaande mannen en $ 62.000 voor alleenstaande vrouwen. ²

"Het is nooit te laat om te beginnen met sparen", zegt Labant.

Een 50-jarige die $ 75.000 per jaar verdient zonder eerdere pensioensparen, zou bijvoorbeeld mogelijk een maandelijks pensioeninkomen van $ 1.462 kunnen genereren door hun 401 (k) jaarlijks te maximaliseren tot hun volledige pensioenleeftijd van 67. Ze zouden een extra $ 487 genereren maandelijks door in die jaren inhaalbijdragen te doen, uitgaande van een hypothetisch gemiddeld jaarlijks rendement van 7 procent.

Inhaalbijdragen leveren nog een ander potentieel voordeel op, zei Labant. Ze verlagen uw belastbaar inkomen in het jaar dat u bijdraagt, waardoor u mogelijk in aanmerking komt voor aftrekposten die werden afgebouwd bij de hogere inkomensdrempel, zei ze.

"Het uitstellen van dat inkomen kan voordelig zijn, omdat je waarschijnlijk in een hogere belastingschijf zit terwijl je werkt dan wanneer je met pensioen gaat", zegt Labant.

Het is misschien makkelijker dan je denkt om het geld bij elkaar te krijgen om extra bijdragen te doen.

Degenen die bijna met pensioen gaan, hebben vaak hun hoogste inkomensjaren en stellen misschien minder eisen aan hun inkomen - hun kinderen maken hun studie af en hun hypotheek kan worden betaald. Ze kunnen mogelijk ook schulden afbetalen en hun maandelijkse uitgaven verlagen om hun pensioensparen te vergroten. ( Rekenmachine: Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen? )

Door een groter deel van hun inkomen te sparen in de jaren voorafgaand aan hun pensionering, kunnen 50-plussers helpen de verloren tijd in te halen.

Om verder te zorgen voor een comfortabel pensioen, willen ze misschien ook de sociale zekerheid uitstellen wanneer ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken om hun toekomstige financiële voordeel te vergroten.

"Spaar zo snel mogelijk zoveel als je kunt, maar als je niet genoeg hebt gespaard, laat deze kans dan niet liggen", zei Labant. “Neem contact op met uw werkgever om te zien of zij inhaalbijdragen toestaan ​​en zo ja, profiteer ervan.”