Lijfrenten zijn een groep producten die over het algemeen, in ruil voor een afkoopsom of een reeks betalingen, op een bepaald moment in de toekomst voor een inkomstenstroom kunnen zorgen. Er zijn veel verschillende soorten lijfrentes met verschillende voordelen en functies die gericht zijn op het bereiken van verschillende dingen.

Sommige lijfrenten zijn bijvoorbeeld ontworpen om mensen te helpen langetermijnsparen op te bouwen voor hun pensioen. Andere soorten lijfrentes zijn bedoeld om diegenen te helpen die onmiddellijk of in de toekomst een pensioeninkomen nodig hebben.

De totale mix biedt een scala aan mogelijkheden om aan bepaalde behoeften en omstandigheden te voldoen. Wat zijn enkele van de meest voorkomende? Vaak kunnen ze, afhankelijk van het type lijfrente, helpen wanneer dat nodig is:

• Voldoe aan de doelstellingen voor pensioeninkomen.
• Voorkom dat de bezittingen in leven blijven.
• Een beleggingsportefeuille diversifiëren.
• Help bij het beheren van belastingen.
• Pas uw financiële plan aan.

Hier is een nadere blik op elk van deze gebieden.

Voldoen aan de doelstellingen voor pensioeninkomen

Zult u een gestage, voorspelbare inkomstenstroom hebben als u met pensioen gaat?

Pensioeninkomen kan uit verschillende financiële bronnen komen, die u, bij elkaar opgeteld, in staat kunnen stellen een bepaalde levensstandaard te behouden. Sommige van die bronnen, zoals de sociale zekerheid, kunnen stabiel en betrouwbaar zijn. Andere, zoals pensioen- en beleggingsportefeuilles die bestaan ​​uit aan de markt gebonden effecten, zijn dat misschien niet.

Als gevolg hiervan kan een marktdaling of een andere economische gebeurtenis negatieve gevolgen hebben voor de hoogte en betrouwbaarheid van uw pensioeninkomen.

Lijfrenten kunnen een gegarandeerde bron van inkomsten bieden en kunnen daardoor de stabiliteit van een pensioeninkomensplan vergroten. Met inkomenslijfrentes kan die inkomstenstroom onmiddellijk of op een bepaald moment in de toekomst beginnen.

Dit soort lijfrenten kan een oplossing bieden voor mensen die bijna of met pensioen gaan en een inkomen nodig hebben. Inkomenslijfrentes kunnen ook helpen het effect te verminderen van het onttrekken van inkomsten uit een beleggingsportefeuille in een neergaande markt.

Of er zijn natuurlijk compromissen. Omdat ze beperkte of geen liquiditeit bieden, zijn lijfrentes met gegarandeerde inkomsten over het algemeen niet de beste keuze voor diegenen die de onderliggende fondsen willen aanboren.

Voorkom overlevende activa

Wat is nog een zorg, vooral voor degenen die met pensioen gaan of bijna met pensioen gaan?

Dankzij verbeteringen in de gezondheidszorg en de levensstandaard leven mensen langer. Een 60-jarige kan volgens de Centers for Disease Control gemiddeld nog minstens 20 jaar of langer leven.

Dat betekent dat mensen meer geld nodig hebben om van hun gouden jaren te leven, wat een uitdaging kan zijn. Een pensioenbeleggingsportefeuille heeft mogelijk niet genoeg geld om voor altijd mee te gaan, vooral als er elk jaar geld uit wordt gehaald. De pensioenen nemen af ​​en het is onwaarschijnlijk dat de sociale zekerheid, een overheidsprogramma dat zijn eigen financieringsproblemen heeft, voor veel mensen niet aan het gewenste niveau van inkomensbehoeften zal voldoen. (Verwant :De dreigende pensioencrisis)

Door een gegarandeerde en voorspelbare stroom van inkomsten te bieden die uw hele leven meegaat, kunnen lijfrenten helpen de uitdaging te compenseren om het inkomen uit te strekken over mogelijk langer dan verwachte jaren.

Een beleggingsportefeuille diversifiëren

Aandelen en obligaties, direct of indirect via verschillende soorten fondsen, vormen de steunpilaar van de meeste pensioen- en beleggingsportefeuilles. Als zodanig kunnen marktschommelingen hun prestaties en vervolgens hun groei van jaar tot jaar beïnvloeden. Dat kan een uitdaging zijn, vooral voor degenen die in bearmarktjaren met pensioen gaan.

Andere soorten beleggingen, zoals grondstoffen of onroerend goed, zijn ook onderhevig aan boom- en bustcycli in markten.

Verschillende soorten lijfrentes kunnen diversificatie bieden met een verschillende mate van marktblootstelling. Dat kan beleggers helpen die na verloop van tijd middelen willen sparen en opbouwen voor hun pensioen.

Uitgestelde vaste annuïteiten bieden bijvoorbeeld gegarandeerde rentetarieven en bescherming tegen marktvolatiliteit. Dat kan de groei van de portefeuille helpen stabiliseren.

Voor degenen die misschien wat meer opwaarts potentieel willen, kunnen lijfrentes met een vaste index rente verdienen, gedeeltelijk op basis van de prestaties van een externe index. Ze bieden ook bescherming tegen marktdalingen.

En voor degenen die meer risico kunnen verdragen in ruil voor marktwinstpotentieel, bieden variabele annuïteiten een scala aan beleggingskeuzes. Bovendien bieden veel variabele annuïteiten rijders die de mogelijkheid garanderen om bepaalde bedragen op te nemen of te annuïtiseren, ongeacht de marktprestaties.

Omdat annuïteiten verzekeringscontracten zijn, is de steun van een sterke emittent natuurlijk een belangrijke overweging. (Bekijk hier de financiële kracht van MassMutual.)

Help bij het beheren van belastingen

Uitgestelde annuïteiten zorgen voor uitgestelde belastinggroei en accumulatie, wat kan helpen bij het opbouwen van een pensioennestje.

Afhankelijk van het type lijfrente, kunnen ze ook helpen om de gevolgen van vermogenswinstbelasting te beheersen.

Zoals eerder vermeld, zijn variabele annuïteiten bijvoorbeeld ontworpen om marktblootstelling te bieden aan diegenen die beleggingswinsten nastreven bovenop de gegarandeerde of op rente gebaseerde rendementen die worden geboden door andere soorten annuïteiten. Beleggers kunnen over het algemeen het betalen van belasting over winsten binnen de variabele lijfrente uitstellen totdat het geld wordt opgenomen of als inkomen wordt uitbetaald. ¹

Pas uw financiële plannen aan

Zoals hierboven vermeld, zijn er veel soorten lijfrentes, elk met kenmerken en mechanismen die gericht zijn op het bereiken van bepaalde doelen. Sommige lijfrenten zijn meer gericht op mensen die pensioenfondsen voor de toekomst willen opbouwen door middel van diversificatie en uitgestelde belastinggroei en accumulatie. Andere zijn ontworpen om te voorzien in meer onmiddellijke behoeften aan pensioeninkomen.

Deze wisselende kenmerken kunnen beleggers kansen bieden om bepaalde doelen in hun financiële plan na te streven.

Een eigenaar van een klein bedrijf die met pensioen wil gaan, zou bijvoorbeeld een uitgestelde lijfrente kunnen overwegen als een manier om een ​​bedrijfspensioen te simuleren.

Lijfrenten kunnen ook worden geleverd met speciale voorzieningen, rijders genaamd, die kunnen voorzien in uitkeringen bij overlijden, optionele uitkeringen voor levensonderhoud, nabestaandenuitkeringen of andere overwegingen in iemands individuele omstandigheden.

Maar naast het scala aan functies komen ook een aantal risico's en kosten met zich mee. Daarom is het belangrijk om een ​​specifieke lijfrente volledig te onderzoeken en te begrijpen voordat u deze aanschaft. Veel mensen kiezen ervoor om een ​​financiële professional te raadplegen om inzicht te krijgen in een lijfrente en hoe deze in een beleggings- of pensioenplan kan passen. (Heeft u een financiële professional nodig? Laat het ons weten of zoek er een hier.)