Lijfrenten, als geheel, krijgen vaak slechte recensies. Geldkenners en financiële experts, via verschillende tv-shows en zakelijke publicaties, houden ervan een lijst met kritieken op te halen over de geschiktheid van lijfrentes en de relatieve waarde voor consumenten.

En voor sommige mensen kan deze kritiek enige geldigheid hebben. Lijfrentes zijn niet voor iedereen de juiste keuze. Situaties verschillen van persoon tot persoon, dus wat financieel geschikt is voor de ene persoon is niet per se de juiste keuze voor iemand anders. Daarom moeten bepaalde omstandigheden en keuzes worden bestudeerd en in veel gevallen moeten financiële professionals worden geraadpleegd.

Maar dat betekent niet dat lijfrentes voor niemand geschikt zijn. In veel gevallen kunnen lijfrentes een antwoord bieden op zorgen over de levensduur en het overleven van het pensioeninkomen. Of voldoen aan een wens om toekomstige pensioeninkomensstromen te diversifiëren. Sommige lijfrenten zijn namelijk specifiek ontworpen om te helpen sparen voor langetermijndoelen, terwijl andere zich richten op het bieden van een gegarandeerde inkomstenstroom die onmiddellijk of in de toekomst begint.

Dus, net zoals één product niet aan alle behoeften voldoet, is algemene kritiek niet noodzakelijkerwijs van toepassing op alle gevallen. Dus, wat zijn enkele van de meest voorkomende kritieken op lijfrentes in het algemeen - en wat maakt ze eerlijk of oneerlijk?

Alle lijfrentes zijn slecht

Lijfrenten zijn er in vele varianten, ontworpen om op verschillende manieren te presteren voor verschillende doeleinden. Toch is er de neiging om een ​​klacht over een bepaald type lijfrente en de toepassing ervan op een bepaalde situatie in te nemen en deze vervolgens in het algemeen toe te passen op lijfrentes als geheel.

Het lijkt een beetje op klagen dat alle auto's slecht zijn omdat een tweezits sportwagen geen lading stenen kan vervoeren of een pick-up niet in minder dan vier seconden van 0 naar 60 mph kan gaan. Auto's zijn handig; je hoeft alleen de juiste auto voor het doel te kiezen. Zo is het ook met lijfrentes. Zij zijn handig; je hoeft alleen maar de juiste lijfrente te kiezen voor wat je wilt helpen bereiken. (Ontdek meer: Lijfrenten overzicht)

Lijfrentes blijven achter bij marktinvesteringen

Deze kritiek is favoriet bij mensen met bedrijven en belangen die verband houden met marktinvesteringen.

Maar het mist zowel een centraal kenmerk van lijfrentes - de garantie van inkomen in de toekomst - als de erkenning van het marktrisico dat inherent is aan andere beleggingen.

Natuurlijk kan een aandelenportefeuille indrukwekkende winsten opleveren. Maar het kan ook plat vallen, afhankelijk van de aandelen in de portefeuille en de totale markt. En andere soorten beleggingen - vastrentende waarden, onroerend goed, grondstoffen - zijn ook onderhevig aan marktrisico's. De prestaties van die investeringen zijn niet gegarandeerd en kunnen soms zelfs negatief zijn.

Ter vergelijking:veel annuïteiten bieden mogelijk een lager rendement, maar zonder het risico dat doorgaans ten grondslag ligt aan beleggingen met een hoger rendement. U geeft de kans op een hoger rendement op in ruil voor de garantie.

Nu koppelen sommige lijfrentes de groei en uitbetalingen van het fonds aan marktinvesteringen, wat een marktrisico met zich meebrengt. Of dat type lijfrente geschikt is, hangt af van het individu.

Lijfrenten zijn duur

Deze kritiek gaat meestal hand in hand met de bovenstaande klacht over marktachterstand. En het is er een die typisch van toepassing is op bepaalde soorten lijfrentes, maar toch de hele categorie met hetzelfde penseel schildert.

De algemene klacht mist het punt dat een lijfrente niet zozeer een investering is als wel een hulpmiddel. En hoe complexer het gereedschap - stel je een draadloze, zelfnivellerende boormachine voor met meerdere snelheden voor in plaats van een eenvoudige handboormachine - hoe meer het waarschijnlijk gaat kosten.

Aan sommige soorten lijfrentes zijn zeer weinig of zelfs geen kosten verbonden. Maar andere soorten lijfrentes hebben kosten die verband houden met hun beleggingsstructuur. Bovendien bieden sommige lijfrentes renners, waardoor bepaalde voordelen of voorwaarden aan het onderliggende contract kunnen worden toegevoegd, tegen een meerprijs.

En natuurlijk verschillen de kosten van een lijfrente van aanbieder tot aanbieder. En net als bij tools zijn mensen soms bereid wat meer te betalen om iets te kopen van een merk met een reputatie van betrouwbaarheid en kwaliteit.

Lijfrenten brengen afkoopkosten met zich mee

Vroegtijdig opnemen van geld van sommige lijfrentes zal doorgaans leiden tot afkoopkosten. Deze vergoeding kan variëren in grootte en structuur, afhankelijk van de voorwaarden van het lijfrentecontract.

Critici wijzen erop dat dergelijke kosten een onnodige last zijn als iemand toegang moet hebben tot de lijfrente-hoofdsom als zich onverwachte kosten voordoen.

Natuurlijk kan het opnemen van geld van een depositocertificaat of een pensioenrekening ook een boete opleveren.

Geld heeft tijd nodig om iets terug te verdienen. Dat is de aard van beleggen. In het geval van een lijfrente moet een verzekeringsmaatschappij erop kunnen rekenen dat het geld er is voor een beleggingsrendement over een bepaalde tijd, omdat het de uitkering aan de lijfrente-eigenaar op een later tijdstip garandeert.

Dit is een van die gebieden waar, als iemand op korte termijn toegang nodig heeft tot de fondsen, een lijfrente misschien niet de beste optie is. Of misschien moet die persoon op zoek gaan naar een lijfrente die een soepele afkoopsom of gedeeltelijke opnamevoorwaarden biedt. (Ontdek meer: Afkoopkosten begrijpen)

Lijfrenten worden op commissie verkocht

Sommige mensen beweren dat het provisiesysteem de kosten van een financieel product zoals een lijfrente verhoogt.

Maar voor alle financiële producten zijn kosten verbonden aan de creatie, marketing en het beheer ervan. En die kosten worden terugverdiend via vergoedingen, commissies of een combinatie van beide.

Voor veel consumenten is het betalen van een eenmalige commissie voordeliger dan het betalen van doorlopende kosten voor het kopen en behouden van een product, financieel of anderszins. De keuze is natuurlijk aan het individu.

Een lijfrente is maar zo goed als het bedrijf erachter

Met uitzondering van staatsobligaties, kan deze kritiek worden geuit op elke financiële investering of elk vehikel.

Het is waar dat veel sectoren, waaronder verzekeringen, een aantal wettelijke backstops hebben. Maar dergelijke fallbacks kunnen tijdrovend zijn en niet voldoen aan de verwachtingen van de consument.

Daarom is het belangrijk om te kijken naar de geschiedenis en het trackrecord van het bedrijf dat een lijfrente steunt. Je moet ook kijken naar de financiële kracht ervan. Verschillende ratingbureaus beoordelen regelmatig verzekeringsmaatschappijen. (Klik hier om de laatste beoordelingen van MassMutual te zien.)

Bovendien beschouwen sommige mensen de basiseigendomsstructuur van een verzekeringsmaatschappij. Sommigen zijn van mening dat de verschillen tussen beursgenoteerde bedrijven die eigendom zijn van aandeelhouders en onderlinge bedrijven die worden gecontroleerd door polishouders, belangrijk kunnen zijn. (Ontdek meer:​​ Voor- en nadelen van onderlinge versus aandelenverzekeringsmaatschappijen)

Conclusie

Uiteindelijk missen de meeste algemene kritieken op lijfrentes het punt dat ze in verschillende variëteiten komen met verschillende doeleinden en als gevolg daarvan verschillende prijzen. Sommige lijfrenten zijn ontworpen om u te helpen sparen voor langetermijndoelen zoals pensioen. Andere lijfrentes zijn gericht op het bieden van een gegarandeerde inkomstenstroom die onmiddellijk of in de toekomst begint.

En, gezien het scala aan waar lijfrenten bij kunnen helpen, zijn sommige organisaties van mening dat lijfrentes meer aandacht moeten krijgen bij pensioenplanning. De Alliantie voor Levenslang Inkomen is daar een voorbeeld van. Het is een non-profitorganisatie die is opgericht en wordt ondersteund door enkele van 's lands toonaangevende financiële dienstverleners, waaronder MassMutual, om bewustzijn te creëren en Amerikanen voor te lichten over het belang van een gegarandeerd levenslang inkomen.

Wat voor een individuele belegger zinvol is, hangt natuurlijk af van zijn doelen en omstandigheden. Onthoud dat u niet wilt betalen voor het financiële equivalent van een sportwagen als u alleen maar stenen wilt slepen.