U krijgt het beste pensioenadvies van gepensioneerden die echt iets weten! Pensioenadvies en de manier waarop het wordt geïmplementeerd, kan een diepgaande invloed hebben op uw pensioenlevensstijl en de nalatenschap die u mogelijk achterlaat.

Hier schetst Henry K. "Bud" Hebeler concepten die hem niet alleen hielpen een veilig pensioen te bereiken, maar ook beter af te zijn dan toen hij voor het eerst met pensioen ging. Haal meer uit Bud bij Analyze Now. Het volgende is advies rechtstreeks van Bud.

Bud Hebeler's advies in zijn eigen woorden

Zoals veel oudere mensen, besteed ik enige tijd aan het herzien van onze testamenten. Velen vinden dat wat ze dachten dat aan de erfgenamen zou worden overgelaten, is opgebruikt en nu zijn ze financieel in de problemen. Een kleiner aantal vindt dat ze meer hebben dan geprojecteerd in veel eerder gemaakte plannen. Wij zijn een van de laatste.

Als we terugkijken, is het moeilijk te geloven dat we in deze 27 jaar van pensionering meer hebben weggegeven dan het spaargeld waarmee we met pensioen zijn begonnen, al onze dure goederen met spaargeld hebben gekocht en nog steeds meer dan twee keer zoveel over hebben.

Einstein had gelijk:een van de grote wonderen is de kracht van samengaan door te sparen. Maar we hebben ook echt geluk gehad dat we de juiste dingen op de juiste momenten hebben gedaan, zowel tijdens de meeste van onze werk- als pensioenjaren.

Hier zijn enkele van mijn pensioenadviezen - 8 dingen die we goed hebben gedaan.

1. Leven gebaseerd op lessen uit de Grote Depressie

Opgegroeid in de Grote Depressie, gevolgd door de oorlogsjaren waarin de nationale spaarquote bijna vijf keer het huidige niveau was, leerde ons om onder onze stand te leven - iets dat velen vandaag de dag lijkt te zijn ontsnapt. Jongere generaties leven echt boven hun stand door te vertrouwen op schulden om bijna alles wat ze kopen te financieren in de hoop dat toekomstige lonen de schuldkosten kunnen dekken.

2. Professioneel advies maakte het verschil

Ik waardeer het professionele pensioenadvies dat ik had toen ik nog werkte met betrekking tot beleggingen, met name om goedkope indexaandelenfondsen en echte obligaties, geen obligatiefondsen, te kopen voor onze vastrentende toewijzingen - en maak een financieel plan om te bepalen hoeveel we moeten besparen.

3. Obligaties en obligatieladders waren bijzonder goede strategieën

Een van de vreemde dingen die ik deed die in overeenstemming was met het professionele pensioenadvies, maar niet specifiek werd aanbevolen, was het kopen van spaarobligaties voor een groot deel van het obligatiegedeelte. Destijds betaalden spaarobligaties ongeveer 2% tot 3% coupon plus wat ook de jaarlijkse inflatie was. En in tegenstelling tot andere obligaties profiteerden ze van zowel uitgestelde belastingen als inflatiecorrecties.

Nadat ik de 401 (k) van mijn bedrijf had omgezet in een Roth IRA, kocht ik laddered Treasury Inflation-Protected (TIPS) obligaties zodat onze obligaties geen belasting zouden hebben, en de laddering was zodanig dat een obligatie elk jaar na onze pensionering afliep, net als onze spaarobligaties.

4. Minder conservatieve aandelenallocaties waren een goed idee

Ik heb ervoor gekozen om de regel voor de toewijzing van gewone aandelen te wijzigen toen ik jong was. Jaren geleden was het gebruikelijk om een ​​formule van 100 minus uw leeftijd te gebruiken als het aanbevolen percentage om aandelen (aandelen en vastgoedbeleggingen) aan te houden. Het werd aanbevolen om de rest vastrentende waarden te geven (obligaties, cd's en geldmarkten).

Ik heb ervoor gekozen om de regel voor de toewijzing van gewone aandelen te wijzigen toen ik jong was. In plaats daarvan gebruikte ik elk jaar een doeltoewijzingspercentage voor onze toewijzing van aandelenfondsen van 105, niet de toen traditionele 100, minus de leeftijd van mijn vrouw omdat ze jonger is. In het jaar dat ze 40 was, was ons streefdoel voor aandelenallocatie 65%, terwijl we op 70-jarige leeftijd 35% hadden.

5. Wees voorzichtig met herbalanceren

Ik heb ook besloten om geen herverdeling te doen tenzij de toewijzing meer dan 5% van de doelstelling afwijkt. Dit hielp echt in de jaren van de aandelenhausse en deed me niet veel pijn toen de prijzen daalden. Een ander pluspunt was dat ik maar om de twee jaar moest herbalanceren. Ik besteed heel weinig tijd aan het werken met investeringen.

6. Toewijzingen in onze jaren 80

Nu we in de tachtig zijn, is onze toewijzingsregel veranderd in een constant doel van 30% plus of min 5%.

We moeten nog steeds conservatief zijn, want mijn vrouw zou nog 20 jaar kunnen leven, aangezien ze in goede gezondheid verkeert en langlevende voorouders heeft. Verder kunnen we allebei te maken krijgen met dure langdurige zorg. Ik ben niet optimistisch over de economische toekomst waarmee de VS worden geconfronteerd, gezien de exponentiële groei van de overheidsschuld, die nog wordt verergerd door de vergrijzing van onze bevolking, met proportioneel minder werknemers om de stijgende zorgkosten van ouderen te betalen met een uitkering.

7. Bekijk inflatie

Hoewel de meerderheid van onze vastrentende waarden inflatiecorrecties heeft, verwacht ik nog steeds dat aandelen op de lange termijn een beter rendement zullen opleveren dan obligaties in een inflatoire omgeving, en hoewel dividenden onderworpen zullen zijn aan de gewone inkomstenbelastingtarieven voor de fondsen in belastbare rekeningen, zal de groei profiteren van lagere meerwaarden. Beter nog, bij overlijden worden hun kosten opgewaardeerd tot de waarden bij overlijden, dus er zal geen vermogenswinstbelasting zijn.

Op hetzelfde moment dat onze beleggingen groeiden als gevolg van hogere belastingen en lagere belastingtarieven, nam ook de inflatie toe, dus onze beleggingen zijn nu slechts half zoveel waard als in het jaar dat ik met pensioen ging, gemeten in dollarwaarden bij pensionering.

Bij de pensioenplanning van mama en papa aan de keukentafel wordt vaak niet erkend dat inflatie de bestedingscapaciteit vergroot en ernstig beperkt als je in je gouden jaren bent - een tijd waarin de tandarts- en medische rekeningen veel hoger worden.

8. Plan serieus, wees conservatief en stressvrij

Ik dring er bij mensen sterk op aan om serieuze financiële planning voor hun pensioen te doen met conservatieve input. De toekomst zal niet zijn zoals we verwachten, omdat we niet weten hoe lang we zullen leven, veel minder wat de tarieven zullen zijn voor belastingen, rendementen en inflatie, maar het vermogen om financieel stressvrij te zijn tijdens het pensioen kan een uitkomst blijken te zijn. van de grootste zegeningen die je kunt hebben.

Uw pensioenplan maken en onderhouden
De NewRetirement-calculator voor pensioenplanning is een van de meest uitgebreide tools die beschikbaar zijn. Begin met het invoeren van wat basisinformatie en krijg wat eerste feedback over waar je staat. Dan kun je veel meer details toevoegen en echt een nauwkeurige schatting krijgen van hoeveel je nodig hebt. Het beste van alles is dat je een oneindig aantal scenario's kunt proberen. Bekijk hoe inflatie en verschillende optimistische en pessimistische beleggingsrendementen van invloed zijn op uw financiën. Forbes Magazine noemt dit systeem "een nieuwe benadering van pensioenplanning" en het werd door de American Association of Individual Investors (AAII) en CanIRetireYet uitgeroepen tot beste pensioencalculator.