We horen vaak de mantra dat schulden slecht zijn. Maar dat weerhoudt de meerderheid van de mensen er niet van om aan te nemen dat ze altijd bankbetalingen zullen hebben. Voor velen is het gebruik van krediet om voertuigen te kopen, vakanties te nemen of projecten voor woningverbetering te financieren een normale manier van denken om hun levensstijl te laten werken. Ze geloven dat geld lenen om inkomenstekorten op te vullen de oplossing is om hun levensstijl te ondersteunen.
In werkelijkheid komen ze terecht in een geldhamsterrad, wat betekent dat ze werken om een salaris te verdienen en het geld dat ze verdienen vervolgens uitgeven om rekeningen te betalen en betalingen aan de bank te doen.
Dit is een gebrekkige logica en creëert een valkuil of cyclus van continu vertrouwen op banken om aan uw cashflowbehoeften te voldoen.
Laten we een stapje terug doen en naar het grote geheel kijken als het om geld gaat. Dat grote plaatje is eigenlijk relatief eenvoudig:geld stroomt naar je toe of van je af. Als er geld naar je toe stroomt, heb je controle. Als het geld van je wegstroomt, geef je de controle op.
Dit is het probleem met het typische gesprek over schulden, de focus ligt vaak alleen op het afbetalen van de schuld. En hoewel het belangrijk is om uit de schulden te komen, kan het niet de enige focus zijn.
De focus moet liggen op de bron van het probleem, niet alleen op de symptomen. De oorzaak van het probleem is een slechte planning (slecht cashflowbeheer en het nemen van geldbeslissingen in een silo). Het symptoom is de schuld zelf.
Als we ons alleen concentreren op het symptoom (het afbetalen van de schuld), is er niets bereikt om het probleem op te lossen (slechte planning) en daarom is het focussen op het symptoom een levenslang recept om in de schuldencyclus te blijven.
Daarom moet u eerst uw gedachten losmaken van leningvoorwaarden en hoeveel van een bankbetaling u zich kunt veroorloven, en beginnen te verschuiven naar het minimaliseren van het percentage van het inkomen dat naar banken stroomt. Door minder geld naar de banken te laten stromen, krijgt u meer geld onder uw controle dat kan worden gebruikt om voor uzelf rijkdom op te bouwen.
Dus als u merkt dat contant geld van u wegvloeit en naar de banken stroomt, moet uw doel zijn om onmiddellijk te werken aan het herstructureren of elimineren van die betalingen. Merk op dat ik betalingen zei ... niet het saldo.
De eerste stap in dit proces is het identificeren van de leningen die te veel van uw maandelijkse middelen vergen en beginnen te werken aan het herstructureren ervan om de controle over die dollars terug aan u te geven, zodat u zich kunt concentreren op het opbouwen van rijkdom.
Een strategie die we gebruiken om te bepalen of een lening in uw voordeel of in het voordeel van de bank is, is om het saldo dat u verschuldigd bent te delen door de minimale maandelijkse betaling.
Een autolening van $ 30.000 kan bijvoorbeeld een betaling van $ 670 per maand hebben. Als we onze formule gebruiken, krijgt deze lening een score van 44. Deze score suggereert dat de lening een slechte lening is en te veel van uw maandelijks inkomen weghaalt en buiten uw controle heeft.
Wat moet je eraan doen? Een optie kan zijn om het eigen vermogen van een huis te verwijderen om de betaling te verlagen tot $ 143 per maand en het een nieuwe score van 209 toe te kennen, wat suggereert dat dit een goede lening is. Deze strategie verplaatst $ 527 per maand van de bank naar uw controle om u te concentreren op het opbouwen van rijkdom.
Specificeer vervolgens uw huidige schuldensaldi en minimale betalingen. Gebruik de hierboven uitgelegde formule om de leningen te identificeren die uw aandacht nodig hebben.
Zodra u deze informatie hebt opgeschreven, is de volgende stap om te bepalen welke opties voor u beschikbaar zijn voor het herstructureren van de schulden waarvan wordt vastgesteld dat het slechte leningen zijn. Dat proces begint met het specificeren van al uw middelen, zoals contant geld, beleggingen, contante waarde van levensverzekeringen en eigen vermogen. U zult ook willen opnemen hoeveel geld u hieraan elke maand bijdraagt. Dit zal u helpen te bepalen hoe u uw slechte leningen kunt aanpakken door uw beschikbare middelen hierop te richten.
Een opmerking over de overwaarde van het huis, als u de waarde van uw huis neemt en dat bedrag met 80% vermenigvuldigt en vervolgens uw huidige hypotheekbedrag aftrekt, komt u op het beschikbare eigen vermogen van uw huis. Als u een positief getal heeft, is dit eigen vermogen dat u kunt gebruiken om uw betaling te verlagen, zoals eerder beschreven bij de herfinanciering van een autolening.
Uw huis: U zult waarschijnlijk zien dat het herfinancieren van een huis om het eigen vermogen te gebruiken de best scorende optie zal zijn met behulp van onze formule. Een woninghypotheek heeft vaak gunstigere tarieven en voorwaarden waardoor u weer meer controle over uw cashflow krijgt. Dit gaat niet over het afbetalen van het huis; het gaat om het verlagen van uw bankverplichtingen. Een lening met een looptijd van 30 jaar is de meest gunstige lening en resulteert in de laagst mogelijke uitkering.
Uw voertuig: Soms kan het herfinancieren van een voertuig geld vrijmaken om andere saldi te consolideren en betalingen te verminderen. Nogmaals, dit gaat niet over de autolening zelf; het gaat om het oplossen van het probleem, dat begint door naar uw volledige financiële plaatje te kijken om te bepalen hoe u de schuld die u al moet afbetalen het beste kunt dragen. In dit geval is een autolening een meer gestructureerde en beheersbare lening in vergelijking met een creditcard met variabele rente waarmee u ook meer kunt belasten.
Uw studieleningen: Het heronderhandelen van studieleningen kan werken als je het saldo oprekt en je erop focust om de vereiste betalingen zo laag mogelijk te houden. Als het gaat om het verlengen van termijnen, beginnen veel mensen meteen na te denken over rentelasten en verlengde termijnen. Hier botst een utopie met de werkelijkheid. Als alles wat je hebt een studielening is en contant betaalt voor auto's en andere dure items, dan zou dit niet je focus moeten zijn. De meerderheid van de mensen die studieleningen hebben, hebben echter ook autoleningen en creditcardschulden. Dit alles is een reeks dominostenen waar een schuldbetaling voor zoiets als een studielening kan bijdragen aan het hebben van beperkte middelen, waardoor andere bankleningen worden gedwongen om de eindjes aan elkaar te knopen.
Levensverzekering: Een bankstrategie waarbij gebruik wordt gemaakt van een volledige levensverzekering kan in sommige gevallen werken als er contant geld voorhanden is, waardoor we de bepalingen van de polis kunnen gebruiken om schulden te consolideren en betalingen te controleren. Levensverzekeringscontracten met contante waarde bieden toegang tot leningen waarbij de verzekeringsmaatschappij uw overlijdensuitkering en contante afkoopwaarde als onderpand zal gebruiken. Deze leningen hebben zeer gunstige voorwaarden en kunnen, afhankelijk van het ontwerp van de polis zelf, een ononderbroken groei van uw contante waarde hebben.
Helaas zijn er omstandigheden waarin er geen ruimte is voor wijzigingen. Als u bijvoorbeeld met weinig of geen middelen het maximale uit uw krediet haalt, zijn er mogelijk niet veel opties beschikbaar. In dit scenario kunt u zich het beste concentreren op een schuldensneeuwbalsysteem, waarbij u eerst boven de minimumbetaling op de kleinste saldi betaalt terwijl u minimumbetalingen op de andere saldi betaalt. Wanneer een schuld is afbetaald, gebruikt u die betaling om het op één na kleinste saldo af te betalen, enzovoort.
Natuurlijk kun je dit naar een ander niveau tillen en beginnen met het verkopen van dingen, het verkleinen van huizen en auto's en het krijgen van een tweede baan, wat voor sommige mensen misschien precies is wat je moet doen.
Elke situatie is anders en u kunt baat hebben bij het gebruik van enkele of al deze strategieën. Mijn doel met de informatie, strategieën en technieken die hier worden besproken, is om u te helpen beseffen dat er een focus moet zijn op gedragsverandering, zodat u geen banken meer gebruikt om uw levensstijl te financieren.
Er zijn aankopen in je verleden die de schuld hebben gecreëerd die je hebt en als je al je middelen besteedt aan het afbetalen van die schulden, kom je in een continue cyclus van schulden terecht. U kunt niet voorbijgaan aan het feit dat u in de toekomst contant geld nodig heeft, en als u daar nu niet voor plant, zult u meer bankleningen aangaan.
Door meer geld onder uw controle te krijgen en een strategisch financieel plan te maken waarin alle toekomstige grote ticketbehoeften worden gespecificeerd, kunt u bepalen hoeveel van uw cashflow moet worden gebruikt om schulden af te lossen en hoeveel moet worden gebruikt om aan uw toekomstige behoeften te voldoen.
Om van het hamsterwiel van schulden af te komen, moet je anders denken over welke aankopen je doet en hoe je ze doet, en je moet je richten op het opbouwen van rijkdom.
Als u zich concentreert op het opbouwen van rijkdom en het hebben van toegang tot en controle over het geld dat u heeft, zult u al snel merken dat u geen banken meer nodig heeft om aan uw levensstijl te voldoen.
Effecten aangeboden via Kalos Capital Inc., lid FINRA/SIPC/MSRB en beleggingsadviesdiensten aangeboden via Kalos Management Inc., een bij de SEC geregistreerde beleggingsadviseur, beide gevestigd te 11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005. Kalos Capital Inc. en Kalos Management Inc. geven geen fiscaal of juridisch advies. Skrobonja Financial Group LLC en Skrobonja Insurance Services LLC zijn geen dochteronderneming of dochteronderneming van Kalos Capital Inc. of Kalos Management Inc.
Hoe bereken je het aantal maanden dat je een lening moet afbetalen
Hoe kan ik een lening krijgen met een slecht krediet om onbetaalde rekeningen af te betalen?
Hoe u een schuldregeling kunt krijgen voor een titellening
Een persoonlijke lening krijgen om schulden af te betalen
Hoe legaal uit de lening van de betaaldaglening te komen?
Snel van creditcardschuld afkomen
Een zakelijke lening krijgen