Er is een algemene misvatting dat Medicaid alleen voor arme senioren met een laag inkomen is. Maar eigenlijk, met een beetje goede en doordachte vermogensplanning, kunnen alle, behalve de allerrijkste mensen, vaak in aanmerking komen voor programmavoordelen.

In 1965 stelde het Congres het Medicare-programma in om de verzekeringsdekking te verbeteren en een grotere financiële solvabiliteit voor senioren te verzekeren - ongeacht het inkomen, de huidige gezondheidsstatus of de medische geschiedenis in het verleden. Tegelijkertijd schetsten ze parameters voor Medicaid - een door de staat beheerd, op middelen gebaseerd programma om aanvullende dekking te bieden aan personen en gezinnen met een laag inkomen en gehandicapten.

In tegenstelling tot Medicare is Medicaid echter geen federaal beheerd programma. Werkend binnen brede federale richtlijnen, bepaalt elke individuele staat zijn eigen geschiktheidscriteria voor Medicaid, in aanmerking komende dekkingsgroepen, gedekte diensten, administratieve en operationele procedures en betalingsniveaus.

Wat het Medicaid-programma echter vooral aantrekkelijk maakt, is het vermogen om de kosten van langdurige verpleeghuiszorg en veel thuiszorgkosten te dekken - dingen die niet worden gedekt door Medicare. Stelt u zich eens voor dat u uw hele leven lang werkt, spaart en investeert, en dat uw vermogen snel wordt weggevaagd door de kosten van langdurige zorg - bezittingen die anders een zinvolle erfenis voor uw gezin zouden kunnen zijn.

Strategieën om aan inkomensvereisten te voldoen  

Gezien zowel de kosten als de groeiende behoefte aan langdurige zorg, is Medicaid een zeer gewaardeerd voordeel geworden, dat zowel dekking biedt voor langdurige verpleging als voor veel thuisgezondheidsdiensten. Maar de huidige inkomenslimiet voor Medicaid-ontheffingen in de meeste (maar niet alle) staten is $ 2.382 / maand ($ 28.584 per jaar) per persoon.

Als uw inkomen de Medicaid-geschiktheidsdrempel van uw staat overschrijdt, zijn er twee veelgebruikte trusts die kunnen worden gebruikt om overtollig inkomen om te leiden om uw programma in aanmerking te laten komen:

• Qualified Income Trusts (QIT's) : Ook bekend als een "Miller trust", dit is een onherroepelijk vertrouwen waarin uw inkomen wordt gestort en vervolgens wordt beheerd door een trustee die u selecteert. Er zijn zeer strikte beperkingen op waar het in de trust geplaatste inkomen voor kan worden gebruikt (bijvoorbeeld zowel een persoonlijke als indien van toepassing een partnertoeslag, evenals eventuele medische zorgkosten, inclusief de kosten van particuliere ziektekostenverzekeringspremies) . Maar omdat de fondsen wettelijk eigendom zijn van de trust (in plaats van u individueel), tellen ze niet langer mee voor uw geschiktheid voor Medicaid-inkomsten.
• Gepoolde inkomenstrusts: Net als bij QIT's zijn dit onherroepelijke trusts waarin uw "overschot aan inkomen" kan worden omgeleid om in aanmerking te komen voor Medicaid. Om te profiteren van een gepoold inkomensvertrouwen, moet u zich echter kwalificeren als gehandicapt. Uw inkomen wordt samengevoegd met het inkomen van anderen en beheerd door een liefdadigheidsorganisatie zonder winstoogmerk die optreedt als trustee en maandelijkse betalingen doet om onkosten te betalen namens de personen voor wie de trust is opgericht. Het geld dat na uw overlijden in de trust overblijft, wordt vervolgens gebruikt om andere gehandicapten in de trust te helpen.

In wezen zijn deze inkomenstrusts specifiek ontworpen om een ​​legale weg te creëren om in aanmerking te komen voor Medicaid voor mensen met te veel inkomen om in aanmerking te komen voor hulp, maar niet genoeg rijkdom om de stijgende kosten van hoognodige zorg te betalen.

Strategieën om aan itemvereisten te voldoen  

Net als inkomensbeperkingen, is de "assettest" van Medicaid gecompliceerd en varieert deze van staat tot staat. Over het algemeen is de waarde van uw woning (tot een maximum bedrag) vrijgesteld zolang u er nog woont of van plan bent terug te keren. Buiten dat, echter, vereisen de meeste staten dat u andere activa uitgeeft tot ongeveer $ 2.000 / persoon ($ 4.000 / getrouwd stel) om in aanmerking te komen.

U kunt ervoor kiezen om het eigendom van uw vermogen eenvoudig over te dragen aan andere gezinsleden. Maar dat introduceert een aantal nieuwe risico's - van het verliezen van die activa als gevolg van het feit dat die persoon gaat scheiden, een faillissement/rechtszaak doormaakt of eerder dan u sterft. Bovendien vertrouwt u erop dat die persoon zowel betrouwbaar als financieel verstandig is. En het is niet zo eenvoudig als het klinkt, gezien de vijfjarige terugblikperiode van Medicaid (daarover later meer).

U kunt ook overwegen:

• Asset Protection Trusts:  U kunt de meeste of al uw activa overdragen aan een trust die, indien correct ontworpen, deze activa uit uw nalatenschap verwijdert. Vaak aangeduid als "Medicaid Trusts", kunnen deze activabeschermingsstructuren u niet alleen helpen om in aanmerking te komen voor Medicaid-voordelen, maar ook uw activa beschermen tegen andere potentiële schuldeisers. Als inkomstengenererende activa (zoals aandelen en obligaties) in de trust worden geplaatst, kunt u ervoor kiezen om nog steeds de inkomsten uit die activa te ontvangen. U kunt zelfs uw woning aan de trust overdragen en het recht behouden om er voor de duur van uw leven in te wonen. Na uw overlijden worden de activa vervolgens verdeeld onder uw begunstigden volgens de trustdocumenten. Bovendien zullen begunstigden genieten van een "verhoging" in basis van alle trustactiva wanneer ze deze ontvangen - waardoor vermogenswinsten worden vermeden op de waardestijging die tijdens uw leven is opgebouwd.
• Overdrachten en weigeringen van echtgenoten:  Medicaid-wetten staan ​​de overdracht van activa tussen echtgenoten toe - zonder onderworpen te zijn aan de terugkijkperiode van vijf jaar of boetes. Gehuwde paren kunnen dus eventuele bezittingen op naam van de echtgenoot die zorg nodig heeft, overdragen aan de andere echtgenoot. Een paar staten (bijv. New York en Florida) staan ​​zelfs iets toe dat 'echtelijke weigering' wordt genoemd - waar de gezonde echtgenoot wettelijk kan weigeren ondersteuning te bieden aan de echtgenoot die zorg nodig heeft, waardoor ze onmiddellijk in aanmerking komen voor Medicaid-diensten. Hoewel Medicaid het recht heeft om te verzoeken dat een gezonde echtgenoot financieel bijdraagt ​​aan een echtgenoot die zorg ontvangt, kiezen ze er soms voor om niet de vereiste juridische stappen te ondernemen om betaling te verkrijgen. Zelfs als ze dat doen, zijn ze over het algemeen bereid om de kosten van services aanzienlijk te verlagen. Dit zou dus een effectieve strategie kunnen zijn.

Een andere optie die u zou kunnen overwegen om uw "telbare activa" te verminderen, is de oprichting van een onherroepelijk begrafenisvertrouwen, waarmee zowel u als uw echtgenoot de begrafenis- en begrafeniskosten vooruit kunnen betalen. Sommige zeer rijke stellen kiezen er zelfs voor om een ​​Medicaid-scheiding na te streven waar het paar wettelijk scheidt, uitsluitend om hun vermogen te beschermen voor de gezonde echtgenoot.

Waarom ruim van tevoren plannen belangrijk is

Het is nooit te laat om te beginnen met het maken van een zorgplan. Maar zoals bij alle planning geldt:hoe meer tijd je hebt, hoe meer flexibiliteit je hebt en hoe gemakkelijker het zal zijn. Medicare hanteert een terugblikperiode van vijf jaar bij het onderzoeken van de financiën van een aanvrager.

Overdrachten van bepaalde activa die zijn gedaan minder dan vijf jaar voordat u thuiszorg nodig heeft of een verpleeg- of hulpverleningsinstelling binnengaat, kunnen worden geweigerd. Dit betekent dat u voor Medicaid-doeleinden nog steeds geacht wordt ze te bezitten en ze moet uitgeven voordat u in aanmerking komt voor programmadekking. En overdrachten aan een trust - net als overdrachten aan individuen - zijn nog steeds onderhevig aan deze terugblikperiode.

Houd er rekening mee dat Medicaid u weinig tot geen keuze geeft met betrekking tot waar u zorg ontvangt. Alleen faciliteiten met door Medicaid goedgekeurde bedden kunnen u accepteren, en uw vermogen om in uw eigen huis te blijven wanneer u zorg ontvangt, neemt af, aangezien veel staten slechts beperkte thuisgezondheidszorg dekken via hun Medicaid-programma's. Het is dus een goed idee om met uw financieel adviseur om de tafel te gaan zitten om uw verschillende opties voor langdurige zorgverzekeringen zorgvuldig te verkennen voordat u een strategie kiest.

Dertig staten en het District of Columbia bieden belastingvoordelen aan inwoners die een langdurige zorgverzekering afsluiten. En bijna alle staten nemen deel aan het partnerschapsprogramma voor langdurige zorg, waardoor mensen die een langdurige zorgverzekering hebben gekocht, in aanmerking kunnen komen voor Medicaid terwijl ze een deel van hun vermogen behouden in plaats van ze uit te geven.

Janney Montgomery Scott LLC, haar gelieerde ondernemingen en haar werknemers houden zich niet bezig met het verstrekken van fiscaal, regelgevend, boekhoudkundig of juridisch advies. Deze materialen en alle belastinggerelateerde verklaringen zijn niet bedoeld of geschreven om te worden gebruikt, en er kan niet op worden vertrouwd door een belastingbetaler met het doel fiscale boetes te vermijden. Een dergelijke belastingplichtige dient op basis van de specifieke omstandigheden van de belastingplichtige advies in te winnen bij een onafhankelijke belastingadviseur.