Geld besparen wordt vaak genoemd als een van de belangrijkste stappen naar financieel succes. Ook belangrijk is om waar te beslissen om geld te besparen, want er zijn talloze opties om te overwegen. 401 (k) s, IRA's, Roth IRA's, niet-gekwalificeerde accounts en anderen hebben allemaal hun eigen regels, voordelen en fiscale implicaties. Van al deze is er echter één rekening die misschien wel het meest waardevol is en tegelijkertijd het meest over het hoofd wordt gezien:de gezondheidsspaarrekening (HSA).
Een HSA is een fiscaal voordelige manier om geld te besparen om gekwalificeerde medische kosten te betalen. Het is beschikbaar voor mensen die gedekt zijn door een hoog aftrekbaar ziektekostenverzekeringsplan en, vergelijkbaar met 401 (k) s en IRA's, hebben HSA's elk jaar contributielimieten vastgesteld. Hoewel veel mensen met een hoog inkomen mogelijk niet in aanmerking komen voor een Roth-bijdrage of IRA-aftrek, hebben HSA's geen inkomenslimieten voor wie kan bijdragen.
Omdat het alleen beschikbaar is voor mensen met een hoog eigen risico, moet u er eerst voor zorgen dat het type ziektekostenverzekering het beste bij uw situatie past. Idealiter zijn plannen met een hoog eigen risico voor mensen met een lage zorgbehoefte, en aangezien uw gezondheid op een dag kan dicteren dat een hoog eigen risico niet in uw belang is, is het des te belangrijker om ten volle te profiteren van een HSA terwijl dat kan.
Als mensen aan de HSA denken, denken ze zelden aan pensioensparen. Vaak wordt het in plaats daarvan gebruikt als een bron van fondsen voor de huidige zorgkosten die elk jaar moeten worden opgenomen en uitgegeven. Dit kan leiden tot een aanzienlijke gemiste kans. In tegenstelling tot een flexibele bestedingsrekening (FSA), waar geld tegen het einde van het jaar moet zijn uitgegeven, laten HSA's toe dat rekeningsaldi naar toekomstige jaren worden doorgeschoven. Hierdoor, samen met de fiscale voordelen en flexibiliteit die een HSA biedt, wordt het een ideale langetermijnbeleggingsrekening. Om specifieker te zijn, wordt de HSA een perfect account om te zien als een medisch pensioenplan.
Een belangrijk kenmerk van de HSA dat het onderscheidt van andere accounts, zijn de belastingvoordelen. Velen van ons zijn bekend met de belastingbesparingen die gepaard gaan met 401 (k) -bijdragen. Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar, wat ons belastingbesparingen oplevert in de jaren dat 401(k)-bijdragen worden gedaan. Deze fiscale stimulans wordt onder meer aangeboden om mensen aan te moedigen genoeg geld opzij te zetten voor hun pensioen. Evenzo bevorderen investeringen de economische groei. Daarom biedt de federale overheid, als een kwestie van beleid, tal van fiscale prikkels om mensen aan te moedigen geld te besparen.
Verschillende rekeningen, met name pensioenrekeningen, bieden een vorm van het volgende:een belastingaftrek op bijdragen, uitstel van belasting op groei en/of belastingvrije opnames. Lijfrenten bieden bijvoorbeeld uitstel van belasting op groei, terwijl de meeste pensioenrekeningen een combinatie van twee van de drie vormen bieden.
De HSA overtreft al deze voordelen en biedt driedubbele belastingvoordelen:
Als u deze allemaal bij elkaar optelt, kunt u aanzienlijke belastingbesparingen en meer geld op zak hebben. Deze belastingbesparingen zouden worden gemaximaliseerd door de bijdragen voor groei te investeren en niet meteen in te trekken voor de huidige medische kosten. Wanneer ze onmiddellijk worden ingetrokken, verliest het account een van de drie belastingvoordelen, omdat het de mogelijkheid voor uitgestelde belastinggroei wordt ontzegd.
Vergelijk voor een beeld van de potentiële besparingen een IRA en HSA, die - tot het moment van opnames - dezelfde belastingvoordelen hebben genoten. Op het moment van opnames verandert dit omdat het IRA-geld nu wordt belast terwijl de HSA belastingvrij is. Als beide rekeningen $ 300.000 waren en de eigenaar in de belastingschijf van 24% zat, is het equivalent na belastingen op dat moment voor de IRA $ 228.000 ($ 300.000 - 24% belasting), terwijl de HSA een equivalent na belastingen heeft van $ 300.000. Dit laat $ 72.000 aan extra belastingbesparingen over doordat de HSA driedubbele belastingvoordelen heeft ten opzichte van het dubbele belastingvoordeel van de IRA.
Naast grote belastingvoordelen bieden HSA's in veel gevallen ook de beste flexibiliteit. Een reden is dat HSA's geen beperkingen hebben met betrekking tot wanneer een zorgkosten worden gemaakt en wanneer deze worden vergoed. In plaats van geld uit de HSA te halen op het moment dat elke medische uitgave plaatsvindt, kunt u contant geld gebruiken om de medische kosten te betalen en de HSA laten groeien. Hierdoor kunt u de belastingvoordelen maximaliseren door geld op de fiscaal voordeligere HSA-rekening te houden.
U moet dan deze medische bonnen bewaren, omdat de HSA kan worden afgetapt op momenten dat het contante geld krap kan worden. Aangezien medische kosten op een later tijdstip kunnen worden vergoed, kunt u, als u contant geld nodig heeft voor de kosten van levensonderhoud, dit opnemen van uw HSA door het te gebruiken om uzelf te vergoeden voor een van die eerdere medische kosten. Voor de meeste pensioenrekeningen wordt het opnemen van geld in een tijd van krapte in de kas meestal gedaan door ofwel een boete voor vervroegde opname van 10% te accepteren, Roth IRA-bijdragen in te trekken of een lening aan te gaan op uw 401 (k). Voor de HSA zijn de fondsen toegankelijk vóór de leeftijd van 59,5 als ze worden gebruikt voor kwalificerende medische kosten.
Naast de flexibiliteit is de lijst met medische kosten die de IRS als "gekwalificeerd" beschouwt lang. Het omvat items zoals doktersbezoeken, tandheelkundige onderzoeken, laboratoriumkosten en fysiotherapie. Andere veel voorkomende in aanmerking komende medische kosten zijn premies voor langdurige zorg (tot een bepaald bedrag per maand, afhankelijk van uw leeftijd) en Medicare A-, B-, C- en D-premies. Houd er rekening mee dat aanvullende premies voor Medicare, zoals Medigap, echter niet in aanmerking komen.
Om optimaal gebruik te maken van de voordelen van een HSA, kan het het best worden gezien als een langetermijninvesteringsvehikel om toekomstige medische kosten bij pensionering te helpen dekken. Het kan een gemiste kans zijn om het niet als zodanig te benaderen. Dit omvat het maximaliseren en investeren van bijdragen voor groei, het uit eigen zak betalen van de huidige medische kosten en het sparen van de bonnen, zodat u de mogelijkheid heeft om geld op te nemen als de curveballs van het leven tot tijdelijke moeilijke tijden leiden.
Door de HSA te positioneren als een medisch pensioenplan, krijgt u een belangrijk hulpmiddel voor het navigeren door de kosten van de gezondheidszorg bij pensionering, die we allemaal tot op zekere hoogte zullen hebben. Zoals eerder vermeld, is een daarvan Medicare-premies. Fidelity schat zelfs dat het gemiddelde paar $ 300.000 in de dollars van vandaag nodig heeft voor medische kosten bij pensionering. De HSA kan er zijn en belastingvrije opnames voor deze kosten aanbieden.
En hoewel de HSA een boete van 20% heeft als fondsen worden ingetrokken en niet worden gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten, vervalt deze boete na de leeftijd van 65. Dus als u ouder bent dan 65 en in een situatie verkeert waarin u uw HSA moet aftappen en niet genoeg medische kosten heeft, kan de HSA opnieuw zijn waarde bewijzen, aangezien de opnames worden belast maar niet worden bestraft. Met andere woorden, u ontvangt nog steeds de uitgestelde belastingbijdrage van de voorgaande jaren en alle uitgestelde belastinggroei, terwijl u alleen de belastingvrije opname verliest - vergelijkbaar met de belastingvoordelen van een IRA. In deze situatie gedraagt de HSA zich nu fiscaal als een IRA, hoewel, om het nog beter te maken, een die geen minimale uitkeringen vereist.
Samenvattend, met alle voordelen die een HSA met zich meebrengt, kan het een geweldige optie zijn voor medische kosten bij pensionering. Aangezien u een ziektekostenverzekering met hoog eigen risico moet hebben om in aanmerking te komen voor een HSA en dat een dergelijk plan mogelijk niet altijd het beste bij uw gezondheidssituatie past, is het belangrijk om zoveel mogelijk van de HSA te profiteren. In ruil daarvoor ontvangt u driedubbele belastingvoordelen, flexibiliteit om toegang te krijgen tot gekwalificeerde medische kosten zonder boete vóór pensionering, en, in het slechtste geval - na de leeftijd van 65 wordt het, voor alle doeleinden, een IRA zonder vereiste minimumuitkeringen .
De ultieme belasting- en pensioenstrategie voor hoogverdieners
5 redenen waarom een 401(k) het slechtste account kan zijn om met pensioen te gaan
Het enige account dat elke millennial zou moeten overwegen
Gebruik een HSA om uw pensioenbesparingen te vergroten
Vind de beste spaarrekening
De kracht van een gezondheidsspaarrekening benutten
Wat is een gezondheidsspaarrekening (HSA)?