We weten dat je gestrest bent. Met alles wat je op een dag moet bijhouden, kan het helpen om manieren te vinden om je leven hier en daar een beetje gemakkelijker te maken. Onze strategieën kunnen u helpen uw financiële leven te vereenvoudigen, stroomlijnen en organiseren om zowel tijd als geld vrij te maken.
Kijk eens.
Als u meer tickers in uw beleggingsfondsportefeuille heeft dan de lokale hartafdeling, is het waarschijnlijk tijd om te vereenvoudigen. Een portefeuille van 20 aandelenfondsen zal waarschijnlijk de aandelenmarkt als geheel weerspiegelen - en als dat het geval is, kunt u uw kosten verlagen en wat tijd besparen met een uitgeklede portefeuille.
Als je houdt van de eenvoud van al je eieren in één mand leggen, Vanguard Wellington (symbool VVELX) is de mand om te bezitten. Het eerbiedwaardige fonds, gelanceerd in juli 1929, belegt in een mix van aandelen en obligaties en is lid van de Kiplinger 25 - de onbelaste fondsen waar we het meest van houden. Wellington heeft een value tilt, wat betekent dat het zoekt naar aandelen en obligaties die Wall Street heeft ondergewaardeerd. Momenteel heeft het fonds 53,9% van zijn portefeuille in Amerikaanse aandelen, 11,7% in internationale aandelen en 31,9% in obligaties. Het fonds heeft de afgelopen 10 jaar gemiddeld 11,1% winst gemaakt, of ongeveer 2,1 procentpunt meer per jaar dan het gemiddelde fonds in zijn categorie. Een alternatief:Vanguard Star (VGSTX), dat belegt in een gediversifieerd handvol andere Vanguard-fondsen.
Een andere oplossing is een fonds met een streefdatum, dat zijn posities aanpast op basis van wanneer u van plan bent met pensioen te gaan (zie Building a Better 401(k)). Kies eenvoudig het fonds met de datum die het dichtst bij uw pensioenjaar ligt. T. Rowe Price heeft altijd goede doeldatumfondsen; T. Rowe Price Pensioen 2030 (symbool TRRCX), bijvoorbeeld, behoort de afgelopen 10 jaar tot de top 1% van zijn categorie.
—John Waggoner
Vanguard-beleggers kunnen een goedkope basisportefeuille creëren met slechts twee indexfondsen. Begin met Vanguard Total World Stock (symbool VTWSX), dat alle aandelen ter wereld vertegenwoordigt:53,8% van het vermogen is belegd in Amerikaanse aandelen en 44,8% in niet-Amerikaanse aandelen. U hoeft zich geen zorgen te maken over hoe u uw geld verdeelt over aandelen uit de VS, buitenlandse markten en opkomende markten, en u betaalt slechts 0,17% aan onkosten. Roer voor uw obligatietoewijzing door Vanguard Total Bond Index (symbool VBTLX), die 0,05% aan onkosten in rekening brengt.
Als u wat meer controle wilt, kunt u kiezen voor drie fondsen:een Amerikaans aandelenfonds, een internationaal fonds en een obligatiefonds. Vanguard-beleggers zouden bijvoorbeeld moeten overwegen om Vanguard Total International Stock Index te mengen (symbool VGTSX), die 0,11% in rekening brengt, met Vanguard Total Stock Index (symbool VTSAX), een Amerikaans large-cap indexfonds dat 0,04% per jaar in rekening brengt.
Andere goedkope indexfondsen die u kunt overwegen voor een plan met drie fondsen zijn de Fidelity Zero Large Cap Index (symbool FNILX). Het fonds, geïntroduceerd in 2018, brengt geen jaarlijkse kosten in rekening en gebruikt een eigen index die de 500-aandelenindex van Standard &Poor's nauw volgt (maar niet precies). Fidelity Zero International Index (symbool FZILX) zal uw geld in het buitenland beleggen zonder jaarlijkse kosten.
Evenzo, Schwab International Index (symbool SWISX) geeft u buitenlandse blootstelling aan ontwikkelde markten voor slechts 0,06% aan jaarlijkse kosten, en Schwab Total Stock Market Index (symbool SWTSX) voegt een gediversifieerde Amerikaanse aandelenportefeuille toe voor slechts 0,03%. Schwab U.S. Aggregate Bond Index Fund (symbool SWAGX) krijgt u al het vast inkomen dat u nodig heeft voor 0,04%. Fidelity U.S. Bond Index (symbool FXNAX) is een andere goede keuze.
Als u een geldfonds aan de mix wilt toevoegen, is onze favoriet Vanguard Prime Money Market (symbool VMMXX), die 0,16% kosten in rekening brengt en 2,3% oplevert.
—John Waggoner
Een van de beste eigenschappen van een 401(k) is de mogelijkheid om met regelmatige tussenpozen te beleggen, een praktijk die bekend staat als het gemiddelde van de dollarkosten. Het is niet alleen handig; het zorgt ervoor dat u meer aandelen koopt wanneer de markt laag is en minder wanneer deze hoog is. Als u geen 401 (k) heeft, vraag dan uw makelaardij of fondsmaatschappij naar een automatisch investeringsplan. Bijna elke financiële instelling ter wereld zal met genoegen regelmatig geld van uw bankrekening halen.
U kunt ook reguliere opnames instellen. De beleggingsmaatschappij stuurt u maandelijks, driemaandelijks of op maat een cheque voor het gewenste bedrag. De meeste bedrijven helpen u ook bij het berekenen van uw vereiste minimumuitkeringen van uw pensioenrekening.
Tot slot, als u op zoek bent naar een regelmatig (maar niet gegarandeerd) inkomen na pensionering, overweeg dan een beheerd uitbetalingsfonds. Het Vanguard Managed Payout Fund (symbool VPGDX) streeft ernaar om elk jaar ongeveer 4% van uw account te verdelen. T. Rowe Price Pensioeninkomen 2020 (symbool TRLAX) fonds streeft naar een jaarlijkse uitbetaling van ongeveer 5%. De maandelijkse inkomensfondsen van Schwab bieden een scala aan uitbetalingsopties, van 1% tot 8% per jaar.
—John Waggoner
Als het budgetteren van apps met tal van functies en ingewikkelde regels over hoe u uw geld kunt uitgeven overdreven lijkt, ga dan naar een app die u alleen vertelt hoeveel u kunt uitgeven. Goodbudget zet bijvoorbeeld het ouderwetse enveloppensysteem in werking door u in staat te stellen virtuele enveloppen te vullen die verschillende uitgavencategorieën vertegenwoordigen en tegelijkertijd het contante geld dat u bij de hand heeft te volgen. De gratis versie geeft je 10 "gewone" plus 10 "jaarlijkse" of "doel" enveloppen, en de mogelijkheid om één virtuele bestedingsrekening bij te houden; Goodbudget Plus ($ 6 per maand of $ 50 per jaar) geeft je onbeperkte enveloppen en accounts.
Probeer PocketGuard om een momentopname te zien van hoeveel geld je beschikbaar hebt terwijl je onderweg bent. Nadat je je rekeningen hebt gekoppeld en een maandelijks spaardoel hebt ingesteld, berekent de app hoeveel geld je elke dag, week of maand moet uitgeven nadat je alle rekeningen en abonnementen hebt betaald. Het analyseert ook uw uitgaven in de vorm van een cirkeldiagram en laat u bestedingslimieten instellen voor elke categorie. PocketGuard Plus Met ($ 3,99 per maand of $ 34,99 per jaar) kun je je eigen budgetcategorieën maken, contante transacties opnemen en meerdere doelen registreren.
Of gebruik budgetsjablonen van Microsoft Excel , Google Spreadsheets of Apple Numbers , inclusief sjablonen voor verschillende omstandigheden, tijdframes en gelegenheden (bruiloften, kerstinkopen, verbouwingen). Zoek voor extra gemak naar sjablonen waarmee u uw geplande en werkelijke kosten in vooraf ingestelde categorieën kunt invoeren en die automatisch de berekening uitvoeren om erachter te komen hoe uw kosten zich verhouden tot uw inkomen. Als u liever zelf berekeningen maakt en alleen de uitgaven behandelt, vindt u een reeks eenvoudige downloadbare budgetsjablonen op Mint.com
—Miriam Cross
Prijsbeschermingsdiensten kammen uw e-mailinbox uit voor orderbevestigingen en winkelbonnen van grote retailers en voor hotelreserveringen van geselecteerde boekingssites. Vervolgens zoeken ze naar prijsdalingen en claimen ze de terugbetaling voor je.
Earny.com werkt met meer dan 15 retailers, evenals alle Citibank-kaarten en Mastercards (voor maximaal vier claims per jaar). Er wordt een vergoeding van 25% afgetrokken van elke terugbetaling, of u kunt $ 9,99 betalen voor een maandelijks abonnement (het gratis "Lite" -abonnement dekt alleen Walmart-aankopen). Als je creditcardaccounts koppelt die prijsbescherming bieden, kun je ook restituties krijgen voor aankopen bij Amazon. Paribus.co (gratis) controleert uw inbox op ontvangsten van meer dan 25 grote retailers, maar controleert geen creditcardrekeningen.
—Patricia Mertz Esswein
Uw woning- en autoverzekering bij één bedrijf afsluiten is gemakkelijk en kan u geld besparen. "Het is gemakkelijker om uw polissen bij één verzekeraar te bekijken en in één oogopslag te zien of uw limieten en eigen risico's geschikt zijn voor uw behoeften", zegt Penny Gusner, consumentenanalist bij Insurance.com. U heeft te maken met één entiteit bij het betalen van rekeningen en het volgen van claims, en sommige verzekeraars, waaronder Esurance, Progressive en Safeco, leggen slechts één eigen risico op voor claims die zowel uw auto als uw huis betreffen, bijvoorbeeld als een storm ervoor zorgt dat een boom valt en beide eigendommen beschadigen. Volgens Insurance.com is de gemiddelde bundelkorting voor auto- en woningverzekeringen in de VS 11,4% korting op de autopremie (9,6% voor auto- en condo-combo's en 5% voor auto's en huurders). De totale korting wordt meestal verdeeld over de twee polissen.
Veel verzekeraars bieden een grotere korting als u meer polissen bundelt, zoals een levensverzekering of dekking voor een camper, motor of boot. Zelfs bedrijven die een bepaald type verzekering niet afsluiten, kunnen samenwerken met andere verzekeraars om die dekking en een bundelkorting aan te bieden. Maar bundelen levert niet altijd besparingen op, dus koop polissen zowel afzonderlijk als in een bundel.
—Miriam Cross
Het kan overweldigend zijn om vóór een reis door meerdere vliegtuig-, trein- en busschema's te bladeren. Voor een gemakkelijkere manier om uw opties te zien, sluit u uw vertrek- en bestemmingspunten (steden, oriëntatiepunten en zelfs adressen overal ter wereld) aan in het zoekvak op Rome2Rio. De site berekent routes per vliegtuig, trein, bus, veerboot en auto en schat de prijsklasse voor elk vervoermiddel.
Als uw reisschema op zijn plaats valt, stuurt u uw bevestigingsmails door naar de reisorganisatie-app TripIt. (Je kunt je inbox ook synchroniseren of handmatig details toevoegen.) De gratis versie van TripIt helpt je bij het navigeren tussen verschillende locaties, het zoeken naar voorzieningen in de buurt van je hotel en het beoordelen van de veiligheid van een buurt. En het maakt automatisch een schema om uw vakantie op schema te houden. TripIt Pro ($ 49 per jaar) stuurt u ook realtime vluchtwaarschuwingen, vliegtuigstoelopeningen en gatewijzigingen; adviseert u op basis van verkeersmeldingen wanneer u naar de luchthaven moet vertrekken; en biedt doorzoekbare luchthavenkaarten die u naar alles leiden, van het dichtstbijzijnde sushi-restaurant tot een handelaar die aspirine verkoopt. Je kunt ook handige weetjes vinden over het land dat je bezoekt, inclusief het soort stopcontacten, vaccinatievereisten en fooi-etiquette.
—Miriam Cross
Budgetterings-apps zoals Mint zijn geweldig voor het bijhouden van inkomsten en uitgaven, maar ze zijn notoir ontoereikend als het gaat om het samenstellen en analyseren van investeringen die kunnen worden verspreid over een aantal belastbare en fiscaal uitgestelde rekeningen. Maar een paar investeringsfirma's hebben diensten die uw investeringen op één plek organiseren en volgen. Een overzicht van uw hele portefeuille laat u zien of uw algehele activaspreiding overeenkomt met uw risicotolerantie en of uw beleggingsmix op schema ligt om uw doelen te bereiken.
Als u zich aanmeldt voor een gratis account bij Personal Capital en beleggingsrekeningen koppelt door inloggegevens op de site in te voeren, kunt u de toewijzing en prestaties van uw volledige portefeuille zien. U kunt de gecombineerde portefeuille bekijken, gecategoriseerd op activaklasse, aandelensector of individuele posities. De functie "U indexeert" laat zien hoe uw portefeuille heeft gepresteerd in vergelijking met Amerikaanse aandelen- en obligatie-indexen of een mand met buitenlandse aandelen. Een tool voor investeringscontrole beveelt aanpassingen aan in de assetallocatie op basis van uw investeringsprofiel.
PortfolioAnalyst (gratis) van online brokerage Interactive Brokers is nog steeds een werk in uitvoering, maar biedt een momentopname van de portfolio wanneer u externe accounts koppelt. De Portfolio Checkup verdeelt uw portefeuille per activaklasse, sector en land en stelt gebruikers in staat om rendementen te vergelijken met tientallen benchmarks. U kunt ook aangepaste rapporten genereren.
—Ryan Ermey
Je kunt ruimte vrijmaken in uitpuilende dossierladen en het papiermonster permanent temmen als je ons vierstappenplan volgt:
Rekeningen van nutsbedrijven en creditcard- en leningafschriften zijn over het algemeen een jaar of langer online beschikbaar, en bank- en investeringsafschriften kunnen meerdere jaren beschikbaar zijn. Fidelity biedt tot 10 jaar toegang tot rekeningafschriften en handelsbevestigingen; Vanguard biedt zes jaar toegang tot afschriften en ziet af van de jaarlijkse servicevergoeding van $20 voor houders van rekeningen met minder dan $ 10.000.
—Patricia Mertz Esswein
Als u schulden hebt op een paar creditcards, zet u de saldi over naar een enkele, goedkope kaart voor één maandelijkse betaling en een lagere rente. De American Express EveryDay card bood onlangs 0% op een saldooverdracht gedurende 15 maanden (daarna 15,24% tot 26,24%) als u de overboeking doet binnen 60 dagen na opening van de rekening, en er worden geen saldooverdrachtskosten in rekening gebracht. Het Lake Michigan Credit Union Prime Platinum Visa had onlangs een tarief van slechts 8,5% en heeft geen saldo-overdrachtskosten (word lid van LMCU door $ 5 te doneren aan de ALS Association).
Of denk aan een persoonlijke lening. "Het gestructureerde, voorspelbare maandelijkse aflossingsplan helpt je om je aan een budget te houden en op een bepaalde datum uit de schulden te komen", zegt Miron Lulic, oprichter en CEO van SuperMoney, een site voor het kopen van leningen. De gemiddelde persoonlijke leningrente voor iemand met een uitstekende kredietwaardigheid is 9,8%, volgens Bankrate.com. Een derde optie:creditcardschuld afbetalen met een eigen kredietlijn. HELOC's hadden onlangs een gemiddeld tarief van 7,43%, volgens Bankrate.
Het consolideren of herfinancieren van studieleningen kan zinvol zijn, vooral als u particuliere leningen met een hoge rente heeft; u kunt slechts een variabel tarief van 2% tot 3% betalen als u een goede kredietwaardigheid en een gezonde verhouding tussen schulden en inkomen heeft. U kunt aanbiedingen van online kredietverstrekkers zoals Earnest, LendKey en SoFi vergelijken op SuperMoney.com en LendingTree.com. Als u meerdere federale leningen heeft, kunt u deze samenvoegen tot één federale lening, maar u krijgt geen lagere rentevoet - u betaalt een gewogen gemiddelde van de tarieven van elke vorige lening.
Als u de looptijd van de lening verlengt, zult u in het algemeen waarschijnlijk meer rente betalen. Toch kan consolidatie een goede zet zijn als je je maandelijkse betaling wilt verlagen, zegt Andrew Pentis van Student Loan Hero, een site die leners helpt bij het beheren van studieleningen. U kunt een lager tarief behalen door federale leningen te herfinancieren bij een particuliere geldschieter, maar u verliest veel van de voordelen die federale leningen bieden, zoals kwijtschelding van leningen, inkomensafhankelijke terugbetaling, uitstel en verdraagzaamheid. "Het is voor veel leners de verkeerde beslissing", zegt Pentis.
—Lisa Gerstner
De vreugde van het bereiken van "inbox zero" zal niet lang duren als je e-mail weer laat opbouwen. Professionele organisator Andrew Mellen raadt deze stappen aan om je inbox te temmen:
—Patricia Mertz Esswein
Als u regelmatig naar het buitenland reist, overweeg dan Capital One Quicksilver , die 1,5% op alle uitgaven terugbetaalt en geen buitenlandse transactiekosten in rekening brengt. Of ga voor een kaart die hogere kortingen biedt in de gebieden waar u het meeste uitgeeft. American Express Blue Cash voorkeur ($ 95 jaarlijkse vergoeding) levert 6% cashback op supermarktaankopen (tot $ 6.000 per jaar, daarna 1%) en onlangs heeft het meer dan 20 video- en muziekstreamingdiensten toegevoegd aan de categorie van 6%. Bovendien heeft de kaart transitkosten (inclusief tarieven voor bussen, treinen, taxi's, Uber en Lyft, evenals tol- en parkeertarieven) toegevoegd aan de categorie van 3%, naast aankopen bij benzinestations. Alle andere uitgaven leveren 1% op.
—Lisa Gerstner
Een planner kan u ontzorgen door bepaalde taken uit te voeren, bijvoorbeeld het beheren van uw portefeuille, en u te begeleiden naar slimme financiële strategieën, zodat u zelf een deel van het onderzoek kunt overslaan. Planners kunnen ook manieren voorstellen om investeringen of andere accounts te stroomlijnen.
James Kinney, een gecertificeerde financiële planner en eigenaar van Financial Pathways, in Bridgewater, N.J., zegt dat er onlangs een klant bij hem kwam met 21 beleggingsrekeningen met 267 beleggingsposities. "De complexiteit bracht niets tot stand dat niet kon worden gedaan met een handvol goede, goed gediversifieerde indexfondsen", zegt Kinney. Bobbie Munroe, een CFP en president van Supporting Your Choices, in Havana, Florida, zegt dat klanten vaak meerdere pensioenrekeningen op de werkplek hebben van vorige werkgevers, en ze helpt ze te consolideren in één IRA of huidige pensioenrekening op de werkplek. Een planner kan het leven ook gemakkelijker maken door samen te werken met andere financiële professionals van een klant, bijvoorbeeld door belastinggerelateerde documenten te organiseren en naar de accountant van een klant te sturen, zegt Munroe.
Zoek bij het kiezen van een adviseur naar iemand met zinvolle referenties waarvoor de adviseur strenge examens moet afleggen. Een gecertificeerd financieel planner (CFP) biedt brede planning en expertise. Een gecertificeerd openbaar accountant (CPA) is goed thuis in belastingen; een CPA met de persoonlijke financiële specialist (PFS)-referentie kan bijzonder nuttig zijn. Een gecharterd financieel analist (CFA) richt zich op investeringen. Hoewel er andere gerenommeerde benamingen zijn, zijn andere zwak en vereisen ze weinig achtergrond of opleiding. U kunt details over veel benamingen opzoeken op www.finra.org/investors/professional-designations.
—Lisa Gerstner
4 manieren waarop de nieuwe belastingwijzigingen uw financiën beïnvloeden
3 manieren om uw financiën op orde te krijgen
5 manieren om uw financiën beter te optimaliseren
5 manieren om uw financiën te helpen herstellen van het coronavirus
10 manieren om met uw bejaarde ouders over hun financiën te praten
4 manieren om meer te verdienen met uw Rainy Day-fonds
Beleggingsfonds versus indexfonds