Jeff Goldberg is blij met zijn gezondheidsdekking - een mix van traditionele Medicare, een deel D-medicijnplan op recept en een aanvullend Medigap-beleid met een hoog eigen risico. De premies zijn betaalbaar, zegt hij, en zijn contante kosten waren laag.

Medicare Advantage-plannen moeten dezelfde voordelen bieden als traditionele Medicare, maar kunnen andere regels en beperkingen hebben. De meeste Advantage-plannen omvatten dekking voor medicijnen en veel bieden visie, tandheelkundige en andere voordelen. Out-of-pocket kosten variëren van plan tot plan en zijn onderhevig aan een jaarlijkse limiet. Ingeschrevenen kunnen geen Medigap-polissen kopen. Meestal moet u zich houden aan het netwerk van providers van uw abonnement en heeft u verwijzingen nodig om specialisten te zien.

Denk er bij het afwegen van deze twee opties aan dat Advantage-inschrijvers die later willen overschakelen naar traditionele Medicare een probleem kunnen raken:met enkele beperkte uitzonderingen zijn verzekeraars in de meeste staten alleen verplicht om u een Medigap-polis te verkopen tijdens de eerste periode van zes maanden wanneer u zijn beide 65 jaar of ouder en ingeschreven in Deel B. Na die periode kan het zijn dat u meer in rekening wordt gebracht voor een Medigap-polis op basis van uw gezondheidstoestand of dat u de Medigap-dekking helemaal wordt geweigerd.

Drugdekking vergelijken

Voor Marlene Stofan zijn de medicijnkosten een kritische factor bij de dekkingsbeslissingen voor 2020. Stofan, 68, werd begin dit jaar gediagnosticeerd met het syndroom van Sjögren en heeft nu dure medicijnen nodig die haar Deel D-plan niet dekt. De voorgeschreven oogdruppels alleen al kosten bijna $ 600. "Dat kan ik me niet veroorloven", zegt Stofan, die in West Middlesex, Pennsylvania woont. Meer in het algemeen is ze gefrustreerd door drugs in de verschuivende "niveaus" van haar plan, waardoor haar eigen bijdrage stijgt. Ze zal van plan veranderen voor 2020, zegt ze, "voornamelijk vanwege de beperkte dekking van medicijnen, waarbij de niveaus veel meer kosten dan verwacht."

Ja, de dekkingskloof van Deel D, bekend als het donutgat, wordt in 2020 gesloten, maar dat is geen excuus om dit najaar het winkelen met drugsplannen over te slaan. Ingeschrevenen kunnen nog steeds te maken krijgen met forse contante kosten die aanzienlijk variëren van plan tot plan. En mensen met hoge medicijnkosten staan ​​volgend jaar voor een extra uitdaging:de totale contante uitgaven die nodig zijn om 'catastrofale' dekking te bereiken - waar begunstigden doorgaans 5% van de kosten van een medicijn betalen - stijgt naar $ 6.350, een stijging van $ 5.100 in 2019.

Maak een lijst van uw medicijnen en verzamel mededelingen van uw medicijnplan met vermelding van eventuele wijzigingen in kosten of baten voor 2020. Wanneer u uw huidige medicijnplan vergelijkt met concurrerende opties, let dan vooral op eigen risico's, eigen betalingen, voorkeursapotheken en formules.

Dat laatste detail is vervelender geworden omdat plannen van deel D hun drugsdekking op nieuwe manieren snijden en dobbelen. Traditioneel, als een deel D-plan een bepaald medicijn op zijn formularium bevatte, moest het elke door de FDA goedgekeurde "indicatie" of gebruik van dat medicijn dekken. Maar vanaf 2020 mogen deel D-plannen de dekking van een medicijn beperken tot specifieke indicaties. Een tumornecrosefactorblokker die door de FDA is goedgekeurd om zowel de ziekte van Crohn als plaque psoriasis te behandelen, zou bijvoorbeeld alleen op het formularium kunnen worden opgenomen voor plaque psoriasis, zolang een vergelijkbaar medicijn op het formularium gedekt is voor de ziekte van Crohn, volgens een memo verzonden door de Centers for Medicare and Medicaid Services naar de sponsors van het deel D-plan. Net als in voorgaande jaren kunnen geneesmiddelenplannen de dekking ook op andere manieren beperken, zoals het vereisen van voorafgaande toestemming.

Controleer de kennisgevingen van het plan en de details van de dekking van geneesmiddelen op Medicare Plan Finder om te zien of dergelijke beperkingen van invloed kunnen zijn op u. En als u nog steeds niet zeker weet of uw voorschriften gedekt zijn, bel dan het abonnement.

Vul de dekkingslacunes in

Als u traditionele Medicare gebruikt, kan een Medigap-polis helpen om de vereiste Medicare-kostendeling te dekken, evenals enkele kosten die traditionele Medicare niet dekt, zoals spoedeisende zorg in het buitenland. In de meeste staten zijn er 10 soorten Medigap-polissen, te herkennen aan de letters A, B, C, D, F, G, K, L, M en N. Elke letter biedt een andere reeks gestandaardiseerde voordelen, maar premies kunnen variëren veel onder plannen met dezelfde letter.

Plan shoppers, pas op:een Medigap-verandering die in 2020 komt, heeft geleid tot een aantal dubieuze verkooptactieken. Mensen die op of na 1 januari 2020 nieuw in aanmerking komen voor Medicare, kunnen Medigap Plan C of F niet kopen, de twee plannen die het eigen risico van deel B dekken. Mensen die vóór die datum in aanmerking komen voor Medicare, worden niet beïnvloed. Als je al Plan C of F hebt, kun je het houden. En als u niet anders dan in aanmerking komt op de subsidiabiliteitsdatum, kunt u in de toekomst nog steeds Plan C of F kopen, met de gebruikelijke kanttekeningen bij mogelijke medische acceptatie. Maar "sommige mensen die deze plannen verkopen, zeggen:" je moet veranderen, je moet veranderen ", zegt Ann Kayrish, senior programmamanager voor Medicare bij de National Council on Aging. "Je hoeft niet te veranderen."

In Medigap-plannen die niet langer beschikbaar zijn voor nieuw in aanmerking komende Medicare-begunstigden, kunnen de premies echter stijgen omdat "de verzekerde pool zal krimpen", zegt Fassieux. Sommige deelnemers aan Plan F vinden al elders geldbesparende opties. Bob Lowry, 70 jaar oud, zit momenteel op Plan F, maar hij heeft ontdekt dat Plan G goedkoper is en dezelfde voordelen biedt, behalve de dekking van het eigen risico van deel B, dat in 2019 $ 185 is. Dus de enige reden om vast te houden aan Plan F is voor dekking van dat eigen risico, en "het verschil in premies maakt dat geen redelijke keuze", zegt Lowry, een gepensioneerde managementconsultant in Phoenix. Hij hoopt binnenkort over te stappen van Plan F naar Plan G.

Het kan lastig zijn om het Medigap-beleid te wijzigen na uw open inschrijvingsperiode van zes maanden voor Medigap. Plannen en subsidiabiliteitsregels kunnen van staat tot staat verschillen, dus vraag lokaal advies. Vind uw staatshulpprogramma voor ziektekostenverzekering, of SHIP, op shiptacenter.org.

Medicare voordeel of nadeel?

Medicare Advantage-plannen bieden al lang extra voordelen, zoals lidmaatschappen van een sportschool, die niet worden gedekt door traditionele Medicare. Maar nu zullen die extra's exponentieel groeien. Dankzij een wet uit 2018 en nieuwe CMS-regelgeving kunnen Advantage-abonnementen een breder scala aan aanvullende voordelen bieden en die voordelen op nieuwe manieren aanpassen. Voorheen moesten Advantage-abonnementen dezelfde voordelen bieden en dezelfde kostendeling in rekening brengen voor alle ingeschrevenen in een bepaald gebied. Nu kunnen ze verschillende toeters en bellen aanbieden en verschillende kostendeling in rekening brengen voor ingeschrevenen met bepaalde gezondheidsproblemen.

Met ingang van 2019 hebben Advantage-abonnementen flexibiliteit toegevoegd om dagopvang voor volwassenen, thuishulp, ondersteuning voor mantelzorgers en andere diensten te dekken. Maar relatief weinig Advantage-plannen boden dit jaar de nieuwe voordelen, waarschijnlijk omdat de regelwijzigingen werden aangekondigd kort voordat verzekeraars hun 2019-plannen moesten afronden, volgens het AARP Public Policy Institute.

Er komen meer veranderingen in 2020, wanneer Advantage-abonnementen chronisch zieke ingeschrevenen niet-gezondheidsgerelateerde voordelen kunnen bieden. Dat kan het bezorgen van maaltijden, vervoer voor boodschappen en andere boodschappen, apparatuur voor de luchtkwaliteit binnenshuis en diensten om sociale behoeften aan te pakken, inclusief alles van echtelijke counseling tot parkpassen, volgens een CMS-memo.

De extra's kunnen sterk variëren tussen plannen en zelfs tussen verschillende ingeschreven groepen binnen plannen, dus "het kan lastig zijn om precies te begrijpen wat er wordt aangeboden en waar een persoon recht op heeft", zegt Casey Schwarz, senior adviseur voor onderwijs en federaal beleid bij het Medicare Rights Center. Lees het document "bewijs van dekking" van het plan, dat op de website zou moeten staan, voor meer informatie over aanvullende voordelen.

Blijf tijdens het winkelen gefocust op uw topprioriteiten. “Weegt de dekking van een grijpstang op tegen het feit dat mijn arts geen deel uitmaakt van het netwerk?” zegt Lipschütz. Om er zeker van te zijn dat uw favoriete artsen deel uitmaken van het netwerk van het plan, controleert u de providerlijst op de website van het plan, maar belt u ook uw artsen om te bevestigen dat ze in 2020 in het netwerk blijven, zegt Alan Mittermaier, president van HealthMetrix Research.

Als u overstapt op een Advantage-abonnement en later spijt krijgt van uw beslissing, vergeet dan niet dat u tussen 1 januari en 31 maart kunt overschakelen naar een ander Advantage-abonnement of naar het traditionele Medicare.

Nieuwe Medicare Plan Finder

Eind augustus bracht CMS een opnieuw ontworpen Medicare Plan Finder uit, de tool voor het vergelijken van Medicare-dekkingsopties. De nieuwe tool heeft voor- en nadelen, zeggen voorstanders van begunstigden. Positief is dat gebruikers nog steeds anoniem door plannen kunnen bladeren, terwijl het extra gepersonaliseerde functies biedt aan degenen die inloggen met een MyMedicare.gov-account. Het systeem kan een lijst maken van medicijnen die u gebruikt, bijvoorbeeld met behulp van uw Medicare-claimgegevens. U kunt een MyMedicare-account aanmaken op mymedicare.gov.

Maar je hebt een Medicare-nummer nodig om een ​​MyMedicare-account aan te maken - een mogelijk struikelblok voor iedereen die zijn opties in detail wil bestuderen voordat hij zich inschrijft voor Medicare, zegt Diane Omdahl, president van Medicare-adviesbureau 65 Incorporated. En in tegenstelling tot de oude Plan Finder, waarmee gebruikers drugslijsten konden opslaan die tijdens een anonieme zoekopdracht waren ingevoerd, slaat de nieuwe Plan Finder geen informatie van anonieme gebruikers op.

Gezien alle veranderingen, moeten mensen die hulp nodig hebben bij het vergelijken van plannen, vroegtijdig afspraken maken met hun SHIP of andere Medicare-adviseurs. "Deze veranderingen hebben meestal invloed op het aantal counselingsessies dat ze op een dag kunnen doen en hoe lang ze duren", zegt Schwarz.